-
Długi wobec banku się nie „kasują”, ale mogą ulec przedawnieniu po 3 lub 6 latach.
-
Aby skorzystać z przedawnienia, trzeba aktywnie powołać się na nie przed sądem lub komornikiem.
-
Komornik prowadzi egzekucję na podstawie wyroku – nawet przedawnionego długu, jeśli dłużnik nie złoży sprzeciwu.
-
Firmy windykacyjne kupują długi z tym samym terminem przedawnienia, który obowiązywał bank.
-
Po śmierci kredytobiorcy dług przechodzi na spadkobierców, którzy mogą zdecydować, czy przyjmują spadek wraz z zobowiązaniami.
Czym jest przedawnienie długu wobec banku?
Przedawnienie długu oznacza, że po upływie określonego w kodeksie cywilnym terminu bank traci możliwość skutecznego dochodzenia swoich należności w sądzie. Sam dług jednak nie znika – nadal istnieje, ale staje się tzw. zobowiązaniem naturalnym. W praktyce oznacza to, że bank nie może zmusić Cię do zapłaty przez sąd i komornika, ale może np. przypominać o zaległości z tytułu kredytu gotówkowego, czy wpisać Cię do rejestru dłużników.
Po ilu latach przedawnia się dług z kredytu bankowego?
W 2018 roku wprowadzono istotne zmiany w przepisach o przedawnieniu. Obecnie:
-
roszczenia banków z tytułu kredytów i pożyczek konsumenckich przedawniają się po 3 latach,
-
w przypadku kredytów hipotecznych oraz roszczeń związanych z działalnością gospodarczą termin ten wynosi 6 lat,
-
od 2022 roku koniec biegu przedawnienia zawsze przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego.
Przykład: jeśli rata kredytu stała się wymagalna 10 maja 2020 roku, to jej przedawnienie nastąpi 31 grudnia 2023 roku.
Uniknij problemów ze spłatą zobowiązań i sprawdź ofertę kredytów konsolidacyjnych >>
Czy niespłacony kredyt bankowy ulega przedawnieniu?
Tak – każdy kredyt bankowy może ulec przedawnieniu, jeśli bank nie podejmie działań w odpowiednim terminie. W praktyce banki i firmy windykacyjne zwykle przerywają bieg przedawnienia, składając pozew do sądu, kierując sprawę do e-sądu lub podejmując działania egzekucyjne przez komornika. Warto wiedzieć, że wniesienie sprawy do sądu sprawia, że bieg terminu przedawnienia liczy się od nowa.
Jak sprawdzić, czy mój dług jest przedawniony?
Najczęściej trzeba ustalić dwie rzeczy: datę, kiedy rata lub całość kredytu stała się wymagalna oraz to, czy bank lub firma windykacyjna podjęli w międzyczasie działania sądowe. Możesz:
-
sprawdzić akta sprawy w sądzie (np. w e-sądzie w Lublinie),
-
zapytać komornika, na jakiej podstawie prowadzi egzekucję,
-
wystąpić do banku lub windykatora o historię działań dotyczących długu.
Dzięki temu łatwiej ocenisz, czy Twój dług jest przedawniony i czy możesz powołać się na ten fakt przed sądem.
Czy komornik może egzekwować dług przedawniony?
Komornik działa tylko na podstawie tytułu wykonawczego (np. wyroku sądu z klauzulą wykonalności). Jeśli bank lub firma windykacyjna uzyskały taki wyrok, komornik ma prawo prowadzić egzekucję – nawet jeżeli dług jest już przedawniony. Dlatego to Ty musisz zgłosić przedawnienie długu w odpowiednim czasie. Samo przedawnienie nie działa automatycznie – trzeba złożyć wniosek o przedawnienie długu do komornika lub sprzeciw do sądu, powołując się na art. 117 kodeksu cywilnego.
To warto przeczytać: Na czym polega giełda długów? Kiedy możemy się na niej znaleźć? >>
Po ilu latach przedawnia się dług u komornika?
To pytanie pojawia się często. W praktyce komornik nie „przedawnia” długu sam z siebie. Egzekucja może być prowadzona przez wiele lat, dopóki istnieje ważny tytuł wykonawczy. Roszczenie ulega przedawnieniu zgodnie z kodeksem cywilnym (3 lub 6 lat), ale jeśli wierzyciel uzyskał prawomocny wyrok, termin przedawnienia roszczenia z wyroku wynosi 6 lat od momentu jego wydania. Każda czynność komornika przerywa bieg tego terminu.
Przedawnienie długu w firmie windykacyjnej
Firmy windykacyjne kupują od banków niespłacone kredyty i pożyczki. Zasada jest prosta – wraz z wierzytelnością przechodzi także termin przedawnienia. Jeśli dług bankowy już się przedawnił, firma windykacyjna nie ma większych możliwości, by skutecznie go wyegzekwować w sądzie. Często jednak windykatorzy liczą na brak wiedzy dłużników i próbują odzyskać środki poprzez kontakt telefoniczny czy listowny.
Jak liczyć przedawnienie długu?
Przedawnienie liczy się od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne. W przypadku kredytu konsumenckiego będzie to dzień, w którym należało zapłacić ratę. Jeśli umowa została wypowiedziana przez bank, termin biegnie od daty, gdy całość długu stała się wymagalna. Warto zapamiętać, że każde działanie wierzyciela w sądzie lub egzekucji komorniczej przerywa bieg terminu i rozpoczyna go od nowa.
Przykład:
jeżeli rata kredytu miała zostać zapłacona 15 kwietnia 2021 roku, a nie została uregulowana, to roszczenie banku przedawni się 31 grudnia 2024 roku (po 3 latach). Jeśli jednak w 2022 roku bank skierował sprawę do sądu i uzyskał nakaz zapłaty, bieg terminu liczy się od nowa – od daty uprawomocnienia się wyroku.
Pożyczka i przedawnienie po 10 latach
Często pojawia się pytanie: czy po 10 latach dług ulega przedawnieniu? Dawniej wiele roszczeń przedawniało się po 10 latach, ale obecnie większość zobowiązań wobec banków ma krótszy termin. Wyjątkiem mogą być wyroki sądowe – roszczenia z nich wynikające przedawniają się po 6 latach. W praktyce więc 10-letni okres przedawnienia ma dziś zastosowanie głównie do niektórych roszczeń cywilnych, ale nie do kredytów bankowych.
Przedawnienie kredytu po śmierci kredytobiorcy
Śmierć kredytobiorcy nie powoduje automatycznego umorzenia długu. Zobowiązanie przechodzi na spadkobierców, którzy mogą je przyjąć wprost, z dobrodziejstwem inwentarza albo odrzucić spadek. Terminy przedawnienia obowiązują tak samo jak przy żyjącym dłużniku, a bank lub firma windykacyjna mogą dochodzić roszczeń wobec spadkobierców w przewidzianym przez prawo czasie.
FAQ – przedawnienie długu bankowego
- Czy niespłacony kredyt bankowy ulega przedawnieniu?
Tak, każdy niespłacony kredyt bankowy ulega przedawnieniu, ale dopiero po określonym w przepisach czasie. Zwykle są to 3 lata w przypadku kredytów konsumenckich i 6 lat dla kredytów hipotecznych. Banki jednak często przerywają bieg przedawnienia, kierując sprawę do sądu, co powoduje, że termin liczy się od nowa.
- Czy komornik może egzekwować dług przedawniony?
Komornik działa na podstawie wyroku sądu z klauzulą wykonalności. Jeśli taki wyrok istnieje, komornik może prowadzić egzekucję, nawet jeśli roszczenie jest już przedawnione. Dlatego dłużnik powinien złożyć wniosek lub sprzeciw i powołać się na przedawnienie długu – bez tego komornik nie ma podstaw, by wstrzymać egzekucję.
- Jak sprawdzić, czy mój dług jest przedawniony?
Aby sprawdzić przedawnienie długu, trzeba znać datę wymagalności roszczenia (np. kiedy rata powinna być zapłacona) i ustalić, czy w międzyczasie bank lub firma windykacyjna podejmowali działania sądowe. Informacje można uzyskać w sądzie, u komornika lub bezpośrednio u wierzyciela.
- Czy po 10 latach dług ulega przedawnieniu?
Obecnie większość roszczeń bankowych przedawnia się wcześniej – po 3 lub 6 latach. 10-letni termin dotyczył dawniej wielu zobowiązań, dziś stosowany jest głównie do niektórych roszczeń cywilnych, które nie wynikają z kredytów bankowych. W praktyce więc dług bankowy po 10 latach zwykle już dawno jest przedawniony, o ile bieg terminu nie został przerwany.
- Po ilu latach przedawnia się dług w firmie windykacyjnej?
Przedawnienie długu w firmie windykacyjnej następuje na tych samych zasadach co w banku. Firma, która kupiła Twój dług, przejmuje go wraz z terminem przedawnienia. Jeśli bankowi roszczenie przedawniło się po 3 latach, to windykator również nie ma podstaw, by skutecznie dochodzić go w sądzie po tym czasie.
Podsumowanie
Przedawnienie długu bankowego nie oznacza, że zobowiązanie znika – wciąż istnieje, choć po upływie ustawowego terminu bank nie może skutecznie dochodzić go w sądzie. W przypadku kredytów konsumenckich okres ten wynosi zwykle 3 lata, a dla hipotecznych 6 lat, jednak każde działanie wierzyciela, takie jak pozew czy egzekucja komornicza, przerywa bieg terminu. Dlatego osoby zadłużone powinny aktywnie sprawdzać, kiedy ich dług stał się wymagalny i czy wierzyciel podejmował kroki prawne. Powołanie się na przedawnienie jest możliwe tylko wtedy, gdy dłużnik sam zgłosi taki wniosek – sąd ani komornik nie zrobią tego z urzędu. Świadomość przepisów i terminów jest więc kluczowa, aby uniknąć spłacania długu, którego egzekwowanie nie powinno być już prawnie dopuszczalne.
20 Komentarze