Od 1 lipca obowiązują nowe zapisy Rekomendacji S, które mają wpływ na kredyty hipoteczne. Banki powinny proponować klientom zarówno kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, jak i ze zmienną stopą procentową. Kredytobiorca powinien więc możliwość wyboru. Dodatkowo nowelizacja zaleceń KNF wprowadza bardziej rygorystyczne podejście do zdolności kredytowej. Ta ma być lepiej badana również w przypadku kredytów gotówkowych. Taką zmianę mają gwarantować uaktualnione przepisy unijnej dyrektywy o kredycie konsumenckim.
Zmiany w kredytach hipotecznych stały się już faktem, ale do wprowadzenia nowych zasad udzielania kredytów gotówkowych jeszcze długa droga.
Jakie zmiany w kredytach hipotecznych 2021 już obowiązują?
Kredyty hipoteczne cieszą się nieustannym zainteresowaniem klientów. Pandemia nie wpłynęła na ich sprzedaż w bankach, tak jak miało to miejsce w przypadku pozostałych produktów kredytowych. Z miesiąca na miesiąc rośnie liczba składanych wniosków, ale jednym z powodów są niestety rosnące ceny nieruchomości. Polacy spieszą się, aby za wymarzone mieszkanie nie zapłacić jeszcze więcej.
Czy trend wzrostowy zatrzyma nowelizacja Rekomendacji S? W końcu wprowadziła istotne zmiany. Jedną z nich jest ograniczenie kwoty kredytu. W praktyce oznacza to, że część klientów otrzyma mniejszy kredyt hipoteczny niż przed 1 lipca 2021 r. Dotyczy to osób, które spłatę hipoteki chciałyby rozłożyć na dłużej niż 25 lat. Zgodnie z zaleceniami KNF bank może sztucznie obniżyć ich zdolność kredytową. Dlaczego? Takie działanie ma zagwarantować, że klient, który dostanie kredyt mieszkaniowy np. na 30 lat, byłby w stanie spłacić go także w ciągu 25 lat. Przy długim okresie kredytowania taka zasada obowiązywała także wcześniej, ale dotyczyło to zobowiązań powyżej 30 lat. Próg został zatem obniżony o 5 lat.
Trudności w uzyskaniu kredytu hipotecznego mogą mieć również klienci, którzy uzyskują dochód w obcej walucie. Niekoniecznie muszą oni pracować za granicą, a przecież takie warunki zatrudnienia umożliwia dzisiaj praca zdalna.
Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą jest od pewnego czasu coraz trudniej dostępny. Można o niego zapytać np. w Alior Banku, Banku Pekao czy Credit Agricole, ale ryzyko w takim przypadku jest dużo wyższe, więc formalności w kwestii udokumentowania dochodów będzie więcej, a wniosek dużo częściej może być przez bank odrzucony.
Najlepiej o kredyt hipoteczny ubiegać się wtedy z drugą osobą, która pracuje w Polsce i otrzymuje wynagrodzenie w krajowej walucie. Zgodnie ze znowelizowaną Rekomendacją S bank będzie musiał dokonać odpowiednich wyliczeń, uwzględniając zmiany kursów walutowych, które będą obniżały dochód drugiego kredytobiorcy nawet o 50%. Przed zmianami była to obniżka o 20%. Może mieć to duży wpływ na zdolność kredytową, a w konsekwencji przyznanie mniejszej kwoty kredytu.
Sprawdź swoje szanse na kredyt hipoteczny. Kalkulator zdolności kredytowej Ci w tym pomoże >>
Jak wybrać kredyt hipoteczny? Stałe oprocentowanie lub zmienne na życzenie klienta
Korzystną zmianą jest poszerzenie oferty wszystkich banków o kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. Wyjątkiem są banki spółdzielcze, które na wprowadzenie ich do swojej oferty mają więcej czasu (do końca 2022 roku).
Każdy, kto myśli poważnie o złożeniu zapytania o kredyt hipoteczny, oprocentowanie analizuje pod kątem tego, ile zapłaci odsetek. Chce wiedzieć, czy kredyt będzie dla niego opłacalny. A w tym przypadku aktualnie dużo korzystniejsze są kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem. To oczywiście za sprawą rekordowo niskich stóp procentowych. Stopy jednak mogą zostać podniesione, a tym samym wzrośnie rata kredytu hipotecznego.
Ograniczyć ryzyko zmiany stóp procentowych może stałe oprocentowanie. Niestety taka oferta nie gwarantuje stałej raty przez cały okres spłaty kredytu, a jedynie przez min. 5 lat. Warto też podkreślić, że obecni kredytobiorcy, którzy wzięli kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem mogą zwrócić się do banku o ofertę ze stałą stopą procentową i przedstawienie nowych warunków.
Kredyty gotówkowe też do zmiany. Trzeba będzie dostosować prawo do unijnej dyrektywy
O klienta, który będzie chciał wziąć kredyt gotówkowy, banki będą musiały lepiej zadbać i wesprzeć go w procesie. Taką opiekę naturalnie zyskuje każdy kredytobiorca hipoteczny. Natomiast w przypadku kredytów gotówkowych ryzyko kredytowej jest mniejsze, proces łatwiejszy i można też łatwo zawnioskować o kredyt gotówkowy online.
Choć przed zaciągnięciem każdego zobowiązania klient powinien dobrze zapoznać się z warunkami jego udzielenia i w razie wątpliwości dopytać o szczegóły pracownika banku, to nowy projekt unijnej dyrektywy o kredycie konsumenckim (tzw. CCD, Consumer Credit Directive, 2008/48/EC) zakłada, że każdy klient uzyska wsparcie banku w podjęciu decyzji kredytowej. Planowane są też wyższe standardy oceny zdolności kredytowej oraz nowe ograniczenia kosztu kredytów.
Aktualnie każdy, kto wnioskuje o pożyczkę czy kredyt gotówkowy spotka się z formularzem informacyjnym. Lista informacji w nim zawarta ma zostać rozbudowana. Bank zobowiązany będzie przedstawić klientowi nowy dokument tzw. SECCO (Standard European Consumer Credit Overview, czyli standardowe europejskie podsumowanie kredytu konsumenckiego). Będą w nim zawarte wszystkie najważniejsze parametry wpływające na kredyt gotówkowy: oprocentowanie, prowizja, całkowity koszt kredytu, RRSO, koszty związane z opóźnieniem w spłacie, wskazanie, czy oferta została dopasowana indywidualnie i wiele innych. Klient ma uzyskać pełny obraz warunków kredytowych.
Dodatkowo pracownicy banków i pośrednicy kredytowi będą musieli przekazywać rzetelną informację o kredycie, która pozwoli klientom podjąć decyzję o zobowiązaniu. Otwarcie ma być komunikowana opłacalność danej oferty.
W projekcie zmian w kredytach gotówkowych pojawiły się też zapisy o zdolności kredytowej i jej badaniu przez instytucje. Ma to ograniczyć podejmowanie pozytywnych lub negatywnych decyzji kredytowych przez banki z tzw. „automatu”. Nie zostaną pominięte również kwestie ustandaryzowania kosztów kredytowych.
Kraje członkowskie UE będą również zobowiązane do wspierania edukacji finansowej, a także wspierania dłużników w procesie wychodzenia z długów. Jeśli nowelizacja dyrektywy zostanie uchwalona, to Polska i inne państwa UE będą miały dwa lata na dostosowanie krajowych przepisów. Zatem na zmiany w kredytach gotówkowych jeszcze musimy poczekać.
0 Komentarze