Co to jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej? Jak działa?

Okres bezodsetkowy (nazywany także grace period) to okres, w ramach którego mamy czas na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej bez płacenia odsetek. Jest on więc ściśle związany z kredytowaniem klienta przez bank przy użyciu tak zwanej kredytówki, czyli po prostu karty kredytowej.

Karta kredytowa – zasady działania i spłata

Karta kredytowa to tylko narzędzie, jakim możesz się posługiwać, by zaciągać stopniowo kredyt w banku. Zanim jednak będziesz mógł sięgnąć do portfela po swoją kredytówkę i zapłacić nią np. w sklepie czy punkcie usługowym, stacjonarnym lub online, musisz postarać się w wybranym banku o przyznanie limitu na karcie kredytowej.

Można powiedzieć, że karta kredytowa działa podobnie jak kredyt gotówkowy, który możesz spożytkować właściwie w dowolny sposób. Bank nie stawia ci ograniczeń związanych z wykorzystaniem środków finansowych udostępnionych w ramach kredytu na karcie kredytowej. Nie musisz ubiegać się o taki produkt w banku, w którym masz już swoje konto osobiste, choć oczywiście istnieje taka możliwość.

Podstawą do udostępnienia kredytu na karcie kredytowej będzie wniosek, który składasz w wybranym banku. Musisz przy tym dołączyć do niego wyciąg z rachunku bankowego czy zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów. Bank obliczy twoją zdolność kredytową i sprawdzi, czy po prostu stać cię na zobowiązanie, o jakie wnioskujesz. Jeśli twoje dochody są zbyt niskie, a koszty ponoszone co miesiąc z tytułu np. opłacanych rat innych kredytów i pożyczek za wysokie, instytucja bankowa może ci zaoferować niższy limit.

Dla bezpieczeństwa kredytowego banki sprawdzają, jaka jest historia kredytowania potencjalnego kredytobiorcy w BIK-u – w Biurze Informacji Kredytowej. Opóźnienia w spłacie wcześniej zaciągniętych zobowiązań lub niespłacone kredyty znajdują odzwierciedlenie w bazach BIK-u i kształtują Twoją negatywną historię, uniemożliwiającą ci zaciągnięcie kolejnego zobowiązania w banku.

Jeśli przejdziesz pozytywnie etap weryfikacji, otrzymasz kartę kredytową, a jej limit będzie określony według twojej zdolności kredytowej. Im więcej zarabiasz i im mniej masz stałych obciążeń miesięcznych, tym więcej możesz otrzymać limitu kredytowego na swojej karcie z banku.

Spłata karty kredytowej to konieczność, jeśli korzystasz z niej aktywnie, czyli płacisz w internecie czy w sklepach i punktach stacjonarnych. Zaciągnięcie zobowiązania na karcie oznacza, że będziesz musiał je zwrócić.

Na szczęście nie musisz tego robić z chwilą zaciągnięcia zobowiązania. Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej daje możliwość spłaty długu wraz z odsetkami, dopiero po upływie nawet dwóch miesięcy od chwili zapłaty za swoje zakupy lub rezerwacji hotelu czy samochodu. Uważaj jednak na odsetki na karcie kredytowej! Będą one wysokie, jeśli nie spłacisz długu w okresie bezodsetkowym. Okres ten pozwala ci bezpłatnie korzystać z limitu przyznanego na karcie kredytowej.

Czym jest okres bezodsetkowy?

Mowa już była tutaj o okresie bezodsetkowym, który sprawia, że możesz bezpłatnie korzystać z kredytu udzielanego w banku za pośrednictwem plastikowej karty płatniczej. Co to jest okres bezodsetkowy? Jak działa?

Okres bezodsetkowy z języka angielskiego nazywany jest grace period i oznacza czas, kiedy jako właściciel karty możesz rozliczyć spłatę powstałego na niej zadłużenia. Taki okres, jak sama nazwa wskazuje, jest czasem, gdy możesz zwrócić do banku wykorzystany limit na karcie kredytowej, ale bez konieczności uiszczania dodatkowych odsetek. Wszystko to sprawia, że kredyt udzielony na podstawie karty kredytowej przyznanej ci przez bank może stać się nieodpłatny, o ile spełnisz ten warunek.

Najlepiej wyjaśnić to na przykładzie. Załóżmy, że bank przyznał Ci kartę kredytową z limitem na poziomie 10 000 zł, a Ty wykorzystałeś w danym miesiącu 7 000 zł na różnego rodzaju płatności. Do końca okresu bezodsetkowego masz czas, aby te 7 000 zł zwrócić do swojego banku.

Jeśli tak się stanie, bank nie będzie żądał od ciebie zapłaty odsetek. Jeśli przekroczysz okres  bezodsetkowy, bank automatycznie naliczy ci odsetki za cykl rozliczeniowy od wykorzystanej kwoty i będziesz zobowiązany do ich zapłaty w całości. Pamiętaj, że w twoim interesie leży spłata zadłużenia w okresie grace period, ponieważ oprocentowanie kredytu na karcie kredytowej nie należy do najniższych.

Dowiedz się, czym są odsetki i w jaki sposób są obliczane: Co to są odsetki?

Rozliczenie karty kredytowej z okresem bezodstetkowym składa się z dwóch elementów:

• miesięcznego okresu rozliczeniowego karty kredytowej,
• dodatkowego czasu na spłatę zadłużenia.

Oznacza to, że miesięczny okres rozliczeniowy karty kredytowej rozpoczynający się 1 dnia każdego miesiąca trwa do jego końca – do 30 lub 31 dnia. Natomiast z pierwszym dniem kolejnego miesiąca rozpoczyna się okres spłaty zadłużenia. Jeśli trwa on 25 dni, to wówczas do 25 dnia kolejnego miesiąca musisz spłacić swoje zadłużenie, aby nie płacić odsetek kredytowych od udzielonego ci zobowiązania.

Ile trwa okres bezodsetkowy?

Chcesz wiedzieć, ile wynosi okres bezodsetkowy i ile masz czasu na spłatę zadłużenia bez konieczności uiszczania odsetek? W zależności od banku cykl rozliczeniowy karty kredytowej z okresem bezodsetkowym może wynosić od 50 do nawet 60 dni. Jednocześnie może się zdarzyć, że instytucja ta potraktuje Cię zupełnie indywidualnie i przyzna inny wymiar czasu na uregulowanie zobowiązania.

Ile trwa okres bezodsetkowy w poszczególnych bankach?

Stawki obowiązujące na dzień 11.03.2022 r.

W umowie z bankiem podpisywanej przy otrzymaniu karty kredytowej musi być wskazana data spłaty w określonym dniu miesiąca. Jeśli wykorzystasz część lub całość środków z karty, ale zadłużenie spłacisz do końca okresu bezodsetkowego, nie zapłacisz odsetek.

Warto przy tym podkreślić, że bieg okresu bezodsetkowego nie rozpoczyna się z chwilą wykonania pierwszej operacji w miesiącu przy użyciu kredytówki, ale z dniem wskazanym w umowie. Może się więc okazać, że zrobiony w ostatnim dniu okresu rozliczeniowego zakup będzie musiał być spłacony nie w ciągu niemal 2 miesięcy, ale np. tylko w 3 tygodnie.

To może ci się przydać: W jaki sposób spłaca się kartę kredytową?

Okres bezodsetkowy a koszty

Bank w comiesięcznych cyklach rozlicza płatności wykonane za pomocą Twojej karty kredytowej. Przysyła lub udostępnia online wyciąg z wykonanych transakcji i podsumowuje, jakie zadłużenie powstało w danym okresie na karcie. Nie musisz od razu po otrzymaniu wyciągu spłacić zadłużenia, ale zrób to do końca okresu bezodsetkowego, inaczej poniesiesz koszty związane z naliczeniem odsetek.

Niestety, koszty korzystania z karty kredytowej poza okresem bezodsetkowym mogą być bardzo wysokie. W bankach obowiązują ustalone prawnie limity oprocentowania dla karty kredytowej, obecnie maksymalne oprocentowanie oscyluje na poziomie 14% i żaden bank nie może go przekroczyć. Możesz obniżyć swoje koszty, jeśli spłacisz co najmniej kwotę minimalną z karty, ustalaną na kilka procent od zadłużenia powstałego na kredytówce. Kwota minimalna może wynosić 3–6% kwoty zadłużenia.

Jeśli nie spłacisz nawet kwoty minimalnej, to bank doliczy do wykorzystanej kwoty odsetki oraz opłatę z tytułu braku spłaty zadłużenia na karcie kredytowej. Do tego może też wysłać Ci monit, czyli przypomnienie, że powinieneś spłacić kredyt z karty kredytowej. Każde wysłanie monitu będzie Cię dodatkowo kosztować. Później bank może podjąć czynności windykacyjne, co również wiąże się z koniecznością poniesienia pewnych kosztów.

Za korzystanie z karty kredytowej płacisz określoną opłatę już na samym początku, kiedy bank przyznaje ci limit kredytowy i samą kartę. To prowizja za udzielenie zobowiązania obliczana jako pewien procent kwoty limitu na karcie. Później możesz też opłacać koszty comiesięcznej opłaty za utrzymanie karty, choć wiele banków warunkowo rezygnuje z jej pobierania, o ile aktywnie korzystasz z karty kredytowej, czyli np. wykonujesz nią 5 operacji w miesiącu lub na określoną kwotę – w stacjonarnych, jak i internetowych sklepach i punktach usługowych.

Spóźnienie ze spłatą a okres bezodsetkowy

Jeśli korzystasz z karty kredytowej, najlepszą radą dla Ciebie jest regulować całe zadłużenie w okresie bezodsetkowym. Jednak, gdy Ci się nie uda i zastanawiasz się, a co jeśli nie spłacę karty kredytowej w terminie? Jeżeli Ci się nie uda, możesz dokonać tzw. spłaty minimalnej, która równa się zazwyczaj 5% Twojego zadłużenia na karcie.

Niespłacenie karty kredytowej w terminie spowoduje, że od pożyczki zostaną naliczone odsetki, które mogą być wyższe w porównaniu do standardowego kredytu. Bank będzie je dopisywał do momentu, w którym nie spłacisz całej kwoty do przyznanego limitu.

Jak uniknąć kłopotów ze spłatą podczas okresu bezodsetkowego?

Dobrym pomysłem na ustrzeżenie się przed przekroczeniem okresu bezodsetkowego i przed naliczeniem przez bank odsetek za korzystanie z karty kredytowej jest ustawienie sobie opcji automatycznej spłaty karty kredytowej na swoim koncie osobistym. Możesz przy tym wybrać, czy bank ma ściągnąć z Twojego konta bankowego całkowitą kwotę powstałego zadłużenia, czy wyłącznie kwotę minimalną, jaka została ustalona dla ciebie przez bank. Dzięki takiej opcji nie musisz już pamiętać, w którym dniu upływa okres bezodsetkowy i tym samym termin spłaty karty kredytowej. Jedyne, co musisz zrobić, to zapewnić na swoim koncie osobistym środki w odpowiedniej wysokości.

Zobacz także, czy dług na karcie można rozłożyć na raty: Czy zadłużenie na karcie kredytowej mogę spłacać w ratach?

Pamiętaj o tym, by w przypadku karty kredytowej również nie pożyczać pieniędzy od banku ponad miarę. Pułapką karty kredytowej dla niektórych klientów może być to, że bardzo łatwo się nią posługiwać. To stwarza kłopoty na przyszłość, ponieważ każdy dług trzeba spłacić, nawet taki z kredytówki. Musisz mieć tego świadomość i nigdy nie zapożyczać się na więcej, niż będziesz w stanie w przyszłości spłacić.

Pamiętaj o kilku ważnych kwestiach związanych z okresem bezodsetkowym. Kiedy otrzymasz wyciąg z okresu rozliczeniowego, zwykle masz jeszcze co najmniej 3–4 tygodnie na to, by zwrócić do banku to, co pożyczyłeś w danym miesiącu. Jeśli w tym czasie dokonasz spłaty wydatkowanych przez ciebie środków, to dostępna suma na karcie kredytowej wróci do twojej dyspozycji i nie zapłacisz żadnych dodatkowych odsetek.

Im dłuższy okres bezodsetkowy zaoferuje Ci bank na swojej karcie kredytowej, tym korzystniejsza będzie to dla Ciebie oferta. W praktyce zyskujesz więcej czasu na spłatę zadłużenia na karcie bez konieczności ponoszenia w związku z tym kosztów.