Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym

  • 18 Sie 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(2)
Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego zaleca bankom wymaganie wkładu własnego w wysokości 20 proc., ale nie wszystkie mają taki próg. Ze względu na osłabienie gospodarki część instytucji finansowych zdecydowała się na podwyższenie wkładu, ale są jeszcze takie, które przyjmą zaledwie 10 proc.
Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym

Skąd różnice w progach wymaganego wkładu własnego?

Banki analizują ryzyko, jakie wiąże się z udzieleniem finansowania, ale z drugiej strony biorą też pod uwagę działania konkurencji i skuteczność w przyciąganiu klientów. Kredyty hipoteczne są ważnym źródłem przychodów ze względu na wysokie kwoty i długi okres spłaty, ale muszą być zabezpieczone, bo w ciągu 20 czy 30 lat wiele może się zmienić w życiu kredytobiorcy. Dlatego też bank bardzo dokładnie analizuje sytuację finansową klienta: umowę w ramach, której jest zatrudniony, zarobki, staż pracy, stan cywilny, koszty utrzymania, ewentualne raty innych kredytów i pożyczek czy historię kredytową.

Na tej podstawie może żądać wyższego wkładu własnego niż jest to deklarowane w ofercie, a także wyższej marży i prowizji. Taka sytuacja pojawi się czasem przy umowach określonych, które kończą się w ciągu kilku miesięcy czy w przypadku spóźnień ze spłatą poprzednich zobowiązań. W tym roku doszedł dodatkowy czynnik na niekorzyść klientów: pandemia i towarzyszące jej zamrożenie gospodarki.

Banki nieufnie patrzą na przedstawicieli najbardziej zadłużonych branż i wymagają większych zabezpieczeń. Część z nich podwyższyła wymagany wkład własny do 20 czy 30 proc. Na korzyść działa natomiast posiadanie innych produktów w danym banku – zwłaszcza tych premium. 

Oblicz swoją zdolność kredytową: Kalkulator zdolności kredytowej >> 

Które banki udzielają kredytu hipotecznego z wkładem własnym min. 10 proc.?

Wśród takich banków znajdują się obecnie:

  • Alior Bank,
  • Bank Millennium,
  • Credit Agricole,
  • mBank,
  • Santander Bank Polska.

Przy wkładzie własnym poniżej 20 proc. wymagane jest wykupienie ubezpieczenia od niskiego wkładu. Opłaca się je aż do wyrównania zabezpieczenia. Całkowity koszt kredytu w takim wariancie wzrośnie w porównaniu do kredytu z wkładem min. 20 proc., dlatego powinno się traktować to rozwiązanie jak ostateczność. 

Co może być wkładem własnym?

Wkładem własnym mogą być:

  • gotówka lub przelew z konta, 
  • środki z konta emerytalnego (IKE, IKZE, PPK) bez konieczności wypłacania, 
  • środki na materiały budowlane, 
  • inna nieruchomość (dom, mieszkanie, grunt pod nieruchomość – także należące do osoby trzeciej, 
  • ubezpieczenie brakującego wkładu własnego (wyższa marża),
  • zastaw na papierach wartościowych (obligacje skarbowe, obligacje korporacyjne, jednostki funduszy inwestycyjnych, akcje – akceptacja w zależności od banku) – może to stanowić maks. połowę wymaganego wkładu własnego, 
  • różnica między wyceną mieszkania z rynku wtórnego a ceną zakupu (rzadziej możliwe), 
  • środki z pożyczki od dewelopera, 
  • środki z pożyczki z kasy zakładowej. 

Jak obliczyć wkład własny 2020 przy kredycie hipotecznym? Sprawdź!

Przykładowe oferty z wkładem własnym 10%

Kredyt hipoteczny w Banku Millennium:

  • RRSO 2,78% proc., 
  • prowizja za udzielenie 0 proc., 
  • przy wkładzie własnym 10 proc. wymagane jest ubezpieczenie ryzyka wysokiego LtV, 
  • możliwość wzięcia wakacji kredytowych raz w roku, 
  • obniżenie marży w przypadku posiadania Konta 360° i zapewnienia stałych wpływów na łączną kwotę min. 500 zł miesięcznie – 2 proc., 
  • oprocentowanie zmienne (w reprezentatywnym przykładzie 2,28 proc.) oparte na WIBOR 3M i marży banku, 
  • prowizja za podwyższone ryzyko do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej,
  • ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, 
  • ubezpieczenie na życie,
  • opłata sądowa za ustanowienie hipoteki (200 zł). 

Kredyt hipoteczny „Megahipoteka” w Alior Banku:

  • RRSO 4,13 proc.;
  • marża 2,39 proc. (podwyższona na czas uprawomocnienia się wpisu do hipoteki);
  • udzielany w walucie zgodnej z uzyskiwanymi dochodami (PLN/EUR/USD/GBP) przy wynagrodzeniu o równowartości 5 tys. zł netto;
  • okres kredytowania do 30 lat;
  • możliwość zawieszenia spłaty kapitału do 6 miesięcy w roku;
  • udzielany na refinansowanie, konsolidację, dowolny cel konsumpcyjny lub komercyjny;
  • oprocentowanie zmienne (WIBOR 3M);
  • prowizja 1 proc.;
  • ubezpieczenia na życie;
  • ubezpieczenie nieruchomości. 

Kredyt mieszkaniowy w Credit Agricole:

  • na kwotę od 40 000 zł, 
  • na okres do 35 lat,
  • w PLN, 
  • 0 proc. prowizji za wcześniejszą spłatę, 
  • RRSO dla kredytu mieszkaniowego „Prowizja 0%” - 3,12 proc., 
  • oprocentowanie zmienne (WIBOR 3M, marża banku 2,21 proc.),
  • prowizja od udzielenia kredytu 0 zł, 
  • ubezpieczenie na życie, 
  • ubezpieczenie nieruchomości.

Kredyt hipoteczny w tym banku udzielany jest także na energooszczędny dom („Zielony Dom” – wkład własny od 20 proc., budowę domu (wkład własny od 20 proc.), zakup działki (wkład własny od 50 proc.), remont (wkład własny od 20 proc.) i refinansowanie (wkład własny od 20 proc.). 

Dane mogą się zmieniać w zależności od zdolności kredytowej klienta, wnioskowanej kwoty, liczby rat, posiadania produktów dodatkowych i innych czynników. Szczegóły dostępne są na stronach banków, na infoliniach i w placówkach. 

Dodano:
18 Sie 2020

2 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

  • Anita Iwaniak Ekspert 18 sierpnia 2020
    Drobna korekta :) wkładem własnym przy zakupie nieruchomoście nie może być nieruchomość , nie ma już takich możliwości. Wkład własny musi być w gotówce
    Malek Anna Ekspert 21 sierpnia 2020
    Cześć Anito, a skąd masz te informacje? Bezpośrednio z banków?
  • Akl Ekspert 21 sierpnia 2020
    Credit Agricole - kredyt z 10% wkładu możliwy w miejscowościach powyżej 100 000 mieszkańców.
    Malek Anna Ekspert 28 sierpnia 2020
    Cześć, dzięki za uzupełnienie ;)

Podobne artykuły