Okazuje się, że nie trzeba mieć ogromnych długów, aby wierzyciel za pośrednictwem komornika sądowego wszczął egzekucję z rachunku bankowego. Wystarczy niezapłacony mandat za przejazd bez ważnego biletu lub zaległości w spłacie zobowiązań kredytowych czy rachunków. Zajęcie konta przez komornika to najczęściej stosowana metoda, która pozwala szybko wyegzekwować dług.
Dlaczego komornik może zająć konto osobiste?
Jeżeli masz zaległości finansowe i nie radzisz sobie z ich spłatą, wierzyciel może wystąpić przeciwko Tobie na drogę sądową i rozpocząć postępowanie egzekucyjne. Warto wiedzieć, że oprócz komornika Twoje konto bankowe z tytułu niezapłaconych należności może zostać zablokowane także przez urząd skarbowy, ZUS, jednostki samorządu terytorialnego czy Izbę Celną.
Kim jest wierzyciel?
Wierzyciel to osoba, która ma prawo żądać spełnienia świadczenia od innej osoby (od dłużnika), z którą łączy ją stosunek zobowiązaniowy. W jej imieniu czynności podejmuje organ egzekucyjny czyli np. komornik.
Zajęcie konta przez komornika ma na celu jak najszybsze wyegzekwowanie należności na rzecz wierzyciela. Komornik dysponuje m.in. takimi narzędziami jak:
- zajęcie i sprzedaż ruchomości lub nieruchomości,
- zajęcie wynagrodzenia za pracę, renty, emerytury czy dochodów z innych tytułów,
- zajęcie rachunków bankowych, wierzytelności i innych praw majątkowych.
Do najczęściej stosowanych metod odzyskiwania długu należy egzekucja z rachunku bankowego. Komornicy w takim przypadku działają zgodnie z prawem, a regulują to m. in. przepisy Ustawy z dnia 17 listopada 1964 r. Kodeksu Postępowania Cywilnego (dział III, Egzekucja z rachunków bankowych). Komornik może rozpocząć postępowanie w momencie, gdy posiada tytuł wykonawczy i wniosek wierzyciela przeciwko dłużnikowi. Tytuł wykonawczy to nic innego jak wyrok sądu lub sądowy nakaz zapłaty.
Pamiętaj!
O rozpoczęcie postępowania egzekucyjnego wnioskuje wierzyciel, składając u komornika pisemny wniosek wraz z tytułem wykonawczym.
Zajęcie konta przez komornika bez powiadomienia
Zdarza się, że o zajęciu rachunku dłużnik dowiaduje się w momencie, gdy bezskutecznie próbuje podjąć pieniądze z zablokowanego już konta. Pojawia się więc pytanie, czy takie działanie jest zgodne z prawem, a więc czy komornik może zająć konto bez powiadomienia o tym fakcie dłużnika?
Zgodnie z przepisami komornik ma obowiązek zawiadomić dłużnika o zajęciu jego konta bankowego. Powinien to zrobić poprzez przesłanie mu stosownego pisma pocztą tradycyjną na jego adres.
Zazwyczaj jednak takie pismo wysyłane jest do dłużnika jednocześnie z zawiadomieniem banku o zajęciu konta, które odbywa się drogą elektroniczną, a więc dociera do banku znacznie szybciej. Bank natomiast ma obowiązek zablokować konto niezwłocznie po otrzymaniu takiego zawiadomienia. Właśnie dlatego często dochodzi do blokady konta, zanim dłużnik otrzyma list od komornika w tej sprawie.
Warto jednak wiedzieć, że bank musi wstrzymać się z przekazaniem środków do komornika przez kolejne 7 dni od otrzymania zawiadomienia o zajęciu konta. Te 7 dni to czas, w którym dłużnik ma prawo się bronić przed egzekucją, a więc np. wnieść powództwo o pozbawienie wykonalności tytułu wykonawczego. Wyjątkiem są długi alimentacyjne, na których spłatę bank powinien przekazać środki od razu.
Kwota wolna od zajęcia komorniczego
Zajęcie konta przez komornika nie oznacza, że automatycznie tracisz dostęp do wszystkich środków zgromadzonych na takim rachunku. Zgodnie z przepisami bank może bowiem zablokować tylko kwotę pokrywającą zadłużenie, a poza tym ma obowiązek pozostawić Ci do dyspozycji tzw. kwotę wolną od zajęcia komorniczego.
Wysokość kwoty wolnej to 75% płacy minimalnej brutto. Jeśli więc zdarzy Ci się w 2024 zajęcie konta przez komornika kwota wolna, jaką bank powinien Ci pozostawić do dyspozycji, będzie wynosiła 2700 zł.
Co ważne, w każdym miesiącu trwania blokady konta przysługuje ta sama kwota wolna od zajęcia komorniczego. Jeśli więc nie wykorzystasz jej w danym miesiącu w pełnej wysokości, reszta nie zostanie przeniesiona na kolejny miesiąc. W kolejnym miesiącu bank udostępni Ci zatem ponownie tylko te 2700 zł.
Poza kwotą wolną od zajęcia komorniczego masz prawo korzystać także z kwot ustawowo niepodlegających egzekucji, którymi są:
- świadczenia alimentacyjne (również z funduszu alimentacyjnego) oraz renta alimentacyjna,
- świadczenia rodzinne,
- świadczenia wychowawcze np. 500+,
- dodatki rodzinne, pielęgnacyjne, porodowe i dla sierot zupełnych,
- świadczenia z pomocy społecznej.
Skąd komornik wie, gdzie masz konta osobiste?
Aby zablokować Twoje konta osobiste, komornik sądowy najpierw musi ustalić, w którym banku masz konto. Jak to zrobi? Ma do dyspozycji następujące sposoby:
- numer rachunku dłużnika wskaże mu wierzyciel,
- samodzielnie zdobędzie informacje poprzez złożenie zapytania w systemie Ognivo lub kierując zapytanie do konkretnego banku na podstawie art. 761 KPC.
W praktyce komornicy najczęściej korzystają z systemu Ognivo, w którym mogą najszybciej pozyskać informacje, ponieważ mają do niego dostęp w formie elektronicznej. Co więcej, ponieważ w systemie Ognivo uczestniczą wszystkie banki i SKOK-i w Polsce, komornik za jego pośrednictwem może się dowiedzieć o wszystkich instytucjach, w których dłużnik posiada rachunki.
Kiedy komornik zgromadzi niezbędne informacje, kieruje do banku zawiadomienie o blokadzie konta. Jeśli wskaże konkretny numer rachunku, bank blokuje wyłącznie to konto. Jeśli natomiast tego nie zrobi, bank zobowiązany jest zająć wszystkie rachunki, które prowadzi dla dłużnika do wysokości kwoty zadłużenia. Może więc zablokować nie tylko konto osobiste, ale także konto walutowe, oszczędnościowe, a nawet lokaty.
A co ze wspólnymi kontami? Sprawdź, czy komornik może zająć wspólne konto bankowe i jak wygląda zajęcie komornicze w przypadku dwóch właścicieli konta.
Na czym polega zajęcie konta przez komornika?
Pamiętaj, że to komornik, a nie bank zajmuje Twoje konto osobiste. Bank jest tzw. trzeciodłużnikiem i wykonuje jedynie swoje prawne obowiązki. To komornik jako organ egzekucyjny jest zobowiązany poinformować Cię o wszczęciu egzekucji z rachunku, natomiast bank musi w ciągu 7 dni po odebraniu zawiadomienia przekazać środki dostępne na Twoim koncie.
A jak wygląda zajęcie konta przez komornika w praktyce? Po zajęciu rachunku przez komornika procedura w dużym uproszczeniu wygląda następująco:
- Jeżeli posiadasz na rachunku środki powyżej przysługującej kwoty wolnej (kwota wolna ustalana jest w danym roku zgodnie z obowiązującą kwotą minimalnego wynagrodzenia), to wszystkie pieniądze podlegające egzekucji zostaną przekazane za pośrednictwem banku do komornika, który następnie przekaże je do wierzyciela.
- Jeżeli nie masz wystarczających środków na rachunku, to bank zobowiązany jest do monitorowania wpływów w danym miesiącu i po przekroczeniu kwoty wolnej przekazywania wszystkich możliwych środków.
Ile trwa zajęcie konta przez komornika? Egzekucja z konta bankowego trwa tak długo, aż zajęcie zostanie spłacone. Dopiero po spłacie całego zadłużenia lub po umorzeniu postępowania Twój rachunek zostanie odblokowany. Nastąpi to jednak dopiero wtedy, gdy bank otrzyma od organu egzekucyjnego komunikat o uchyleniu zajęcia.
Zajęcie konta przez komornika – co robić?
Zajęcie konta przez komornika oznacza dla dłużnika masę problemów. Największym z nich jest rzecz jasna blokada środków, która może uniemożliwić realizowanie wszystkich płatności. Kwota wolna od zajęcia może się bowiem okazać niewystarczająca nie tylko na pokrycie wydatków związanych z utrzymaniem, ale też na spłatę rat kredytowych, czy rachunków za media.
Poniżej podpowiadamy zatem, jak należy postępować, gdy nastąpi zajęcie konta przez komornika i co robić, by doprowadzić do jak najszybszego zdjęcia blokady z rachunku.
Spłać zobowiązanie i dopilnuj odblokowania konta osobistego
Najlepszym i najprostszym rozwiązaniem problemu zajętego konta jest możliwie szybkie uregulowanie długu. Musisz liczyć się z tym, że wraz z wydłużającym się okresem spłaty zadłużenia naliczane są odsetki i dodatkowe opłaty egzekucyjne, dlatego warto je ograniczyć i postarać się spłacić zobowiązanie.
Zadłużenie możesz spłacić samodzielnie bezpośrednio na konto komornika lub wierzyciela. Możesz też zawnioskować do banku o realizację zajęcia w ramach kwoty wolnej, a także z wykorzystaniem kwot ustawowo niepodlegających egzekucji. Taki wniosek należy złożyć na piśmie w oddziale banku.
Jeżeli uda Ci się samodzielnie zapłacić zajęcie dopilnuj, aby do banku zostało skierowane odpowiednie pismo o zakończeniu postępowania i uchyleniu zajęcia rachunku. W przeciwnym wypadku bank nie odblokuje rachunków, aż do chwili wpływu takiej informacji.
Sprawdź: Kredyt po egzekucji komorniczej – kiedy będzie możliwy?
Spróbuj rozłożyć zadłużenie na raty
Nie zawsze jednak szybka spłata zaległości jest możliwa. W takiej sytuacji możesz skontaktować się z kancelarią komorniczą lub bezpośrednio z wierzycielem i podjąć próbę negocjacji warunków spłaty, w tym rozłożenia długu na raty lub umorzenia części długu.
Ugodę z wierzycielem najlepiej zawrzeć na piśmie. Po jej zawarciu koniecznie też złóż wniosek do wierzyciela, aby zawiesił postępowanie egzekucyjne i zwolnił blokadę konta.
Postaraj się o ograniczenie egzekucji z konta bankowego
Może zdarzyć się taka sytuacja, w której wierzyciel wskaże kilka form prowadzenia egzekucji. Oznacza to, że komornik zajmie np. Twoje wynagrodzenie za pracę u pracodawcy oraz rachunek bankowy. W konsekwencji na Twoje konto osobiste będzie wpływało wynagrodzenie pomniejszone o potrącenia komornicze, a jednocześnie jeżeli środki te przewyższą kwotę wolną, bank przekaże je do organu egzekucyjnego.
Warto postarać się w takiej sytuacji o ograniczenie zajęcia rachunku bankowego o wpływy z tytułu wynagrodzenia lub innego dochodu, z którego komornik prowadzi egzekucję.
Polecamy także artykuł: Jak poradzić sobie z długami?
Zajęcie rachunku przez komornika a nowe konto w banku
Może się wydawać, że dobrym sposobem na zajęcie konta przez komornika jest po prostu założenie nowego rachunku w innym banku. Takie rozwiązanie może faktycznie być skuteczne, ale tylko na krótka metę.
Jeśli bowiem zajęcie dotychczasowego konta nie pozwoli komornikowi zaspokoić roszczeń wierzyciela, może ponownie poszukać rachunków dłużnika w systemie Ognivo. Jeśli to zrobi, to automatycznie dowie się o nowym koncie. Po jakim czasie komornik zajmie nowe konto? Trudno powiedzieć, bo może to zrobić już po kilku tygodniach, jak też dopiero po kilku miesiącach.
Warto też pamiętać, że w celu odzyskania należności komornik może sięgnąć po zupełnie inne metody egzekucji, czyli np. zająć wynagrodzenie bezpośrednio u pracodawcy, czy też składniki majątku dłużnika. W takiej sytuacji nowe konto nie rozwiąże więc problemu, a jedynie wydłuży całe postępowanie.
Problemy z płynnością finansową mogą dotyczyć każdego. Jeżeli dojdzie do zajęcia Twojego rachunku przez komornika, nie trać głowy. Postępując zgodnie z naszymi wskazówkami, z pewnością wybrniesz z kłopotów.
Jak wypłacić pieniądze z zajętego konta?
Zajęcie konta przez komornika oznacza blokadę rachunku, a więc w istocie brak możliwości swobodnego zarządzania zgromadzonymi na nim środkami. Dotyczy to także pieniędzy pozostawionych w ramach kwoty wolnej od zajęcia. Nie będziesz zatem mógł wykorzystać ich do realizacji przelewów czy też płatności kartą w sklepie. W większości przypadków bank zezwoli Ci wyłącznie na wypłacenie ich gotówką.
A jak wypłacić pieniądze z zajętego konta? Jeśli masz ten problem, w pierwszej kolejności skontaktuj się z bankiem, aby potwierdził Ci dokładną kwotę zajęcia oraz kwotę wolną. Zapytaj także, jak możesz wypłacić środki. W niektórych bankach można to bowiem zrobić w bankomacie, a w innych należy w tym celu udać się do oddziału.
Dodatkowe źródła:
https://www.pekao.com.pl/o-banku/zajecia-egzekucyjne/klient-indywidualny.html
https://www.ultimo.pl/dla-zadluzonych/pytania-i-odpowiedzi/egzekucja-komornicza/zajecie-rachunku-bankowego-przez-komornika
https://www.eurolege.pl/zablokowane-konto-przez-komornika/
332 Komentarze