Problemy finansowe zwykle narastają w czasie. Na początku trudno zauważyć, że masz jakieś kłopoty ze spłacaniem zobowiązań. Być może bierzesz pożyczki bez zastanawiania się, czy rzeczywiście uda Ci się je spłacić na czas. Coraz trudniej Ci zapanować nad terminami spłaty rat i zapominasz wysłać przelew do banku lub firmy pożyczkowej? W takiej sytuacji Twoje zadłużenie może niedługo stać się trudne do spłacenia.
Spirala długów – definicja
Zastanawiasz się, czy Twoja sytuacja to już spirala zadłużenia? Co to jest w praktyce?
Spirala zadłużenia to sytuacja, kiedy zaciągnięte zobowiązania zaczynają Ci się wymykać spod kontroli. Zaczynasz zaciągać kolejne pożyczki i kredyty gotówkowe, żeby spłacić poprzednie wierzytelności. Na koncie masz również niespłacony sprzęt AGD na raty oraz obciążoną kartę kredytową. Żeby sobie pomóc, prawdopodobnie zapożyczyłeś się już również u rodziny oraz znajomych.
Taka spirala kredytowa jest trudna do przerwania. Zadłużenie z miesiąca na miesiąc rośnie, a wraz z nią Twoje obawy o sytuację życiową. Jeśli czegoś nie zrobisz, możesz mieć niemałe problemy: sprawy sądowe oraz spotkania z komornikiem. Jak wyjść z długów w takiej sytuacji?
Dlaczego tak łatwo wpaść w zadłużenie i gdzie można je sprawdzić?
Tak naprawdę wcale nie jest trudno wpaść w spiralę zadłużenia. Drobne kredyty i pożyczki pozabankowe zaciągniesz bez wychodzenia z domu, więc można wpaść w pułapkę, gdy pieniądze są tak łatwo dostępne. Pierwsze pożyczki pewnie zaciągasz na przemyślane wcześniej cele, ale później gdy pożyczkodawcy wzywają Cię do zapłaty, nie analizujesz już tak szczegółowo ofert. Następnie gdy nie stać Cię na spłatę obecnych rat, to korzystasz z pomocy tych, którzy mają szersze kryteria akceptowalności wniosków. A większe ryzyko pożyczania, które muszą ponieść, wiąże się z wyższymi kosztami, których w pewnym momencie nie da się już ponosić.
Aby wyrwać się z tego błędnego koła, początku powinieneś postarać się odzyskać kontrolę. W tym celu dowiedz się, jak sprawdzić zadłużenie osoby prywatnej. Wypisz sobie wszystkie zobowiązania, jakie zaciągnąłeś. Najlepiej, jeśli w jednym miejscu zgromadzisz wszystkie podpisane umowy z bankami i instytucjami pożyczkowymi, a następnie określisz, jak dużo udało Ci się już spłacić i ile jeszcze do zapłacenia Ci zostało. Przejrzyj również maile oraz korespondencję – możesz wśród nich znaleźć wiadomości od firm windykacyjnych.
Jeśli nie jesteś pewien, czy pamiętasz wszystkie zaciągnięte przez Ciebie zobowiązania i zastanawiasz się, jak sprawdzić zadłużenie, to owszem – możesz przeszukać biura informacji gospodarczej, czyli tzw. bazy dłużników. Znajdziesz w nich informacje o stanie Twoich zobowiązań. Informacje o samym sobie możesz zwykle sprawdzić za darmo.
Możesz również pobrać swój raport z Biura Informacji Kredytowej. Znajdziesz tam informacje o wszystkich swoich zobowiązaniach, które pozostały Ci do spłaty oraz ile dni spóźniasz się z oddaniem konkretnych rat.
Zobacz, jak sprawdzić zadłużenie w BIK?
Jak wyjść ze spirali długów (nawet w przypadku, gdy nie masz pieniędzy)?
Jeśli już wiesz, że jesteś w spirali długów, powinieneś zrobić wszystko, żeby dowiedzieć się, jak z niej wyjść. Po spisaniu wszystkich wierzytelności oraz obliczeniu kwoty potrzebnej do spłaty zobowiązania spróbuj odpowiedzieć sobie na pytanie: skąd wziąć pieniądze na spłatę długów?
Najprostszym sposobem na zyskanie dodatkowej gotówki jest sprzedaż niektórych rzeczy. Zastanów się, czy masz jakieś przedmioty w domu, których możesz się pozbyć i spróbuj wystawić je na sprzedaż online. Być może masz w szafie ubrania lub niedawno kupiłeś sprzęt, który jeszcze da się zwrócić do sklepu? W takich przypadkach najszybciej odzyskasz gotówkę.
Ale jak wyjść z długów, nie mając pieniędzy? Jeśli nie przychodzi Ci do głowy nic, co mógłbyś sprzedać, być może będziesz musiał poprosić o pomoc rodzinę lub przyjaciół. Będzie to kolejny dług, ale prawdopodobnie nieoprocentowany. Jeżeli wykorzystasz go do spłaty dotychczasowych zobowiązań, łączny koszt zadłużenia zmniejszy się o prowizje oraz dodatkowe koszty związane z opóźnieniami za spłatę.
Spirala zadłużenia chwilówkami – co zrobić w jej przypadku?
Bardzo często spirala zaczyna się od jednej chwilówki. Taki typ pożyczki trzeba spłacić zwykle w ciągu miesiąca. Nawet jeśli na początku wydaje się to być dużo czasu, niekiedy okazuje się, że wcale nie tak łatwo zgromadzić wymagane środki w ciągu 30 dni. Niestety jeśli nie zdążysz ze spłaceniem pożyczki na czas, naliczone zostaną dodatkowe kary umowne.
Jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej, być może zastanawiasz się: jak długo mogę nie spłacać chwilówek? Niestety im dłużej nie będziesz tego robić, tym większa szansa na to, że wpadniesz w spiralę zadłużenia. Niektóre firmy pożyczkowe pozwalają na to, żeby przełożyć ostateczną datę zwrotu pożyczki o kolejny miesiąc. Rzadko kiedy jest to jednak więcej niż 30 dni.
Kiedy czas spłaty zobowiązanie nieubłaganie nadchodzi, wiele osób decyduje się wziąć chwilówkę na spłatę poprzedniej. To już często prosty krok do kolejnych zadłużeń. Co zrobić, żeby go uniknąć i jak wyjść ze spirali chwilówek?
Najlepiej możliwie szybko skontaktować się z pożyczkodawcą z prośbą o rozłożenie spłaty chwilówki na raty. Prawdopodobnie będzie wiązać się to z dodatkowymi kosztami całkowitymi, jednak pozwoli Ci łatwiej zarządzać długiem i zmniejszy obciążenie budżetu miesięcznego.
Powinno być również interesujące: Przedawnienie długu. Czy można uniknąć spłaty starych długów?
Upadłość konsumencka – dobry pomysł?
Jeśli jesteś w bardzo trudnej sytuacji i nie masz pomysłu, jak dogadać się z bankiem w sprawie zadłużenia, rozwiązaniem może okazać się upadłość konsumencka. Jest to status przyznawany przez sąd osobom fizycznym, które pozostają niewypłacalne. Dotyczy to więc osób, których miesięczny dochód jest zbyt niski, żeby pokryć zobowiązania.
Żeby móc się ubiegać o taki status, zadłużenie powinno wynikać z przyczyn losowych. Nie może być skutkiem celowych działań jednostki, jej zaniedbań lub prób oszustwa. Ogłoszenie upadłości pozwala ustalić bezpieczniejszy sposób regulowania zadłużeń, jednak ma swoje minusy.
Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej nie będziesz mógł dłużej zarządzać swoim majątkiem. Zostanie on przeznaczony na zaspokojenie roszczeń Twoich wierzycieli.
Pętla kredytowa – kto może pomóc?
Jeśli nie jesteś w najlepszej sytuacji finansowej i już teraz zmagasz się z pętlą kredytową, pomoc mogą zaoferować następujące instytucje:
- kancelarie prawne,
- firmy oddłużeniowe,
- banki i firmy pożyczkowe,
- fundacje pomocy zadłużonym.
Zanim jednak zdecydujesz się na którąś z nich, sprawdź, czy na pewno jest to zaufany podmiot, który może się pochwalić sprawdzonymi opiniami. Upewnij się również, że działa on legalnie oraz oferuje usługi w adekwatnej cenie. Szczególnie miej ograniczone zaufanie do podmiotów, które określają się jako fundacje pomagające wyjść z długów. Może okazać się, że pierwsza ich usługa jest darmowa, ale kolejne będą już kosztowne i niekoniecznie opłacalne. Jesteś w trudnej sytuacji, ale pamiętaj, aby nie tracić zdrowego rozsądku w walce z pętlą kredytową. To, jak wyjść z takiego problemu powinno być dobrze przemyślane, aby nie nabawić się jeszcze większych kłopotów finansowych.
Czy wiesz, czym jest windykacja? Co to jest i na czym polega windykacja należności?
Jak możesz uniknąć spirali zadłużenia – krok po kroku
Jeśli już znajdziesz się w spirali zadłużenia, powinieneś zastanowić się nad tym, jakie kroki po kolei trzeba spełnić, żeby poradzić sobie ze swoim problemem. Zadłużenie stanie się dla Ciebie mniej przytłaczające, jeśli podejdziesz do niego w przemyślany sposób. Jak wyjść ze spirali długów krok po kroku?
1. Skończ z zaciąganiem kolejnych pożyczek
Pożyczkodawcy wiedzą, że ktoś, kto raz zdecydował się na chwilówkę, będzie bardziej podatny na to, żeby zaciągnąć kolejne zobowiązanie. Bez trudu znajdziesz więc oferty typu „konsolidacja chwilówki”. Decydując się na nie, tak naprawdę bierzesz kolejną chwilówkę na spłacenie poprzedniej. Jeśli chcesz wyjść ze spirali zadłużenia, nie powinieneś zaciągać żadnych nowych zobowiązań.
2. Zrób zestawienie swoich zobowiązań
Analizując swoją sytuację, zrób gruntowne zestawienie swoich zobowiązań wraz z informacją, jak dużo długu udało Ci się uregulować. Spróbuj też zastanowić się, jaką część swoich miesięcznych dochodów jesteś w stanie przeznaczyć na spłacanie zadłużenia.
3. Skontaktuj się z wierzycielami
Jedną z pierwszych rzeczy, jaką powinieneś zrobić, jest skontaktowanie się z wierzycielami. Wielu z nich zgodzi się na to, żeby rozłożyć Twój dług na raty. Zależy im bowiem na tym, żeby odzyskać pożyczone pieniądze – w końcu lepiej odzyskiwać je dłużej, niż nie odzyskać wcale. Taka postawa to z jednej strony pomoc w spłacie długów, a z drugiej szansa na polubowne dogadanie się z wierzycielem.
4. Konsolidacja zadłużenia
Dobrym pomysłem może być skonsolidowanie zobowiązań. Jednak ze względu na to, żeby nie narazić się na dodatkowe bardzo wysokie koszty, najlepiej zdecydować się na konsolidację w banku, nie w firmie chwilówkowej, jak była mowa poprzednio. Pamiętaj tylko o tym, że skonsolidować da się wyłącznie zobowiązania, które jeszcze się nie przedawniły oraz o tym, że niestety nie wszystkie banki oferują opcję konsolidacji chwilówek.
5. Pomyśl o zwiększeniu dochodów i zmniejszeniu wydatków
Najlepszym sposobem na spłacenie zobowiązań jest zyskanie dodatkowej gotówki, którą można by przeznaczyć na ten cel. Dobrze więc zdecydować się drugą na pracę po godzinach lub w weekendy. Alternatywą może być postaranie się o awans.
Poza zwiększeniem dochodów warto zadbać również o zmniejszenie wydatków. Postaraj się znaleźć takie obszary życia, w których możesz sobie pozwolić na ograniczenia. Być może nie musisz kupować droższych produktów spożywczych lub nowych ubrań przez jakiś czas? Spróbuj podejść kreatywnie do sposobów poszukiwania oszczędności.
Jak pożyczać pieniądze, unikając zadłużenia?
Niestety każde pożyczka pieniężna wiąże się z powstaniem zadłużenia. Samo to słowo kojarzy się negatywnie, ale tak nie jest. Osoba zadłużona to taka, która posiada do spłaty zobowiązania. Jednak aby nie wpaść w pętlę kredytową, podstawą jest mierzenie sił na zamiary oraz porównywanie ofert.
Zanim zdecydujesz się na kolejny kredyt lub pożyczkę, sprawdź, ile szacunkowo będzie wynosiła rata i czy dasz radę spłacić ją z bieżących dochodów. Aby nie przepłacać, warto także porównywać oferty, bo różnice na racie mogą sięgać od kilku do nawet kilkuset złotych przy konkretnej kwocie i okresie kredytowania.
Na koniec przeczytaj jeszcze: Ile może zabrać komornik?
2 Komentarze