Osoby, które znalazły się w sytuacji podbramkowej i potrzebują dodatkowych środków "na już”, w pierwszej chwili myślą o pożyczce lub kredycie gotówkowym. W ofertach banków są jednak inne opcje niż takie zobowiązania. Jedną z nich jest debet na koncie. Wyjaśniamy, jak złożyć wniosek i czy się to opłaca.
Co to jest debet na koncie i jak działa?
Debet na koncie to nic innego jak ujemne saldo na koncie. Taki debet na rachunku bankowym powstaje w momencie, gdy wypłaci się z niego więcej pieniędzy, niż na nim jest w rzeczywistości. Jest to jeden z tych produktów, z którego mogą skorzystać klienci z dobrą historią bankową, jak również ci, którzy dopiero otworzyli konto w banku i „na przywitanie” bank daje im możliwość skorzystania z atrakcyjnej oferty.
W zależności od sytuacji debet na koncie może stać się doskonałym zamiennikiem dla tradycyjnych kredytów gotówkowych czy pożyczek pozabanowych. Powodem tego są bardziej komfortowe warunki i minimum formalności, jakie trzeba spełnić, aby go dostać. Zatem, jak zrobić debet na karcie? Cała procedura aplikacyjna może odbyć się wyłącznie drogą elektroniczną, bez konieczności wizyty w banku.
A więc czym dokładnie jest debet? Mówiąc krótko, to kwota, jaką bank dodaje do naszego rachunku bankowego. Najpierw ustalamy wysokość limitu bankowego (instytucja musi go zaakceptować), potem podpisujemy umowę. Na tej podstawie gotówka jest nam regularnie przyznawana, a my możemy z niej wielokrotnie korzystać, jedynym ograniczeniem jest ustalony wcześniej limit.
Na spłatę debetu mamy czas do końca miesiąca lub do dnia określonego w umowie. Warunkiem ponownego skorzystania z debetu jest saldo równe lub większe od zera. Po uregulowaniu należności debet automatycznie się odnawia i znowu możemy korzystać z przyznanej nam kwoty.
Kto może skorzystać z debetu?
Debet na koncie zarezerwowany jest dla wybranych klientów. Aby z niego skorzystać, trzeba spełnić kilka podstawowych warunków. Co prawda nie jest ich, aż tak dużo i nie są tak restrykcyjne, jak przy kredycie, ale mimo wszystko musimy im sprostać. Debet powstaje na skutek zawarcia oddzielnej umowy z bankiem. Proces przyznania limitu wygląda niemal tak samo, jak przy innych produktach bankowych. Przed przyznaniem, sprawdzana jest zdolność kredytowa klienta oraz dane w bazach kredytowych. Bank w tym celu sprawdza bazy takie jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK), Biuro Informacji Gospodarczej (BIG) czy Krajowy Rejestr Dłużników (KRD), aby przekonać się, czy w nich nie figurujemy lub nie mamy negatywnej historii.
Długi odnotowane w rejestrach mogą przekreślić szanse na debet. Banki cenią sobie rzetelnych klientów o nieposzlakowanej opinii. Nieskazitelna historia kredytowa to jeszcze nie wszystko, aby uzyskać debet na koncie. Instytucja finansowa dokładnie przyjrzy się także naszym dochodom i średniemu poziomowi miesięcznych wydatków. Dopiero cały obraz naszego profilu pozwoli określić, czy debet może zostać nam przyznany.
Zdolność kredytową można sprawdzić samodzielnie: Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Kiedy można zrobić debet na koncie?
Nie każdy kto ma rachunek w banku może w dowolnej chwili wejść na minus. Choć może zdarzyć się sytuacja, że przy braku środków na koncie bank naliczy opłatę za prowadzenie konta i wtedy saldo będzie ujemne. Jeśli jednak chodzi o „pieniądze na potem”, najpierw musi zostać przyznany limit na koncie, by można było z nich korzystać. Zatem debet na koncie można zrobić dopiero po przyznaniu limitu i to w ramach odgórnie ustalonej kwoty, której wysokość najczęściej ustalana jest indywidualnie. Nie ma też możliwości podwójnego wejścia na debet, czyli skorzystania z limitu ponownie przed spłaceniem wcześniej wykorzystanej sumy.
Jak złożyć wniosek o debet w poszczególnych bankach
Procedura przyznawania debetu wygląda niemal identycznie do tej, jaką musimy odbyć przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy. Wniosek o kredyt złożyć można na dwa sposoby – tradycyjnie w oddziale banku lub przez internet. W pierwszym przypadku wypełniamy go na specjalnym papierowym formularzu bankowym, z kolei w drugim znajdujemy wniosek o debet przez internet w bankowości internetowej i akceptujemy stosowne oświadczenia, następnie zatwierdzamy wniosek i wysyłamy do banku.
W praktyce np. wniosek o debet na koncie PKO może nieco różnić się od wniosku o debet na koncie Millennium, schemat jego składania jest jednak zawsze taki sam. Prawidłowo złożony wniosek rozpoczyna procedurę weryfikacyjną. Bank sprawdza, czy jesteśmy godni zaufania, jeśli tak, wskazuje górną granicę możliwego do przyznania limitu debetowego. Przy pozytywnym rozpatrzeniu wniosku debet jest automatycznie przypisywany do naszego konta. Umowę na debet podpisujemy „bezterminowo”.
Jak wziąć debet w poszczególnych bankach? Debet na koncie PKO zapewnia do 1000 zł dodatkowej gotówki przy minimum formalności. Przy chęci skorzystania z debetu wysokość limitu na koncie w każdym miesiącu ustalana jest na podstawie średnich miesięcznych systematycznych wpływów z ostatnich trzech miesięcy. Debet PKO BP trzeba spłacić w ciągu 30 dni od momentu skorzystania. Zatem dopiero, gdy dług zostanie uiszczony, będzie można ponownie skorzystać z limitu. Niespłacony debet w PKO przekreśla możliwość skorzystania z pożyczki na kolejny miesiąc.
Dużo większą kwotę można uzyskać, decydując się na debet na koncie ING. ING Bank Śląski oferuje bowiem sumę do 6-krotności dochodów netto, maksymalnie do 50 000 zł. Nie jest pobierana opłata za przyznanie debetu. RRSO dla limitu zadłużenia w koncie wynosi 7,78%. Limit nie jest przyznawany automatycznie. Debet można otrzymać przez system bankowości internetowej lub zawnioskować o niego osobiście w wybranym oddziale banku. Chcąc móc bezproblemowo korzystać z limitu, należy zadbać o regularną spłatę pożyczek. Każdy wpływ na konto odnawia dostępny limit.
Jak włączyć debet w mBank? Limit uruchamiany jest na 12 miesięcy. Pieniądze są dostępne przez cały czas na koncie i można korzystać z nich tak jak z własnych środków. Odsetki naliczane są wyłącznie od wykorzystanej kwoty. Każdy wpływ na konto powoduje automatyczne odnowienie limitu. Jeśli rachunek jest regularnie zasilany np. wpływami z pensji, umowa na kolejne 12 miesięcy zostanie przedłużona bez zbędnych formalności. Biorąc debet w mBanku, nie trzeba płacić prowizji. Bank proponuje oprocentowanie 0% przez 30 dni od uruchomienia kredytu. RRSO wynosi 9,16%.
Klienci Millennium Bank dodatkowe środki mogą uruchomić bez konieczności płacenia prowizji za przyznanie. Odsetki trzeba płacić tylko wtedy, gdy z limitu w koncie korzysta się dłużej niż przez 7 dni w miesiącu. Każdy wpływ na konto automatycznie spłaca i odnawia limit.
W Santander debet na koncie również ma korzystniejsze warunki. Kredyt w rachunku płatniczym można zwiększyć w każdej chwili bez zbędnych formalności – decyzja zostanie wydana nawet w ciągu 60 sekund od złożenia wniosku. Santander Bank Polska nie pobiera prowizji za udzielenie lub podwyższenie kwoty kredytu w bankowości elektronicznej. Minimalna kwota kredytu to 1000 zł. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla kredytu w rachunku płatniczym wynosi 8,52%.
Wniosek o debet na koncie Pekao możesz złożyć na dwa sposoby u konsultanta na infolinii banku albo w oddziale banku. Limit kwoty pożyczki ustalany jest indywidualnie po zbadaniu zdolności kredytowej i podjęciu przez bank decyzji, a odsetki będą naliczane tylko od wykorzystanej kwoty pożyczki i okresu zadłużenia. Pekao nie pobiera opłaty za udzielenie limitu. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 13,24%.
A jak złożyć wniosek o debet na koncie Bank Spółdzielczy? Jako klient o limit na koncie możesz wnioskować również w dowolnym banku spółdzielczym. Trudno jednak przedstawić warunki, jakie trzeba spełnić, by go otrzymać, jak również szczegóły dotyczące korzystania z limitu, gdyż każdy bank ustala je indywidualnie. Chcąc poznać szczegóły najlepiej sprawdzić ofertę Banku Spółdzielczego w swojej miejscowości.
Debet na koncie Alior Bank znajdziemy pod nazwą limit odnawialny, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 19,21% a wysokość limitu ustalana jest indywidualnie. Decyzja o przyznaniu limitu w rachunku i jego wysokość zależą od oceny zdolności kredytowej.
Warto dodatkowo przeczytać: Czym różni się debet na koncie od limitu na karcie kredytowej?
Jak wycofać wniosek o debet na koncie bankowym?
Coraz więcej banków umożliwia dopełnienie wszystkich formalności związanych z uruchomieniem debetu czy z rezygnacją z limitu na koncie w swoich aplikacjach mobilnych lub bankowości elektronicznej. Dlatego, jeśli unormujemy swoją sytuację finansową i zdecydujemy się zlikwidować debet, możemy skorzystać z rozwiązań dostępnych online.
Wydanie dyspozycji zniesienia limitu jest dość intuicyjne – wystarczy znaleźć na swoim profilu w bankowości mobilnej zakładkę dotyczącą debetu i wybrać właściwą opcję. Kluczowym momentem jest autoryzacja dyspozycji o wypowiedzenie debetu – po niej nie będzie już odwrotu.
Wiele osób pewnie zastanawia się też, czy można mieć debet na koncie osobistym i jednocześnie starać się o kredyt. Zatem czy debet na koncie wpływa na zdolność kredytową? Okazuje się, że niestety tak. Banki biorą pod uwagę wysokość limitu, nawet gdy nie jest on wykorzystywany. Dlatego jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse np. na kredyt hipoteczny, przed zawnioskowaniem zrezygnuj z debetu.
Koszt debetu – oprocentowanie i inne opłaty
Debet to kolejny produkt banku, na którym chce on zarobić, dlatego nie jest to rozwiązanie darmowe. Jakie zatem prezentują się koszty debetu? Wszystko zależy od wybranej przez nas oferty. Niektóre banki wymagają zapłaty od 1% do 3% limitu za samą możliwość skorzystania z niego, inne z kolei pobierają prowizję za każde odnowienie.
Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że 1-3% to stosunkowo niewiele. Jeśli jednak nawet niewielka opłata pobierana jest regularnie przy każdym odnowieniu debetu, może uzbierać się spora suma. Chcąc zminimalizować koszty tej usługi, najlepiej znaleźć bank, który nie pobiera żadnych opłat za jej wykonanie.
Nie jest jednak możliwe, by debet był całkowicie darmowy. Wysokość oprocentowania determinują czynniki takie jak przyznana kwota czy rodzaj konta. Warto być świadomym, że każde potknięcie w spłacie pożyczonych środków zostanie odnotowane w BIK. Co więcej, w przypadku opóźnień bank obciąży nas kosztami za ponaglenia, doliczy także karne odsetki i kary umowne. Dlatego decyzja o aktywacji debetu musi być dobrze przemyślana.
Co zrobić, gdy bank odrzuci wniosek o debet na koncie?
Nie każdemu saldo debetowe na koncie zostanie przyznane. Bank odrzucił Twój wniosek o debet? Najpierw dowiedz się, dlaczego to zrobił. Odmowa przyznania debetu nastąpi w kilku różnych sytuacjach, w tym m.in.:
- przy braku regularnych wpływów na konto,
- przy złej historii kredytowej (opóźnieniach w spłacie zobowiązań),
- przy niskiej zdolności kredytowej.
Gdy odkryjesz powód odrzucenia wniosku o debet, a nadal będzie zależeć Ci na jego otrzymaniu, nie pozostaje Ci nic innego, jak tylko poprawić swoją zdolność kredytową, tak aby przy kolejnej okazji bank wziął Cię za rzetelnego klienta i wydał pozytywną decyzję.
0 Komentarze