Jak wykazał raport Blue Media, w czasie pandemii koronawirusa aż 38% ankietowanych osób musiała posiłkować się oszczędnościami. Wiele osób straciło bowiem pracę, albo musiało zamknąć swój biznes z powodu lockdownu. Właśnie na takie sytuacje przydaje się poduszka finansowa. Tymczasem według badania „Corona Mood” przeprowadzonego pod koniec 2020 roku przez instytut GfK, oszczędności pozwalające na zaspokojenie podstawowych potrzeb przez więcej niż 3 miesiące miało zaledwie 24% Polaków.
Poduszka finansowa - co to jest?
Poduszka finansowa to, jak sama nazwa wskazuje, środki pieniężne, które mają nam zapewnić spokojny sen. Mówiąc prościej, to oszczędności, które z założenia mają być przeznaczone na przetrwanie w trudniejszym okresie życia, gdy z jakichś powodów zabraknie nam pieniędzy na bieżące lub niespodziewane wydatki.
Kiedy przydaje się poduszka finansowa?
Jak pokazują badania, coraz więcej osób docenia posiadanie oszczędności, jednak wciąż nawet co trzeci Polak nie odkłada żadnych pieniędzy na „czarną godzinę”. Jako powód takiego podejścia większość osób podaje zbyt niskie zarobki, które są w całości konsumowane na bieżące potrzeby.
Choć odłożenie środków jest trudne, warto podjąć wysiłek, by jednak zgromadzić jakieś oszczędności. Bezpieczna poduszka finansowa przydaje się bowiem w wielu sytuacjach, ponieważ zapewnia środki na pokrycie bieżących lub większych wydatków, na przykład w przypadku:
- utraty pracy,
- choroby,
- rozwodu,
- zmiany miejsca zamieszkania,
- narodzin dziecka,
- obniżenia dochodów w czasie kryzysu gospodarczego.
Warto zauważyć, że nie wymieniliśmy tutaj sytuacji, w których dodatkowe środki potrzebne są na przyjemności np. na sfinansowanie wakacji lub zakup nowego auta. Z założenia bowiem poduszka finansowa powinna być funduszem bezpieczeństwa, a więc służyć wyłącznie na zaspokojenie ważnych potrzeb w sytuacji kryzysowej.
Kto powinien zadbać o posiadanie poduszki finansowej?
O stworzeniu poduszki finansowej powinien pomyśleć każdy, bez względu na wiek, poziom zarobków i sytuację majątkową. Paradoksalnie o taki bufor bezpieczeństwa powinny zadbać w szczególności osoby o gorszym statusie materialnym, ponieważ to właśnie one są najbardziej narażone na problemy finansowe w trudnych czasach.
Poduszkę finansową warto zacząć budować od najmłodszych lat, najlepiej od pierwszych dni rozpoczęcia kariery zawodowej. Pamiętaj - im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym szybciej osiągniesz bezpieczeństwo finansowe.
Wartość poduszki finansowej - ile powinna wynosić?
Zastanawiasz się, ile powinna wynosić poduszka finansowa, aby zapewniała spokojny sen? Eksperci nie mają w tej kwestii wątpliwości – minimalny poziom bezpieczeństwa zapewnia równowartość 3-krotności miesięcznych zarobków. Należy jednak dążyć, aby fundusz na czarną godzinę wynosił tyle, co 6 lub nawet 12 pensji.
Inne rodzaje poduszki finansowej
Najlepiej, gdy poduszkę finansową tworzą środki pieniężne, ponieważ można je szybko wykorzystać w razie potrzeby. Poduszka finansowa może być jednak częściowo „ukryta” w wartościowych rzeczach, które potencjalnie można spieniężyć. Przykładem może być:
- nieruchomość,
- antyki,
- złoto,
- dzieła sztuki,
- biżuteria itp.
Część zgromadzonych środków warto także pomnożyć, inwestując je np. w akcje, fundusze inwestycyjne, czy obligacje. Należy jednak pamiętać, by na inwestycje o podwyższonym ryzyku przeznaczyć jedynie część oszczędności i zawsze pewną ilość gotówki mieć jednak odłożoną w banku na koncie lub lokacie.
Sprawdź także: Oszczędzać czy inwestować pieniądze? >>
Jak stworzyć poduszkę finansową? Jak zacząć krok po kroku
Już wiesz, do czego służy poduszka finansowa – a jak oszczędzać pieniądze, by odłożyć na jej stworzenie odpowiednią sumę? Nawet zaoszczędzenie minimalnej kwoty zapewniającej bezpieczeństwo wydaje się dość trudnym zadaniem. Wbrew pozorom oszczędzanie jest jednak możliwe nawet w sytuacji, jeśli żyjesz od pensji do pensji i wydaje Ci się, że nie masz z czego odkładać. W takim przypadku po prostu będziesz potrzebować więcej czasu, by osiągnąć założony cel.
Oto krótka instrukcja, jak krok po kroku stworzyć poduszkę finansową.
- Określ minimalną kwotę, jaka zapewni Ci bezpieczeństwo finansowe.
- Przeanalizuj swoje dochody i wydatki – na podstawie obliczeń i z wykorzystaniem kalkulatora regularnego oszczędzania określ dokładną sumę, jaką możesz odkładać co miesiąc z każdej pensji. Jeśli z obliczeń wyjdzie zbyt mała kwota, pomyśl o ograniczeniu wydatków. Przy bardzo niskich dochodach odkładaj jakiekolwiek kwoty np. za pomocą usługi automatycznego oszczędzania, która polega na tym, że bank będzie przelewał końcówki Twoich transakcji bezgotówkowych na oddzielne konto oszczędnościowe.
- Bądź systematyczny i zdyscyplinowany – sukces osiągniesz wyłącznie wtedy, jeśli będziesz trzymać się założonego planu, czyli każdego miesiąca odłożysz co najmniej określoną na początku kwotę minimalną.
- Korzystaj z każdej okazji, by przyśpieszyć budowę poduszki finansowej – na bufor bezpieczeństwa możesz przeznaczać ekstra dochody (np. premię), albo od czasu do czasu przelewać większe kwoty, które uda Ci się zaoszczędzić wskutek mniejszych wydatków.
- Nie ruszaj odkładanych pieniędzy w celu pokrycia wydatków na przyjemności. Na wakacje zbieraj pieniądze na oddzielnym koncie. Jeśli zbyt często kusi Cię, by skorzystać z oszczędzonych środków na czarną godzinę, ulokuj je na lokacie bankowej.
Jak przechowywać poduszkę finansową?
Poduszka finansowa powinna mieć w znacznej części formę gotówki. Niekoniecznie jednak dobrym pomysłem jest trzymanie jej w domowej skarpecie. Najlepiej gromadzić środki na koncie oszczędnościowym lub choćby odrębnym rachunku osobistym, ponieważ w banku będą po prostu bezpieczniejsze. Większe sumy natomiast można ulokować na lokacie terminowej, w obligacjach, albo we wspomnianych wyżej innych aktywach.
Poduszka finansowa a prowadzenie działalności
Osoby prowadzące działalność gospodarczą są tak naprawdę bardziej narażone na problemy finansowe niż etatowcy. Umowa o pracę zapewnia bowiem stałe dochody, natomiast przy prowadzeniu firmy mogą być one bardzo różne. Wystarczy kilka gorszych miesięcy z mniejszymi zamówieniami, by zagrożona została płynność finansowa przedsiębiorstwa.
Przedsiębiorca powinien zatem także zadbać o fundusz awaryjny – poduszka finansowa przyda się na przykład na pokrycie podatków i składek ZUS w okresie mniejszych przychodów lub wypłatę pensji pracownikom w przypadku przymusowego przestoju.
Poduszka finansowa przy kredycie
Odkładanie pieniędzy na fundusz rezerwowy powinno być realizowane niezależnie od spłacanych kredytów. Słowem, środki powinny znaleźć się na oba cele. Jeśli jednak zdarzy się sytuacja, że trzeba będzie wybrać – czy odłożyć środki na poduszkę finansową, czy uregulować ratę kredytu, priorytetowa powinna być spłata zobowiązania.
Osoby zaciągające zobowiązania tym bardziej powinny pomyśleć o posiadaniu oszczędności.
Odłożone pieniądze mogą im się bowiem przydać w sytuacji, gdy w przyszłości z powodu utraty dochodów zabraknie im pieniędzy na spłatę rat. Wówczas taka poduszka finansowa pod kredyt pozwoli uniknąć kłopotów z zadłużeniem, a więc postępowania windykacyjnego i komorniczego.
Poduszka finansowa a kredyt hipoteczny
Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny i już udało Ci się zgromadzić jakieś oszczędności na czarną godzinę, może pojawić się pokusa, by przeznaczyć je na wkład własny. Można się na to zdecydować, ale jest to bardzo ryzykowne, zwłaszcza gdy będzie się to wiązało z wydaniem wszystkich oszczędzonych pieniędzy.
Poduszka finansowa powinna być przeznaczona wyłącznie na kryzysowe sytuacje, a więc gdy zabraknie Ci pieniędzy na życie lub spłatę już zaciągniętego kredytu hipotecznego. Z tego względu nie powinna być w całości przeznaczania ani na wkład własny, ani tym bardziej na nadpłatę kredytu. Na te cele lepiej odkładaj pieniądze oddzielnie i jeśli trzeba, wstrzymaj się z zaciąganiem zobowiązania do momentu, aż będziesz mieć środki na oba cele – i na wkład własny i na czarną godzinę.
Poduszka finansowa a kredyt gotówkowy
Analogicznie poduszka finansowa nie powinna być przeznaczona na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego. Po środki z funduszu rezerwowego możesz sięgnąć jedynie w sytuacji, gdy z powodu pogorszenia się Twojej sytuacji finansowej nie masz jak spłacić zobowiązania. Jeśli więc stoisz przed dylematem, co jest ważniejsze – poduszka finansowa czy pożyczka, najpierw spłać zadłużenie, a dopiero potem odkładaj pieniądze na przyszłość.
Poduszka finansowa a emerytura
Poduszka finansowa powinna być tworzona niezależnie od odkładania pieniędzy na emeryturę. Warto pomyśleć o oszczędzaniu na oba cele, jeśli jednak nie masz na tyle wolnych środków, w pierwszej kolejności zadbaj o fundusz rezerwowy.
Oszczędzania na emeryturę staraj się jednak nie odkładać zbyt długo – im wcześniej o to zadbasz, tym na większe świadczenie będziesz mógł liczyć po zakończeniu kariery zawodowej. Tym bardziej że np. na Indywidualne Konto Emerytalne można wpłacać nawet jedynie 50-100 zł co miesiąc, a więc są to kwoty do udźwignięcia dla niemal każdego budżetu.
Poduszka finansowa - czy warto?
Jeśli masz wątpliwości, czy warto gromadzić środki na fundusz awaryjny, wyobraź sobie sytuację, gdy nagle tracisz pracę i przez kilka miesięcy nie możesz znaleźć nowej posady. Odpowiedz sobie na pytanie, jak sobie poradzisz z utrzymaniem siebie i bliskich, jak zapłacisz rachunki, raty kredytów, czy czynsz za mieszkanie? Pomyśl o konsekwencjach zadłużenia, które mogą być bardzo przykre nie tylko dla Ciebie, ale też Twojej rodziny.
Nikt nie jest w stanie przewidzieć, co się stanie w przyszłości. Najlepszym przykładem jest pandemia koronawirusa, której nikt się nie spodziewał, a która okazała się przyczyną ogromnych problemów tysięcy ludzi, którzy nagle utracili pracę lub musieli zamknąć swoje firmy. Przetrwali wyłącznie ci, którzy mieli odłożone pieniądze na wypadek takich kryzysowych sytuacji.
Wśród ekspertów poduszka finansowa opinie ma jednoznaczne – zbudowanie finansowego buforu bezpieczeństwa jest najlepszym sposobem na zapewnienie sobie spokoju i stabilizacji. Przekonuje się o tym także coraz więcej osób. Według raportu European Consumer Payment Report 2020 priorytetem dla polskich konsumentów jest obecnie właśnie zyskanie bezpieczeństwa finansowego – taką deklarację złożyło 60% respondentów.
Jeśli nie wiesz, jak zacząć - kliknij! Oszczędzanie - od czego zacząć? >>
0 Komentarze