Leasing jest zewnętrzną formą finansowania. Najczęściej dotyczy pokrywania kosztów nabycia pojazdów mechanicznych, maszyn i urządzeń ciężkich. Z leasingu od lat korzystają przedsiębiorcy, ale obecnie dostępny jest on też dla klientów prywatnych. Wszystko za sprawą pojawienia się odpowiednich przepisów i regulacji odnośnie do leasingu konsumenckiego. Sprawdź, czym on jest i na jakich zasadach można z niego skorzystać.
Leasing konsumencki – definicja
Sam leasing jest zdefiniowany w Kodeksie cywilnym jako umowa cywilnoprawna, którą zawierają ze sobą korzystający, nazywany leasingobiorcą, oraz finansujący, nazywany leasingodawcą. Leasingodawca zobowiązuje się na mocy umowy do udostępnienia pojazdu mechanicznego, a leasingobiorca ma obowiązek opłacania co miesiąc ustalonych rat. Musi też korzystać z przedmiotu leasingu zgodnie z jego przeznaczeniem i celem. Leasing właściwie jest umową, która łączy w sobie cechy kredytu gotówkowego i umowy najmu, jako że leasingodawca pozostaje właścicielem przedmiotu leasingu.
W 2011 roku w życie weszły przepisy, które pozwalają skorzystać z leasingu osobom prywatnym, niebędącym przedsiębiorcami, co wcześniej nie było możliwe. Mowa tu o ustawie o ograniczaniu barier administracyjnych. Wywołała ona zmiany również w innych aktach prawnych. W efekcie wiele firm wprowadziło do swojej oferty leasing konsumencki. Co to jest?
Przez pojęcie „leasing konsumencki” należy rozumieć usługę finansową, w której właściciel przedmiotu użycza go leasingobiorcy, a ten w zamian płaci mu comiesięczne raty. Przypomina to właściwie definicję leasingu jako takiego, ale w przypadku leasingu konsumenckiego klientem jest osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej.
Obecnie konsument, jako klient indywidualny, może zdecydować się na sfinansowanie procesu nabycia samochodu za pomocą leasingu fabrycznego, jaki oferowany jest bezpośrednio przez producenta auta, albo leasingu konsumenckiego od banku czy firmy. Niewykluczone, że leasing konsumencki będzie dotyczył także samochodu używanego.
Przeczytaj też: Leasing czy kredyt na samochód? Porównanie w przypadku osoby prywatnej i pojazdu służbowego
Wady i zalety leasingu konsumenckiego
Czy warto skorzystać z leasingu konsumenckiego, czy jednak lepiej wybrać inne metody finansowania nabycia samochodów? Aby odpowiedzieć na to pytanie, warto jest poznać wady i zalety tego rozwiązania. Do plusów takiej formy finansowania zalicza się:
- łatwiejszą dostępność w porównaniu np. z kredytem samochodowym;
- mniej formalności koniecznych do spełnienia i podpisania umowy;
- możliwość wynegocjowania bardzo korzystnych warunków finansowania, np. dodatkowego ubezpieczenia;
- elastyczny wybór przedmiotu umowy leasingowej, np. auta nowego lub używanego;
- finansowanie wielu usług towarzyszących leasingowi na raty, np. ubezpieczeń AC z assistance;
- brak wpływu umowy leasingowej na historię kredytowania klienta.
Wszystko to świadczy na korzyść leasingu konsumenckiego, ale nie można powiedzieć, że jest on wolny od wszelkich wad. Do negatywnych jego cech można zaliczyć:
- brak własności przedmiotu leasingu;
- konieczność wykupienia dodatkowych ubezpieczeń auta;
- wygaśnięcie umowy leasingu wraz z wystąpieniem sytuacji, w której przedmiot zostanie skradziony lub objęty szkodą całkowitą;
- brak korzyści podatkowych, które wynikają z umów leasingowych podpisywanych przez przedsiębiorców.
Jeśli jesteś w stanie zaakceptować wszystkie minusy leasingu konsumenckiego, a jego zalety są dla Ciebie bardzo istotne, podpisz umowę na dogodnych warunkach z wybraną firmą lub bankiem.
Koszty leasingu konsumenckiego
Jeśli zastanawiasz się nad leasingiem konsumenckim, możesz skorzystać z kalkulatora kosztów takiej umowy cywilnoprawnej. W krótkim czasie przyniesie on odpowiedź na pytanie, ile musisz zapłacić dodatkowo za taką formę zewnętrznego finansowania. Koszty leasingu konsumenckiego kształtują:
- odsetki naliczane według ustalonej z leasingodawcą stopy oprocentowania,
- opłata wstępna,
- ubezpieczenie leasingu i składki pobierane z tego tytułu,
- ewentualny depozyt gwarancyjny.
Największą częścią składową kosztów związanych z leasingiem są odsetki, które doliczane są do każdej raty. Wysokość oprocentowania leasingu powinna być określona w umowie i w tabeli opłat i prowizji.
Do odsetek dochodzą koszty opłaty wstępnej, nazywanej czynszem inicjalnym, który jest wnoszony przez klienta ze środków własnych na etapie podpisywania umowy. Nie zawsze jest pobierany, choć im wyższa będzie w praktyce opłata wstępna, tym mniejsza będzie suma opłat.
Na ogół obowiązkiem leasingobiorcy jest ubezpieczenie przedmiotu umowu, choć w przepisach nie ma nic o tym, że to klient zawsze musi ponosić koszty składek. Najczęściej jednak tak się właśnie dzieje.
Dochodzi do tego jeszcze kwestia depozytu gwarancyjnego, który daje leasingodawcy dodatkowe zabezpieczenie spłaty, w razie gdyby klient użytkował przedmiot umowy niezgodnie z nią. Firma leasingowa może wówczas oczekiwać wpłaty depozytu gwarancyjnego, który ma charakter opłaty zwrotnej.
Najlepiej sprawdzić sobie przy porównywaniu różnych ofert leasingowych, jaki jest całkowity koszt finansowania.
Jak wygląda proces leasingowy?
Kiedy już wybierzesz konkretną ofertę, pora rozpocząć proces leasingowy, który zwieńczony jest podpisaniem umowy. Jak to zrobić? Pierwszym krokiem ku temu jest udanie się do firmy leasingowej czy banku celem uzyskania warunków finansowania. Pamiętaj, że możesz je negocjować, co pozwoli Ci na sformułowanie jak najlepszej propozycji leasingu konsumenckiego.
Zwykle w takim przypadku banki i firmy specjalizujące się w finansowaniu zewnętrznym są w stanie zaproponować swoim klientom uproszczoną procedurę wnioskowania. Sprawdź, jakie dokumenty będą przy tym wymagane.
Dokumenty wymagane przy leasingu konsumenckim
Aby zawrzeć umowę leasingu konsumenckiego i z niego korzystać, będziesz musiał dostarczyć do finansującego odpowiednie zaświadczenia. Jakie dokumenty do leasingu są wówczas wymagane? Nie jest ich dużo – ich katalog obejmuje:
- dokument potwierdzający Twoją tożsamość – zwykle wystarczy dowód osobisty;
- wniosek leasingowy – kompletny i podpisany własnoręcznie;
- zaświadczenie o wysokości osiąganych dochodów oraz o zatrudnieniu;
- wyciąg z konta osobistego za ostatnie kilka miesięcy, np. 3 miesiące;
- dokumenty poręczyciela, o ile takie zabezpieczenie przy leasingu konsumenckim będzie brane pod uwagę.
Po złożeniu wszystkich dokumentów w banku czy w firmie leasingowej, wniosek jest rozpatrywany, po czym wydawana jest decyzja. Jeśli jest ona pozytywna, będziesz mógł podpisać umowę i szybko otrzymać do swojej dyspozycji jej przedmiot.
Leasing konsumencki czy kredyt samochodowy?
Leasing konsumencki ma wiele wspólnego z kredytem samochodowym. Podobnie jak w przypadku korzystania z finansowania zakupu pojazdu w banku z użyciem kredytu, tak i przy leasingu musisz płacić raty kapitałowo-odsetkowe za używanie auta, ale różnica tkwi przede wszystkim w tym, że jesteś jego właścicielem. Przy leasingu tak nie jest – przedmiot umowy pozostaje własnością finansującego. Kredytu na samochód udzieli bank, a leasingu również firma pozabankowa, która specjalizuje się w takim finansowaniu klientów.
Zatem co będzie lepszym wyborem – kredyt czy leasing na samochód? Wszystko zależy od twoich indywidualnych oczekiwań. Kredyt samochodowy i leasing, choć w wielu przypadkach podobne, to jednak nie są tymi samymi metodami finansowania. W praktyce, podczas decydowania o tym, co będzie lepszym wyborem: leasing czy kredyt samochodowy, trzeba wziąć pod uwagę wiele kwestii.
Leasing otrzymasz łatwiej i szybciej. Wszystko dlatego, że istnieje możliwość zastosowania uproszczonej procedury składania wniosku, która umożliwia szybsze dopełnienie niezbędnych formalności.
Przy leasingu konsumenckim przez cały okres użytkowania samochodu klient nie jest jego właścicielem, a przy kredycie jak najbardziej. Może wejść w posiadanie auta przy wykupie z leasingu na koniec okresu trwania umowy, ale nie jest to koniecznością. Może również pozostawić przedmiot leasingu do dyspozycji finansującego. Odchodzi więc kwestia konieczności sprzedaży auta w przyszłości jak przy spłacie kredytu samochodowego.
Niska zdolność kredytowa klienta może być realną przeszkodą, a nawet barierą uniemożliwiającą zastosowanie kredytu samochodowego. W takiej sytuacji o wiele prościej będzie skorzystać z leasingu konsumenckiego, w przypadku którego firma nie będzie sprawdzała w BIK-u sytuacji kredytowej klienta, choć może sięgnąć do bazy danych biur informacji gospodarczej działających w Polsce.
W podjęciu ostatecznej decyzji co do wyboru formy finansowania pomoże też porównanie kosztów kredytu samochodowego czy leasingu konsumenckiego. Kalkulacja pozwoli na określenie, które rozwiązanie jest korzystniejsze pod względem finansowym.
Leasing konsumencki czy wynajem długoterminowy?
Leasing konsumencki ma m.in. cechy kredytu samochodowego. Można go przyrównać również do wynajmu długoterminowego samochodów. Pomimo jednak wielu cech wspólnych wynajem długoterminowy auta ma nieco inny charakter niż leasing konsumencki.
Różnica tkwi w tym, że wynajem nie wymaga wniesienia opłaty wstępnej, to jest czynszu inicjalnego. Za to miesięcznie płacony abonament będzie najprawdopodobniej wyższy niż kwoty rat leasingowych. Na koniec okresu trwania umowy wynajmu długoterminowego nie ma też możliwości wykupienia samochodu, a taka opcja istnieje przy leasingu konsumenckim.
Więcej informacji: Wynajem samochodu – mobilność dla firmy >>
Gdzie szukać najlepszych ofert leasingu konsumenckiego?
Leasing konsumencki to oferta, z jakiej skorzystasz bezpośrednio u dealerów samochodowych, u producentów pojazdów, a także w firmach leasingowych oraz niektórych bankach. Dotychczas ta forma zewnętrznego finansowania nabycia pojazdów mechanicznych nie była zbyt popularna. Głównie z uwagi na fakt, że wielu konsumentów nie do końca rozumie konstrukcję leasingu i nadal upatruje w niej formy finansowania zewnętrznego nabycia pojazdów z myślą o firmie, a nie na potrzeby prywatne.
Jeśli chcesz wybrać najkorzystniejszą ofertę na leasing konsumencki, zwróć uwagę na jego koszty całkowite. To one pozwolą Ci wybrać propozycję, która będzie dla Ciebie najtańsza i najlepsza. Możesz zawsze negocjować umowę leasingu konsumenckiego.
Czy osoba prywatna może skorzystać z leasingu konsumenckiego?
Osoba prywatna, nieprowadząca działalności gospodarczej, może jak najbardziej skorzystać z oferty na leasing konsumencki, przy czym ta forma finansowania przez lata utożsamiana była z firmami.
Nie jest jednak tak, że takie same zasady leasingu obowiązują w przypadku przedsiębiorstw i osób prywatnych. Różnice widoczne są chociażby w tym, że leasing przynosi możliwość optymalizacji podatkowej dla przedsiębiorcy, leasing konsumencki natomiast nie daje żadnych ulg i odliczeń dla osoby prywatnej.
Sprawdź także: Leasing finansowy i operacyjny – czym się różnią? >>
0 Komentarze