Bankowa promesa kredytowa. Co nam daje i ile się na nią czeka?

W niektórych przypadkach, np. ubiegając się o kredyt gotówkowy bądź hipoteczny, bank wydaje swojemu klientowi swego rodzaju obietnicę na piśmie. Nazywamy ją promesą. Kiedy warto postarać się o promesę bankową oraz jak złożyć o nią wniosek?

Co to jest promesa kredytowa? Jak wygląda?

Najprościej rzecz ujmując, promesa banku jest dokumentem potwierdzającym zobowiązanie się do wykonania konkretnej czynności. W tym konkretnym przypadku to obietnica banku dotycząca udzielenia Ci kredytu na kwotę, o której wnioskujesz. 

Jak wygląda promesa kredytowa? Ma formę pisemnego zaświadczenia opatrzonego pieczęcią banku, w którym chcesz wziąć kredyt. Musisz jednak mieć na względzie, że ten dokument ma swój termin. Ile ważna jest promesa z banku? Najczęściej 30 dni. A kiedy możesz w ogóle potrzebować promesy?

Promesa przyda Ci się, gdy przed podpisaniem umowy przedwstępnej osoba sprzedająca nieruchomość będzie wymagała od Ciebie potwierdzenia, że posiadasz kapitał na kupno. Będzie to swego rodzaju zabezpieczenie jej interesów.

Dzięki niemu nie straci cennego czasu na klienta, któremu bank może odmówić udzielenia kredytu, przez co inwestycja nie zostanie zrealizowana. Z takim oficjalnym zaświadczeniem będzie więc dużo łatwiej znaleźć sprzedawcę, który podpisze z Tobą umowę pomimo tego, że finansowanie jeszcze nie zostało Ci przyznane.

Czy promesa daje Ci zawsze gwarancję, że otrzymasz kredyt? To zależy. Szczegółowa treść wystawionej na piśmie promesy ma niebagatelny wpływ na to, czy dokument ten jest dla banku wiążący. Jeśli znalazły się w nim wyłącznie informacje dotyczące zdolności kredytowej klienta oraz tego, na jaki kredyt obecnie może liczyć, to w takim przypadku najprawdopodobniej nie jest to w żaden sposób wiążąca deklaracja.

Tego typu promesa to jedynie dokument szacunkowy, który pozwala klientowi się rozeznać, na jak drogą inwestycję może sobie pozwolić, tym bardziej, gdy jest to warunkowa promesa kredytowa, czyli taka, która zakłada wypełnienie przez klienta konkretnych warunków umowy (np. wpłacenie określonej wysokości wkładu własnego). 

Zupełnie inaczej sprawa wygląda, gdy klient dostarczy do banku pełną dokumentację dotyczącą nieruchomości wraz z metrażem, konkretną ceną i wpisem do księgi wieczystej. Wtedy w promesie znajdzie się zapis, że oferta przygotowana została na podstawie dostarczonych przez klienta dokumentów. Z takiego pisma bank nie może się już wycofać.

Promesa kredytu hipotecznego – czym się różni?

Okazuje się, że promesa kredytowa jest niezbędna w wielu różnych sytuacjach. Jedną z najbardziej typowych jest plan zakupu mieszkania. Zwykle, zanim podejmie się poważne kroki w kwestii kupna nieruchomości, w pierwszej kolejności idzie się do banku, aby zweryfikować swoją zdolność kredytową. Wiedza dotycząca zdolności kredytowej pozwala orientacyjnie ustalić, w jakich widełkach cenowych można szukać mieszkania.

Gdy już wymarzone lokum zostanie znalezione, wpłaca się zadatek i udaje do banku po kredyt. Jeśli jednak promesy nie było, to wcale nie ma gwarancji, że kredyt zostanie przyznany, a wtedy inwestycja nie zostanie zrealizowana i zadatek przepadnie. Dopiero w momencie otrzymania wiążącej promesy hipotecznej masz pewność, że bank udzieli Ci kredytu, a wpłata zadatku rzeczywiście ma sens.

Warto zatem jeszcze przed podpisaniem umowy zakupu nieruchomości, udać się do banku po promesę na kredyt hipoteczny. Jej otrzymanie wiąże się z dostarczeniem wielu informacji. 

Zobacz też: Jakie dokumenty trzeba dołączyć do kredytu hipotecznego?

Ile kosztuje promesa kredytowa? Czy jest kosztem kredytowym?

Zapewne zastanawiasz się, ile kosztuje promesa kredytowa? Czeka Cię miła niespodzianka, ponieważ prawdopodobnie nie zapłacisz za nią nic. 

Przed kilkoma laty, kiedy standard obsługi klientów przez banki był znacznie niższy, niż jest teraz, koszt promesy wynosił od 50 zł do nawet 300 zł. Opłata naliczana była za czas, jaki analitycy musieli poświęcić na dokładne przeanalizowanie złożonego wniosku o kredyt.

Czasy się na szczęście zmieniły, część procesów została zautomatyzowana, dzięki czemu analiza wniosku kredytowego jest mniej czasochłonną czynnością. Większość banków wydających promesy kredytowe w Polsce nie pobiera za ich wystawienie żadnej opłaty. 

Nieco inaczej może przedstawiać się cena promesy przy kredytach inwestycyjnych. Wówczas często pojawia się pytanie, czy promesa kredytowa jest kosztem. Jak się okazuje, tak, promesa związana z uzyskaniem kredytu inwestycyjnego może zasadniczo stanowić koszt uzyskania przychodu.

Jaki jest czas oczekiwania na wydanie promesy?

Niestety nie jest tak, że wystarczy udać się do banku, aby otrzymać promesę. Jej wystawienie zajmuje nieco czasu, ponieważ pracownicy banku muszą przeanalizować Twoje dochody i wydatki, aby zbadać zdolność kredytową. Ile się czeka na promesę z banku?

Na promesę kredytową czeka się nawet do 2 tygodni, a czas ten zależy od wewnętrznej polityku banku oraz naszej indywidualnej sytuacji finansowej. Dokument wydawany jest na ok. 30 dni. W tym czasie trzeba dopełnić wszelkich formalności związanych z kredytem hipotecznym.

Jak uzyskać promesę kredytową? Procedura dla poszczególnych banków

Czy uzyskanie promesy kredytowej jest trudne? Na ogół nie, wystarczy jedynie kilka kroków. Co więc musisz zrobić? Aby uzyskać potwierdzenie swojej wypłacalności w postaci promesy, należy udać się do najbliższej placówki banku, w którym chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny i złożyć wniosek o wydanie tego dokumentu. We wniosku o promesę kredytową powinny znaleźć się przede wszystkim Twoje dane osobowe, a także warunki oraz cel kredytowania.

Jak przebiega proces wnioskowania o promesę w poszczególnych bankach? Zebraliśmy najważniejsze informacje na podstawie ofert różnych instytucji bankowych. Poniżej przedstawiamy, ile kosztuje i ile ważna jest promesa z banku.

Przeczytaj też: Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny? 7 skutecznych sposobów

Czy bank może odmówić wydania promesy? Co zrobić w takim przypadku?

Czy bank może odmówić wydania promesy hipotecznej? Niestety tak. W uzasadnionych przypadkach bank może nie chcieć udzielić promesy. Kiedy może mieć to miejsce?

Zazwyczaj problem dotyczy naszych możliwości finansowych, a raczej ich braku. Jeżeli z jakiegoś powodu kredytodawca nie będzie chciał podpisać nam promesy, nie ma co załamywać rąk i rezygnować z kolejnych prób. Zdaniem specjalistów finansowych korzystniej jednak jest od razu wnioskować o decyzję kredytową, a nie ciągle składać wnioski o wystawienie promesy.

Na uwadze musisz mieć również, że promesa kredytowa w żaden sposób nie gwarantuje uzyskania kredytu na mieszkanie. W szczególności chodzi o dokument, który okazał się niewiążący. Bazowanie na nim może doprowadzić do niepożądanej sytuacji, kiedy to potencjalny kredytobiorca wpłacił już niepodlegający zwrotowi zadatek na poczet inwestycji, a bank bezceremonialnie odrzucił jego wniosek o kredyt hipoteczny.

Stuprocentową pewność w kwestii przyznania kredytu mieszkaniowego daje jedynie pozytywna decyzja kredytowa. Celem promesy banku jest tylko i wyłącznie tymczasowe potwierdzenie zdolności kredytowej klienta do spłacenia konkretnej sumy zobowiązania.

Na koniec polecamy również: Kredyt hipoteczny krok po kroku. Etapy i procedura