Niższa rata czy krótszy okres kredytowania? Co możesz zyskać, przenosząc kredyt hipoteczny do ING Banku Śląskiego

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega w uproszczeniu na przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Nowy kredyt spłaca dotychczasowe zadłużenie, a Ty spłacasz raty na nowych warunkach. Zanim wybierzesz konkretną ofertę i podpiszesz umowę, powinieneś porównać oferty i zastanowić się, jaka opcja będzie dla Ciebie najkorzystniejsza: dłuższy okres spłaty i niższa miesięczna rata czy większe miesięczne obciążenie i szybsza spłata. Każde z tych rozwiązań daje inną korzyść.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – niższa rata czy krótsza spłata?

Załóżmy, że siedem lat temu wziąłeś kredyt hipoteczny na 25 lat, a dziś do spłaty pozostało Ci 350 tys. zł rozłożone na 18 lat. Kredyt był oprocentowany według zmiennej stopy procentowej składającej się ze stawki WIBOR 3M powiększonej o marżę w wysokości 3 pp. W dniu uruchomienia kredytu (4 października 2019 r.) trzymiesięczny WIBOR wynosił 1,72%, a oprocentowanie 4,72% w skali roku. Obecnie (28 października 2026 r.) wysokość tej stawki to 3,92%, a oprocentowanie wynosi 6,92% w skali roku.

Przy takich założeniach obecna rata równa wynosi 2 838 zł miesięcznie. Co możesz zrobić po refinansowaniu?

Scenariusz 1. Niższa rata – więcej pieniędzy zostaje w domowym budżecie

Pierwsza możliwość to wydłużenie okresu spłaty o 2 lata (do 20 lat) i o 4 lata (do 22 lat).

Przy wydłużeniu okresu spłaty o 2 lata miesięczna rata jest niższa o 546 zł (w skali roku daje to oszczędność 6 552 zł). Z kolei okres spłaty dłuższy o 4 lata oznacza ratę niższą o 667 zł, co przekłada się na roczną oszczędność w kwocie 8 004 zł. Trzeba jednak pamiętać, że dłuższy okres spłaty to więcej odsetek. Dla naszego porównania wydłużenie okresu spłaty z 20 do 22 lat oznacza ich kwotę większą o ok. 22,8 tys. zł. Trzeba jednak dodać, że nawet w tym przypadku odsetki są niższe o ok. 39,9 tys. zł niż przed refinansowaniem.

Scenariusz 2. Szybciej spłacasz kredyt

Możesz też wykorzystać refinansowanie w inny sposób. Zamiast wydłużać okres spłaty, a tym samym obniżać ratę, korzystasz z tego, że oprocentowanie nowego kredytu jest niższe i pozostawiasz taki sam okres spłaty (18 lat) lub skracasz go np. o 3 lata.

W tej symulacji, gdybyś zdecydował się na pozostawienie okresu spłaty bez zmian, oszczędziłbyś na 394 zł miesięcznie. Z kolei spłacając okres spłaty o 3 lata, zyskasz co prawda tylko 87 zł miesięcznie, ale za to kwota odsetek będzie niższa niemal o 118 tys. zł.

Co ciekawe, skrócenie okresu spłaty do 14 lat sprawi, że refinansowanie przestanie się opłacać. Przy naszych założeniach miesięczna rata wyniesie wówczas 2 885 zł, a więc będzie wyższa od raty przed refinansowaniem o 47 zł.

Co bardziej Ci się opłaca – niższa rata czy krótszy okres spłaty kredytu?

Na pytanie postawione w śródtytule nie ma jednej odpowiedzi, która byłaby dobra dla każdego kredytobiorcy.

• Niższa rata może być lepszym rozwiązaniem, jeśli najważniejsza jest dla Ciebie bieżąca płynność finansowa. Dodatkowe kilkaset złotych miesięcznie może dać Ci większy margines bezpieczeństwa.
• Skrócenie okresu spłaty może być korzystniejsze, jeżeli obecna wysokość raty nie stanowi dla Ciebie problemu, masz stabilną sytuację finansową i przede wszystkim chcesz ograniczyć koszt odsetek oraz wcześniej uwolnić się od zobowiązania.

Warto więc zadać sobie nie tylko pytanie: „o ile spadnie moja rata?”, lecz także: „ile łącznie zapłacę?”.

Przed podjęciem decyzji trzeba również uwzględnić koszty refinansowania, warunki wcześniejszej spłaty obecnego kredytu, koszty wymaganych produktów dodatkowych oraz wszystkie opłaty związane z nową umową.

Kiedy już wiesz, jaki cel chcesz osiągnąć, możesz zacząć porównywać konkretne oferty. Jedną z nich jest kredyt hipoteczny ING Banku Śląskiego w ofercie specjalnej „Przenieś swój kredyt hipoteczny do ING – edycja 3”, która została przygotowana właśnie z myślą o przeniesieniu zobowiązania z innego banku.

Sprawdź, na jakich warunkach możesz przenieść kredyt hipoteczny do ING Banku Śląskiego

Refinansowanie kredytu hipotecznego w ING, czyli co warto wiedzieć o ofercie „Przenieś swój kredyt hipoteczny do ING – edycja 3”?

Oferta specjalna „Przenieś swój kredyt hipoteczny do ING – edycja 3” ING Banku Śląskiego obowiązuje do 22 listopada 2026 r. Jej regulamin przewiduje również możliwość objęcia ofertą kompletnego wniosku złożonego po zakończeniu tego okresu, jeżeli zostanie on złożony w terminie ważności formularza informacyjnego wydanego podczas trwania promocji.

1 200 zł za przeniesienie kredytu – najważniejsze warunki oferty ING

Oferta dotyczy kredytu hipotecznego w kwocie od 100 tys. zł do 2 mln zł, którego celem jest spłata kredytu lub kredytów mieszkaniowych w innym banku, przeznaczonego m.in. na zakup mieszkania lub domu, budowę domu czy remont lub modernizację nieruchomości.

Jeżeli spełnisz wymagane warunki, możesz otrzymać 1 200 zł nagrody. Bank wypłaci ją jednorazowo, do 60 dni od uruchomienia kredytu, na rachunek wskazany do jego obsługi.

Żeby otrzymać nagrodę, trzeba:

• złożyć kompletny wniosek o kredyt hipoteczny przeznaczony na refinansowanie kredytu mieszkaniowego z innego banku,
• zapoznać się z regulaminem oferty specjalnej „Przenieś swój kredyt hipoteczny do ING – edycja 3” i zaakceptować go, we wniosku wskazać jej nazwę,
• mieć lub założyć konto osobiste w ING Banku Śląskim, z którego będzie spłacany kredyt i zapewniać na nim min. 2 000 zł wpływów miesięcznie,
• zawrzeć za pośrednictwem banku wymagane ubezpieczenie indywidualne,
• podpisać umowę w ciągu 30 dni od wydania decyzji i uruchomić kredyt w ciągu 60 dni od podpisania umowy,
• wyrazić zgodę na weryfikację behawioralną,
• przez cały okres kredytowania mieć dostęp do bankowości elektronicznej i mieć aktywną aplikację mobilną (ten warunek dotyczy posiadacza konta osobistego).

Dlatego, porównując refinansowanie, warto uwzględnić nie tylko ratę i nagrodę, ale również koszt produktów dodatkowych i ocenić, czy będziesz w stanie spełniać wymagania promocji przez wskazany okres.

POLSTR 1M Stopa Składana – nowy wskaźnik w kredycie hipotecznym ING Banku Śląskiego

W ofercie ze zmiennym oprocentowaniem ING Bank Śląski nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, a zmienne oprocentowanie, które wynosi 4,91078% w skali roku, składa się ze:

• wskaźnika POLSTR 1M Stopa Składana
• i marży 1,35 pp.

To istotna zmiana. Od 28 września 2026 r. ING Bank Śląski oferuje nowe kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem, które jest właśnie ustalane na podstawie wskaźnika POLSTR 1M Stopa Składana. Harmonogram spłat jest aktualizowany co miesiąc wraz ze zmianą jego wartości.

Administratorem tego wskaźnika jest GPW Benchmark. Informacje o aktualnej wartości tego wskaźnika znajdziesz na jego stronie internetowej.

Możesz również wybrać oprocentowanie okresowo stałe. Przez pierwszych 5 lat będzie ono wynosić 5,83% w skali roku. Jeśli po tym czasie nie zdecydujesz się na kolejny okres stałej stopy, oprocentowanie będzie ustalane jako suma wskaźnika POLSTR 1M Stopa Składana i marży określonej w umowie.

Zdalny proces – z ekspertem hipotecznym możesz spotkać się na wideo

Przeniesienie kredytu hipotecznego wymaga złożenia wniosku wraz z dołączonymi do niego dokumentami i przeprowadzenia analizy zdolności kredytowej. Jednak w ING Banku Śląskim nie trzeba w tym celu odwiedzać oddziału.

Bank umożliwia bowiem odbycie spotkania wideo z ekspertem hipotecznym. Podczas rozmowy poznasz ofertę, sprawdzisz zdolność kredytową i złożysz wniosek. Spotkanie można umówić przez stronę banku lub Moje ING.

Zdalny proces ogranicza więc do minimum liczbę formalności wymagających osobistego kontaktu z bankiem. Trzeba jednak pamiętać, że w celu podpisania umowy kredytu, trzeba odwiedzić placówkę banku.

Sprawdź ofertę kredytu hipotecznego ING Banku Śląskiego

Czy warto refinansować kredyt hipoteczny?

Refinansowanie kredytu hipotecznego może przynieść korzyść na kilka sposobów. Niższa rata zwiększa miesięczną swobodę finansową, a krótszy okres spłaty pozwala szybciej pozbyć się zobowiązania i ograniczyć kwotę odsetek.

Zanim jednak podejmiesz decyzję, sprawdź:

• saldo obecnego kredytu i liczbę rat pozostałych do spłaty,
• obecne i proponowane oprocentowanie,
• wysokość raty przed i po refinansowaniu,
• całkowitą kwotę odsetek w obu wariantach,
• prowizje i pozostałe koszty przeniesienia kredytu,
• koszt wymaganych produktów dodatkowych,
• warunki, które trzeba spełniać po podpisaniu umowy.

Dopiero takie zestawienie odpowie na najważniejsze pytanie: co rzeczywiście zyskasz na zmianie banku? Dla jednej osoby najlepszym efektem będzie kilkaset złotych miesięcznie więcej w domowym budżecie. Dla innej – perspektywa spłacenia kredytu kilka lat wcześniej.

Artykuł zawiera linki afiliacyjne.

Przykłady reprezentatywne:

Oferty z oprocentowaniem zmiennym 

Jesień na swoim – edycja 3 - Łatwy start

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 5,87%, dla kredytu hipotecznego w ofercie Jesień na swoim łatwy start – edycja 3 z oprocentowaniem zmiennym, przy założeniach: okres kredytowania 16 lat i 11 miesięcy, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) wypłacona jednorazowo 230 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 358,573.70 zł, oprocentowanie zmienne 5,35078% w tym: wskaźnik referencyjny POLSTR 1M Stopa Składana 3,56078% oraz marża 1,79%, całkowity koszt kredytu 128,573.70 zł w tym: odsetki 120,746.52 zł, podatek PCC 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku 4,504.32 zł (dla jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłaty za: wycenę nieruchomości zlecaną przez bank 560 zł (mieszkanie), Konto w Planie ING Go w wysokości 0 zł udostępniane wraz z rachunkiem osobistym, którego koszt wynosi 0 zł, Moje ING 0 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Twoja Ochrona Życia z Nationale-Nederlanden (za okres 3 lat) 2,743.86 zł , 203 miesięczne uśrednione raty kapitałowo-odsetkowe po 1,729.70 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości min. 345 000 zł. Kalkulacja wykonana 26.10.2026 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty kredytu, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, udzielenie kredytu i jego warunki zależą od wyniku oceny zdolności kredytowej i proponowanego zabezpieczenia. ING Bank Śląski S.A.

Jesień na swoim lekka rata – edycja 3

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 5,98%, dla kredytu hipotecznego w ofercie Jesień na swoim lekka rata – edycja 3 z oprocentowaniem zmiennym, przy założeniach: okres kredytowania 20 lat, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) wypłacona jednorazowo 250,000 zł, całkowita kwota do zapłaty 419,848.90 zł, oprocentowanie zmienne 5,30078% w tym: wskaźnik referencyjny POLSTR 1M Stopa Składana 3,56078% oraz marża 1,74%, całkowity koszt kredytu 169,848.90 zł w tym: prowizja 3 750,00 zł, odsetki 156,715.30 zł, podatek PCC 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku 5,784 zł (dla jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłaty za: wycenę nieruchomości zlecaną przez bank 560 zł (mieszkanie), Konto w Planie ING Go w wysokości 0 zł udostępniane wraz z rachunkiem osobistym, którego koszt wynosi 0 zł, Moje ING 0 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Twoja Ochrona Życia z Nationale-Nederlanden (za okres 3 lat) 3,020.60 zł, 240 miesięcznych uśrednionych rat kapitałowo-odsetkowych po 1,695.67 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości min. 375 000 zł. Kalkulacja wykonana 26.10.2026 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, udzielenie kredytu i jego warunki zależą od wyniku oceny zdolności kredytowej i proponowanego zabezpieczenia. ING Bank Śląski S.A.

Oferty z oprocentowaniem stałym przez 5 lat

Jesień na swoim łatwy start – edycja 3

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 6,77% dla kredytu hipotecznego w ofercie Jesień na swoim łatwy start – edycja 3 z oprocentowaniem stałym przez 5 lat, przy założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) wypłacona jednorazowo 340 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 689 712,86 zł, oprocentowanie stałe 6,27%, całkowity koszt kredytu 349 712,86 zł w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 335 129,85 zł, podatek PCC 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku 9 824,64 zł (dla jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłaty za: wycenę nieruchomości zlecaną przez bank 560,00 zł (mieszkanie), Plan ING Go w wysokości 0 zł udostępniany wraz z rachunkiem osobistym, którego koszt wynosi 0 zł, Moje ING 0 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Twoja Ochrona Życia z Nationale-Nederlanden (za okres 3 lat) 4 179,37 zł, 300 miesięcznych uśrednionych rat kapitałowo-odsetkowych po 2 250,15 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia min. 510 000,00 zł. Kalkulacja wykonana 26.10.2026 na reprezentatywnym przykładzie. Po 5 latach, jeżeli strony nie uzgodnią nowego stałego oprocentowania na kolejny okres umowy, oprocentowanie kredytu będzie zmienne (POLSTR 1M Stopa Składana + marża 1,79%). Oprocentowanie stałe niesie za sobą ryzyko wyższej raty kredytu niż gdyby była obliczana zgodnie z oprocentowaniem zmiennym. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, udzielenie kredytu i jego warunki zależą od wyniku oceny zdolności kredytowej i proponowanego zabezpieczenia. ING Bank Śląski S.A.

 Jesień na swoim lekka rata – edycja 3

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 6,89% dla kredytu budowlano - hipotecznego w ofercie Jesień na swoim lekka rata – edycja 3 z oprocentowaniem stałym przez 5 lat, przy założeniach: okres kredytowania 24 lat i 9 miesięcy, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) wypłacona jednorazowo 295 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 597 100,14 zł, oprocentowanie stałe 6,22%, całkowity koszt kredytu 302 100,14 zł w tym: prowizja 4 425,00 zł, odsetki 285 028,48 zł, podatek PCC 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku 8 439,36 zł (dla jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłaty za: wycenę nieruchomości zlecaną przez bank 560,00 zł (mieszkanie), Plan ING Go w wysokości 0 zł udostępniany wraz z rachunkiem osobistym, którego koszt wynosi 0 zł, Moje ING 0 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Twoja Ochrona Życia z Nationale-Nederlanden (za okres 3 lat) 3 628,30 zł, 295 miesięcznych uśrednionych rat kapitałowo-odsetkowych po 1 954,09 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia min. 442 500,00 zł. Kalkulacja wykonana 26.10.2026 na reprezentatywnym przykładzie. Po 5 latach, jeżeli strony nie uzgodnią nowego stałego oprocentowania na kolejny okres umowy, oprocentowanie kredytu będzie zmienne (POLSTR 1M Stopa Składana + marża 1,74%). Oprocentowanie stałe niesie za sobą ryzyko wyższej raty kredytu niż gdyby była obliczana zgodnie z oprocentowaniem zmiennym. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, udzielenie kredytu i jego warunki zależą od wyniku oceny zdolności kredytowej i proponowanego zabezpieczenia. ING Bank Śląski S.A.