Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Handlowym w Warszawie S.A.
Od kilku lat w Polsce można korzystać z rozwiązania, które umożliwia zapłacenie za zakupy po 30 dniach. To płatności odroczone, określane też angielską nazwą Buy Now, Pay Later (BNPL), czyli kup teraz, zapłać później. Zakup z odroczonym terminem płatności oferuje w Polsce co najmniej kilka firm. Są wśród nich firmy zagraniczne (np. Klarna czy Twisto), jak i o polskim rodowodzie (PayPo). Płatności odroczone w Polsce oferuje też jeden z największych na rynku serwisów e-commerce, a niedawno wdrożyły je też dwa banki.
Raport „European Retail Banking Radar” przygotowany przez firmę doradczą A.T. Kearney pokazuje, że w 2021 r. z BNPL w Polsce korzystało 62% respondentów. Stawiało to nasz kraj w europejskiej czołówce (drugie miejsce zajęła Szwecja z udziałem 58%, a na trzecim Szwajcaria, gdzie do korzystania z BNPL przyznało się 55% badanych).
Karta kredytowa a płatności odroczone
Zasada działania BNPL polega na tym, że nie musisz od razu płacić za zakupiony przedmiot. Na rozliczenie się ze sprzedającym masz zazwyczaj 30 dni.
O ile jednak z płatności odroczonych możemy korzystać zaledwie od kilku lat, o tyle karty kredytowe są oferowane przez banki już od kilkudziesięciu lat (w Stanach Zjednoczonych pierwsza ogólnodostępna karta kredytowa pojawiła się w 1958 r., a pierwsza „kredytówka” w Polsce pierwsza została wydana w 1995 r.). Ich podstawowa funkcjonalność jest podobna: odroczenie płatności za zakupy. Jeżeli oddasz bankowi pieniądze przed upływem okresu bezodsetkowego (więcej o nim dowiesz się dalej), to nie zapłacisz odsetek.
Karta kredytowa a BNPL – podobieństwa
Pierwszą cechą wspólną karty kredytowej i BNPL jest odroczenie spłaty za zakupy. Korzystając z BNPL, odraczamy płatność zazwyczaj o 30 dni. Oznacza to, że jeśli 11 kwietnia kupiłeś np. smartfona, to do 11 maja będziesz zobowiązany do oddania długu.
W przypadku kart kredytowych wygląda to nieco inaczej. Przede wszystkim z darmowego kredytu korzystasz dłużej: od 51 do nawet 59 dni (w Banku Citi Handlowy okres bezodsetkowy trwa przez 56 dni). Okres bezodsetkowy składa się z:
- okresu rozliczeniowego, który zazwyczaj trwa 30 dni (np. od 1 do 30 dnia miesiąca)
- i okresu na spłatę zadłużenia. Jego długość, w zależności od banku, wynosi od 21 do 29 dni.
Zasadę działania okresu bezodsetkowego pokazuje ilustracja.
Możliwość spłaty tzw. kwoty minimalnej (dla kart kredytowych wydawanych przez Bank Citi Handlowy wynosi ona 30 zł) to parametr charakterystyczny dla karty kredytowej. Jeżeli zdecydujesz się skorzystać z tej opcji, to od pozostałej części zadłużenia będą naliczane odsetki.
Drugie podobieństwo to limit kredytowy, z którego możemy korzystać podczas płatności. Zarówno dla płatności odroczonych, jak i kart kredytowych jest on ustalany indywidualnie. W obu przypadkach wysokość limitu jest uzależniona od zdolności kredytowej. Przy kartach kredytowych na wysokość limitu kredytowego ma też wpływ rodzaj „plastiku”, którym jest zainteresowany klient (np. dla karty kredytowej Simplicity wydawanej Bank Citi Handlowy maksymalna wysokość limitu kredytowego może wynieść nawet 100 tys. zł).
Jeszcze jedno podobieństwo to możliwość rozłożenia płatności na raty. Ta opcja jest dobrym rozwiązaniem w sytuacji, kiedy kupiony przedmiot jest na tyle drogi, że jednorazowa płatność byłaby zbyt dużym obciążeniem.
W przypadku BNPL płatność może być rozłożona nawet na 20 miesięcznych rat. Natomiast dla kart kredytowych okres, przez jaki można spłacać zadłużenie w ratach, jest o wiele dłuższy. W przypadku np. karty kredytowej Simplicity w Banku Citi Handlowy transakcję można spłacać nawet w 60 ratach.
Karta kredytowa a BNPL – różnice
Karta kredytowa to karta z odroczonym terminem płatności. Trzeba jednak dodać, że jest to tylko jedna z opcji, z których może skorzystać jej posiadacz. Do dyspozycji posiadacza „kredytówki” są także dodatkowe benefity, które nie są dostępne w klasycznych rozwiązaniach BNPL. Wśród tych opcji można wymienić m.in.:
- programy rabatowe – niektóre banki proponują własne programy. Posiadacze kart kredytowych mogą korzystać z programów oferowanych przez organizacje płatnicze (posiadacze kart kredytowych wydawanych przez Bank Citi Handlowy mogą korzystać z rabatów dostępnych w programie korzyści Citi Specials oraz z programu Mastercard Bezcenne Chwile),
- wynajem samochodu za granicą i rezerwacja pokoi w hotelach – żeby zarezerwować pokój w hotelu czy wynająć samochód za granicą trzeba podać numer karty kredytowej,
- dostęp do saloników lotniskowych, serwis concierge – posiadacze elitarnych kart kredytowych (takich jak np. Citibank World Elite Mastercard Ultime) mają dostęp do usługi Priority Pass, czyli wygodnego oczekiwania na odlot samolotu na lotnisku w saloniku VIP. Z kolei, serwis concierge pomaga im w załatwianiu rezerwacji miejsc w hotelach, biletów lotniczych, wynajmu samochodów z kierowcą, czy rezerwacji pola golfowego.
Warto też wspomnieć, że posiadacze wszystkich kart kredytowych (np. Citi Simplicity) mają ponadto dostęp do usługi chargeback, czyli obciążenia zwrotnego (z usługi tej możesz skorzystać, kiedy towar, za który zapłaciłeś kartą kredytową, nie dotrze do Ciebie).
Banki wynagradzają także klientów aktywnie korzystających z kart kredytowych. Aktywność pozwala nie tylko uniknąć opłaty za korzystanie z „plastiku”, ale także zdobyć nagrodę. Na przykład nowi klienci Banku Handlowego, którzy wezmą udział w promocji „Więcej z Kartą Kredytową Citibank” i spełnią jej warunki, otrzymają nagrodę w postaci punktów w programie Bezcenne Chwile i voucherów do wykorzystania na Allegro.
Zarówno karty kredytowe, jak i BNPL cieszą się popularnością wśród Polaków. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w lutym 2023 r. banki wydały 51 tys. kart kredytowych, a wartość przyznanych do nich limitów kredytowych wyniosła 414 mln zł (w porównaniu do lutego 2022 r. liczba wydanych kart była wyższa o 33,2%, a wartość limitów – o 34,5%). Z kolei z BNPL korzysta 15% osób kupujących w internecie, a zainteresowanie tą formą płatności deklaruje 40% respondentów, którzy wzięli udział w badaniu zrealizowanym przez Quality Watch dla BIK.
Które z tych rozwiązań jest lepsze? Klasyczne BNPL pozwala na odroczenie płatności, i tak naprawdę na tym kończą się jego możliwości. Z kolei posiadając kartę kredytową, jesteś gotowy na niezaplanowane wydatki, czy na możliwość zrealizowania większego wydatku (np. kupna nowej pralki na miejsce tej, która nagle odmówiła posłuszeństwa) bez naruszania oszczędności czy budżetu domowego.
Bank Handlowy w Warszawie S.A. Oferta "Mogę więcej z Kartą Kredytową Citibank" dla nowych Klientów, jest ważna do wyczerpania puli 1000 umów do 30.09.2023 i może się powtarzać. Przyznanie Karty Kredytowej zależy od zdolności kredytowej Klienta. RRSO oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Regulamin Oferty, Regulamin Kart Kredytowych oraz Tabela Opłat i Prowizji dostępne są na stronie citibank.pl/dokumenty. Szczegółowe informacje na temat programu Mastercard® Bezcenne® Chwile dostępne są w Regulaminie Priceless Specials dostępnym na www.mastercard.pl/specials. Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego. Citi Handlowy oraz znak graficzny Citi są zastrzeżonymi znakami towarowymi należącymi do podmiotów grupy Citigroup Inc. Mastercard jest zarejestrowanym znakiem towarowym Mastercard International Inc.
Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Handlowym w Warszawie S.A.
0 Komentarze