Nadal jest szansa na kredyt z 10 proc. wkładem własnym

Sytuacja na rynku nieruchomości pokazuje, że wysokie i wciąż rosnące ceny mieszkań nie powodują mniejszego zainteresowania Polaków ich kupnem. Wręcz przeciwnie, cykliczne publikacje Związku Banków Polskich (powszechnie znane jako Raport AMRON-SARFiN) pokazują, że chętnie w nie inwestujemy, nawet jeśli nas na to nie stać. Wtedy marzenie o własnym M pomaga spełnić kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Jeszcze kilka lat temu możliwe było, aby otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Od 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego zaczęła jednak stopniowo zaostrzać wymogi udzielania kredytów hipotecznych przez banki. Obecnie żaden bank nie udzieli już kredytu hipotecznego, jeśli klient nie dysponuje wkładem własnym. Wkład własny to obowiązkowy element w procesie starania się o kredyt hipoteczny.

W ostatnim czasie coraz głośniej mówi się, że może wkrótce powrócić kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. 2021 rok przyniósł bowiem propozycję ze strony rządu, jaką jest program Polski Ład. To państwo ma gwarantować wkład do kredytów mieszkaniowych. Propozycja niesie ze sobą jednak wiele niewiadomych i jak na razie budzi sporo kontrowersji.

Aktualnie zgodnie z zaleceniami KNF minimalny wkład własny powinien wynosić min. 20% wartości nieruchomości. Oznacza to, że jeśli mieszkanie kosztuje 300 000 zł, to trzeba mieć min. 60 000 zł własnych oszczędności. Wtedy mamy większe szanse na kredyt hipoteczny.

Ale mimo takich założeń banki w dalszym ciągu mogą udzielać kredytów hipotecznych, których wskaźnik LTV wynosi 90%. Warunkiem przyznania kredytu z niższym wkładem własnym jest jednak odpowiednie zabezpieczenie. Jest nim dodatkowe ubezpieczenie do kredytu hipotecznego.

Dlatego jeśli myślimy o kredycie hipotecznym, to nasz minimalny wkład własny powinien wynosić co najmniej 10% wartości nieruchomości. Chociaż w praktyce pieniędzy warto mieć więcej. Dlaczego? Ponieważ kredytobiorca musi liczyć się także z innymi kosztami udzielenia kredytu. Do kosztów tych zalicza się m.in. prowizję dla banku, opłatę za wycenę nieruchomości czy koszty ubezpieczeń.

Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym – dostępny, ale droższy

Nie jest żadną tajemnicą, że im wyższy wkład własny, tym lepiej. Po prostu im więcej kosztów zakupu mieszkania pokryjemy z własnej kieszeni, tym mniejsze będzie potencjalne ryzyko banku związane z udzieleniem kredytu hipotecznego i mniejsze nasze zadłużenie.

Ale przy wysokich cenach nieruchomości wielu z nas jest ciężko zgromadzić wystarczające środki. Dla takich osób dostępny jest właśnie kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Jak niskim? Otóż na pytanie: „Ile trzeba mieć wkładu własnego na mieszkanie?” odpowiedź jest prosta. Najbezpieczniej posiadać oszczędności min. 20% wartości tego mieszkania, ale w niektórych bankach wystarczy już 10%, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny. Banki w ten sposób wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów i akceptują niższy próg. Chociaż taka oferta ma pewien haczyk.

Brakujące 10% wkładu własnego będzie trzeba ubezpieczyć tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Wiąże się to z wyższą marżą kredytu, a zatem oferta taka jest po prostu droższa.

Aktualna oferta banków akceptujących 10% wkładu własnego

W minionym 2020 roku można było napotkać duże trudności związane z uzyskaniem pozytywnej decyzji dotyczącej przyznania kredytu hipotecznego. Przyczyną takiej sytuacji była pandemia. Część banków zdecydowała się zaostrzyć warunki przyznawania kredytów i m.in. podnieść wymagany minimalny wkład własny nawet do 40% wartości nieruchomości, tak jak zrobił to BOŚ Bank czy do 30% w przypadku ING Banku Śląskiego.

Na szczęście po kilku miesiącach postanowiły wrócić do warunków sprzed pandemii. Dzięki temu więcej kredytobiorców ma szansę na kredyt mieszkaniowy. Przygotowaliśmy zestawienie aktualnych ofert dla osób, które mają właśnie w planach kredyt hipoteczny. Wkład własny 10% akceptuje aż 7 największych banków.

Które banki akceptują wkład własny 10 procent?

Źródło: Opracowanie własne direct.money.pl.

Czy trudno jest dostać kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym?

Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym jest przyznawany przez wybrane banki, ale taka oferta ma też pewne ograniczenia. Trzeba otwarcie powiedzieć, że uzyskanie takiego kredytu jest trudniejsze niż w przypadku, gdy posiadamy większy wkład własny.

Dodatkowo różnica między kredytem hipotecznym z niskim wkładem własnym, a ofertą z rekomendowanym przez KNF 20% wkładem własnym związana jest z jego kosztem. Ze względu na dodatkowe ubezpieczenie będzie on nieco droższy. Dodatkowo ryzyko banku jest większe, bo finansuje aż 90% wartości nieruchomości, więc może zaproponować również gorsze warunki kredytowania.

Oczywiście wkład własny przy kredycie hipotecznym nie jest jedynym warunkiem banku. Dokładnie zweryfikuje on zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy i sprawdzi, czy stać go na kredyt.

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego z 10% wkładem własnym – czy jest konieczne?

Zadłużając się na dom lub mieszkanie, często dodatkowo wykupujemy ubezpieczenie do kredytu hipotecznego. Jest to sposób ochrony zarówno banku, jak i kredytobiorcy przed nieprzewidzianymi sytuacjami życiowymi, które uniemożliwią klientowi spłatę rat kredytu. Wtedy obowiązek ten bierze na siebie towarzystwo ubezpieczeniowe.

Kredyt hipoteczny bierzemy często na kilkanaście lat, a zazwyczaj nawet na więcj niż 20 lat. W tak długiej perspektywie czasie może wydarzyć się wiele, dlatego ubezpieczenie do kredytu hipotecznego jest ważnym elementem oferty. Najczęściej występujące formy ubezpieczenia to:

• Ubezpieczenie pomostowe do kredytu hipotecznego – okres ochrony obowiązuje w okresie między wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej, a zawarciem polisy;
• Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego – w razie śmierci kredytobiorcy to ubezpieczyciel w zależności o warunków umowy ubezpieczeniowej spłaci w części lub całości kredyt hipoteczny;
• Ubezpieczenie od utraty pracy do kredytu hipotecznego – chroni kredytobiorcę w sytuacji utraty źródła dochodu z przyczyn od siebie niezależnych;
• Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego – zabezpiecza spłatę kredytu, gdy nieruchomość ulegnie zniszczeniu np. w wyniku pożaru lub innych zdarzeń losowych.

Jeśli kredytobiorca posiada jedynie 10% wkładu własnego, wtedy konieczne jest dodatkowe ubezpieczenie do kredytu hipotecznego tzw. od niskiego wkładu własnego. Ubezpieczenie dotyczy brakującej kwoty wkładu własnego do ogólnie rekomendowanej przez banki, czyli 20%.

Wkład własny 10% - wady i zalety

Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym jest często dobrym rozwiązaniem, ale nie jest pozbawiony wad. Przede wszystkim wymaga dodatkowego ubezpieczenia i tym samym wiąże się z dodatkowymi kosztami. Bank może udzielić nam go po prostu na gorszych warunkach. W związku z tym, że bank finansuje nawet 90% wartości zakupu nieruchomości, to jego ryzyko jest większe. Może zatem bardziej rygorystycznie ocenić naszą zdolność kredytową. Dodatkowo nie każdy bank zgodzi się na udzielenie kredytu z niskim wkładem własnym, zatem możliwości porównania ofert mogą być nieco ograniczone.

Ale największym atutem kredytu hipotecznego z 10% wkładem własnym jest fakt, że umożliwia on kupno własnego mieszkania osobom, które nie mają wystarczających oszczędności. Mogą wnieść jedynie 10% wartości mieszkania, wybrać dłuższy okres spłaty, dzięki czemu rata będzie na tyle niska, że pozwoli im spłacać kredyt i cieszyć się własnymi czterema kątami.

Wkład własny na mieszkanie to nie tylko gotówka

Wiemy już, że bank najchętniej sfinansuje zakup mieszkania maksymalnie w 80% jego ceny. Przy dodatkowym zabezpieczeniu może też zaproponować ofertę w wysokości 90%. Tylko skąd wziąć pozostałe oszczędności? Co może być wkładem własnym przy zakupie mieszkania? Jedno jest pewne, środki na wkład własny nie mogą pochodzić z kredytu gotówkowego w innym banku.

Wkład własny powinny stanowić pieniądze kredytobiorcy. Tylko czy to zawsze musi być gotówka? Czy bank może uznać inne rozwiązania? Tak. Jest na to kilka sposób. Oto, co może być wkładem własnym przy kredycie hipotecznym.

Pierwszym rozwiązaniem jest darowizna, czyli środki otrzymane od rodziny. Gdy przykładowo rodzice zdecydują się pomóc nam finansowo w zakupie własnych czterech kątów, warto, żeby środki przekazali w formie darowizny, aby uniknąć opodatkowania.

W sytuacji, gdy chcemy wybudować dom i właśnie na ten cel potrzebny jest nam kredyt hipoteczny, to wkładem własnym może być działka budowlana, której jesteśmy właścicielem. Każdy bank zaakceptuje działkę jako wkład własny, ale najpierw zweryfikuje jej wartość.  

A może otrzymaliśmy w spadku po dziadkach mieszkanie? Można spróbować zawnioskować o kredyt hipoteczny i jako wkład własny zgłosić przepisane na nas mieszkanie lub inną nieruchomość. Musimy przygotować się na to, że bank może odrzucić taką formę zabezpieczenia. Rekomendacja wymusza na bankach akceptowanie wkładu własnego przede wszystkim w formie gotówki, z wyłączeniem działki przy kredycie na budowę domu.

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Nie trzeba nikomu uświadamiać, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jedna z najważniejszych życiowych decyzji, która będzie miała wpływ na nasze finanse przez kolejne lata. Dlatego warto poświęcić czas na analizę, żeby wybrać najlepszy kredyt hipoteczny i nie przepłacić.

Jak więc wybrać kredyt hipoteczny? Ranking może nam pomóc we wstępnym rozeznaniu się w tym, gdzie najlepszy kredyt hipoteczny można dostać. Takie porównanie kredytów hipotecznych w jednym miejscu to duża oszczędność czasu. Wystarczy zaznaczyć potrzebną kwotę kredytu i okres, przez jaki planujemy spłacać zobowiązanie, dzięki temu otrzymamy oferty dopasowane do naszych potrzeb. Zachęcamy do skorzystania z porównywarki dostępnej na naszej stronie, która jest na bieżąco aktualizowana w oparciu o dane, które otrzymujemy z banków.

Przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny, warto dobrze poznać ten produkt. Przygotowaliśmy słownik pojęć, które warto znać, żeby czuć się pewniej podczas procesu kredytowego. Zachęcamy także do zapoznania się z naszymi wskazówkami, które pomogą zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny.