W czerwcu 2026 r. hipoteki ze stałym oprocentowaniem stały się wyraźnie droższe od kredytów ze zmienną stopą. Przy kredycie na 500 tys. zł różnica może oznaczać co najmniej 200 zł wyższą ratę miesięcznie.
Kluczowy jest jeden szczegół: porównanie dotyczy oprocentowania na start, a nie pełnego kosztu kredytu z prowizjami, ubezpieczeniami czy dodatkowymi warunkami. Dla wielu osób to jednak pierwsza liczba, która decyduje o tym, czy rata mieści się w budżecie.
Najważniejsze informacje
- W czerwcu różnica między najtańszą stałą i zmienną stopą wzrosła do prawie 0,7 pkt proc.
- To o 0,08 pkt proc. więcej niż w maju.
- Stała stopa daje niezmienną ratę przez co najmniej 5 lat.
- Przy kredycie 500 tys. zł „premia za pewność” to minimum 200 zł miesięcznie.
- Na rynek wpływają drobne korekty WIBOR-u i stabilne marże banków.
Za bezpieczeństwo trzeba dopłacić. Różnica sięga już 200 zł miesięcznie
Kredyt hipoteczny ze stałą stopą ma jedną dużą zaletę: rata nie zmienia się przez ustalony okres, najczęściej co najmniej pięć lat. Dla osób, które nie chcą ryzykować wzrostu obciążeń, to może być ważna ochrona domowego budżetu.
Problem w tym, że ta ochrona ma dziś wyraźną cenę. Najtańsze oferty ze stałym oprocentowaniem są już prawie 0,7 pkt proc. droższe od najtańszych ofert ze zmienną stopą, a sprawa budzi emocje, bo różnica od razu przekłada się na miesięczną ratę.
Dlaczego kredyty ze zmienną stopą znów są tańsze?
Na oprocentowanie zmienne wpływają m.in. stawki WIBOR. Szczególnie istotny jest WIBOR 6M, który w połowie maja zbliżył się do 4 proc. Jednocześnie marże banków pozostają stabilne, więc niewielkie ruchy wskaźników mogą mocno przyciągać uwagę osób porównujących oferty.
Decyzję komplikuje także sygnał z NBP, który w czerwcu wskazywał na brak powodów do zmiany stóp. To nie usuwa ryzyka z rynku, ale sprawia, że wybór między ratą stałą i zmienną staje się bardziej kalkulacją kosztu spokoju niż prostą odpowiedzią na pytanie, co jest tańsze dziś.
Ile kosztuje bezpieczeństwo raty?
Przykładowo przy kredycie:
- 400 tys. zł → około 160 zł miesięcznie więcej,
- 500 tys. zł → około 200 zł miesięcznie więcej,
- 700 tys. zł → około 280–300 zł miesięcznie więcej.
W 2021 roku sytuacja wyglądała odwrotnie
Obecna sytuacja nie oznacza, że tańszy kredyt zmienny zawsze okaże się lepszym wyborem. W październiku 2021 r. różnica między ofertami wynosiła 1,54 pkt proc., a po kilku miesiącach zmienne stawki zbliżyły się do 7 proc.
Dla części kredytobiorców stała stopa mogła wtedy oznaczać realną ochronę przed wzrostem rat. To przypomnienie jest ważne, bo dzisiejsza niższa rata zmienna może kusić, ale nie daje takiej samej pewności jak oprocentowanie stałe.
Co to oznacza dla kupujących mieszkanie?
Dla osoby biorącej kredyt najważniejszy jest prosty wybór: niższy koszt na początku albo wyższa rata w zamian za przewidywalność. Przy dużej kwocie finansowania nawet 200 zł miesięcznie różnicy może przesądzić o zdolności kredytowej lub komforcie spłaty.
Dla wielu osób kupujących mieszkanie właśnie teraz różnica między stałym i zmiennym oprocentowaniem może decydować o zdolności kredytowej. Kilkaset złotych miesięcznie mniej oznacza łatwiejszy dostęp do finansowania, ale jednocześnie większą zależność od przyszłych decyzji dotyczących stóp procentowych.
0 Komentarze