Kredyty walutowe udzielane są obecnie tylko przez dwa banki: Alior Bank i Bank Pekao. O ich udzielenie – zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego – mogą się ubiegać tylko klienci, którzy uzyskują trwałe dochody w walucie kredytu, zapewniające regularną obsługę i spłatę kredytu. Oznacza to, że jeżeli zarabiasz w złotówkach, to kredytu walutowego nie otrzymasz.
Kredyt walutowy, czyli jaki?
Kredyt hipoteczny walutowy, to określenie dość ogólne. Pod tym pojęciem kryją się dwa rodzaje kredytów hipotecznych: denominowany i indeksowany. Oba były udzielane przez działające w Polsce banki. Co je od siebie odróżnia?
Kredyt denominowany
Kwota kredytu denominowanego jest wyrażona w walucie obcej. Kredytobiorca otrzymuje równowartość w złotych, wyliczaną na podstawie bankowego kursu kupna dla walut. Oznacza to, że kredytobiorca nie wie, jaką kwotę w złotych wypłaci mu bank. Może otrzymać kwotę większą lub mniejszą od wnioskowanej. Zależy to od tego, jak między dniem podpisania umowy a dniem wypłaty, będzie zachowywał się kurs waluty kredytu.
Kredyt indeksowany
W przypadku kredytu indeksowanego kredytobiorca w dniu podpisywania umowy wie, jaką kwotę – wyrażoną w złotych – wypłaci mu bank. Nie ma więc niepewności, czy dostanie wyższą czy niższą kwotę. Zadłużenie jest przeliczane na walutę kredytu dopiero po jego wypłacie. Przeliczenie następuje na podstawie kursu sprzedaży.
Tym, co łączy kredyt denominowany i indeksowany jest to, że wysokość miesięcznej raty jest uzależniona od kursu, jaki obowiązuje w danym dniu.
Jak oszczędzić na spłacie kredytu?
Jeżeli wziąłeś kredyt we frankach (ta waluta była bardzo popularna wśród polskich kredytobiorców) lub w innej walucie (np. euro czy dolarach amerykańskich), miesięczna rata była przeliczana przez bank po niekorzystnym dla Ciebie kursie. Spread (czyli różnica między kursem sprzedaży i kursem kupna waluty) był wysoki – wynosił nawet 6% czy 7%.
Dopiero nowelizacja przepisów Prawa bankowego z 2011 r. (tzw. ustawa antyspreadowa) nałożyła na banki obowiązek umożliwienia kredytobiorcom zawierania aneksów do umów, dzięki którym mogli spłacać raty kapitałowo-odsetkowe bezpośrednio w walucie.
Dla kredytobiorcy oznaczało to tyle, że mógł kupować walutę np. w kantorze internetowym i wpłacać ją na konto walutowe, z którego bank pobierał miesięczną ratę.
Jeżeli natomiast wolisz żeby bank, tak jak dotychczas, pobierał z Twojego konta osobistego kwotę miesięcznej raty, mogłeś korzystać z obniżonego spreadu. Przykładowo, w PKO BP spread dla frankowiczów wynosi 1%, a w Santander Banku Polska do końca 2021 r. spread dla klientów spłacających kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich wynosi 2% (1% dla kursu sprzedaży i 1% dla kursu kupna).
Z kolei Bank Millennium do obsługi kredytów hipotecznych udzielonych we franku szwajcarskim stosuje specjalny kurs CHF – 4,1288.
Przewalutowanie
Chcesz płacić mniej za kredyt i zastanawiasz się nad przewalutowaniem go z franka szwajcarskiego czy euro na złote? Zanim podejmiesz decyzję o skorzystaniu z tego rozwiązania, sprawdź po jakim kursie wypłacony był Twój kredyt.
Pokażę to na przykładzie kredytu hipotecznego w euro wziętego w IV kwartale 2011 r. (wówczas – według raportu AMRON-SARFiN – udział kredytów udzielonych w tej walucie wyniósł 17,2%) i wypłaconego 20 października. Tego dnia średni kurs euro wynosił 4,3628 zł. Pożyczyłeś od banku 350 000 zł, czyli 80 224 euro. Teraz do spłaty zostało Ci jeszcze 200 000 zł.
Teraz kurs euro jest wyższy niż w dniu, w którym Twój kredyt został wypłacony. Wynosi 4,5093 zł. Oznacza to, że za każde euro kredytu przeliczanego na złote zapłacisz więcej niż w dniu wypłaty. Przewalutowanie będzie więc Ciebie niekorzystne.
Pamiętaj – jeśli będziesz chciał przeliczyć opłacalność przewalutowania w swoim przypadku, posłuż się kursami obowiązującymi w banku, który udzielił Ci kredytu. Ja – dla przykładu – posłużyłem się średnim kursem NBP.
Co zrobić żeby płacić mniej za kredyt walutowy? Odpowiedź na to pytanie obecnie sprowadza się do jednego – znalezienia jak najtańszego źródła waluty i spłacania rat kredytu bezpośrednio w walucie. Warto też – na bieżąco – śledzić sytuację na rynku walut i kupować ją wtedy, kiedy kurs jest najniższy (można przecież kupić – korzystając z korzystnego kursu – środki na dwie czy trzy raty). Przewalutowanie – dopóki kursy walut będą utrzymywać się na obecnym poziomie – jest nieopłacalne.
0 Komentarze