Leasing czy kredyt na samochód? Porównanie wad i zalet sposobów finansowania samochodu

Co się bardziej opłaca: leasing czy kredyt gotówkowy? Czy osoba prywatna także może stanąć przed takim wyborem? Jaki pojazd bardziej się opłaca wziąć na kredyt z banku, a jaki korzystniej będzie wyleasingować? Poznaj odpowiedzi na te i inne pytania!

Leasing i kredyt samochodowy – czym się różnią?

Gdy decydujesz się na zakup auta, ale nie masz wystarczających środków, to do dyspozycji masz najczęściej dwa rozwiązanie, leasing i kredyt samochodowy. Co wyróżnia każde z nich?

Zacznijmy od kredytu samochodowego. Co musisz o nim wiedzieć?

• Kredyt samochodowy, podobnie jak np. hipoteczny, jest kredytem celowym. Oznacza to, że możesz go przeznaczyć wyłącznie na zakup konkretnego auta i nie tylko, bo również quada, skutera czy motocykla.
• Drugą cechą kredytu samochodowego jest to, że jest on zabezpieczony. W zależności od banku zabezpieczenie zobowiązania mogą stanowić np. zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie, cesja praw z polisy AC czy depozyt karty pojazdu.
• Kredyt samochodowy możesz wziąć w wysokości sięgającej 500 000 zł (o ile będziesz miał zdolność kredytową do spłaty tak wysokiej kwoty zobowiązania) i spłacać go nawet przez 10 lat.
• Jeżeli kredytem samochodowym będziesz chciał sfinansować zakup używanego auta, to okres spłaty może być uzależniony od wieku pojazdu. Bank może np. finansować nabycie samochodów nie starszych niż 10 lat, a auto w dniu spłaty ostatniej raty nie może być starsze niż np. 14 lat.

Więcej przeczytasz tu: Czy warto wziąć kredyt na samochód? Poznaj zalety, wady i warunki

Czym jest zatem leasing? Leasing bardzo często utożsamiany jest wyłącznie z nabywaniem pojazdów mechanicznych przez przedsiębiorców, tymczasem osoby prywatne również mogą z niego skorzystać. Mowa wówczas o leasingu konsumenckim. Czym wyróżnia się leasing?

• Na podstawie umowy leasingu finansujący zezwala klientowi na korzystanie z określonej rzeczy w zamian za ustalone opłaty, nazywane ratami.
• Przez cały okres trwania umowy właścicielem samochodu jest firma leasingowa.
• Udostępniający może wykupić przedmiot leasingu na koniec umowy po atrakcyjnej cenie, choć w ramach szczególnego rodzaju tej formy finansowania auto przechodzi na własność wraz z płatnością ostatniej raty.

O leasingu samochodowym: Leasing samochodowy – poznaj zasady działania i najważniejsze informacje

Najłatwiej przedstawić różnice między nimi w tabeli:

Wyraźnie widać, że leasing i kredyt nie są tym samym. Różnice pojawiają się głównie w obrębie standardowych kosztów, procedury prowadzącej do podpisania umowy czy faktu, kto pozostaje właścicielem pojazdu w trakcie trwania okresu kredytowania czy leasingu.

Leasing i kredyt gotówkowy a zdolność kredytowa

Banki mają jasne zasady udostępniania kredytów swoim klientom – czy to osobom prywatnym, czy prowadzącym działalność gospodarczą. Wynikają one z rekomendacji KNF (Komisji Nadzoru Finansowego) dotyczących ryzyka kredytowego, które powinno być możliwie jak najbardziej ograniczane.

Musisz jednak liczyć się z tym, że zarówno przy leasingu, jak i przy kredycie, Twoja zdolność kredytowa zostanie dokładnie sprawdzona. Możesz ją zweryfikować samodzielnie za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej.

W przypadku leasingu możesz niekiedy skorzystać z uproszczonych zasad jego udzielenia. Miej jednak na względzie, że dotyczą one wyłącznie określonej grupy pojazdów lub będą wymagały od Ciebie wniesienia wyższej opłaty wstępnej. Leasingodawcy zwykle zastrzegają sobie, że mogą poprosić Cię o dodatkowe dokumenty, w tym dochodowe, jeśli będą mieli jakiekolwiek wątpliwości co do Twojej sytuacji finansowej w toku rozpatrywania złożonego przez Ciebie wniosku.

Osoba prywatna – leasing czy kredyt?

Osoba prywatna także może skorzystać z opcji leasingowania samochodu, na co pozwala jej leasing konsumencki. Czy kredyt na auto w takiej sytuacji będzie lepszy od leasingu? To zależy. Rozważmy więc oba scenariusze.

Kiedy zdecydować się na leasing? Wybierz leasing konsumencki jeśli:

• zależy Ci na uproszczonych formalnościach,
• nie masz pewności, czy chcesz wykupić auto na własność, czy po zakończonej umowie, leasingować kolejny pojazd,
• zależy Ci na pełnym serwisie pojazdu,
• chcesz wnieść opłatę początkową, która zmniejszy Twoje raty.

Co zatem z kredytem? Kiedy wybrać kredyt na samochód? Zdecyduj się na to rozwiązanie, gdy:

• chcesz od razu mieć auto na własność,
• zależy Ci na długim okresie kredytowania,
• chcesz kupić dowolne auto używane.

Samochód dla firmy – leasing czy kredyt?

Wiele firm stoi przed dylematem, czy wybrać leasing, czy kredyt na zakup samochodu dla potrzeb biznesowych. Wybór odpowiedniej opcji może mieć istotne znaczenie dla finansów firmy oraz efektywności jej działania.

Kredyt na samochód dla firmy warto rozważyć, gdy:

• chcesz zachować pełną własność nad pojazdem i mieć go na stałe w swoim posiadaniu,
• istnieje potrzeba częstego korzystania z samochodu na cele biznesowe, a jego stan techniczny jest ważny dla działania firmy,
• masz wystarczające środki na pokrycie opłat związanych z kredytem oraz preferujesz spłatę długu w formie stałych rat.

Leasing samochodowy dla firm jest z kolei korzystny, gdy:

• chcesz uniknąć dużego obciążenia finansowego związanego z zakupem samochodu i preferujesz płatności w formie comiesięcznych rat,
• planowane jest częste odnawianie floty pojazdów, co pozwoli firmie na korzystanie z najnowocześniejszych rozwiązań bez konieczności ponoszenia dużych nakładów finansowych na zakup,
• istnieje potrzeba elastyczności, która pozwoli na dostosowanie rodzaju samochodu oraz warunków umowy leasingowej do zmieniających się potrzeb biznesowych firmy.

Samochód używany: leasing czy kredyt?

Niewiele firm decyduje się udzielić leasingu na używane auta, dlatego kredyt na samochód często jest jedynym dostępnym zobowiązaniem przy zakupie samochodu używanego.

Jeśli zdecydujesz się na kredyt na samochód używany, będziesz mógł go spłacić wcześniej, niż przewiduje umowa, i wykupić na własność pojazd, zmniejszając ponoszone koszty. Przy leasingu możesz co najwyżej wypowiedzieć umowę i zmienić osobę leasingobiorcy, za zgodą finansującego.

Samochód nowy: leasing czy kredyt?

Kredyt na samochód to w większości przypadków lepsze rozwiązanie dla osób prywatnych. Leasing może być zaś dobrym wyborem dla firm.

Miej na względzie, że leasing ma krótszy okres trwania – z reguły nie przekracza on 60 miesięcy. Jeśli więc kupujesz drogie auto, to zastanów się, czy nie lepiej wziąć kredytu na samochód z dłuższym, np. 10-letnim, okresem spłaty. Raty będą wówczas niższe i mniej obciążające dla zdolności Twojej firmy. Z drugiej strony nowe auto to duży koszt i musisz w banku wykazać, że masz wystarczająco wysokie dochody, aby sobie pozwolić na rzetelną i stabilną spłatę rat. Drogie nowe auto będzie solidnym zabezpieczeniem spłaty.

Niemniej leasing na nowy samochód pozwoli Ci nie martwić się o ubezpieczenie auta czy jego rejestrację (niewykluczone, że wybierzesz firmę leasingową, która się tym zajmie). Poza tym leasing jest formą finansowania, która pozwala na zaliczenie raty netto oraz wydatków ponoszonych z tytułu użytkowania samochodu do kosztów uzyskania przychodów.

Podsumowanie

Który ze sposobów sfinansowania samochodu jest korzystniejszy? Trudno jest na to jednoznacznie odpowiedzieć. Zarówno kredyt, jak i leasing mają atuty i wady.

Leasing jest łatwiejszy do uzyskania, ale w okresie trwania umowy nie jeździsz swoim samochodem (wykupienie go może wiązać się z dodatkowymi kosztami). Przy kredycie natomiast trzeba dopełnić nieco więcej formalności, ale za to po spłacie wszystkich rat pojazd staje się Twoją własnością.

Podsumowując, zdecyduj się na leasing, gdy:

• preferujesz płatności w formie comiesięcznych rat zamiast jednorazowej wpłaty na zakup samochodu,
• planujesz częstą wymianę floty pojazdów, co pozwoli na korzystanie z najnowszych modeli bez konieczności ponoszenia dużych kosztów,
• poszukujesz elastyczności w dostosowywaniu rodzaju samochodu oraz warunków umowy do zmieniających się potrzeb biznesowych firmy.

Kredyt gotówkowy na auto będzie dobrym rozwiązaniem, jeśli:

• chcesz mieć pełną własność nad pojazdem od samego początku,
• preferujesz elastyczność w wyborze samochodu, który chcesz zakupić, bez ograniczeń związanych z rodzajem finansowania,
• masz zdolność kredytową oraz historię kredytową, która pozwala na uzyskanie korzystnych warunków kredytowych.