Czy można dostać kredyt hipoteczny, spłacając kredyt gotówkowy?

Szacunkowo nawet kilka milionów Polaków rocznie sięga po kredyty gotówkowe, ponieważ dzięki nim mogą w dość prosty sposób pozyskać środki na rozmaite cele konsumpcyjne np. na wakacje, remont mieszkania, sprawienie sobie nowoczesnego sprzętu, nawet auta.

Na sfinansowanie większego wydatku, jakim jest zakup mieszkania czy budowa domu, korzystniejszy okazuje się jednak kredyt hipoteczny. Wiele osób decyduje się o niego ubiegać, spłacając wciąż inne, mniejsze zobowiązania. Warto więc wiedzieć, czy można wziąć kredyt hipoteczny, mając kredyt gotówkowy, czy może lepiej go najpierw spłacić, a potem ubiegać się o hipotekę.

Od czego zależy, czy dostaniesz kredyt hipoteczny?

Zanim wyjaśnimy, czy można wziąć kredyt hipoteczny, mając kredyt gotówkowy, warto przypomnieć, od czego w ogóle zależy decyzja banku o udzieleniu kredytu pod zabezpieczenie na hipotece nieruchomości. Trzeba pamiętać, że kredyt hipoteczny a inne kredyty to dwie różne kwestie.

Przy hipotece banki wymagają spełnienia większej ilości warunków niż przy kredytach konsumpcyjnych, ponieważ jest to zobowiązanie w wysokiej kwocie i wiąże się z koniecznością spłacania dość wysokich rat nawet przez 20-30 lat.

Chcąc zaciągnąć pożyczkę pod hipotekę, należy spełnić 4 zasadnicze wymagania:

• dysponować wymaganym wkładem własnym,
• przedstawić nieruchomość pod zabezpieczenie kredytu,
• posiadać zdolność kredytową,
• odznaczać się wiarygodnością, czyli rzetelnością w regulowaniu zobowiązań.

Nim przejdziemy dalej... Hipoteka a kredyt hipoteczny – czy znasz różnicę?

Zacznijmy od wymaganego wkładu własnego. Aktualnie bez problemu znajdziesz banki, w których wystarczy mieć go na poziomie 10% wartości nieruchomości (patrz tabela poniżej), ale konieczne będzie przy tym dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Do końca 2023 roku dostępne były też kredyty bez wkładu własnego w ramach Programu Bezpieczny Kredyt 2%, który został zakończony.

Należy jednak pamiętać, że przy niższym wkładzie własnym większa będzie kwota zobowiązania. Im więcej musimy pożyczyć z banku, tym większą powinniśmy mieć zdolność kredytową.

Wymagany wkład własny w poszczególnych bankach

Źródło: Opracowanie własne direct.money.pl.

Czy kredyt gotówkowy obniża zdolność kredytową?

Posiadanie zdolności kredytowej jest istotnym warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego. Bank przed pożyczeniem określonej sumy pieniędzy musi bowiem upewnić się, że dasz radę ją spłacić. Na ocenę możliwości finansowych klienta wpływa szereg czynników, jednak do najważniejszych z nich należy relacja jego dochodów do zobowiązań.

Zgodnie z rekomendacją KNF stosunek wszystkich zobowiązań finansowych kredytobiorcy do wysokości uzyskiwanych przez niego dochodów nie powinien być wyższy niż 50% przy zarobkach poniżej średniej i 65% przy wyższych dochodach.

Jeśli więc zarabiasz np. 3000 zł na rękę, łączna kwota Twoich miesięcznych zobowiązań nie powinna być wyższa niż 1500 zł. W tej sumie powinny zmieścić się raty wszystkich kredytów i pożyczek, jak również inne stałe obciążenia wynikające np. z alimentów czy kosztów utrzymania.

Teraz łatwiej nam odpowiedzieć na pytanie, czy mając kredyt, można wziąć drugi. Nietrudno się domyślić, że zależy to w głównej mierze od trzech elementów: wysokości zarobków, rat obecnego kredytu, a także wysokości rat drugiego zobowiązania. Szerzej wyjaśnimy to w kolejnym akapicie.

Należy też pamiętać, że przyznanie kredytu hipotecznego zależy także od naszej historii kredytowej w BIK. Banki udzielają finansowania wyłącznie osobom, które dotychczas zaciągnięte zobowiązania spłacały terminowo. Jeśli więc mam kredyt gotówkowy, a chcę hipoteczny, należy zadbać o to, by ten pierwszy był spłacany bez żadnych opóźnień – to może znacznie zwiększyć szanse na zaciągnięcie kolejnego, większego zobowiązania.

Przy okazji warto wiedzieć! Czyszczenie BIK. Co należy wiedzieć, aby nie dać się oszukać?

Pamiętaj też, że nie dostaniesz kredytu hipotecznego, jeśli kredyt gotówkowy wziąłeś na wkład własny.

Czy mając kredyt gotówkowy, można wziąć hipoteczny?

Co do zasady banki nie odrzucają wniosków kredytowych tylko dlatego, że klient spłaca już inne zobowiązania. Na pytanie, czy dostanę kredyt hipoteczny, jeśli mam kredyt gotówkowy, nie otrzymasz jednak jednoznacznej odpowiedzi. Decyzja banku będzie zależała od wielu czynników, o których już wspominaliśmy.

Kluczową kwestią będzie, czy dotychczasowy kredyt był spłacany terminowo i czy Twoje zarobki wystarczą, by pokrywać zarówno stare, jak i nowe zobowiązanie.

Warto zwrócić uwagę, że dość istotna będzie wysokość raty zobowiązania zabezpieczonego hipoteką. Zależy ona od kwoty kredytu oraz okresu jego spłaty. Jeśli np. chcesz pożyczyć na zakup nieruchomości 300 000 zł, w zależności od długości umowy Twoja rata będzie wynosiła:

• przy okresie spłaty 15 lat – około 2000 zł,
• przy okresie spłaty 20 lat – około 1650 zł,
• przy okresie spłaty 30 lat – około 1250 zł.

Przy zarobkach 4000 zł na rękę i ratach kredytu gotówkowego w wysokości 500 zł, masz zatem szansę na hipotekę, ale jej spłata będzie musiała być rozłożona na minimum 20 lat. Pamiętajmy bowiem o zasadzie, że wysokość miesięcznych zobowiązań nie powinna przekraczać 50% dochodów.

Jest to jednak jedynie orientacyjna kalkulacja, ponieważ banki analizują bardziej szczegółowo sytuację finansową kredytobiorców. Przykładowo, Twoja zdolność kredytowa wzrośnie, jeśli o kredyt będziesz wnioskować z partnerem – wówczas pod uwagę wzięte będą dochody was obojga. Z kolei jeśli macie na utrzymaniu dzieci, wasza zdolność kredytowa będzie niższa.

Podsumowując, można wziąć kredyt hipoteczny z kredytem gotówkowym, o ile dochody umożliwią spłatę obu zobowiązań.

Warto też pamiętać, że na decyzję banku o udzieleniu kolejnej pożyczki będzie miała wpływ jego polityka kredytowa danej instytucji.

To też powinno być interesujące: Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Co robić w przypadku odmowy kredytowej z banku?

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kolejnego zobowiązania kredytowego warto dokładnie przeanalizować swój domowy budżet. Zastanów się, czy masz stabilną sytuację zawodową i poradzisz sobie z regulowaniem rat przez najbliższe kilkanaście lat.

Możesz także samodzielnie oszacować swoje szanse na wzięcie drugiego, większego kredytu, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej. Dzięki niemu dowiesz się, czy Twoje dochody wystarczą na spłatę całego zadłużenia.

Jeśli masz już inne kredyty, przez co bank odrzucił Twój wniosek, być może lepiej będzie je najpierw spłacić, a dopiero później wnioskować o hipotekę. Bank może dać Ci kolejną pożyczkę, ale samodzielnie też musisz rozważyć, czy poradzisz sobie z tym finansowo. Z pewnością nie należy zadłużać się „pod korek”, czyli przeznaczać znacznej części swoich dochodów na spłatę zobowiązań.

Należy wziąć pod uwagę fakt, że w każdej chwili mogą pojawić się inne ważne wydatki i lepiej na tę okoliczność mieć w zapasie wolną gotówkę. Przed zaciąganiem dużych zobowiązań warto też najpierw zbudować sobie poduszkę finansową, która będzie zabezpieczać Cię w takich sytuacjach.

Kolejnym problemem przy spłacie kilku zobowiązań jest konieczność pilnowania różnych terminów płatności poszczególnych rat. Warto wtedy ustawić zlecenie stałego przelewu, żeby nie przegapić ustalonego dnia spłaty w danym miesiącu zarówno w przypadku hipoteki, jak i kredytu gotówkowego.

Czy można połączyć spłacany kredyt gotówkowy z hipotecznym?

Jeśli masz kilka kredytów, które mogą obniżać Twoją zdolność kredytową, rozwiązaniem jest zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego pod zabezpieczenie na hipotece, w ramach którego można pożyczyć oprócz gotówki na zakup lub budowę nieruchomości także dodatkową kwotę na spłatę poprzedniego zobowiązania. W ten sposób możesz zamknąć „stary” kredyt gotówkowy i mieć do spłaty tylko jedną ratę nowego kredytu.

Myślisz o kredycie hipotecznym? Dowiedz się, jak skutecznie poprawić swoją zdolność kredytową.