Kredyt na firmę: jakie warunki stawiają banki i jak się przygotować?

Kredyt na firmę to jedno z najpopularniejszych źródeł finansowania biznesu. Sprawdź, jakie warunki trzeba spełnić i co przygotować, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku.

Najważniejsze informacje:

• Bank sprawdza czas prowadzenia działalności, zdolność kredytową i historię w BIK.

• Najłatwiej o kredyt po minimum 12 miesiącach działalności, choć niektóre instytucje oferują finansowanie od pierwszego dnia.

• Do wniosku potrzebne są m.in. PIT-y, KPiR, zaświadczenia z ZUS i US oraz dowód osobisty.

• Kredyt firmowy nie może być przeznaczony na cele prywatne – do tego służy kredyt gotówkowy.

Co sprawdza bank przy kredycie firmowym?

Zanim bank udzieli Ci kredytu, dokładnie przeanalizuje kondycję Twojej firmy. Pod uwagę brane są m.in.:

• czas prowadzenia działalności – w większości banków minimalny okres to 12 miesięcy, choć są wyjątki (np. kredyt na firmę od pierwszego dnia w wybranych instytucjach, zwykle z zabezpieczeniem),

• zdolność kredytowa – czyli relacja przychodów i kosztów oraz ocena, czy firma generuje nadwyżkę wystarczającą do spłaty rat,

• historia kredytowa – sprawdzenie w BIK, BIG-ach i bazach gospodarczych; nieterminowe spłaty mogą utrudnić dostęp do finansowania,

• stabilność dochodów – bank patrzy, czy przychody są powtarzalne i przewidywalne,

• zabezpieczenia – w przypadku wyższych kwot kredytów bank może wymagać hipoteki, poręczenia, zastawu na sprzęcie lub cesji z polisy.

👉 Przykład z życia: przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność budowlaną od 2 lat, z rocznym przychodem 250 tys. zł i czystą historią BIK, ma znacznie większe szanse na kredyt niż nowa firma z nieregularnymi przychodami, nawet jeśli jej potencjał rynkowy jest wysoki.

Ile czasu trzeba mieć firmę, żeby dostać kredyt?

To jedno z najczęstszych pytań przedsiębiorców. Standardem jest:

• 12 miesięcy prowadzenia działalności – większość banków,

• 6 miesięcy – niektóre banki w przypadku kredytów obrotowych,

• od pierwszego dnia – tylko wybrane instytucje i zwykle w formie kredytu gotówkowego na firmę lub finansowania z dodatkowym zabezpieczeniem.

Co jest potrzebne do kredytu na firmę? – wymagane dokumenty

Lista dokumentów zależy od banku i formy prawnej działalności, ale najczęściej musisz przygotować:

• dowód osobisty właściciela,

• zaświadczenie o wpisie do CEIDG lub KRS,

• NIP i REGON,

• dokumenty finansowe: PIT-y za ostatni rok, KPiR, bilans i rachunek zysków i strat (dla spółek),

• zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu z płatnościami,

• umowy z kontrahentami (niektóre banki chcą potwierdzenia stabilnych źródeł przychodu).

👉 Tip: zanim złożysz wniosek, sprawdź, czy nie masz zaległości wobec ZUS/US – to jeden z pierwszych warunków weryfikowanych przez bank.

Czym jest i jak działa mikrorachunek podatkowy?

Zobacz więcej

Czy ciężko dostać kredyt na firmę?

To zależy od kilku czynników:

• młoda firma (poniżej 12 miesięcy) – trudniej, chyba że zdecydujesz się na kredyt gotówkowy na firmę, gdzie bank bada Twoją prywatną zdolność,

• negatywna historia BIK – duża przeszkoda, choć nie zawsze przekreśla szansę,

• komornik – kredyt na firmę z komornikiem jest praktycznie niemożliwy w banku, pozostają jedynie droższe instytucje pozabankowe,

• branża ryzykowna – kredyt może być droższy, bank zaoferuje niższą kwotę lub dodatkowe zabezpieczenia.

Kredyt na działalność jednoosobową – jakie opcje masz?

Prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą, możesz skorzystać z kilku rozwiązań:

• kredyt firmowy – dedykowany przedsiębiorcom, oparty na dokumentach finansowych,

• kredyt gotówkowy na firmę – łatwiejszy do uzyskania, często bez zabezpieczeń, ale zwykle z wyższym oprocentowaniem,

• kredyt hipoteczny – jeśli chcesz np. kupić lokal na działalność (ważne: bank odróżnia jednoosobową działalność gospodarczą a kredyt hipoteczny – nie zawsze możliwe jest finansowanie stricte biznesowe z kredytu mieszkaniowego).

👉 Kalkulator kredytowy: wiele banków i serwisów (np. kalkulator „kredyt na firmę jednoosobową”) pozwala w kilka minut sprawdzić orientacyjną zdolność – wystarczy wpisać przychody, koszty i okres działalności.

Czy kredyt firmowy można przeznaczyć na cele prywatne?

Nie. Kredyt firmowy musi być wykorzystany na działalność gospodarczą – np. zakup sprzętu, wynajem biura, zatowarowanie. Jeśli potrzebujesz środków na prywatne cele (np. remont mieszkania czy wakacje), wybierz kredyt gotówkowy jako osoba fizyczna.

👉 Banki czasem kontrolują cel wydatkowania, szczególnie przy większych kwotach.

Jak dostać kredyt na firmę? – praktyczne kroki

1. Przygotuj dokumenty – PIT, zaświadczenia z ZUS i US.

2. Sprawdź swoją historię w BIK – drobne opóźnienia mogą obniżyć scoring.

3. Zbierz oferty banków – porównaj RRSO, prowizję i warunki dodatkowe.

4. Rozważ różne formy – kredyt gotówkowy na firmę, kredyt inwestycyjny, kredyt obrotowy.

5. Użyj kalkulatora online – sprawdź zdolność, zanim złożysz wniosek.

Kredyt na firmę – warunki i kiedy warto go wziąć?

Banki oferują różne produkty, a warunki zależą od:

• wysokości kredytu (od kilku do kilkuset tysięcy złotych),

• okresu kredytowania (zwykle od 12 do 120 miesięcy),

• zabezpieczenia (przy większych kwotach).

Kiedy warto wziąć kredyt na firmę?

• gdy inwestycja zwiększy Twoje przychody szybciej niż koszt obsługi kredytu,

• gdy chwilowo brakuje Ci płynności, np. kontrahenci płacą z opóźnieniem,

• gdy chcesz skorzystać z promocji, dotacji czy szybkiej okazji biznesowej.

Rodzaje działalności gospodarczej w Polsce – kompletny przewodnik

Zobacz więcej

Podsumowanie

Kredyt na firmę może być dużym wsparciem w rozwoju działalności, ale wymaga przygotowania – zarówno dokumentów, jak i finansów. Banki zwracają uwagę przede wszystkim na czas prowadzenia działalności, zdolność kredytową i historię spłat. Najłatwiej uzyskać finansowanie po minimum roku działalności, choć niektóre instytucje oferują kredyt na firmę od pierwszego dnia. Pamiętaj, że kredyt firmowy nie może być przeznaczony na cele prywatne – do tego służy kredyt gotówkowy.