Osoby zaciągające kredyty gotówkowe mają skuteczne narzędzie do walki z nierzetelnymi umowami kredytowymi. Okazuje się, że klient, który został poszkodowany przez bank, może nie płacić odsetek od kredytu.
- Sankcja kredytu darmowego to instytucja, która umożliwia konsumentowi spłatę kapitału kredytu bez dodatkowych kosztów,
- Uprawnienie to może być stosowane przez konsumentów w przypadku stwierdzenia wad w umowie kredytowej,
- Sankcja kredytu darmowego jest uregulowana w ustawie o kredycie konsumenckim i dotyczy kredytów na kwotę nie wyższą niż 255 550 zł,
- Klient, który chce skorzystać ze swojego prawa, powinien w ciągu roku od dnia spłaty kredytu złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Zastanawiasz się, co to jest sankcja kredytu darmowego? Pojęcie to zostało wprowadzone, żeby chronić interesy konsumentów, którzy, mając po drugiej stronie bank, są słabszą stroną umowy kredytowej. Sankcja kredytu darmowego – co to jest? Na gruncie polskiego prawa jest to instytucja dająca klientom możliwość spłaty jedynie kapitału kredytu w przypadku, gdy kredytodawca dopuści się rażących naruszeń, np. błędnie poinformuje o kosztach kredytu.
W określonych przypadkach konsument nie musi zatem regulować dodatkowych opłat, jakie nalicza bank, np. odsetek czy prowizji. Jeśli klient już spłacił kredyt, bank będzie zobowiązany do zwrotu wszelkich kosztów, jakie pobrał. Oczywiście nie jest to proste – żeby można było skorzystać z sankcji kredytu darmowego, muszą zaistnieć odpowiednie przesłanki.
Sankcja kredytu darmowego a ustawa o kredycie konsumenckim
Sankcję kredytu darmowego wprowadził art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (obowiązuje od 18 grudnia 2011 r.). Jak wspomnieliśmy, konsument jako słabsza strona umowy często nie ma większych szans w sądowym starciu z bankiem, którego interesy reprezentuje sztab prawników. Zauważyli to ustawodawcy i zdecydowali o wyposażeniu klientów w odpowiednie narzędzie w walce o swoje prawa.
W sprawie sankcji kredytu darmowego wypowiadał się także TSUE. W wyroku z 1 marca 2024 r. orzekł, że zaniżenie poziomu RRSO przez kredytodawcę skutkuje sankcją kredytu darmowego.
Kiedy i kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby móc skorzystać np. przy kredycie gotówkowym z sankcji kredytu darmowego?
- kredyt został udzielony w kwocie nie wyższej niż 255 550 zł (lub jej równowartości w innej walucie),
- umowa kredytowa została zawarta po 18 grudnia 2011 r.,
- kredytodawca w umowie kredytowej naruszył przepisy wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim,
- konsument złożył kredytodawcy pisemne oświadczenie.
Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytu hipotecznego? Regulacje te dotyczą jedynie kredytów konsumenckich. Pod uwagę mogą być brane:
- kredyty gotówkowe,
- pożyczki ratalne,
- linie kredytowe w ROR,
- karty kredytowe,
- pożyczki pozabankowe,
- chwilówki.
Jak zatem widzimy, sankcja kredytu darmowego nie obejmuje kredytów hipotecznych ani innych zobowiązań z zabezpieczeniem w postaci hipoteki na nieruchomości.
Kiedy wygasa sankcja kredytu darmowego? Przez ile czasu można powoływać się na korzystne przepisy? Według ustawy z uprawnienia można skorzystać najpóźniej po upływie roku od dnia wykonania umowy, czyli spłaty kredytu.
Jakie błędy w umowie kredytowej uprawniają do sankcji kredytu darmowego?
Ustawa o kredycie konsumenckim wymienia katalog przepisów, których naruszenie skutkuje sankcją kredytu darmowego. Jest to m.in.:
- brak pisemnej umowy kredytu,
- brak informacji o kosztach kredytu w umowie,
- pominięcie w umowie informacji takich jak: dane konsumenta, kredytodawcy i pośrednika kredytowego, rodzaj kredytu, czas obowiązywania umowy, całkowita kwota kredytu, terminy i sposób wypłaty kredytu, stopa oprocentowania i warunki jej stosowania, rzeczywista roczna stopa oprocentowania, całkowita kwota do zapłaty,
- brak informacji w umowie o sposobach zabezpieczenia kredytu, terminach i sposobach odstąpienia od umowy, prawie do spłaty kredytu przed terminem,
- naruszenie zasad określających maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Tego typu naruszenia uprawniają do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Jak sprawdzić, czy w naszym przypadku możliwa jest spłata kredytu bez odsetek? Wymaga to dogłębnej analizy umowy kredytowej, co w przypadku osób bez odpowiedniej wiedzy prawniczej nie jest łatwe. Wielu klientów decyduje się na zaangażowanie profesjonalnej kancelarii.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Poradnik
Sankcja kredytu darmowego wymaga od konsumenta określonych działań. Jak skutecznie chronić swoje prawa?
- Przeanalizuj zapisy umowy kredytowej i sprawdź, czy bank nie naruszył regulacji ustawy o kredycie konsumenckim.
- Upewnij się, ile trwa sankcja kredytu darmowego i czy nie minął już termin na skorzystanie z korzystnych przepisów,
- Jeśli chcesz mieć pewność, że sankcja kredytu darmowego będzie skuteczna, skorzystaj z pomocy kancelarii,
- Skieruj do kredytodawcy pisemne oświadczenie, w którym powołasz się na przepisy prawa oraz wskażesz błędy w umowie kredytowej,
- Jeśli kredytodawca odrzuci Twoje pismo, skieruj sprawę na drogę postępowania sądowego.
Pamiętaj o przygotowaniu umowy kredytowej oraz dowodu osobistego – te dokumenty przydadzą się podczas sporządzania oświadczenia dla banku.
Jak napisać wniosek o sankcje kredytu darmowego?
Żeby oświadczenie było skuteczne, musi zawierać określone informacje. Co powinno znaleźć się w oświadczeniu konsumenta skierowanym do kredytodawcy? Sankcja kredytu darmowego – wzór obejmuje:
- dane osobowe i adresowe klienta,
- numer umowy kredytowej,
- datę zawarcia umowy,
- rodzaj kredytu,
- kwotę kredytu,
- wskazanie przepisów, jakie naruszył bank,
- numer konta bankowego,
- zaświadczenie o spłacie kredytu,
- własnoręczny podpis konsumenta.
W oświadczeniu klient może powołać się na przepis wprowadzający sankcję kredytu darmowego – art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
Sankcja kredytu darmowego a banki w Polsce
Chcesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Jakie banki podlegają regulacjom ustawy o kredycie konsumenckim? Jak się okazuje, będzie to każda instytucja udzielająca kredytów konsumenckich, która naruszy określone w przepisach. Do odpowiedzialności może być pociągnięty także parabank, czyli firma pożyczkowa.
Obecnie wiele wyspecjalizowanych kancelarii analizuje umowy kredytowe w wielu bankach, a zatem możliwa jest:
- sankcja kredytu darmowego Alior Bank
- sankcja kredytu darmowego PKO BP,
- sankcja kredytu darmowego Santander Consumer Bank,
- sankcja kredytu darmowego ING Bank Śląski,
- sankcja kredytu darmowego Millennium,
- sankcja kredytu darmowego mBank.
Ile możesz zaoszczędzić dzięki sankcji kredytu darmowego? Obliczenia
Sprawdziliśmy, jak w praktyce wygląda sankcja kredytu darmowego. Przeanalizowaliśmy kalkulator kredytowy, żeby obliczyć, ile można zyskać na skorzystaniu z korzystnych dla konsumentów przepisów.
Posłużmy się przykładem:
Pan Jan szukał środków na remont mieszkania i zawarł umowę kredytu gotówkowego na kwotę 30 tys. zł z okresem spłaty w ciągu 48 miesięcy. Stałe oprocentowanie kredytu wynosiło 10,99%, prowizja 0,00%, a RRSO – 11,56%. W wyniku zawartej umowy całkowita kwota do spłaty kredytu wyniosła 37 210 zł, a suma odsetek w okresie kredytowania – 7210 zł. Pan Jan zauważył błędy w umowie kredytowej – bank nie poinformował go o możliwości odstąpienia od kredytu. Skonsultował się z kancelarią prawną i wysłał do banku pisemne oświadczenie. Teraz Pan Jan może spłacić tylko kapitał, czyli 30 tys. zł – zaoszczędzi zatem 7210 zł.
Sankcja kredytu darmowego może też obejmować odsetki od prowizji, np. w sytuacji, gdy bank naliczał opłaty nie tylko od rzeczywiście przekazanego kapitału, ale także od prowizji za udzielenie kredytu.
Czy warto skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Instytucja sankcji kredytu darmowego zyskuje na popularności – niejedno forum internetowe staje się miejscem, w którym konsumenci dzielą się swoimi doświadczeniami, polecają kancelarie prawne i opisują własne historie.
Czy warto korzystać z prawa do sankcji kredytu darmowego? Opinie są różne. Na pewno to, jak wiele osób chce skorzystać z korzystnych przepisów, potwierdzają statystyki. Wystarczy wskazać, że przeciwko bankowi PKO BP do końca marca w polskich sądach toczyło się ponad 1500 postępowań dotyczących sankcji kredytu darmowego na kwotę niemal 30 mln zł. Jak przekonuje bank, większość spraw kończyła się jednak przegraną konsumenta. Z kolei Bank Millennium zaprezentował dokładne wyniki spraw sądowych – na 33 do tej pory zakończone postępowania, tylko jedno wygrał klient.
To z pewnością dopiero początek trendu dotyczącego sankcji kredytu darmowego. Wyroki TSUE oraz niektóre wygrane sprawy pokazują, że warto walczyć o swoje, zwłaszcza gdy kwota kredytu jest znaczna, a koszt zobowiązania – wysoki.
Dodatkowe źródła:
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
Artykuły, które mogą Cię zainteresować:
0 Komentarze