Program Bezpieczny kredyt 2% zakończony. Co dalej z marzeniami Polaków o zamieszkaniu na swoim?

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z VeloBankiem.

Przełom 2023 i 2024 przyniósł osobom, które chciały skorzystać z taniego kredytu hipotecznego z rządowymi dopłatami, niemiłą niespodziankę. 28 grudnia 2023 r. Bank Gospodarstwa Krajowego poinformował, że osiągnięte zostały progi limitów dopłat (90% dla 2024 r. i 75% dla kolejnych lat) i zapowiedział, że 1 stycznia 2024 r. opublikuje w Biuletynie Informacji Publicznej BGK komunikat o wstrzymaniu przyjmowania wniosków przez banki kredytujące od 2 stycznia 2024 r. BGK dodał też, że klienci banków uczestniczących w programie, których wnioski zostaną złożone do 31 grudnia 2023 r. i prawidłowo zarejestrowane przez banki kredytujące do 7 stycznia 2024 r., uzyskają prawo do dopłat.

Tak szybkie osiągnięcie limitu środków przeznaczonych na dopłaty było wynikiem dużego zainteresowania, jakim cieszył się Bezpieczny kredyt 2%. Według stanu na 7 stycznia 2024 r., banki uczestniczące w programie, udzieliły łącznie 59 060 umów kredytu na łączną kwotę 24,02 mld zł.

Co zmieniło się na rynku kredytów hipotecznych w 2023 r.?

Przedterminowe zakończenie przyjmowania wniosków o Bezpieczny kredyt 2% nie jest dobrą wiadomością dla osób, które przy pomocy tego kredytu, chciały sfinansować zakup mieszkania. Z drugiej jednak strony trzeba pamiętać, że kredytu hipotecznego z rządowymi dopłatami nie mogli wziąć wszyscy zainteresowani klienci. Beneficjentami programu mogły być osoby spełniające wymogi ustawowe, wśród których trzeba wymienić m.in. wiek (wnioskodawca nie mógł mieć więcej niż 45 lat), kwotę kredytu (500 tys. zł dla singla i 600 tys. zł dla małżeństwa lub osób z co najmniej jednym dzieckiem), czy nieposiadanie innej nieruchomości.

W ubiegłym roku obserwowaliśmy poprawę na rynku kredytów hipotecznych. Główny wpływ na nią miała decyzja Komisji Nadzoru Finansowego, która w lutym 2023 r. zdecydowała o obniżeniu bufora ostrożnościowego. W swoim komunikacie regulator napisał „Najniższy minimalny poziom bufora tj. 2,5 pp. powinien mieć zastosowanie dla kredytów opartych na tymczasowo stałej stopie procentowej. W przypadku kredytów oprocentowanych zmienną stopą procentową powinien zostać zastosowany adekwatnie wyższy poziom bufora”. Przypomnę, że od marca 2022 r. KNF zalecał bankom, żeby przy liczeniu zdolności kredytowej brały pod uwagę oprocentowanie podwyższone o 5 pp.

Prawdopodobnie wszystko to spowodowało, że znacznie wzrósł popyt na kredyty hipoteczne i ich sprzedaż. Z danych opublikowanych przez Biuro Informacji Kredytowej wynika, że w:

grudniu 2023 r. o kredyt mieszkaniowy wnioskowało 46,34 tys. potencjalnych kredytobiorców. Średnia kwota wnioskowanego kredytu była najwyższa w historii i wyniosła 435,27 tys. zł,
listopadzie 2023 r. banki udzieliły 23,7 tys. kredytów hipotecznych na łączną kwotę 9,592 mld zł.

Co prawda za 59% udzielonych kredytów (w ujęciu liczbowym) i 60% (w ujęciu wartościowym) odpowiada Bezpieczny kredyt 2%, ale, jak zauważa prof. Waldemar Rogowski, główny analityk Grupy BIK, nie jest to jedyne źródło rekordowej akcji kredytowej: - rosnące ceny nieruchomości również przyspieszyły decyzję o zaciągnięciu kredytu mieszkaniowego przez pozostałych kredytobiorców.

Jeżeli nie Bezpieczny kredyt 2%, to co?

Biorąc pod uwagę, że Bezpieczny kredyt 2% nie jest już udzielany, a zanim ruszy nowy program Mieszkanie na start, minie jeszcze kilka miesięcy. Obecnie istnieje możliwość skorzystania z kredytu hipotecznego, udzielanego na warunkach standardowych.

Rodzi to kolejne pytanie. Tym razem o oprocentowanie: okresowo stałe czy zmienne?

Jeszcze nie tak dawno większość kredytów mieszkaniowych udzielanych przez polskie banki stanowiły zobowiązania o zmiennym oprocentowaniu, ustalanym na podstawie stawek WIBOR® 3M i WIBOR® 6M. Jednak wprowadzenie do oferty banków uniwersalnych kredytów o oprocentowaniu okresowo stałym i wzrost stóp procentowych, przełożyły się na wzrost zainteresowania kredytami, od których odsetki są stałe przez 5 lat. „Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych” za III kwartał 2023 r., przygotowany przez AMRON-SARFiN podaje, że między lipcem a wrześniem ubiegłego roku, liczba nowo podpisanych umów kredytowych o okresowo stałej stopie procentowej wyniosła w tym okresie 30 623, co stanowiło 75,15% łącznej liczby nowo udzielonych kredytów hipotecznych (dla porównania, w III kwartale 2022 r. udział kredytów o stałym oprocentowaniu wyniósł 59,76%).

Jednym z banków, które udzielają kredytu hipotecznego z okresową stopą procentową, jest VeloBank. Dowiedz się więcej o tym, co może Ci zaoferować ten bank.

Kredyt hipoteczny VeloDom – podstawowe informacje

Kredyt hipoteczny VeloDom (RRSO 8,12%) z oferty VeloBanku możesz wziąć w kwocie od 100 tys. zł do nawet 3 mln zł. Co więcej, nawet 15% kwoty pożyczonej przez bank możesz przeznaczyć na dowolny cel (o ile, rzecz jasna, będziesz miał zdolność kredytową, pozwalającą Ci na pożyczenie z banku większej sumy).

Kredyt hipoteczny VeloDom możesz sfinansować m.in.:

zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym lub wtórnym
budowę lub rozbudowę domu,
remont, modernizację domu lub mieszkania.

Kredyt hipoteczny VeloDom może być także przeznaczony na refinansowanie kredytu hipotecznego, udzielonego przez inny bank.

Kredyt hipoteczny VeloDom – jak jest oprocentowany?

VeloBank jest jednym z nielicznych banków na polskim rynku, który udziela tylko kredytów oprocentowanych według okresowo stałej stopy procentowej. Trwa ona przez 5 lat i w tym nie zmieni się oprocentowanie, na podstawie którego naliczane są odsetki.

Kredyt możesz spłacać w ratach równych lub malejących. Różnica między nimi polega na tym, że w przypadku rat malejących spłacasz zawsze równą ratę kapitału i odsetki naliczane od zmniejszającego się zadłużenia. Z kolei, gdybyś zdecydował się na raty równe, to początkowo większą część miesięcznej raty stanowiłyby odsetki, których udział, na rzecz kapitału, zmniejszałby się wraz z upływem czasu.

Miesięczną ratę dla kredytu mieszkaniowego, jaki chciałbyś wziąć, możesz wyliczyć przy pomocy kalkulatora kredytu hipotecznego na stronie VeloBanku.

Oprocentowanie kredytu możesz obniżyć, jeżeli:

otworzysz w VeloBanku konto osobiste VeloKonto, będziesz korzystał z bankowości elektronicznej, wyrazisz zgody marketingowe dla banku, a na konto będzie co miesiąc wpływało min. 3 tys. zł,
skorzystasz z ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych dystrybuowanego przez VeloBanku i zachowasz ciągłość ubezpieczenia przez min. 5 lat oraz
dodasz do tego jeszcze ubezpieczenie do kredytu hipotecznego VeloBezpieczny i zachowasz ciągłość ubezpieczenia przez cały okres spłaty.

Dodatkowo wybierając konto z pakietem i ubezpieczenie do kredytu hipotecznego VeloBezpieczny prowizja Twojego kredytu może wynieść 0%.

Możesz zyskać jeszcze niższe oprocentowanie, jeżeli nieruchomość finansowana kredytem, będzie miała odpowiednio niski wskaźnik EP, czyli wskaźnik rocznego zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną, określony w Świadectwie Charakterystyki Energetycznej lub Projektowanej Charakterystyce Energetycznej.

Kredyt hipoteczny VeloDom – jak o niego wnioskować?

VeloBank proponuje klientom, chcącym wziąć kredyt hipoteczny proces online. Wniosek możesz złożyć podczas wideorozmowy z ekspertem hipotecznym z banku, którą przeprowadzisz w dogodnym dla siebie terminie.

Ekspert przedstawi Ci ofertę kredytu, przygotuje wstępną symulację. Przyjmie też od Ciebie wniosek i dokumenty, które są niezbędne do jego rozpatrzenia. Decyzję kredytową bank przesyła na Twój adres poczty elektronicznej. Umowę kredytu podpisujesz, w dogodnym dla siebie terminie, w wybranym przez siebie oddziale VeloBanku.

Weź kredyt hipoteczny VeloDom w VeloBanku >>

Proste, prawda?

Biorąc kredyt hipoteczny o okresowo stałym oprocentowaniu, masz gwarancję, że przez 5 lat nie zmieni się rata spłacanego przez Ciebie zobowiązania (a ostatnie lata pokazały dość dobitnie, jakie mogą być tego skutki). Możesz też łatwiej planować domowy budżet, wiedząc, ile musisz co miesiąc na nią przeznaczyć. Jeszcze ważniejsze jest to, że wybierając kredyt na mieszkanie o stałej stopie procentowej, minimalizujesz ryzyko zmiany stóp procentowych.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z okresowo stałym oprocentowaniem, w VeloBank S.A. zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,12%.

RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach:

kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy,
okres kredytowania: 285 miesięcy,
całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 400 000 zł,
LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 65%,
oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 7,14% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 7,58372% a WIRON 1M Stopa Składana wynosi 4,88372% (według stanu na dzień 15-12-2023 r.),
całkowity koszt kredytu 482 928,92 zł w tym: prowizja: 0 zł, odsetki 453 217,12 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, usługi dodatkowe: „konto z pakietem” – opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł, ubezpieczenie nieruchomości dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania: 7 039,68 zł, ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania 22 653,12 zł; liczba rat: 285 – raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 918,05 zł w okresie pierwszych 5 lat a od 6 roku po 3 013, 94 zł.
całkowita kwota do zapłaty: 882 928, 92 zł,

W RRSO nie uwzględniliśmy kosztu operatu szacunkowego nieruchomości (koszt nieznany bankowi) – usługa zlecana przez klienta we własnym zakresie, niedostępna za pośrednictwem banku. Jeżeli Twój kredyt będzie wypłacony w transzach, dodatkowo poniesiesz koszty inspekcji nieruchomości w wysokości zgodnej z Tabelą Opłat i Prowizji VeloBank S.A. dla kredytów hipotecznych (liczba inspekcji uzależniona jest od liczby transz). Na dzień sporządzenia tego dokumentu koszt jednej inspekcji wynosi 280 zł.

Stałe oprocentowanie kredytu niesie za sobą ryzyko, że wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego w tym okresie wskaźnika referencyjnego, wykorzystywanego jako indeks w umowie kredytowej (WIRON 1M Stopa Składana).

Wzrost wartości wskaźnika referencyjnego WIRON 1M Stopa Składana w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej może prowadzić do wzrostu raty kredytu po zakończeniu tego okresu i przejściu na oprocentowanie zmienne. Po zmianie formuły oprocentowania na oprocentowanie zmienne ponosisz ryzyko zmiennej stopy procentowej, które polega na tym, że w razie wzrostu wartości wskaźnika referencyjnego, wzrośnie oprocentowanie Twojego kredytu, a tym samym wzrośnie wysokość raty oraz łączny całkowity koszt kredytu.

Kalkulację obliczyliśmy na dzień 10.01.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Ochronę ubezpieczeniową w ramach ubezpieczenia „Mój bezpieczny dom” świadczy TU Europa S.A. z siedzibą we Wrocławiu. Szczegółowe informacje dotyczące ubezpieczenia „Mój bezpieczny dom” w tym: Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), zakres ubezpieczenia, wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, Dokument zawierający informacje o produkcie ubezpieczeniowym dostępne są na stronie www.velobank.pl/klienci-indywidualni/ubezpieczenia/ubezpieczenie-nieruchomosci-moj-bezpieczny-dom.html. Masz możliwość przedstawienia jako zabezpieczenie kredytu ubezpieczenia nieruchomości spoza oferty dostępnej za pośrednictwem banku – na podstawie umowy ubezpieczenia, zawartej z ubezpieczycielem znajdującym się na liście publikowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Ochronę ubezpieczeniową w ramach ubezpieczenia „VeloBezpieczny” świadczy Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska S.A. Ubezpieczenie obejmuje zgon ubezpieczonego, trwałą i całkowita niezdolność do pracy, poważne zachorowanie, utratę pracy oraz pobyt w szpitalu.

Z ubezpieczeń „Mój bezpieczny dom” oraz „VeloBezpieczny” będziesz mógł skorzystać, jeżeli analiza Twoich potrzeb i wymagań potwierdzi, że są one dla Ciebie odpowiednie.

VeloBank S.A. pełni rolę agenta ubezpieczeniowego wpisanego do rejestru agentów ubezpieczeniowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego, pod numerem 11254447/A.