Nie daj się zaskoczyć! Jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy i nie przepłacić?

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Citi Handlowy

Rada Polityki Pieniężnej po raz ostatni (jak na razie) obniżyła stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego w październiku 2023 r. Od tego czasu stopa referencyjna wynosi 5,75%. Z uwagi na wzrastającą inflację (według szybkiego odczytu Głównego Urzędu Statystycznego, inflacja w styczniu 2025 r. wyniosła 5,3%, podczas gdy w grudniu jej wysokość wynosiła 4,7%) kolejnej obniżki nie powinniśmy spodziewać się w najbliższym czasie. Należy spodziewać się, że Rada Polityki Pieniężnej wróci do dyskusji o obniżeniu stóp procentowych, kiedy inflacja zbliży się do celu inflacyjnego NBP (jego wysokość to 2,5% ±1 pp.).

Pomimo tego, że maksymalne oprocentowanie kredytów konsumenckich (zaliczają się do nich m.in. pożyczki gotówkowe) jest wprost uzależnione od stopy referencyjnej NBP i obecnie wynosi 18,50% w skali roku, Polacy bardzo chętnie sięgają po pożyczki gotówkowe. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w styczniu 2025 r. banki udzieliły 359 tys. kredytów gotówkowych (o 27,2% więcej niż w styczniu 2024 r.) o wartości 9,257 mld zł (o 43,3% więcej niż w styczniu 2024 r.).

Na szczęście oprocentowanie nominalne pożyczek gotówkowych jest niższe. Jego wysokość w skali roku może być niemal dwa razy niższe od maksymalnego i wynosić 9,79%. Taka jest stawka oprocentowania Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów udzielanej przez Bank Citi Handlowy.

Jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy i nie przepłacić?

Pytanie, jakie zadałem w śródtytule, nie jest bynajmniej pytaniem retorycznym. Oprocentowanie nominalne, czyli stawka, na podstawie której ustalana jest wysokość odsetek (a co za tym idzie, miesięcznej raty), nie jest najlepszym sposobem na porównywanie ofert kredytów i pożyczek.

Dzieje się tak dlatego, że oprocentowanie nominalne jest jednym z parametrów, jaki ma wpływ na cenę pożyczki gotówkowej. Jaki parametr zatem trzeba wziąć pod uwagę, żeby nie przepłacić za pożyczkę na dowolny cel? Odpowiadam: w tym celu najlepiej jest posłużyć się Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania (RRSO). Dlaczego? Z jednego prostego powodu: RRSO zawiera wszystkie koszty kredytu, jakie poniesie klient.

W skład RRSO, oprócz oprocentowania nominalnego, wchodzą także:

• prowizja za udzielenie kredytu, czyli jednorazowa opłata pobierana przez bank za przygotowanie kredytu,
• koszt ubezpieczenia kredytu, które chroni kredytobiorcę w przypadku, kiedy np. na skutek utraty pracy czy hospitalizacji, nie będzie mógł spłacać rat kredytu,
• opłaty „okołokredytowe” (np. koszt prowadzenia konta osobistego czy opłaty za rachunek kredytowy).

Co istotne, wszystkie banki i inne instytucje finansowe udzielające pożyczek są zobowiązane do wyliczania RRSO na podstawie tego samego wzoru, który znajduje się w ustawie o kredycie konsumenckim. Wzór jest skomplikowany na tyle, że samemu trudno jest wyliczyć RRSO na jego podstawie. Na szczęście można skorzystać z kalkulatora RRSO, który wyliczy ten parametr na podstawie wprowadzonych do niego danych.

Dla tych, którzy chcieliby samodzielnie obliczyć RRSO, podaję wzór.

Litery i symbole znajdujące się we wzorze oznaczają:

• X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,
• m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,
• k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m,
• Ck – kwotę wypłaty k,
• tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,
• m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,
• l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,
• Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,
• Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

RRSO dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów wynosi 10,24%.

Przykład reprezentatywny mówi o kredycie wiele

Skoro mowa o RRSO, to nie sposób nie wspomnieć także o przykładzie reprezentatywnym. Przykład reprezentatywny jest informacją o kosztach kredytu lub pożyczki. Zgodnie z art. 8 pkt 2 Ustawy o kredycie konsumenckim Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju.

W przykładzie reprezentatywnym muszą znaleźć się informacje o:

• wysokości stopy procentowej i jej rodzaju (stała lub zmienna),
• całkowitej kwocie kredytu, czyli maksymalnej kwocie kredytu, jaką bank udostępnia na podstawie umowy kredytu. Całkowita kwota kredytu nie obejmuje kredytowanych kosztów kredytu (takim kosztem jest najczęściej prowizja za udzielenie kredytu),
• RRSO,
• okresie kredytowania,
• całkowitej kwocie do zapłaty (sumie całkowitego kosztu kredytu, czyli m.in. odsetek, opłat, prowizji i usług dodatkowych i całkowitej kwoty kredytu)
• wysokości poszczególnych rat,
• rodzaj rat (równe lub malejące),
• obowiązku zawarcia umów dodatkowych (np. ubezpieczenia na wypadek utraty pracy).

Jak wygląda przykład reprezentatywny? Pokażę to na przykładzie Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów Banku Citi Handlowy.

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,35%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 61 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 114,20 zł, oprocentowanie zmienne 9,89%, całkowity koszt pożyczki 20 114,20 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 20 114,20 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 71 miesięcznych równych rat w wysokości 1 127,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 1 097,20 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 10 Grudnia 2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Powyższy przykład reprezentatywny pokazuje, że Bank Citi Handlowy spodziewa się zawrzeć 2/3 umów z:

• oprocentowaniem zmiennym w wysokości 9,89% w skali roku i RRSO wynoszącym 10,35%,
• całkowitą kwotą kredytu 61 000 zł,
• 0% prowizji za udzielenie kredytu i z 0 zł opłaty miesięcznej,
• odsetkami w kwocie 20 114,20 zł,
• całkowitą kwotą do zapłaty (tj. sumą całkowitej kwoty kredytu i odsetek) w wysokości 81 114,20 zł,
• okresem spłaty wynoszącym 72 miesiące,
• 71 miesięcznymi ratami w wysokości 1 127,00 zł i ostatnią ratą wyrównującą, wynoszącą 1 097,20 zł.

Co prawda pożyczki gotówkowe na dowolny cel nie są obecnie tak tanie, jak moglibyśmy tego oczekiwać. Nie oznacza to jednak, że wśród ofert banków nie znajdziemy korzystnych propozycji. Korzystnych, czyli takich, za które nie przepłacimy. Jedną z takich ofert jest Pożyczka Gotówkowa online dla Nowych Klientów Banku Citi Handlowy.

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Citi Handlowy