Jeżeli chcesz, aby druga osoba miała dostęp do Twojego rachunku bankowego, możesz skorzystać z dwóch opcji. Po pierwsze, założyć konto bankowe z wybraną osobą – wówczas staje się ona współwłaścicielem rachunku. Po drugie, ustanowić pełnomocnictwo do swojego konta. W zależności od tego, co wybierzesz, zmieni się zakres obowiązków osoby dzielącej z Tobą dostęp do konta. Dowiedz się, co może pełnomocnik konta, a co współposiadacz konta!
Współposiadacz konta. Kim jest w świetle prawa?
Zgodnie z prawem właściciel oraz współwłaściciel konta mają dostęp do konta w takim samym zakresie. Oznacza to, że jeżeli druga osoba jest współwłaścicielem rachunku, może wykonywać dokładnie te same operacje, co Ty:
- samodzielnie dysponować środkami zgromadzonymi na rachunku,
- wypłacać i wpłacać pieniądze na rachunek,
- składać wnioski o przyznanie limitu na rachunku, wydanie kart, blokadę środków,
- powoływać i odwoływać pełnomocników,
- składać wszelkie dyspozycje związane z rachunkiem, w tym dyspozycje jego zamknięcia.
Jak widzisz, współwłaściciel konta bankowego będzie miał praktycznie nieograniczony dostęp do Twoich pieniędzy. Weź również pod uwagę, że wasza wspólna zgoda będzie potrzebna jedynie do założenia rachunku oraz przekształcenia wspólnego konta w rachunek indywidualny. W pozostałych przypadkach współposiadacz rachunku zyska całkowitą swobodę, jednak za zobowiązania wobec banku będziecie odpowiadać wspólnie. Oznacza to, że gdy np. współwłaściciel uruchomi debet na koncie, wykorzysta go i nie spłaci, bank będzie miał prawo domagać się spłaty zadłużenia również od ciebie. Współwłasność konta bankowego ma zatem plusy i minusy.
Kto może zostać współwłaścicielem konta bankowego?
Dopisanie współwłaściciela do konta bankowego ma najczęściej miejsce w przypadku małżeństw. Warto mieć na uwadze, że dostęp do naszego rachunku może mieć nie tylko żona lub mąż, ale też rodzic, rodzeństwo, a nawet całkowicie niespokrewniona z nami osoba. O ile dopisanie małżonka do konta bankowego jest dość częste, o tyle dopisanie osoby niespokrewnionej zdarza się dość rzadko. Niemniej, jest to możliwe.
Jak dopisać współwłaściciela do konta bankowego? Konieczne jest wypełnienie formularza w placówce bankowej, a to oznacza wizytę w banku. Upoważnienie do konta bankowego rzadko kiedy można złożyć przez internet.
Tu przeczytasz, z czym jeszcze wiąże się wspólne konto bankowe.
Jak wygląda kwestia dopisania współwłaściciela do konta w różnych bankach?
W większości banków procedura dopisania współwłaściciela do konta jest bardzo zbliżona. Dla przykładu dopisanie współwłaściciela do konta bankowego w Millennium wymaga wizyty w banku i złożenia stosownego wniosku. Podobnie wygląda to w mBanku, choć ten bank oferuje nieco więcej możliwości. Wniosek o ustanowienie współwłaściciela konta w mBanku można złożyć również za pośrednictwem mLinii oraz w serwisie transakcyjnym. Takiej możliwości nie daje niestety PKO. Aby ustanowić współwłaściciela konta bankowego w PKO BP, także należy udać się do placówki bankowej.
Jakie prawa ma współwłaściciel konta bankowego? Współwłasność konta w pytaniach i odpowiedziach
Wiesz już mniej więcej, jakie prawa ma współwłaściciel konta bankowego. Warto jednak przyjrzeć się im nieco bliżej, aby rozwiązać wszystkie wątpliwości.
Czy współwłaściciel konta może je zamknąć?
Zastanawiasz się, czy współwłaściciel konta może je zamknąć? Zgodnie z prawem bankowym o zamknięciu konta zdecydować może każdy ze współposiadaczy. A to oznacza, że jego decyzja będzie wiążąca dla wszystkich
Czy współwłaściciel konta odpowiada za długi?
Jak najbardziej. Jeśli na koncie jest debet, to odpowiadają za niego obaj współwłaściciele. Co istotne, komornik sądowy ma prawo prowadzić egzekucję ze wspólnego rachunku, jeśli dług należy do jednego ze współwłaścicieli konta bankowego.
Współwłaściciel konta bankowego a urząd skarbowy
Współwłaściciel konta bankowego a urząd skarbowy to dość ciekawa relacja, którą można wykorzystać na przykład przy darowiznach. Otóż współposiadacze rachunku bankowego nie muszą przejmować się podatkiem od spadków i darowizn.
Współwłaściciel konta a śmierć właściciela
Współwłaściciel konta a śmierć właściciela to bardzo istotna kwestia. Jak się bowiem okazuje, po śmierci współwłaściciela konta drugi współwłaściciel nie ma prawa rozporządzać pieniędzmi. Może się nawet okazać, że bank zdecyduje się na blokadę środków. Dlaczego? Otóż majątek z konta wchodzi w skład spadku, który mogą dziedziczyć inne osoby (ujęte w testamencie).
Pełnomocnik konta. Jak działa i funkcjonuje pełnomocnictwo do konta bankowego?
Jeżeli nie chcesz, aby druga osoba miała tak duży dostęp do Twojego rachunku, korzystniejszym rozwiązaniem będzie pełnomocnictwo w banku. W tym przypadku samodzielnie określasz, jakie operacje może wykonywać druga osoba oraz przez jak długi okres. Wyróżnia się dwa rodzaje pełnomocnictw bankowych.
- Pełnomocnictwo ogólne – w tym wypadku pełnomocnik ma niemal taki sam zakres praw jak właściciel konta. Oznacza to, że może składać wszystkie dyspozycje do rachunku (w tym wpłaty, wypłaty i zamknięcie rachunku). Jednocześnie pełnomocnik ogólny konta nie może udzielać dalszych pełnomocnictw oraz zarządzać kartą debetową należącą do posiadacza konta.
- Pełnomocnictwo szczegółowe (rodzajowe) – jest to rodzaj pełnomocnictwa, w którym określasz konkretne czynności, jakie może wykonywać pełnomocnik konta, np. wypłata środków do 500 zł, sprawdzenie salda itd. Dzięki temu nie musisz się obawiać, że druga osoba zrobi coś wbrew Twojej woli.
Jak ustanowić pełnomocnictwo do konta? Przykłady w różnych bankach pełnomocnik konta
Aby ustanowić pełnomocnictwo do konta, podobnie jak w przypadku współwłasności, konieczna będzie najczęściej wizyta w banku. Potwierdza to regulamin większości banków. Dla przykładu potencjalny pełnomocnik ogólny w ING powinien się stawić w banku razem z właścicielem konta. Nieco inaczej wygląda to w PKO BP. W tym banku można ustanowić pełnomocnika w serwisie internetowym iPKO.
To może Cię zainteresować: Czy można przekształcić konto indywidualne w rachunek wspólny?
Jakie prawa ma pełnomocnik konta bankowego?
Co może pełnomocnik konta bankowego, a czego nie? Po części ten temat poruszyliśmy już wyżej. Teraz pora przyjrzeć się mu nieco bardziej szczegółowo. Sprawdź, jakie prawa ma pełnomocnik.
Czy pełnomocnik może wypłacić pieniądze z konta?
Wypłata pieniędzy z konta przez pełnomocnika jest jak najbardziej możliwa. Pełnomocnik ogólny może swobodnie wypłacać dowolną kwotę z konta. W przypadku pełnomocnika szczególnego możliwe jest ustawienie maksymalnej kwoty wypłat.
Czy pełnomocnik może przelać pieniądze na swoje konto?
Tak, ma takie prawo.
Czy pełnomocnik do konta odpowiada za długi?
Pełnomocnik do konta nie jest właścicielem zgromadzonych na nim środków. Oznacza to zatem, że odpowiedź na pytanie, czy pełnomocnik do konta odpowiada za długi, brzmi: nie. Pełnomocnik nie odpowiada za długi właściciela konta.
Czy pełnomocnik może zamknąć konto?
W związku z tym, że pełnomocnik nie jest właścicielem konta, nie może złożyć dyspozycji zamknięcia konta. Nie ma prawa także dopisać do innego pełnomocnika czy współwłaściciela.
Czy pełnomocnik może wypłacić pieniądze z konta po śmierci?
Nie. Wypłata środków przez pełnomocnika z konta po śmierci jego właściciela jest niezgodna z prawem. Osoba, która dopuści się tego czynu, zostanie posądzona o oszustwo i może odpowiadać karnie.
Współwłaściciel czy pełnomocnik – jakie są różnice i którą opcję wybrać?
Decydując o tym, jakie upoważnienie do swojego konta chcesz dać drugiej osobie, zastanów się, w jakim stopniu ma ona dysponować Twoimi pieniędzmi. Z prawnego punktu widzenia pełnomocnik konta bankowego nie jest właścicielem środków znajdujących się na koncie. Z kolei pieniądze zgromadzone na wspólnym koncie należą do obu współwłaścicieli w takim samym zakresie.
Jeżeli masz zaufanie do drugiej osoby i chcesz dzielić z nią swoje finanse, wybierz wspólne konto. Współposiadacz konta zyska takie same prawa jak Ty. Jeżeli natomiast zależy Ci, aby druga osoba mogła wykonywać jedynie konkretne czynności lub tylko przez określony czas, korzystniejszym rozwiązaniem będzie pełnomocnictwo, np. ustalenie pełnomocnika ogólnego.
Współwłaściciel a pełnomocnik konta to dla wielu osób pewna zagwozdka. Mamy nadzieję, że znasz już pomiędzy nimi różnice!
Jeśli planujesz dopiero założyć rachunek bankowy, przeczytaj: Jak założyć konto w banku?
23 Komentarze