Co to jest lokata rentierska? Jak nalicza się jej oprocentowanie?

Wzrost wysokości głównych stóp procentowych w Polsce w związku z rosnącą inflacją spowodował zwiększenie kosztów kredytowania, w szczególności przy kredytach hipotecznych. Taka sytuacja jest jednak korzystna dla osób oszczędzających na lokatach terminowych. Dzięki temu oferta lokat i depozytów jest coraz lepsza dla klientów.

Warto zwrócić przy tym uwagę na korzystne propozycje założenia lokaty rentierskiej. Oprocentowanie takiego depozytu może być wyższe od tradycyjnej lokaty. Sprawdź, czym ona jest i ile trzeba mieć, aby być rentierem.

Co to jest lokata rentierska? Jakie ma cechy charakterystyczne?

Definicja wskazuje, że jest to rodzaj lokaty bankowej – depozytu, który różni się jednak od tradycyjnych lokat tym, że odsetki nie są tu kapitalizowane. Innymi słowy, nie dopisuje się ich do kapitału złożonego na Twojej lokacie rentierskiej, ale po obliczeniu wypłaca się je na Twój rachunek bankowy.

Nie jest to zwyczajna lokata terminowa, na miesiąc, dwa czy kwartał. W jej przypadku nie masz do czynienia z jednorazową kapitalizacją odsetek, ale nie jest to też lokata o zmiennym oprocentowaniu czy lokata strukturyzowana. Ta ostatnia jest szczególnym rodzajem lokaty bankowej, łączącej w sobie cechy depozytu terminowego i inwestycji określonego typu.

Podstawą do założenia lokaty rentierskiej jest podpisanie z bankiem umowy dotyczącej lokowania środków pieniężnych między deponentem a bankiem. Dzięki depozytowi instytucja zyska kapitał do przeprowadzania kolejnych transakcji, na przykład w celu udzielenia kredytu lub pożyczki innej osobie, deponent otrzymuje zaś stosowne wynagrodzenie. 

Jednocześnie lokata rentierska nie jest przeznaczona dla każdego bez wyjątku. Wśród jej cech charakterystycznych należy wymienić:

• długoterminowy horyzont inwestycyjny – zwykle banki nie pozwalają na zawarcie lokaty rentierskiej na okres krótszy niż 12 miesięcy, a niektóre rozszerzają ten wymóg nawet do 36 miesięcy;
• częste kapitalizowanie odsetek, nawet raz na miesiąc, i regularne wypłacanie ich deponentowi przez bank;
• brak zjawiska „zamrożenia” odsetek na lokacie do czasu zakończenia okresu jej trwania.

Oferta depozytowa banku może być bardzo rozbudowana. Lokaty rentierskie nie są jednak standardowym produktem bankowym. Warto zwrócić na nie uwagę, jeśli masz pokaźną kwotę oszczędności, których nie chcesz ryzykownie inwestować, np. na giełdzie. Zależy Ci na tym, by Twoje środki finansowe spokojnie pracowały? Wybierz rentierstwo i lokatę rentierską. Może być ona bardzo dobrym sposobem na dodatkowy dochód. 

Jak obliczyć zysk z lokaty rentierskiej? Oprocentowanie i odsetki

Jeśli porównasz oprocentowanie lokaty rentierskiej i zwyczajnych terminowych depozytów bankowych, zauważysz, że te ostatnie mogą mieć nawet wyższe oprocentowanie. Nie oznacza to jednak, że lokatę rentierską od razu powinno się uznać za mniej korzystną.

Musisz wiedzieć, jakie oprocentowanie oferuje Ci bank na takiej lokacie. W ich przypadku bank co miesiąc będzie kapitalizował odsetki, czyli naliczał je od złożonego kapitału, a następnie wypłacał na wskazane przez Ciebie konto bankowe. Instytucja ta nie może zainwestować całego Twojego kapitału wpłaconego na lokatę rentierską, ponieważ musi Ci z niej wypłacać odsetki w regularnych odstępach czasu.

Ułatwieniem przy wyliczaniu możliwych zysków z lokaty rentierskiej jest to, że zwykle ma ona oprocentowanie stałe. Nie zmienia się ono w okresie jej trwania.

Więcej informacji na ten temat znajdziesz tu: Co to są odsetki od lokaty? Jak obliczyć ich wysokość?

Jak znaleźć najlepszą lokatę rentierską? Czym kierować się przy wyborze?

Najlepsza lokata rentierska powinna być wysoko oprocentowana, a zysk z niej wypłacany np. co miesiąc na konto klienta, w regularnych odstępach czasu. Jeśli szukasz najlepszej dla siebie lokaty tego rodzaju, to musisz dopasować ją do swoich indywidualnych potrzeb i możliwości. Określ zatem:

• Okres trwania lokaty rentierskiej – zastanów się przy tym, czy możesz sobie pozwolić na zamrożenie posiadanych przez siebie środków finansowych na kilka lat. Jeśli tego nie wiesz na 100 proc., to zdeponuj je na lokacie tradycyjnej lub na lokacie rentierskiej, ale z 12-miesięcznym okresem trwania.
• Ile pieniędzy możesz zdeponować, biorąc pod uwagę indywidualne wymagania w tym zakresie poszczególnych banków w Polsce.
• Jakie oprocentowanie lokaty rentierskiej oraz częstotliwość wypłaty odsetek będą Cię satysfakcjonować. Pamiętaj, że odsetki od lokat bankowych są obciążone podatkiem od zysków kapitałowych i pomniejszają wypłatę dokonywaną przez bank.

Jak wybrać najlepszą lokatę rentierską? Ranking takich depozytów wskaże Ci, które instytucje bankowe i jakie oferty możesz brać pod uwagę. Sprawdź w pierwszej kolejności częstotliwość wypłaty środków, minimalną kwotę wpłaty na produkt rentierski czy długość trwania inwestycji. Nie bez znaczenia jest to, w jakiej skali oprocentowana jest w danej instytucji bankowej lokata rentierska.

Ponadto warto przyjrzeć się, czy nie musisz skorzystać z innych produktów bankowych przy zakładaniu lokaty. Ile procent wynosi stopa, według której będą naliczane odsetki i jak często bank będzie je wypłacał. Zobacz też, jakie są konsekwencje zerwania depozytu przed czasem. Może się zdarzyć, że w okresie trwania lokaty rentierskiej będziesz potrzebował wszystkich lub części zgromadzonych na niej środków finansowych. Zobacz, ile może Cię to wówczas kosztować.

Uważaj na pseudolokaty rentierskie! W ten sposób określane są produkty parabanków, które – w przeciwieństwie do lokat bankowych – nie są objęte gwarancją ze strony Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Lokaty rentierskie w ofercie polskich banków

W ofertach wielu polskich banków znajdują się lokaty rentierskie. Sprawdź, jakie oprocentowanie i jakie zasady dotyczące zakładania takich depozytów obowiązują w poszczególnych instytucjach bankowych:

Lokata rentierska Pekao SA może być odnawialna lub nieodnawialna. Jeśli klient zdecyduje się na jej zerwanie przed czasem, straci wszystkie wypłacone wcześniej odsetki. W przypadku lokat rentierskich Getin Noble Banku oprocentowanie oferowane na 36-miesięcznym depozycie wynosi 4,5 proc. Można jednak założyć depozyt na krótszy czas, z niższym oprocentowaniem – 3,5 proc. na 24 miesiące i 2,7 proc. na 18 miesięcy.

Obecnie nie ma oferty na lokatę rentierską w PKO BP, w ING Banku Śląskim, Banku Millennium czy w Santanderze.

Jak widać, nie trzeba mieć setek tysięcy złotych na koncie, by zostać rentierem. W Banku Spółdzielczym to zaledwie 1000 zł, a na lokacie rentierskiej w Pekao niewiele więcej – 5000 zł.

Warto wiedzieć! Czy lokaty wchodzą w skład masy spadkowej?

Zalety lokaty rentierskiej. Dla kogo będzie szczególnie opłacalna?

Zanim dowiesz się, czy w Twoim przypadku lokata rentierska to dobry wybór i czy będzie to dla Ciebie korzystna forma oszczędzania i pomnażania środków finansowych, powinieneś zorientować się, czy jesteś w stanie zostać rentierem. Określeniem tym zwykło się nazywać osobę, która żyje z odsetek wypłacanych z lokaty.

Oprocentowanie powinno być na tyle wysokie, by pozyskiwany w ten sposób pasywny dochód był dla Ciebie zadowalający. Czy możesz założyć lokatę tego rodzaju? Zależy to od wysokości kapitału, który posiadasz.

W większości banków istnieje pewien minimalny pułap środków finansowych, np. 100 000 zł, które musisz mieć, by założyć lokatę rentierską. W Getin Noble Banku to próg 150 000 zł, ale musisz dysponować sumą zaledwie 5000 zł, by otworzyć lokaty rentierskie 2022 w Pekao SA Kwota złożona na lokacie tego typu pozwoli Ci pobierać regularnie odsetki.

Jednocześnie musisz mieć świadomość, że zamrażasz na pewien czas swoje środki, co oznacza, że nie będziesz z nich korzystać w najbliższym czasie, np. w ciągu kolejnych 12 miesięcy.

Zasadniczo dla wielu rentierów lokata rentierska jest po prostu sposobem na bezpieczne zainwestowanie dużego kapitału. Jej pozytywną cechą jest bezpieczeństwo złożonych na niej środków finansowych, a także to, że jest stabilną inwestycją. Dużym plusem lokaty rentierskiej pozostaje również to, że możesz zagwarantować sobie wypłatę co pewien czas odsetek od kapitału na dowolne cele. Środki te będą wpłacane przez bank na wskazany przez Ciebie rachunek osobisty.