Tak Polacy brali kredyty w 2024 roku. Co czeka kredytobiorców w nowym roku i w którym banku warto szukać kredytu?

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z VeloBankiem.

W 2024 r. banki udzieliły kredytów gotówkowych o wartości 94,9 mld zł. Było ich o 29% więcej niż w 2023 r. (liczba udzielonych kredytów wzrosła rok do roku o 15,2%). Tak wynika z danych za ubiegły rok, które 30 stycznia 2025 r.  zostały opublikowane przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK).

Najchętniej pożyczamy wysokie kwoty

Z danych BIK wynika także, że największą popularnością wśród Polaków cieszyły się kredyty gotówkowe, udzielane w kwocie co najmniej 50 tys. zł. Ich udział wyniósł 53,2%. Na drugim biegunie, z udziałem 5,4%, znalazły się kredyty w kwocie do 5 tys. zł.

Trzeba też dodać, że kredyty w kwotach 50 – 100 tys. zł i ponad 100 tys. zł najbardziej urosły w porównaniu do 2024 r. Ich dynamika wyniosła odpowiednio 35,8% i 44,8%.

Najwięcej kredytobiorców pochodzi z małych miast

Po finansowanie na dowolny cel najchętniej sięgają mieszkańcy małych miast, tj. o liczbie ludności mniejszej niż 10 tys. i liczących od 10 do 25 tys. mieszkańców. Mieszkańcy tych pierwszych miejscowości wzięli w 2024 r. 20,6 mld zł kredytów gotówkowych, a tych nieco większych – 23,8 mld zł. Co ciekawe, największa dynamika (32,3%) została odnotowana w przypadku miast liczących powyżej 500 tys. mieszkańców.

Prognozy na 2025 r.

Biuro Informacji Kredytowej pokazało nie tylko wyniki sprzedaży kredytów gotówkowych w 2024 r. Podało też prognozę na rok 2025. Według niej wzrost wynagrodzeń umożliwi w tym roku zaciąganie coraz wyższych kwot.

BIK szacuje też, w 2025 r. banki udzielą kredytów gotówkowych na kwotę 100,5 mld zł, a więc o 5,9% więcej niż w ubiegłym roku.

W którym banku szukać kredytu?

Gdyby ktoś zadał mi takie pytanie: W którym banku wziąć kredyt?, to odpowiedziałbym, że w takim, który oferuje go możliwie jak najtaniej. Oferty warto porównywać według RRSO.

Czym jest RRSO?

Najkrócej mówiąc, RRSO to, według ustawy o kredycie konsumenckim, całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

RRSO składa się z:

• oprocentowania nominalnego (czyli tego, na którego podstawie obliczane są odsetki od pożyczonej kwoty. Dlatego RRSO jest zawsze od niego wyższe),
• prowizji za udzielenie kredytu (jednorazowej opłaty, jaką bank pobiera za przygotowanie kredytu),
• kosztu ubezpieczenia kredytu (ubezpieczenie chroni kredytobiorcę w przypadku, kiedy np. na skutek hospitalizacji czy utraty pracy, nie będzie mógł spłacać rat kredytu),
• innych opłat „okołokredytowych” (np. kosztu prowadzenia konta oszczędnościowego czy opłaty za rachunek kredytowy).

RRSO jest obliczane na podstawie wytycznych, które znajdują się w załączniku nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim. Ta ustawa zawiera też wzór, na podstawie którego obliczane jest RRSO.

Użyte we wzorze litery i symbole oznaczają:

• X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,
• m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,
• k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m,
• Ck – kwotę wypłaty k,
• tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,
• m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,
• l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,
• Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,
• Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

Jak widać, wzór na RRSO jest skomplikowany, a tym samym trudno jest na jego podstawie wyliczyć tę wartość. Na szczęście można to zrobić łatwiej. Wystarczy skorzystać z kalkulatora RRSO, który znajduje się na naszej stronie internetowej.

Dla kredytu gotówkowego VeloBanku RRSO wynosi 11,4%.

Przykład reprezentatywny

W parze z RRSO idzie przykład reprezentatywny, czyli informacja o kosztach kredytu lub pożyczki. Podobnie jak RRSO, tak i przykład reprezentatywny jest unormowany przez ustawę o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nią, w przykładzie reprezentatywnym muszą znaleźć się takie informacje jak:

• stopa procentowa (wysokość i rodzaj, czyli stała lub zmienna),
• całkowita kwota kredytu (maksymalna kwota kredytu, jaką bank udostępnia na podstawie umowy kredytu. Całkowita kwota kredytu nie obejmuje kredytowanych kosztów kredytu, czyli najczęściej prowizji za udzielenie kredytu),
• RRSO,
• okresie kredytowania,
• całkowitej kwocie do zapłaty (sumy całkowitego kosztu kredytu, czyli m.in. odsetek, opłat, prowizji i usług dodatkowych i całkowitej kwoty kredytu)
• wysokość poszczególnych rat,
• rodzaj rat (równe lub malejące),
• obowiązku zawarcia umów dodatkowych (np. ubezpieczenia na wypadek utraty pracy).

Zgodnie z art. 8 pkt 2 Ustawy o kredycie konsumenckim Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju.

To, jak wygląda przykład reprezentatywny, pokażę na przykładzie kredytu gotówkowego z RRSO 11,4% VeloBanku.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,4%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 45 100 zł, całkowita kwota do zapłaty 66 104,10 zł, oprocentowanie zmienne 10,85%, całkowity koszt kredytu 21 004,10 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 21 004,10 zł, opłata za prowadzenie VeloKonta oraz obsługę karty do Konta w okresie trwania kredytu 0 zł), 90 miesięcznych rat równych w wysokości po 734,49 zł każda. Kalkulację wykonaliśmy 6.05.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Przykład reprezentatywny dla tego kredytu pokazuje, że dla 2/3 umów Bank spodziewa się zawrzeć na poniższych warunkach:

• kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, wynoszącej 10,85% w skali roku,
• całkowita kwota kredytu to 45 100 zł,
• prowizja za udzielenie kredytu to 0 zł, a to oznacza to, że klient ponosi tylko koszty odsetek (ich kwota przez 90 miesięcy to 21 004,10 zł),
• całkowita kwota do zapłaty to 66 104,10 zł, czyli suma całkowitej kwoty kredytu i wartości odsetek,
• okres spłaty to 90 miesięcy,
• wysokość miesięcznej raty to 734,49 zł.

Jak wziąć kredyt?

Kiedy wybierasz kredyt gotówkowy, warto jeszcze zwrócić uwagę na to, w jaki sposób możesz go wziąć. Obecnie coraz więcej banków oferuje proces zdalny. Nie inaczej jest w VeloBanku.

Kredyt gotówkowy z RRSO 11,4% możesz wziąć na selfie w aplikacji mobilnej lub (też na selfie) przez stronę internetową. Dowiedz się, czym różnią się te metody.

Kredyt na selfie w aplikacji mobilnej

Żeby wziąć kredyt na selfie w aplikacji mobilnej, wystarczy, że:

1. Pobierzesz aplikację mobilną z jednego ze sklepów (App Store lub Google Play), zrobisz zdjęcia obu stron dowodu osobistego, nagrasz twarz (pamiętaj, żeby zrobić to w dobrze oświetlonym miejscu) i uzupełnisz kilka niezbędnych danych.
2. Uruchomisz aplikację i klikniesz „Zostań naszym klientem”, a następnie: zapoznasz się z ofertą banku i wybierzesz z niej interesujący Cię produkt, zrobisz zdjęcia dowodu osobistego i nagrasz twarz, sprawdzisz poprawność swoich danych i zapoznasz się z umową i pozostałymi dokumentami.
3. Wypełnisz wniosek. Trzeba do niego wpisać m.in. kwotę kredytu, okres jego spłaty, podać swój PESEL, serię i numer dowodu osobistego, wybrać źródło dochodu. Bank poprosi, żebyś przysłał dokumenty, na podstawie których sprawdzi wysokość Twoich dochodów i wydatków (jeżeli jesteś zatrudniony na podstawie umowy o pracę, będą to faktury np. za telefon z ostatnich 3 miesięcy, zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu lub potwierdzenie wpływu na konto za ostatnie 3 miesiące) oraz o zrobienie zdjęć twarzy przy odpowiednim oświetleniu.

Następnie bank sprawdzi, czy dane są poprawne, zweryfikuje Twoją tożsamość i podejmie decyzję kredytową. Jeżeli będzie ona pozytywna, bank przygotuje umowę o kredyt gotówkowy.  Zawrzesz ją, wpisując kod SMS, który dostaniesz od banku. Następnie bank wypłaci Ci kredyt (przeleje go na Twoje konto osobiste).

Na adres mailowy podany podczas składania wniosku, dostaniesz login do bankowości elektronicznej. Hasło zostanie wysłane SMS-em. Jeżeli wnioskowałeś też o konto, to możesz już z niego korzystać. Nie musisz czekać na kartę debetową. Możesz korzystać z BLIKA lub aktywować kartę wirtualną w aplikacji mobilnej.

Kredyt na selfie przez stronę internetową

Proces zdalnego wnioskowania o kredyt gotówkowy w VeloBanku na selfie przez stronę internetową jest równie szybki i mało skomplikowany jak ten, który opisałem powyżej.

1. Aparatem w telefonie skanujesz kod QR, który jest umieszczony na stronie internetowej VeloBanku.
2. Przechodzisz na stronę ewnioski.velobank.pl, gdzie wypełniasz wniosek, podając w nim te same informacje, co w przypadku procesu, który już opisałem.

Kiedy wypełnisz wniosek, a bank zweryfikuje Twoją tożsamość, poprawność i kompletność zawartych w nim danych zawartych i podejmie pozytywną decyzję kredytową, to Twoja umowa będzie gotowa do zawarcia. Umowę podpiszesz w bankowości internetowej albo aplikacji mobilnej, wpisując we wskazanym polu kod SMS. Środki z kredytu bank przeleje na konto bankowe, którego numer podałeś we wniosku.

Weź kredyt gotówkowy z RRSO 11,4% w VeloBanku >>

Co warto jeszcze wiedzieć o kredycie gotówkowym?

Kredyt gotówkowy z RRSO 11,4% w VeloBanku możesz wziąć, jeżeli:

• przez ostatnich 6 miesięcy nie miałeś kredytu gotówkowego lub kredytu konsolidacyjnego w VeloBanku,
• wyraziłeś zgody marketingowe dla VeloBanku (w tym na SMS, mail i telefon) i nie odwołasz ich,
• posiadasz lub założysz VeloKonto i zapewnisz na nie co miesiąc wpływy w wysokości co najmniej 2 tys. zł,
• w każdym miesiącu co najmniej 5 razy zapłacisz kartą debetową lub BLIKIEM.

Minimalna kwota kredytu wynosi 500 zł. Maksymalnie możesz pożyczyć nawet 200 tys. zł. Z kolei okres spłaty kredytu wynosi od 3 do 120 miesięcy.

Oprocentowanie 10,85% w skali roku, brak prowizji za udzielenie finansowania i długi okres spłaty to nie jedyne korzyści kredytu gotówkowego z VeloBanku. Warto jeszcze zwrócić uwagę na karencję w spłacie pierwszej raty. Korzystając z tego udogodnienia, możesz podczas wnioskowania o kredyt odroczyć spłatę pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy. W tym czasie nie płacisz kapitału ani odsetek. Termin, od którego zaczniesz płacić raty kapitałowo-odsetkowe jest zapisany w umowie.

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z VeloBankiem.

Dane wykorzystane w artykule pochodzą z opracowania BIK-u z dnia 30.01.2025 r., dostępnego tutaj.

Nota prawna:

Udzielenie i wysokość kredytu zależą od oceny zdolności kredytowej.

Szczegóły oferty na www.velobank.pl