W każdym roku około 2,5 mln umów kupna sprzedaży samochodów dotyczy aut używanych. Transakcje te są zawierane z wykorzystaniem różnych źródeł finansowania.
Możesz wykorzystać do tego celu na przykład kredyt na samochód używany – wiele banków ma taki produkt w swojej ofercie. Kredyty samochodowe nie są przeznaczone wyłącznie na nabycie aut nowych, od dealera czy producenta. Można nimi sfinansować, oczywiście w pewnych, ustalonych przez kredytodawcę granicach, zakup pojazdu używanego. Zabezpieczeniem spłaty takiego kredytu jest właśnie ten samochód.
Dowiedz się, jakie dokumenty musisz zgromadzić, aby to zrobić.
Kredyt na samochód używany – czym wyróżnia się ta oferta?
Kredyt na samochód jest zobowiązaniem celowym, w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, który możesz zaciągnąć na dowolne cele, w tym również na pokrycie kosztów zakupu pojazdu z tzw. drugiej ręki. Zwykle kredyt na używany samochód czy po prostu kredyt samochodowy jest jednak tańszym rozwiązaniem od kredytu konsumpcyjnego, który możesz spożytkować w dowolnie wybrany sposób. Nie jest to jednak regułą, ponieważ najtańsze kredyty gotówkowe dostępne obecnie na rynku wiążą się z podobnymi kosztami co kredyty samochodowe.
W wielu bankach w Polsce znajdziesz ofertę zobowiązania na auto. W jej ramach można znaleźć kredyt na samochód używany, który pozwala na sfinansowanie kosztów zakupu wybranego pojazdu z drugiej ręki. Kredyt na samochód używany jest zobowiązaniem celowym, przyznawanym na zakup auta zgłoszonego w ramach wniosku kredytowego. W większości przypadków w dokumencie tym musisz wpisać używany numer VIN pojazdu, chyba że praktyka banku pod tym względem wygląda nieco inaczej.
W sfinansowaniu nabycia pojazdu używanego mogą Ci pomóc zarówno banki komercyjne, mające przygotowaną dla konsumentów ogólną ofertę kredytową, jak i banki samochodowe.
Warto sprawdzić: Jak szybko mogę otrzymać kredyt na samochód?
Czy można otrzymać kredyt na samochód używany bez zaświadczeń?
Kredyt na samochód używany bez zaświadczeń o zarobkach jest jak najbardziej możliwy do uzyskania. Dokumenty dochodowe nie są bowiem wymagane w przypadku tzw. uproszczonej procedurze kredytowej, przy której wystarczy posiadać wyłącznie dowód osobisty, a wraz z wnioskiem o kredyt złożyć jedynie oświadczenie o dochodach. Opcjonalnie bank zamiast zaświadczenia o zarobkach może poprosić o wyciągi z konta potwierdzające wpływ pensji na rachunek np. z ostatnich 3 miesięcy.
Taka uproszczona procedura kredytowa dostępna jest u wielu dealerów i w popularnych komisach samochodowych, gdzie formalności związane z zaciągnięciem kredytu na auto używane dopełniane są podczas jednej wizyty. Można z niej skorzystać także w wielu bankach np. jeśli wniosek o kredyt składa się online lub telefonicznie.
Kredyt na samochód używany a kredyt na nowy samochód – różnice
Samochód – nowy lub używany – może stanowić obiekt kredytowania w banku i jednocześnie być zabezpieczeniem spłaty zaciągniętego zobowiązania. O ile jednak w przypadku kredytu samochodowego uzyskanego z myślą o nabyciu nowego auta masz więcej możliwości, chociażby w postaci wyboru trybu spłaty rat (malejących, równych w okresie kredytowania czy balonowych), o tyle w przypadku kredytu na pojazdy używane może być inaczej.
Kredyt na samochód używany zwykle ma też określony górny limit wieku pojazdu kupowanego w ten sposób. Samochód z drugiej ręki, który nabywany jest na kredyt bankowy, może być np. maksymalnie 8-letni w momencie zaciągania zobowiązania. Limitami nie trzeba się, rzecz jasna, przejmować w przypadku kredytu samochodowego na nowe auto.
Z pewnością też używane będzie miało mniejszą wartość niż nowe, co z kolei wpłynie na wysokość udzielonego kredytu samochodowego dla klienta.
Kto może zaciągnąć kredyt na samochód używany?
Podstawą przy ubieganiu się o kredyt w banku jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa potencjalnego klienta. Jeśli ubiegasz się o kredyt na samochód używany, to nie obejdzie się bez sprawdzenia historii w Biurze Informacji Kredytowej. Bank będzie chciał dowiedzieć się, czy masz dobrą wiarygodność kredytową i czy dałeś się poznać w przeszłości jako rzetelny kredytobiorca, zawsze spłacający swoje zobowiązania o czasie. Możesz mieć trochę problemów, jeśli zechcesz skorzystać z kredytu na samochód używany bez BIK-u, czyli bez jakiejkolwiek historii w BIK-u. Może się zdarzyć, że nigdy jeszcze nie pożyczałeś pieniędzy z sektora bankowego czy od niektórych firm pożyczkowych.
Brak historii kredytowej nie musi jednak automatycznie oznaczać odrzucenia Twojego wniosku. Bank musi jednak sprawdzić, czy Twoja zdolność jest wystarczająco wysoka. Ma to wpływ na finalne podjęcie decyzji w kwestii zaciągnięcia przez Ciebie kredytu na samochód używany.
Zdolność kredytowa zostanie dla Ciebie oszacowana na podstawie przedstawionych dokumentów dochodowych. Bank weźmie przy tym pod uwagę różne źródła pozyskiwania dochodów lub przychodów, a także koszty, jakie co miesiąc ponosisz, np. z tytułu czynszu czy opłat za media.
Kredyt na zakup samochodu używanego otrzymać może klient wiarygodny finansowo, o potwierdzonej odpowiednimi dokumentami zdolności kredytowej, kupujący określone auto używane.
Czy trudniej jest dostać kredyt na używane auto?
Właściwie kredyt na zakup samochodu używanego najprawdopodobniej będziesz mógł zaciągnąć na podobnych zasadach jak w przypadku kredytowania zakupu nowego pojazdu. Musisz pamiętać o tym, by samochód nie przekraczał pod względem daty produkcji wytycznych określonych przez bank. Podobnie jak przy kredycie na nowe auto, także i tu musisz odznaczać się odpowiednio wysoką zdolnością i mieć dobrą historię w BIK-u.
Pewnym ograniczeniem ofertowym w bankach przy kredytowaniu zakupu używanego samochodu jest to, że banki najczęściej nie pozwalają na to, by przedmiotem zobowiązania było np. kilkunastoletnie auto.
Pamiętaj, że kredyt na samochód używany lub nowy udzielany jest z zabezpieczeniem w postaci tego pojazdu. Kiedy bank przyzna Ci środki na zakup nowego auta, weźmie pod uwagę pełną kwotę odpowiadającą jego wartości i cenie zakupu. Natomiast w przypadku nabycia samochodu używanego już tak nie jest. Dla banku pojazd z drugiej ręki stanowi słabsze zabezpieczenie spłaty w porównaniu z nowym autem.
Instytucja ta nie ma w praktyce możliwości jego dokładnego sprawdzenia, więc zadowala się informacjami o marce, roczniku, modelu czy przebiegu pojazdu, jakie wpisujesz do wniosku kredytowego. Weryfiuje następnie, ile średnio kosztuje taki pojazd na rynku. Jeśli kupujesz samochód używany w świetnym stanie, cena zakupu może być dużo wyższa niż suma wyliczona w banku, dlatego przyznawany Ci kredyt może mieć znacznie niższą kwotę, niepokrywającą Twoich potrzeb finansowych. W tym także może tkwić trudność w zaciągnięciu pożyczki na samochód używany.
Możesz jednak skorzystać z kredytu gotówkowego czy pożyczki pozabankowej i w ten sposób pokryć wszelkie koszty kredytowania zakupu pojazdu – bez względu na jego stan czy rocznik.
Jaki kredyt na samochód używany zaciągnąć?
Chcąc zaciągnąć kredyt na samochód używany, do wyboru masz kilka jego wariantów:
- standardowy kredyt samochodowy, który należy spłacać w równych ratach miesięcznych;
- kredyt 50/50 na samochód używany, gdzie spłacane są tylko 2 raty odpowiadające 50 proc. wartości pojazdu (pierwszą ratę należy wpłacić przy podpisywaniu umowy, co wymaga posiadania sporej kwoty oszczędności);
- kredyt z ratą balonową, gdzie do regulowania są bardzo niskie comiesięczne raty, a dopiero ostatnia rata do spłaty jest bardzo wysoka.
Raty balonowe i spłacanie zobowiązania w dwóch ratach częściej można spotkać w przypadku kredytów na nowe auto. Natomiast kredyt na używany samochód zazwyczaj jest proponowany w standardowej formie. W wielu bankach otrzymasz go bez konieczności posiadania wkładu własnego, czyli sfinansujesz nim nawet 100% ceny auta.
Bez względu na to, w jakiej formie chcesz zaciągnąć zobowiązanie, postaraj się wybrać korzystną ofertę. Najlepszy będzie najtańszy kredyt na samochód używany, ponieważ dzięki temu zapłacisz możliwie najmniejszą kwotę odsetek.
W znalezieniu taniej oferty pomoże Ci ranking kredytów samochodowych. Dzięki niemu poznasz aktualne warunki takich kredytów w poszczególnych bankach, także pod względem wysokości oprocentowania, prowizji za przystąpienie do kredytu i wszelkich innych opłat składających się na całkowite koszty. Na tej podstawie szybko wybierzesz kredyt na samochód używany, który z jednej strony pozwoli Ci zrealizować taką inwestycję, a z drugiej jego zaciągnięcie będzie się wiązało z najniższymi kosztami.
Kredyt na samochód używany krok po kroku
Procedura zaciągania kredytu na samochód używany wygląda podobnie jak w przypadku korzystania z kredytowania zakupu nowego pojazdu mechanicznego. Rozpoczyna się zatem od złożenia wniosku, w którym wskazać powinieneś interesujące Cię auto. Zaciąganie kredytu na samochód używany wygląda krok po kroku w następujący sposób:
- Znajdź bank, w którym będziesz chciał skorzystać z oferty na kredyt samochodowy na auto używane – porównanie ofert i rzut oka na ranking takich produktów ułatwi Ci podjęcie trafnej decyzji.
- Wybierz samochód, który chcesz kupić i który spełnia wymagania wybranego banku.
- Zdecyduj się na rodzaj kredytu – 50/50, z ratą balonową lub z konwencjonalną spłatą w ramach rat równych w okresie kredytowania.
- Wypełnij wniosek o kredyt na samochód używany, wskazując w nim wszystkie informacje na temat pojazdu, w tym jego markę, model, rok produkcji czy cenę.
- Dołącz do wniosku kredytowego wszystkie wymagane dokumenty dotyczące kupowanego samochodu używanego, a także dokumenty dochodowe, potwierdzające wysokość miesięcznych dochodów.
- Poczekaj na decyzję kredytową.
- Podpisz umowę kredytową i wpłać ewentualny wkład własny.
- Kup samochód z pieniędzy z banku, podpisz stosowną umowę kupna i sprzedaży, a także zarejestruj go i ubezpiecz.
Zabezpieczenie kredytu na używany samochód
Podstawową formą ubezpieczenia kredytów na samochody używane jest przewłaszczenie lub przewłaszczenie warunkowe takiego pojazdu. Polegają one na przeniesieniu części praw własności do auta na bank kredytujący. Przewłaszczenie powoduje, że w dowodzie rejestracyjnym kupowanego przez Ciebie pojazdu bank będzie wpisany jako współwłaściciel. Pozostaje on tam do czasu, aż spłacisz w całości udzielony Ci kredyt.
Czasami stosuje się przewłaszczenie warunkowe, w przypadku którego nie ma konieczności wpisywania banku w dowodzie rejestracyjnym, o ile kredyt spłacany jest regularnie. Przy takiej formie zabezpieczenia zobowiązania klient musi jednak podpisać dokumenty uprawniające bank do przejęcia pojazdu na wypadek, gdyby kredytobiorca nie wywiązywał się terminowo z regulowania rat kapitałowo-odsetkowych kredytu
Częstą formą zabezpieczenia spłaty kredytu udzielanego na samochód używany, prócz samego pojazdu, jest cesja praw z polisy ubezpieczenia autocasco. To ubezpieczenie musi być wykupione przez klienta zaciągającego w takiej sytuacji kredyt na samochód używany. Jeśli zdarzą się kradzież lub wypadek z winy kierującego pojazdem kredytowanym, odszkodowanie z ubezpieczenia za całkowite uszkodzenie lub kradzież auta zostanie od razu wypłacone na rzecz banku. Tym samym instytucja ma pierwszeństwo przed kredytobiorcą w uzyskaniu ewentualnego odszkodowania wypłacanego przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Wśród innych zabezpieczeń spłaty kredytu na używany samochód można ponadto wymienić depozyt karty pojazdu i zastaw rejestrowy.
Sprawdź koniecznie: Kredyt pod zastaw samochodu. Przeczytaj, zanim weźmiesz
Koszt kredytu na używany samochód
Jeśli chcesz poznać dokładne i całkowite koszty kredytu na samochód używany, pomóc Ci w tym może kalkulator internetowy. Należy przy tym zwykle podać takie informacje, jak:
- rodzaj pojazdu – czy jest to samochód osobowy czy na przykład samochód ciężarowy,
- wiek pojazdu,
- kwota kredytu,
- czas spłaty,
- wysokość oprocentowania nominalnego i ewentualnej prowizji za przystąpienie do zobowiązania kredytowego.
Finalnie kalkulator kredytowy wyliczy całkowity koszt kredytu na samochód używany, wraz ze wskazaniem jego rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).
Należy zrozumieć przy tym, że oprocentowanie kredytu na używany samochód jest podawane w ofertach bankowych na ogół w postaci oprocentowania nominalnego. Według niego doliczane będą odsetki do raty kapitałowej. Natomiast przy rozpatrywaniu kosztów kredytu na samochód bardziej miarodajnym czynnikiem kosztowym jest RRSO, uwzględniające nie tylko odsetki, lecz także inne koszty związane z zobowiązaniem. Im jest ono niższe, tym lepiej dla Ciebie, bo będziesz spłacać wówczas tańszy produkt.
Prowizja jest ważnym elementem związanym z kosztem kredytu. Jest ona naliczana przez bank z tytułu przystąpienia klienta do zobowiązania. Prócz niej do kosztów całkowitych kredytowania zakupu używanego pojazdu dolicza się też składki na obowiązkowe ubezpieczenia i koszty ustanowienia wymaganych zabezpieczeń spłaty.
Gdzie najłatwiej otrzymać kredyt na używany samochód?
W jakim banku najlepiej wziąć kredyt na samochód używany? Gdzie można go obecnie najłatwiej otrzymać? Poniżej prezentujemy przykładowe oferty takiego kredytu, które warto rozważyć, jako sposób na sfinansowanie zakupu używanego auta.
Kredyt na samochód używany w Santander Consumer Bank
Kredyt na samochód używany w Santander Consumer Bank możesz zaciągnąć na auto kupowane z komisu, od dealera, od osoby fizycznej lub nawet na auto sprowadzane z zagranicy. Warunkiem jest, aby pojazd miał nie więcej niż 12 lat w momencie zaciągania kredytu i nie więcej niż 16 lat w terminie spłaty ostatniej raty.
W ramach oferty możesz ubiegać się o kwotę kredytu pokrywającą nawet 120% wartości samochodu i wybrać stałe oprocentowanie, które zagwarantuje Ci niezmienną wysokość rat do końca trwania umowy. Decyzję kredytową możesz otrzymać nawet w ciągu 30 minut od chwili złożenia wniosku, co można zrobić nawet telefonicznie. Do jego rozpatrzenia mogą być potrzebne dokumenty dochodowe, ale o tym poinformuje Cię pracownik banku podczas rozmowy telefonicznej.
Kredyt na samochód używany w BNP Paribas
W BNP Paribas możesz wnioskować o kredyt na auto używane w kwocie do 500 000 zł. Spłatę zobowiązania można rozłożyć nawet na 10 lat. Należy jednak pamiętać, że w dniu spłaty ostatniej raty samochód nie może mieć więcej niż 20 lat. Co ważne, zabezpieczeniem kredytu jest wyłącznie cesja praw z polisy Autocasco, do której wykupienia zobowiązany jest kredytobiorca.
O kredyt na samochód używany w BNP Paribas możesz wnioskować w placówce banku, za pośrednictwem infolinii, a także w wybranych komisach i u dealerów współpracujących z BNP Paribas. Przy wnioskowaniu o kredyt może być potrzebne zaświadczenie potwierdzające stałe dochody. Ich źródłem może być m.in. zatrudnienie na umowie o pracę, wykonywanie wolnego zawodu, emerytura, renta, czy też własna działalność gospodarcza.
Kredyt na samochód używany w VeloBank
VeloBank proponuje prosty kredyt samochodowy, którym możesz także sfinansować zakup auta używanego. Jest on udzielany bez wpłaty własnej, a więc na 100% wartości samochodu i do kwoty 300 tys. zł. Jego spłatę można rozłożyć na 144 miesięcy. Zabezpieczeniem kredytu jest przewłaszczenia z warunkiem zawieszającym, które nie wymaga adnotacji w dowodzie rejestracyjnym auta.
O kredyt samochodowy w VeloBanku możesz wnioskować w 100% zdalnie. Wystarczy wypełnić formularz zgłoszeniowy na stronie banku i zaczekać na telefon konsultanta. Podczas rozmowy telefonicznej złożysz wniosek, do czego potrzebny będzie głównie dowód osobisty. Możesz być także poproszony o przesłanie np. skanu dowodu rejestracyjnego, skanu faktury zakupu lub umowy kupna sprzedaży pojazdu. Umowę kredytową podpiszesz też zdalnie, przez platformę Autenti.
Alternatywy dla kredytu na używane auto
Alternatywą dla standardowego kredytu samochodowego może być choćby standardowy kredyt gotówkowy. Można go zaciągnąć w kwocie do około 200 tys. zł i na okres do 10 lat, a środki przeznaczyć na dowolny cel. Kredytem gotówkowym możesz więc sfinansować nie tylko zakup samochodu używanego, ale także jego ubezpieczenie oraz inne wydatki, nawet niezwiązane z tą transakcją.
Co ważne, bank nie będzie wymagał przedstawiania dokumentów dotyczących kupowanego auta, ani nie będzie konieczne ustanawianie zabezpieczenia na pojeździe.
Warto wiedzieć: Zakup auta – kredyt gotówkowy czy samochodowy?
Czy warto zaciągnąć kredyt na samochód używany?
Jeśli chcesz kupić auto używane, ale nie masz wymaganej kwoty oszczędności, która pozwoliłaby zrealizować transakcje z użyciem gotówki, możesz skorzystać z kredytu na samochód używany. Czy warto wziąć kredyt na samochód? Będzie tańszy w porównaniu z zobowiązaniem na nowe auto, który jest zaciągany zwykle na wyższą kwotę. Jeśli zdecydujesz się na wybór samochodu używanego, w dobrym stanie technicznym, a następnie zaciągniesz na niego kredyt w banku, będziesz szybko cieszył się własnym pojazdem.
Nie zawsze jednak kredyt na samochód używany będzie opłacalny. Opinie o tym produkcie finansowym są zróżnicowane. Musisz liczyć się z tym, że w wielu bankach spotkasz się z większymi wymogami i wyższymi kosztami kredytowania, ponieważ zabezpieczenie w postaci używanego auta nie jest dla banku tak solidne, jak w przypadku nowego samochodu.
Szukaj kredytu na pojazd używany z możliwie jak najniższymi kosztami całkowitymi, które powinny przełożyć się na atrakcyjną wysokość RRSO. Im jest ono niższe, tym lepiej dla Ciebie. Ponadto sprawdź, jakie są wymagania banku dotyczące zabezpieczenia spłaty – czy np. konieczna będzie cesja praw z polisy ubezpieczeniowej AC.
0 Komentarze