Rodzaje lokat terminowych można podzielić na jednodniowe, automatyczne, strukturyzowane…, a to dopiero początek długiej listy. W czasach, gdy stopy procentowe stalą idą w górę, z pewnością warto zapoznać się z dostępnymi typami lokat i zweryfikować, na której możesz zyskać najwięcej.
Co to jest lokata? Co trzeba o niej wiedzieć?
Lokata jest rodzajem depozytu bankowego, który zakładany jest na podstawie umowy podpisywanej z bankiem. Lokata zawierana jest w momencie, gdy dokonasz wpłaty na rachunek lokacyjny określoną w umowie sumę pieniędzy.
Umowa depozytu zobowiązuje cię do tego, aby wpłacić pieniądze do banku, a następnie pozostawić je na rachunku przez założony czas. Jeśli nie wypłacisz tej kwoty przed upływem terminu wskazanego w umowie, to bank zwróci kapitał wraz z naliczonymi odsetkami.
Można pokusić się o stwierdzenie, że tradycyjna lokata w banku jest dla niego jak pożyczka od klienta.
Zakładając lokatę bankową, bierzesz na siebie zobowiązanie do powierzenia bankowi środków pieniężnych na ustalony okres w zamian za odsetki wynikające z oprocentowania depozytu. Udzielasz jej tej instytucji, a ona może dowolnie obracać twoimi środkami finansowymi, na przykład prowadzić zwykłą akcję kredytową. W zamian za taką pożyczkę otrzymujesz odsetki – określony zysk.
Przy wyborze lokaty warto zwrócić uwagę nie tylko na zwrot, jaki może Ci zapewnić (czyli głównie oprocentowanie), ale i czas, w którym będzie trwała. Co jeszcze może mieć znaczenie? Bardzo ważną kwestią przy wyborze odpowiedniej lokaty jest to, czy bank gwarantuje odsetki nawet w razie zerwania depozytu przed terminem wskazanym w umowie zawartej z bankiem.
Zapoznaj się z poszczególnymi rodzajami lokat, aby móc wybrać taką, która spełni wszystkie twoje oczekiwania i będzie dla ciebie źródłem realnego zysku.
Lokata terminowa. Definicja i możliwe okresy trwania
Lokata bankowa jest bezpiecznym sposobem wypracowywania zysków ze swojego kapitału. W tym przypadku w grę nie wchodzi żadne ryzyko. Jak działa lokata terminowa? W praktyce wygląda to w ten sposób, że powierzasz depozyt pieniężny zakładany na określony termin do banku, a w zamian proponuje ci on wypłatę odsetek w danej wysokości.
Co decyduje o wysokości zysku z lokaty terminowej? Poszczególne rodzaje lokat mogą mieć inne zasady zakładania i przedłużania oraz inny tryb naliczania odsetek od złożonego na depozycie kapitału. Znaczenie ma zatem nie tylko oprocentowanie lokaty terminowej, ale i sposób naliczania odsetek.
Pod względem okresu trwania lokaty najczęściej wyróżnia się lokaty krótkoterminowe, które trwają nawet zaledwie 1 dzień lub 1 miesiąc oraz lokaty długoterminowe. Zdecydowanie najpopularniejsze są jednak lokaty 3-miesięczne.
Lokata jednodniowa
Najkrótszym możliwym okresem, na jaki możesz założyć lokatę terminową, jest jeden dzień. Innymi słowy, lokatę jednodniową można umieścić w ramach lokat terminowych. W jej przypadku kapitał lokujesz w banku tylko na okres jednego dnia.
Ciekawostką jest, że lokaty tego rodzaju były niegdyś bardzo popularne, ponieważ pozwalały ominąć, zgodnie z obowiązującym wówczas prawem, konieczność zapłaty podatku od zysków kapitałowych od odsetek z takiej lokaty. Obecnie niewiele banków w Polsce ma w swojej ofercie lokatę jednodniową.
Lokata overnight (O/N)
Odmianą lokaty jednodniowej jest lokata overnight, nazywana również nocną. Co to jest i jak działa? Skierowana jest przede wszystkim do klientów firmowych. Pod koniec każdego dnia bank przelewa środki na konto lokaty, aby następnie zwrócić je już kolejnego dnia rano wraz z odsetkami na to samo konto bankowe. Jej czas trwania jest więc wyjątkowo krótki.
Podstawą do otwarcia tego rodzaju depozytu jest złożenie odpowiedniej dyspozycji do banku, która dotyczy zgody na to, by wolne środki na twoim rachunku – najczęściej firmowym – ponad określony limit, trafiały automatycznie na lokatę. Lokata overnight dla klientów indywidualnych jest obecnie dostępna w banku Millennium.
Lokata rentierska. Dla kogo jest przeznaczona?
Lokata rentierska to długoterminowy depozyt bankowy skierowany do osób zamożnych, choć różne banki ową majętność nieco inaczej definiują. W jednych już osoba dysponująca kwotą 10 000 zł będzie mogła założyć lokatę rentierską, w innych będzie to zdecydowanie zbyt niski pułap.
Na czym polega lokata rentierska? Istotą jest to, że pozwala na wypłatę odsetek od twoich oszczędności przed końcem okresu trwania lokaty. W tego rodzaju depozytach odsetki nie są zwracane z kapitałem po upływie określonego terminu, np. roku, ale wypłacane na bieżąco, w stałych odstępach czasu, na rachunek wskazany w umowie. Oprocentowanie lokaty rentierskiej jest jednak z reguły dość niskie.
Lokata strukturyzowana. Czym się wyróżnia?
Lokata strukturyzowana różni się od tradycyjnych lokat terminowych. Ma cechy standardowej lokaty bankowej, ale i cechy właściwe dla inwestycji podejmowanych na rynku kapitałowym. Lokata strukturyzowana składa się z dwóch elementów, tj.:
- kapitału początkowego, który podlega ochronie w trakcie trwania lokaty;
- części operacyjnej, która umożliwi ci osiągnięcie dodatkowego zysku w zależności od kształtowania się ceny instrumentu bazowego lokaty.
Czy warto zainwestować w lokatę strukturyzowaną? Ma określony czas trwania i daje ochronę dla kapitału, który powierzyłeś bankowi. Można jednak dzięki niej uzyskać ponadprzeciętne zyski z tytułu zainwestowania środków finansowych z części inwestycyjnej.
Czy lokaty strukturyzowane są bezpieczne? Zaletą takiej lokaty jest pełna ochrona zainwestowanych środków na koniec inwestycji – nawet jeśli coś pójdzie nie tak, jak powinno, to i tak otrzymasz z banku wypłatę 100 proc. środków, jakie zainwestowałeś.
Warto wiedzieć! Czy lokaty wchodzą w skład masy spadkowej?
Lokata automatyczna. Na czym polega?
Co to jest lokata automatyczna i jak ją założyć? Bank sam może wyjść do ciebie z propozycją lokaty automatycznej. Obejmuje ona automatyczne zakładanie lokat bankowych po przekroczeniu na koncie klienta ustalonej kwoty środków. Nadwyżka trafi na lokatę bez ingerencji z Twojej strony. Nie musisz już podpisywać kolejnych umów o otwarcie rachunku lokacyjnego, ponieważ jest zakładany dla ciebie automatycznie.
Na przykład gdy ustalisz z bankiem, że wszystkie środki na twoim koncie powyżej 10 000 zł mogą trafić na lokatę, i po wpływie na konto będziesz miał saldo 11 000 zł, to 1 000 zł trafi na lokatę automatyczną.
Lokata dynamiczna, czyli o zmiennym oprocentowaniu
Lokata dynamiczna charakteryzuje się zmiennością oprocentowania. Istnieją dwa rodzaje takiej lokaty – jeden, gdzie oprocentowanie spada wraz z upływem czasu, a drugi, gdzie ono rośnie, a Ty masz właściwie do czynienia z lokatą progresywną. Stawka oprocentowania lokaty dynamicznej – wyjściowa i końcowa – na ogół uzależniona jest od aktualnej stawki WIBOR(R) na rynku międzybankowym.
Lokata mobilna – zawsze w zasięgu ręki
Lokata mobilna to depozyt wyróżniający się trybem zakładania, możesz ją bowiem założyć tylko w aplikacji mobilnej banku. Część instytucji bankowych wymaga przy tym posiadania konta osobistego w tej instytucji, choć dostępna jest też lokata mobilna bez konta. Samoobsługa klienta na lokatach mobilnych jest premiowana wyższym oprocentowaniem w porównaniu do lokat innego rodzaju – otwieranych w oddziałach bankowych czy nawet przez internet.
Lokata negocjowana przy deponowaniu dużych środków
Jak sama jej nazwa wskazuje, umożliwia negocjowanie warunków oprocentowania. Jeśli jesteś wiarygodnym klientem i udzieliłeś wysokiego wkładu własnego, możesz negocjować nie tylko parametry zaciąganego kredytu. Masz też szansę wynegocjowania lepszego oprocentowania na lokacie terminowej. Takie możliwości daje lokata negocjowana.
Na tego typu depozycie bank może ci zaoferować oprocentowanie wyższe o około 0,5 punktu procentowego do 1 punktu procentowego niż w przypadku standardowej oferty. Wiele zależy od wpłaconego kapitału. Im będzie on większy, tym lepsze warunki możesz uzyskać
E-lokata, czyli depozyt do założenia przez Internet
E-lokata jest lokatą internetową, którą możesz otworzyć wyłącznie poprzez system bankowości internetowej. Cechą charakterystyczną e-lokat jest to, że możesz liczyć w ich przypadku na wyższe oprocentowanie niż w przypadku depozytów tradycyjnych. Wszystko przez to, że bank ogranicza koszty, jakie ponosi, docierając do klienta i dbając o jego obsługę. Najczęściej banki oferują e-lokatę tradycyjną, choć dostępna jest też e-lokata progresywna.
Na której lokacie możemy najwięcej zyskać? Czy możemy również stracić na lokacie?
To, ile zyskasz na lokacie, jest w dużej mierze zależne od tego, jaki kapitał posiadasz. Jeśli masz min. 10 tys. złotych, to dobrym wyborem może okazać się lokata rentierska, z kolei przy wyższych kwotach, np. 50 tys. zł, możesz pozwolić sobie na lokatę negocjowaną. Przy mniejszym sumach warto pozostać przy tradycyjnych lokatach terminowych.
Czy lokata bankowa jest bezpieczna? Bardzo ważną kwestią związaną z lokatami bankowymi jest to, że są najbezpieczniejszym sposobem na oszczędzanie, bez obaw o utratę twoich środków finansowych. Wszystko dzięki temu, że lokaty są objęte gwarancją ze strony Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG) do wartości 100 000 euro.
To również ważne pojęcie: Co to jest kapitalizacja odsetek? Gdzie napotkamy skapitalizowane odsetki?
Czy można stracić pieniądze na lokacie? Nie da się też ukryć, że głównym zadaniem stawianym przed depozytem jest zabezpieczenie kapitału przed utratą wartości, czyli przed spadkiem siły nabywczej pieniądza zwanym inflacją.
W określonych warunkach gospodarczych, przy w miarę wysokich głównych stopach procentowych Narodowego Banku Polskiego, możesz nie tylko chronić pieniądze przed inflacją, ale i bezpiecznie na nich zarabiać na wysoko oprocentowanych lokatach terminowych. Jeśli jednak inflacja szybuje w górę, a oprocentowanie jest niskie, to na lokacie możesz nawet stracić.
Podobnie będzie w sytuacji, gdy wypłacisz swoje pieniądze z lokaty przed upływem terminu jej zapadalności. Wówczas musisz liczyć się z utratą części czy nawet całości wypracowanych uprzednio odsetek.
0 Komentarze