Kredyt obrotowy dla firm

Kredyt obrotowy dla przedsiębiorców to taki sposób finansowania, który pozwala firmom zachować płynność finansową i uniezależnia je od terminowości kontrahentów. To szczególnie ważne teraz, gdy w wielu branżach rośnie zadłużenie, a część firm zmuszona jest do zawieszenia lub zamknięcia działalności. Znalezienie dobrego, zewnętrznego źródła finansowania jest kluczowe dla kontynuowania działalności.

Rodzaje kredytów obrotowych

Kredyt obrotowy, nazywany również obrotówką, to produkt kierowany wyłącznie do firm. Może być wykorzystywany na pokrycie bieżącej działalności, co pozwoli zwiększyć płynność finansową i uniknąć zatorów. Jest on dość elastyczny, bo nie opiera się na konkretnej kwocie, tylko na dostępnych limitach, na które przedsiębiorca może się zdecydować, chociaż nie musi. Wysokość środków ustalana jest indywidualnie na podstawie oceny wiarygodności i zdolności kredytowej firmy.

Przedsiębiorca swobodnie ustala, kiedy skorzysta ze środków przyznanych mu w ramach kredytu obrotowego na działalność gospodarczą. Jeśli będzie miał kłopoty z utrzymaniem płynności finansowej, w wyniku np. braku spływu należności od kontrahentów i powstania zatorów płatniczych, jako zabezpieczenie finansowe może posłużyć właśnie kredyt obrotowy. Umożliwi on odzyskanie płynności finansowej i kontynuowanie działalności. Przedsiębiorca uzyska pieniądze, które będzie mógł przeznaczyć na pokrycie bieżących kosztów i poradzenie sobie z przejściowymi kłopotami finansowymi, spowodowanymi m.in. udzieleniem kredytu kupieckiego, polegającego na wydłużeniu terminów zapłaty za wystawione faktury za dostawę towaru lub wykonanie usług.

Słuszne jest przyrównanie kredytu obrotowego dla firm do pożyczki, kredytu gotówkowego czy kredytu udzielanego konsumentom w ich rachunku bieżącym, ponieważ środki pochodzące z niego można przeznaczać na dowolne cele związane z bieżącą działalnością gospodarczą.

W przypadku wyższych kwot kredytu obrotowego nie jest wykluczone, że bank będzie wymagał zabezpieczenia spłaty. Do końca roku dzięki pomocy BGK można skorzystać z gwarancji de minimis, które zabezpieczą do 80 proc. kwoty takiego finansowania w ramach tarczy antykryzysowej na okres maks. 39 miesięcy (wcześniej do 27 miesięcy).

Banki udzielają kredytów obrotowych dla firm w dwóch modelach:

• kredytu obrotowego w rachunku bieżącym,
• kredytu obrotowego w rachunku kredytowym.

Nie jest to jedyna klasyfikacja, według której grupowane są kredyty obrotowe dla firm. Inne wyróżniają m.in. kredyty obrotowe odnawialne i nieodnawialne czy też kredyty zabezpieczone lub niezabezpieczone. Mogą to być zobowiązania obrotowe z gwarancjami, z zabezpieczeniem hipotecznym czy kredyty konsorcjalne.

Kredyt obrotowy na rachunku bieżącym i kredytowym

Środki udostępniane są w rachunku bieżącym i w rachunku kredytowym. Pierwszy związany jest z kontem rozliczeniowo-oszczędnościowym, z którego następuje spłata. Klient może wykorzystać środki w ramach ustalonego w umowie limitu. Określany jest on na podstawie wpływów na konto firmowe. Odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej części. W przypadku linii odnawialnej pieniądze można wielokrotnie wypłacać i spłacać, a przy nieodnawialnej pobiera się je tylko raz. Istnieje też opłata za gotowość banku do przyznania środków w ramach limitu, wyliczana na podstawie określonego procentu od górnej kwoty. Mogą wystąpić także prowizje za przyznanie linii lub odnowienie.

Kredyt obrotowy udzielany w rachunku bieżącym firmy bywa nazywany kredytem rewolwingowym, a kierowany jest do przedsiębiorców posiadających rachunek w danym banku. Dzięki niemu firma posiada zabezpieczenie finansowe w razie nieprzewidzianych wydatków.

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym wymaga założenia oddzielnego rachunku, na którym będą dokonywane operacje dyspozycji i przeksięgowania. Pozwala to zwiększyć przejrzystość wydatków w ramach limitu i spłaty. Cechą odróżniającą kredyt obrotowy w rachunku kredytowym od kredytu obrotowego w rachunku bieżącym jest to, że ten pierwszy udzielany jest na konkretny cel, który przedsiębiorca-kredytobiorca musi zadeklarować we wniosku składanym do banku.

Taki kredyt może być wykorzystany między innymi na wypłaty wynagrodzeń dla pracowników. Nie można jednak w żadnym przypadku przeznaczyć udzielonego finansowania na inne wydatki, które nie zostały zgłoszone we wniosku. Jeśli firma tak postąpi, bank zgodnie z umową może nałożyć na nią pokaźne kary pieniężne.

Ponadto kredyt obrotowy w rachunku kredytowym przyznawany jest przedsiębiorcy w jednej kwocie, a więc ma on charakter nieodnawialny. Klient zobowiązany jest do jego spłaty w ratach kapitałowo-odsetkowych, w terminach ustalonych w harmonogramie spłaty przedstawionym przez bank.

Kredyt obrotowy – warunki uzyskania kredytu

Banki mają różne wymagania odnośnie do stażu firmy na rynku przed przyznaniem kredytu obrotowego. Czasem jest to min. 12 miesięcy, innym razem więcej. Spłata powinna nastąpić przed terminem zapadalności zobowiązania. W niektórych instytucjach przewidziane są miesięczne opłaty. Kredyt obrotowy może być odnawialny lub nieodnawialny.

Wysokość kredytu oraz koszty związane z takim finansowaniem zewnętrznym uzależnione są od tego, w jakiej kondycji finansowej znajduje się firma, czy kredyt będzie zabezpieczony i jak długi jest staż rynkowy.

Niektóre banki mają w swojej ofercie nawet kredyty obrotowe przeznaczone dla nowych firm, od pierwszego dnia po zarejestrowaniu ich w odpowiednich rejestrach, a także dla start-upów. Daje to szansę na rozwój tym przedsiębiorstwom, które dopiero próbują przebić się na rynku.

Najczęściej kredyty obrotowe są oprocentowane według stawki procentowej, stanowiącej sumę stawki WIBOR(R) oraz marży bankowej, podlegającej negocjacjom z klientem. Podstawą udzielenia zobowiązania tego typu jest wniosek kredytowy, do którego należy dołączyć:

• sprawozdania finansowe z poszczególnych okresów sprawozdawczych;
• wyciąg z kilku ostatnich miesięcy z firmowego rachunku bankowego;
• zaświadczenie o wysokości dochodów uzyskane z urzędu skarbowego;
• zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami obowiązkowych składek z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.

Każdy bank może mieć nieco inne wymagania dotyczące ubiegania się o kredyt obrotowy dla przedsiębiorstwa.

Na co można przeznaczyć kredyt obrotowy?

Zasadniczo kredyt obrotowy dla firm ma zabezpieczyć pod względem finansowym klienta prowadzącego działalność gospodarczą w normalnym trybie. Może służyć do pokrycia drobnych inwestycji, kosztów administracyjnych czy części kosztów zatrudnienia. Banki określają, że taka forma kredytowania może być przeznaczona na dowolne cele, zwłaszcza jeśli chodzi o kredyt obrotowy udzielany w rachunku bieżącym firmy. Inaczej jest, gdy mowa o kredycie obrotowym w rachunku kredytowym, który udzielany jest po to, by zrealizowane zostały cele wskazane we wniosku klienta.

Kredyt obrotowy – dla kogo?

Zasadniczo kredyt obrotowy, czy to w rachunku bieżącym, czy rachunku kredytowym, przeznaczony jest dla przedsiębiorców, czyli osób prowadzących działalność gospodarczą, bez względu na branżę, w której funkcjonują.

Największe szanse na szybkie uzyskanie kredytu obrotowego mają firmy, które dysponują już rachunkiem bieżącym w którymś banku i wnioskują w nim o takie zobowiązanie. Na ich korzyść przemawiają dosyć wysokie, regularne wpływy na konto. Przedsiębiorstwa o dłuższym stażu rynkowym, z dużą siecią kontrahentów, którzy mają terminowe wpłaty od swoich partnerów, mogą w krótkim czasie uzyskać pokaźny limit w ramach kredytu obrotowego w wybranym banku.

Liczy się zdolność kredytowa, jaką ma firma, oraz dotychczasowa historia kredytowania lub historia współpracy z bankiem. Jeśli zdolność jest wysoka, a historia dobra, nie ma większych przeciwwskazań ze strony banku przy udzielaniu kredytu obrotowego.

Kredyt obrotowy a hipoteka

Hipoteka jest nierozerwalnie związana z kredytami mieszkaniowymi czy budowlanymi, których banki udzielają klientom indywidualnym.  Może też być zabezpieczeniem firmowego kredytu inwestycyjnego. Kredyt hipoteczny pozwala zaciągnąć zobowiązanie na wysoką kwotę. Zdarza się jednak, że hipoteka jest też solidnym zabezpieczeniem kredytu obrotowego dla firm.

Kredyt obrotowy pod hipotekę ma ustanowione zabezpieczenie w postaci ograniczonego prawa do nieruchomości. Bank wpisywany jest do księgi wieczystej wskazanej nieruchomości, za zgodą jej właściciela lub właścicieli, jako wierzyciel hipoteczny. Najczęściej z taką sytuacją mamy do czynienia, jeśli firma chce posiadać środki na realizację większych inwestycji czy w razie dużych kłopotów finansowych.

Środki przyznawane są pod zastaw hipoteki przedstawionej nieruchomości. Bank może zażądać takiego zabezpieczenia przy kredytach obrotowych wysokiego ryzyka, udzielanych na przykład dla nowo powstałych firm, które znajdują się na początku swojej drogi do sprawnie funkcjonującej działalności gospodarczej. Kredyt obrotowy pod hipotekę udzielany jest w momencie dokonania wpisu banku do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli firma przestałaby spłacać raty swojego kredytu, wówczas bank może dochodzić swoich należności ze sprzedaży nieruchomości, gdzie występuje w księdze wieczystej jako dłużnik hipoteczny.

Może Cię zainteresować: Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt dla firm? >> 

Kredyt obrotowy – oferta banków

Wiele banków ma w swojej ofercie kredyty obrotowe przeznaczone dla firm – z dłuższym czy krótszym stażem rynkowym.

Santander BP – kredyt obrotowy dla małych i średnich firm powyżej 12 miesięcy na rynku:

• może mieć charakter rewolwingowy – daje się wielokrotnie spłacać i uruchamiać do tej samej wysokości,

• dowolny cel kredytu (niekonsumpcyjny) związany z bieżącą działalnością firmy,
• bez zabezpieczeń dla kwoty do 50 tys. zł,
• wysokość raty dostosowana do potrzeb i możliwości firmy,
• dostępny w oddziale.

PKO BP – szczegóły oferty:

• kredyt obrotowy na dowolny cel związany z bieżącą działalnością, przy czym kredyt w rachunku powiększy limit pieniędzy dostępnych dla przedsiębiorcy na koncie;
• udzielany do wyboru: w rachunku, kredyt odnawialny lub nieodnawialny;
• w przypadku kredytów odnawialnych możliwe jest wielokrotne wykorzystanie i spłata w trakcie okresu kredytowania, do wysokości udzielonego limitu;
• dostępny w 4 walutach kredytowania: PLN, USD, EUR i CHF;
• środki do 500 tys. zł bez zabezpieczeń rzeczowych (gdy firma działa min. 18 miesięcy, a dotychczasowe zaangażowanie kredytowe w PKO BP nie przekracza 1 mln zł);
• szybka decyzja kredytowa przy kwocie do 1 000 000 zł;
• okres kredytowania do 36 miesięcy;
• klienci mogą zabezpieczyć kredyt hipoteką, przez zastaw lub klauzulę potrącenia wierzytelności z konta;
• dopuszczalna spłata kredytów obrotowych i limitów kart kredytowych (związanych z działalnością gospodarczą) w innych bankach;
• dotychczasowi klienci PKO BP mogą złożyć wniosek przez iPKO, gdzie bank przygotowuje dla nich specjalną ofertę;
• wnioski dostępne także w oddziale i przez telefon.

Bank może udzielić klientowi kredytu obrotowego według stałej lub zmiennej stopy procentowej.

mBank – szczegóły oferty:

• środki na bieżącą działalność;
• dostępny dla przedsiębiorców mających odpowiednio wysoką zdolność kredytową;
• limity dopasowywane indywidualnie na podstawie specyfiki firmy i jej potrzeb;
• okres kredytowania do 36 miesięcy, elastycznie dopasowany do klienta;
• możliwość spłaty w ratach – brane są pod uwagę cykle produkcyjne czy daty inwestycji;
• dopuszczalne zabezpieczenie gwarancjami de minimis.

mBank udostępnia klientom kredyt obrotowy, odnawialny, elastyczny kredyt odnawialny lub kredyt obrotowy na prefinansowanie kontraktu.

Alior Bank – szczegóły oferty:

• kredyt obrotowy do 3 mln zł dla małych i średnich firm i do 1 mln zł dla mikrofirm,
• szybka decyzja kredytowa (w ciągu 20 minut od złożenia wniosku kredytowego) i dostępność środków od 24 godz. od podpisania umowy,
• gwarancja zabezpieczenia do 80 proc. kredytu przez BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego),
• brak prowizji za udzielenie gwarancji,
• okres gwarancji do 39 miesięcy,
• wymagany PIT na min. 10 miesięcy działalności,
• firma może prowadzić pełną księgowość lub podatkową księgę przychodów i rozchodów,
• środki można przeznaczyć na dowolny cel związany z działalnością gospodarczą,
• możliwy dojazd do klienta na życzenie,
• wnioski można składać w oddziałach i placówkach partnerskich, a także w siedzibie własnej firmy – Alior Bank jest skłonny przyjechać do klienta firmowego.

Bank Pekao – szczegóły oferty:

• kredyt obrotowy odnawialny lub nieodnawialny;
• na pokrycie zobowiązań wynikających z finansowania majątku obrotowego lub na spłatę kredytu o tym samym charakterze w innym banku;
• na jedną transakcję lub transakcje cykliczne;
• elastyczne warunki dostosowane do możliwości i potrzeb klienta;
• kredyt udzielany w PLN, EUR, USD, CHF i GBP oraz innych walutach wymienialnych;
• okres kredytowania do 12 miesięcy lub w indywidualnych przypadkach – do 36 miesięcy;
• zabezpieczeniem kredytu są przewidziane prawem cywilnym lub wekslowym formy prawnych zabezpieczeń wierzytelności;
• kredyt w rachunku bieżącym (będzie obciążony ratami).

Bank Millennium – szczegóły oferty:

• kredyt krótko- lub średnioterminowy, finansowanie bieżącej działalności (w tym na opłacenie faktur od kontrahentów czy spłatę innych zobowiązań finansowych);
• kredyt nieodnawialny;
• cała kwota udostępnionego kredytu dostępna jest na rachunku bieżącym firmy;
• harmonogram ustalany indywidualnie – spłata kapitału w ratach miesięcznych lub kwartalnych bądź jednorazowo pod koniec okresu kredytowania (odsetki spłacane są co miesiąc);
• kredyt w rachunku bieżącym;
• okres kredytowania do 3 lat – w zależności od sytuacji i potrzeb firmy;
• oprocentowanie oparte na stawkach WIBOR(R)/EURIBOR/LIBOR 1M i marży banku.

BNP Paribas – szczegóły oferty:

• kredyt obrotowy w rachunku kredytowym dla firm z min. 12-miesięcznym stażem na rynku;
• na bieżącą działalność firmy i realizację kontraktów;
• kredyt nieodnawialny;
• spłata na indywidualnie ustalonych zasadach;
• dopuszczalne zabezpieczenie gwarancjami de minimis;
• okres kredytowania do 3 lat;
• kredyt udzielany w PLN, EUR i USD;
• oprocentowanie oparte na stawkach WIBOR(R), EURIBOR lub LIBOR oraz marży banku;
• maksymalna kwota do przyznania zależy od przychodów i zdolności kredytowej firmy.

W BNP Paribas możliwe jest też uzyskanie kredytu w rachunku bieżącym, w formie kredytu odnawialnego, przeznaczonego na finansowanie bieżącej działalności firmy. Umożliwia on wielokrotne przyznanie otrzymanego limitu.