Auto z komisu na raty — procedura krok po kroku

Planujesz samochód na raty z komisu i chcesz wiedzieć, jak bezpiecznie przejść całą procedurę – od wyboru finansowania po formalności? W tym poradniku pokażę Ci, na co zwrócić uwagę, by rata była rozsądna, a zakup i rejestracja przebiegły bez stresu.

• Dwie ścieżki finansowania: kredyt samochodowy (zabezpieczenie na aucie, zwykle niższe oprocentowanie) albo kredyt gotówkowy (szybszy, bez zabezpieczenia, zwykle droższy). Rankingi/kalkulatory pomogą porównać RRSO i koszty „okołokredytowe”.

• Komis często „załatwia raty na miejscu” przez bank-partnera; wymagane są podstawowe dokumenty + dane pojazdu (VIN, dowód rejestracyjny). Zwykle auto staje się współwłasnością banku do czasu spłaty, a polisa ma cesję praw na bank.

• Po zakupie: polisa OC zbywcy przechodzi na Ciebie (możesz ją kontynuować albo wypowiedzieć i kupić nową); PCC-3 składasz w 14 dni, zgłoszenie nabycia/rejestracja w 30 dni.

Jak kupić samochód z komisu na raty?

1) Wybierz finansowanie i policz budżet:

• Kredyt samochodowy (celowy) — bank finansuje zakup konkretnego auta; pojazd jest zabezpieczeniem kredytu; często niższe RRSO niż w gotówkowym, ale więcej formalności (m.in. cesja polisy, współwłasność banku).

• Kredyt gotówkowy — pieniądze „na rękę”, szybka decyzja, mniej papierologii, brak zabezpieczenia na aucie, ale zwykle wyższy koszt całkowity. Porównuj RRSO, nie samą ratę.

Pro tip: zanim wejdziesz do komisu, użyj kredytowych kalkulatorów i porównywarek — zobaczysz realne koszty (prowizja, ubezpieczenia, obowiązkowe produkty). 

2) Weryfikacja auta i dokumentów w komisie

• Poproś o: numer VIN, dowód rejestracyjny, kartę pojazdu (jeśli wydana), historię serwisową, potwierdzenie pochodzenia.

• Ustal wiek kredytowy pojazdu (część banków ogranicza maksymalny wiek auta na koniec spłaty). Komis i/lub bank-partner wskażą widełki akceptacji.

3) Wniosek o finansowanie (na miejscu lub online)

• Standardowo: dowód osobisty, oświadczenie/zaświadczenie o dochodach (wariant zależy od banku i kwoty), umowa przedwstępna/faktura pro forma z komisu, dane auta (VIN, przebieg, cena, rok).

• Przy kredycie samochodowym bank wymaga: cesji praw z polisy OC/AC na bank i wpisania go jako współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego do czasu spłaty.

Kredyt na oświadczenie o zarobkach

Zobacz więcej

4) Podpisanie umów i odbiór auta

• Podpisujesz umowę kredytu oraz umowę sprzedaży/fakturę w komisie. Bank przelewa środki bezpośrednio do komisu (częsta praktyka przy kredycie celowym).

• Komis wydaje komplet dokumentów niezbędnych do rejestracji.

Na co zwrócić uwagę kupując auto w komisie? (lista kontrolna)

• RRSO i całkowity koszt (a nie tylko rata).

• Ubezpieczenia „obowiązkowe” przy kredycie (np. życiowe, GAP, utrata pracy) — sprawdź, czy to warunek ceny czy opcja.

• Opłaty dodatkowe (przygotowawcze, administracyjne, „pakiet startowy”).

• Wiek i stan pojazdu, realna historia (VIN), możliwy koszt „pakietu startowego” (oleje/hamulce/opony).

• Warunki sprzedaży komisowej (rękojmia wyłączona czy nie? co obejmuje wewnętrzna gwarancja, jeśli jest).

• Raty w komisie samochodowym przez bank-partnera vs. własny bank — porównaj oba warianty.

Auto z komisu a OC — co z polisą po zakupie?

• OC sprzedającego automatycznie przechodzi na Ciebie. Możesz je kontynuować do końca okresu albo wypowiedzieć i zawrzeć nową umowę (często po rekalkulacji składki bardziej się opłaca zmienić ubezpieczyciela). Sprzedający ma obowiązek zgłosić zbycie w TU.

Co trzeba zrobić po zakupie auta z komisu? (formalności po kolei)

1. PCC-3 (2%) — składasz w 14 dni od umowy tylko przy zakupie od osoby prywatnej (nie dotyczy faktury VAT z komisu).

2. Zgłoszenie nabycia / rejestracja — masz 30 dni na dopełnienie formalności w wydziale komunikacji (zgłoszenie nabycia albo pełna rejestracja — w zależności od sytuacji auta).

3. Polisa OC — sprawdź warunki polisy zbywcy (rekalkulacja!), ewentualnie wypowiedz i kup nową. Pamiętaj o cesji na bank, jeśli wymaga tego umowa kredytowa.

👉Przykład z życia 

Zakup auta w komisie na raty: Cena 48 000 zł (faktura VAT marża), kredyt samochodowy na 48 mies., RRSO 12,9%. Rata równa ~1 278 zł, łączny koszt odsetek/prowizji ~13 300 zł. Alternatywnie: kredyt gotówkowy, RRSO 16,9% → rata ~1 375 zł, koszt ~18 000 zł.
Wniosek: przy tym samym okresie finansowania kredyt samochodowy bywa realnie tańszy (zabezpieczenie na aucie).

(Wyliczenia orientacyjne — użyj kalkulatora i porównaj własny profil). 

FAQ 

Jak kupić samochód z komisu na raty?
Wybierz finansowanie (samochodowy vs gotówkowy), sprawdź auto/dokumenty, złóż wniosek (często bezpośrednio w komisie przez bank-partnera), podpisz umowy, odbierz auto i dopełnij formalności (PCC-3, zgłoszenie/rejestracja, OC/cesja).

Czy warto kupować auta z komisu na raty?
Jeśli nie chcesz „zamrażać” gotówki i trafisz dobrą ofertę (niskie RRSO, mało dodatków), to tak — szczególnie przy kredycie samochodowym z zabezpieczeniem (zwykle tańszym niż gotówkowy). Zawsze porównaj co najmniej kilka ofert. 

Zakup auta z komisu — formalności?
Faktura/umowa, w razie potrzeby PCC-3 (14 dni), zgłoszenie nabycia/rejestracja (30 dni), OC (kontynuacja lub wypowiedzenie). Przy kredycie: cesja OC/AC i często współwłasność banku do czasu spłaty.

Auto z komisu a OC — co z ubezpieczeniem?
Polisa OC przechodzi na Ciebie; możesz ją utrzymać do końca okresu albo wypowiedzieć w dowolnym momencie (bywa korzystne po rekalkulacji składki). 

Raty w komisie samochodowym — czy to się opłaca?
Bywa, że tak — komisy mają wynegocjowane warunki z bankami. Ale nie zawsze to „najtańszy” wariant; porównaj z własnym bankiem/porównywarką i patrz na RRSO oraz opłaty dodatkowe.

Suma ubezpieczenia OC – aktualne limity i kary za brak polisy

Zobacz więcej

Podsumowanie

Kupując auto z komisu na raty, zacznij od wyboru formy finansowania (samochodowy vs gotówkowy) i porównania RRSO wraz z kosztami dodatkowymi (ubezpieczenia, prowizje, pakiety). W samym komisie zweryfikuj stan auta i dokumenty (VIN, pochodzenie, historia serwisowa), a przy kredycie celowym przygotuj się na cesję OC/AC i często współwłasność banku do czasu spłaty. Po zakupie pamiętaj o PCC-3 (gdy kupujesz od osoby prywatnej), zgłoszeniu nabycia/rejestracji w 30 dni i decyzji, czy kontynuować, czy wypowiedzieć OC po rekalkulacji. Jeśli rata ma zmieścić się bezpiecznie w budżecie (najlepiej ≤30— 35% wolnych środków) i oferta z komisu jest rzeczywiście najtańsza w ujęciu całkowitym, taka procedura ma sens — w przeciwnym razie poszukaj lepszych warunków w swoim banku lub porównywarce i wróć do decyzji z chłodną głową.