Chcąc dostać kredyt hipoteczny, należy mieć odpowiednią zdolność kredytową oraz na tyle wysokie dochody, by wystarczyły na spłatę comiesięcznych rat. Osoby o niewielkich zarobkach dość często zatem otrzymują odmowę udzielenia pożyczki, ponieważ banki uznają, że nie będzie ich stać na regulowanie zobowiązania. Warto wiedzieć, jak dostać kredyt na mieszkanie lub dom z niskim dochodem i bez odpowiedniej zdolności kredytowej.
Jak zatem dostać kredyt na mieszkanie lub dom z niskim dochodem i bez odpowiedniej zdolności kredytowej? Szansę na to daje dzisiaj Bezpieczny Kredyt 2%, przy którym obowiązują inne zasady liczenia zdolności kredytowej i są one korzystne właśnie dla osób najmniej zarabiających.
Kredyt hipoteczny przy niskich dochodach i niskiej zdolność kredytowej. Dlaczego jest problematyczny?
Zacznijmy od tego, jakie są w ogóle warunki uzyskania kredytu hipotecznego. Chcąc zaciągnąć takie zobowiązanie, musisz mieć przede wszystkim wkład własny oraz zdolność kredytową.
O co chodzi z wkładem własnym? Zgodnie z Rekomendacją S bank nie może udzielić kredytu na więcej niż 80% wartości nieruchomości. Oznacza to, że z własnej kieszeni musisz wyłożyć minimum 20% kosztów zakupu mieszkania lub budowy domu. Relacja wartości kredytu do wartości zabezpieczenia to LtV. Przykładowo, jeśli chcesz kupić mieszkanie za 300 tys. zł, zanim złożysz wniosek do banku, powinieneś zaoszczędzić przynajmniej 60 tys. zł, aby LTV mogło wynieść 20%.
Równie ważna jest zdolność kredytowa, czyli mówiąc najprościej, możliwości finansowe do regulowania rat kredytowych wraz z odsetkami. Jeśli zadajesz sobie pytanie, czy dostanę kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej, musisz sobie zdawać sprawę, że jego uzyskanie będzie dość trudne. Żaden bank nie zgodzi się na to, by pożyczyć wysoką sumę pieniędzy osobie, której nie stać na spłatę zobowiązania.
Niskie dochody niestety mogą być przyczyną braku zdolności kredytowej. Przy analizie Twoich możliwości finansowych bank bowiem sprawdzi, czy po uregulowaniu innych stałych zobowiązań zostanie Ci odpowiednia suma na regulowanie rat kredytowych. Może się okazać, że stać Cię będzie na spłatę bardzo niewielkich rat i wówczas bank nie będzie mógł Ci pożyczyć tak wysokiej sumy, o jaką się ubiegasz, co poskutkuje odrzuceniem wniosku kredytowego.
Posiadanie oszczędności i zdolności kredytowej to zatem najważniejsze warunki, aby dostać kredyt hipoteczny. Musisz jednak wiedzieć, że zdolność kredytowa nie zależy wyłącznie od wysokości dochodów. Bank przy jej ocenie weźmie bowiem pod uwagę także rodzaj zatrudnienia.
Sprawdź: Czy warto brać teraz kredyt hipoteczny? Czy warto rozważać kredyt na mieszkanie w 2022 roku?
Kredyt hipoteczny a rodzaj zatrudnienia
Przy ocenie możliwości finansowych kredytobiorcy banki biorą pod uwagę także źródło dochodów, a nie tylko ich wysokość. Znaczenie ma w szczególności rodzaj zatrudnienia, od którego zależy stabilność zarobków. Kto może dostać kredyt hipoteczny?
Zdecydowanie najbardziej preferowaną przez banki formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Taka umowa zapewnia bowiem regularne dochody w dłuższej perspektywie czasu, a więc także możliwości spłaty zobowiązania.
Pewne wątpliwości budzi natomiast umowa na czas określony a kredyt hipoteczny. W Polsce taki rodzaj umowy zazwyczaj udzielany jest na rok, choć może się zdarzyć, że okres ten będzie nieco dłuższy. Czy w tym przypadku istnieje szansa na otrzymanie kredytu? Jak najbardziej, choć wiele zależy od okresu, który pozostał do końca takiej umowy.
Jeśli będą to jedynie 3 miesiące, to wówczas musisz liczyć się z tym, że Twój wniosek o kredyt zostanie odrzucony. Banki zazwyczaj wymagają, aby okres ten wyniósł min. 6 miesięcy. Co więcej, ważny jest również dotychczasowy staż pracy i tutaj banki preferują, aby umowa na czas określony kredytobiorcy trwała od minimum 3 miesięcy.
A czy tylko umowa o pracę zapewnia możliwość otrzymania kredytu? Co z umową zlecenie? Jak zdobyć kredyt na mieszkanie, uzyskując dochody z takiej formy zatrudnienia?
Umowa zlecenie przy kredycie hipotecznym bywa różnie postrzegana. Część banków w ogóle nie bierze jej pod uwagę, są jednak i takie, które rozpatrują wniosek z takim rodzajem zatrudnienia. Znaczenia ma przede wszystkim okres zatrudnienia oraz osiągane dochody. Im dłuższy jest ten czas, tym lepiej. Za minimalny również i w tym przypadku najczęściej uznaje się 6 miesięcy.
Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny bywa chętniej uznawana, gdy są to jedynie dochody dodatkowe, a główne źródło zarobków pochodzi z umowy o pracy lub na przykład działalności gospodarczej. Forma zatrudnienia jest dla banków na tyle ważna, że bardzo trudno otrzymać kredyt hipoteczny bez zaświadczeń od pracodawcy.
Na pewne preferencyjne warunki uzyskania kredytu na mieszkanie pod tym tym względem mogą jedynie liczyć niektórzy klienci banku, którzy prowadzą w nim rachunek od wielu lat i na który regularnie wpływa ich wynagrodzenie. W ich przypadku banki czasami odstępują od wymogu przedstawiania zaświadczenia o zarobkach, ponieważ informację o ich wysokości mogą pobrać z historii rachunku bankowego.
Kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej – jaka szansa na kredytowanie?
Wiele osób zastanawia się, jak otrzymać kredyt na dom lub mieszkanie przy pensji minimalnej i jakie warunki będzie miał taki kredyt hipoteczny. Od 1 lipca 2023 r. najniższe wynagrodzenie wynosi 3600 zł brutto i około 2800 zł na rękę. Czy można zatem dostać kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?
Jak się okazuje, singlowi mającemu takie wynagrodzenie banki mogą dzisiaj zaproponować kredyt hipoteczny w kwocie do około 80 tys. zł. Bez odpowiednio wysokiego wkładu własnego może być ona zatem zbyt niska, aby sfinansować nią zakup lub budowę nieruchomości.
Sytuacja zmienia się jednak diametralnie, gdy o kredyt hipoteczny wnioskują dwie osoby zarabiające płacę minimalną. Jeśli nie mają innych zobowiązań, ani dzieci na utrzymaniu, mają szanse otrzymać około 160 tys. zł kredytu. Zakładając, że mają odłożone 40-50 tys. zł wkładu własnego, dadzą radę kupić z takim kredytem niewielkie mieszkanie nawet w większym mieście.
Niska zdolność kredytowa przy najniższej krajowej wynika przede wszystkim z powodu wysokich stóp procentowych, przez które wysoki jest też koszt kredytów hipotecznych. Ponadto wskutek inflacji wzrosły koszty utrzymania, co banki również muszą wziąć pod uwagę. Dodatkowo banki są zobligowane przy wyliczaniu zdolności kredytowej do uwzględniania bufora bezpieczeństwa na poczet ewentualnej podwyżki oprocentowania. Bufor ten od lutego 2023 r. wynosi minimum 2,5 p.p. w przypadku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. W przypadku kredytów ze stałą stopą oprocentowania może być niższy, o ile taka stopa będzie obowiązywała przez minimum 5 lat kredytowania.
Tutaj jednak mamy kilka dobrych informacji. Od 3 lipca 2023 r. w wielu bankach dostępny będzie znacznie tańszy kredyt hipoteczny w ramach programu Pierwsze Mieszkanie. Tzw. Bezpieczny kredyt 2% będzie tańszy dzięki dopłatom państwa. Ponadto banki przy wyliczaniu do niego zdolności kredytowej klienta mogą nie tylko uwzględniać te dopłaty, ale także stosować niski bufor bezpieczeństwa, nawet poniżej 2 p.p. Co to oznacza? Że można liczyć na większą zdolność kredytową.
Według szacunków przy Bezpiecznym Kredycie 2% wzrośnie ona nawet o 30%. Młody singiel kwalifikujący się do programu i zarabiający najniższą krajową może zatem liczyć na kredyt w kwocie około 100 tys. zł, natomiast para o takich zarobkach na około 200 tys. zł. Znaczenie ma nie tylko wysokość, ale też źródło dochodów.
Nawet jeśli uda się uzyskać zgodę banku na udzielenie kredytu przy najniższej krajowej, przeszkodą w jego uzyskaniu może być źródło takich zarobków np. jeśli będzie to krótkoterminowa umowa zlecenia. Szanse na kredyt przy płacy minimalnej zwiększy natomiast stała umowa o pracę. Warto też pamiętać, że trudno będzie zataić źródło dochodów, ponieważ mało który bank oferuje kredyt hipoteczny bez zaświadczeń o zarobkach.
Dla banku znaczenie też będzie miało źródło dochodów.
Kredyt hipoteczny bez zaświadczeń o zarobkach może być szczególnie trudny do uzyskania. Szanse na pożyczkę zwiększy na pewno stała umowa o pracę, natomiast krótkoterminowa umowa zlecenia z wynagrodzeniem na minimalnym poziomie może być przeszkodą w uzyskaniu finansowania.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?
Wymagania na kredyt hipoteczny są dość wyśrubowane i dotyczy to również wysokości dochodów. Jeśli masz je na zbyt niskim poziomie, mogą nie wystarczyć na pokrycie miesięcznych rat zobowiązania i bank w takiej sytuacji może odrzucić Twój wniosek. Poniżej podpowiadamy zatem, co trzeba zrobić, żeby dostać kredyt hipoteczny, mając niskie dochody.
- Popracuj nad dobrą historią kredytową. Weź sprzęt na raty 0% albo kartę kredytową. Takie produkty nie będą dodatkowo nic Cię kosztowały, o ile spłacisz je w terminie. Ich terminowa spłata pokażą bankowi, że jesteś rzetelnym kredytobiorcą i można Ci zaufać także przy kredycie hipotecznym.
- Zmniejsz swoje zadłużenie. Spłać pożyczki oraz debet w rachunku. Jeśli masz zbyt dużo zobowiązań, warto rozważyć kredyt konsolidacyjny. Takie rozwiązanie pozwoli Ci połączyć inne pożyczki w jedno nowe zobowiązanie i spłacać je przez dłuższy okres, ale za to w formie niższej raty.
- Postaraj się ograniczyć wydatki. Może warto trochę się przemęczyć i wynająć tańsze mieszkanie albo ograniczyć pakiet internetu, za który płacisz? Takie koszty bank również bierze pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej, warto więc sprawdzić swój domowy budżet i poszukać oszczędności.
- Spróbuj zwiększyć swoje dochody. Poszukaj lepiej płatnej posady, poproś szefa o podwyżkę lub znajdź dodatkowe zajęcie pozwalające dorobić do pensji.
- Uzbieraj jak najwyższy wkład własny. Dzięki temu złożysz wniosek o mniejszy kredyt, który będzie łatwiej uzyskać przy niższych dochodach. Dodatkowe środki na wkład własny możesz pozyskać np. z darowizny, poprzez oszczędności lub sprzedaż wartościowego składnika majątku (np. auta).
- Wnioskuj o kredyt z możliwie najdłuższym okresem kredytowania, ponieważ to obniża raty kredytowe. Wybierz też raty równe, do których spłaty potrzebna jest niższa zdolność kredytowa niż do rat malejących.
- Negocjuj z bankiem warunki kredytu, aby obniżyć wysokość rat poprzez obniżenie marży lub innych kosztów kredytowych.
O ile niskie dochody nie muszą być przeszkodą w uzyskaniu pożyczki, o tyle kredyt hipoteczny bez dochodu jest niemożliwy do otrzymania.
A jakie trzeba mieć dochody, żeby dostać kredyt hipoteczny? Nie ma na to jednej, dobrej odpowiedzi. Wiele zależy od tego, jaką kwotę i na jak długo chcesz pożyczyć.
Pamiętaj, że im dłuższy okres kredytowania, tym miesięczna rata się zmniejsza. Choć ogólny koszt kredytu będzie wtedy wyższy, to często jest to dobry sposób na otrzymanie pożyczki, gdy niewiele Ci brakuje, aby otrzymać go przy niższym okresie kredytowania.
W którym banku najłatwiej o kredyt hipoteczny przy niskiej pensji?
Każdy bank stosuje nieco inne sposoby szacowania zdolności kredytowej, dlatego ta sama osoba w jednej instytucji dostanie kredyt, a w innej zostanie odesłana z kwitkiem. Niestety żaden bank nie ujawnia swojej metodologii liczenia zdolności kredytowej. W związku z tym trudno jednoznacznie stwierdzić, w którym banku najłatwiej dostać kredyt hipoteczny przy niskich zarobkach.
Znane są jednak dane na temat liczby udzielonych kredytów przez poszczególne banki. Jak się okazuje, najwięcej udziela ich bank PKO BP, co może oznaczać, że ma najbardziej liberalną politykę kredytową. Jeśli więc zastanawiasz się, gdzie złożyć wniosek o kredyt mieszkaniowy przy niskiej pensji, być może warto to zrobić właśnie w największym banku w Polsce.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy braku zdolności kredytowej? Czy to możliwe?
Kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej jest niemożliwy do otrzymania. Musisz jednak wiedzieć, że każdy bank ocenia ją w inny sposób. Dlatego jeśli w jednej instytucji Twój wniosek został odrzucony, warto spróbować złożyć go w innym banku, który może go rozpatrzyć w zupełnie inny sposób. Jeśli natomiast 2-3 banki odrzucą Twój wniosek, uznając, że nie mogą Ci dać kredytu hipotecznego bez zdolności kredytowej, należy ją jakoś odzyskać.
Tutaj musisz wiedzieć, że brak zdolności kredytowej nie musi wynikać jedynie ze zbyt niskich dochodów. Bank może ją negatywnie ocenić również ze względu na niski scoring w BIK wynikający np. ze zbyt wysokiego zadłużenia i poważnych opóźnień w spłacie innych zobowiązań (powyżej 30 dni).
Niestety jeśli Biuro Informacji Kredytowej ocenia Twoją zdolność kredytową na mniej niż 60 punktów, bardzo trudno będzie Ci pożyczyć pieniądze. Zatem jak dostać kredyt hipoteczny bez zdolności z powodu złej historii kredytowej w BIK? Jedynym sposobem jest spłata wszystkim zaległości i zaczekanie, aż wierzyciele zgłoszą uregulowanie długów do BIK.
Nawet w takiej sytuacji Twój scoring jednak nie ulegnie od razu poprawie, ponieważ negatywne wpisy będą widnieć w BIK jeszcze przez 5 lat od spłaty zaległości. Przez pewien czas musisz więc wstrzymać się z wnioskowaniem o kredyt i skupić na odbudowaniu pozytywnej historii kredytowej. Możesz też rozważyć rozwiązanie, o którym napiszemy w kolejnym akapicie.
Jak dostać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Warto spróbować ze współkredytobiorcą
Co zrobić, żeby dostać kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej? Bardzo dobrym na to sposobem jest zaciągnięcie zobowiązania z inną osobą.
Nie przez przypadek w Polsce zdecydowanie najchętniej po kredyt hipoteczny sięgają pary, w tym zwłaszcza młode małżeństwa. W ich przypadku pod uwagę brane są zarobki obojga partnerów, dzięki czemu ich wspólna zdolność kredytowa jest większa, niż gdyby każda z osób zdecydowała się na kredyt w pojedynkę. Koszty życia mają przecież wspólne i dzielą je na dwa.
Nie brakuje jednak singli, którzy chcą wziąć kredyt hipoteczny. W przypadku singla liczyć należy się z tym, że koszty życia (bieżące opłaty, raty kredytu, wydatki na żywność, wakacje, itd.) nie będą dużo niższe, a płacić musi je jedna osoba. Także i budżet domowy jest najczęściej mniejszy, ponieważ zależy od jednej osoby. Dlatego też pod tym względem singiel może mieć trudniej z otrzymaniem kredyt hipotecznego.
Ale nie zawsze. Może się zdarzyć, że w małżeństwie ubiegającym się o kredyt hipoteczny jest jedna osoba pracująca. Wówczas ich zdolność kredytowa będzie niższa niż singla o tych samych dochodach.
Znacznie częściej jednak to właśnie kredyt dla singli jest trudniejszy do uzyskania, ze względu na ich niskie dochody lub brak zdolności kredytowej. Sposobem rozwiązania tego problemu jest zatem zaciągnięcie zobowiązania z drugą osobą, czyli współkredytobiorcą. Wbrew pozorom nie trzeba w tym celu zawierać małżeństwa. Kto może wziąć kredyt hipoteczny razem z Tobą? Na przykład rodzic, siostra lub brat, partner, czy po prostu przyjaciel.
Ważne tylko jest, żeby współkredytobiorca miał relatywnie wysokie i stabilne dochody oraz dobrą historię kredytową. Dzięki temu wasza łączna zdolność kredytowa wzrośnie.
Jeśli będziesz chciał ubiegać się o kredyt hipoteczny z rodzicem lub inną starszą osobą, musisz jeszcze wziąć pod uwagę pewną ważną kwestię. Banki wymagają, aby kredyt został spłacony w całości do momentu, aż najstarszy współkredytobiorca nie ukończy wieku 70 lat. Będzie to zatem wpływało na okres kredytowania. Przykładowo, jeśli Twoja mama ma aktualnie 60 lat, to bank udzieli Wam kredytu tylko na 10 lat, co niestety podwyższy miesięczną ratę.
Pamiętaj również, aby rozważnie podejść do wyboru osoby, która przystąpi z Tobą do kredytu, bo jest to dla niej duża odpowiedzialność, co może rodzić konflikty. Szczególnie że nie musi ona być wspólnie z Tobą właścicielem nieruchomości, a będzie odpowiedzialna na równi z Tobą za spłatę kredytu.
Wyłączenie współkredytobiorcy
Może się zdarzyć, że weźmiesz kredyt hipoteczny z rodzicem lub inną osobą, ale po kilku latach wzrośnie Twoja zdolność kredytowa ze względu na wzrost dochodów. W takiej sytuacji możesz rozważyć wyłączenie współkredytobiorcy z umowy.
Zgodnie z nomenklaturą bankową jest to tzw. zwolnienie z długu współkredytobiorcy. Aby to zrobić, musisz złożyć stosowny wniosek do banku oraz dostarczyć dokumenty dotyczące swojej aktualnej sytuacji finansowej. Jeśli na ich podstawie bank uzna, że stać Cię na samodzielną spłatę zobowiązania, współkredytobiorca zostanie odłączony z umowy i odtąd już tylko Ty będziesz odpowiedzialny za regulowanie rat kredytowych.
1 Komentarze