Lokata dynamiczna. Czym się wyróżnia i czy jest obecnie opłacalna?

Ze względu na rosnące stopy procentowe coraz większym powodzeniem cieszą się lokaty bankowe. Banki oferują je w wielu wariantach do wyboru, a jedną z odmian jest lokata dynamiczna. Jej główną cechą jest zmienne oprocentowanie, które często rośnie w ciągu trwania umowy, co z założenia ma zachęcić do długoterminowego oszczędzania. Poniżej postaramy się wyjaśnić, co to jest lokata dynamiczna i czym się charakteryzuje, a także czy jest korzystniejsza od tradycyjnej.

Co to jest lokata dynamiczna? Czym się charakteryzuje?

Zacznijmy od sprecyzowania, co to jest lokata dynamiczna. To rodzaj lokaty bankowej, który wyróżnia się dwiema specyficznymi zasadami oszczędzania:

• oprocentowanie lokaty jest zmienne,
• środki zdeponowane na lokacie można wypłacić w każdym momencie bez ryzyka utraty odsetek.

Dynamiczna lokata ma więc zawsze oprocentowanie zmieniające się w trakcie trwania umowy, a zazwyczaj zmienia się ono co miesiąc. W praktyce może ono rosnąć lub spadać, co potencjalnie daje szanse na większe odsetki niż inne rodzaje lokat o stałym oprocentowaniu.

Lokata dynamiczna jest też korzystna pod innym względem, ponieważ można z niej wypłacić środki w każdym momencie i otrzymać odsetki za dotychczasowy okres oszczędzania. Przedterminowe zerwanie zwykłej lokaty terminowej skutkuje natomiast zazwyczaj utratą prawa do odsetek.

O innych rodzajach poczytasz tu: Jakie są rodzaje lokat bankowych? Która jest najbardziej opłacalna?

Lokata dynamiczna i progresywna. Podobieństwa i różnice

Lokata dynamiczna często jest nazywana także progresywną, jeśli jej oprocentowanie zmienne rośnie z każdym kolejnym okresem oszczędzania. Podobnie więc działa lokata progresywna, jednak w istocie nie są produkty tożsame.

Jak zmienia się oprocentowanie lokaty dynamicznej? Od czego jest zależne?

Jak już wiemy, lokata dynamiczna ma oprocentowanie zmienne. Od czego jednak zależy jego wysokość i jak zmienia się oprocentowanie lokaty w praktyce?

Najczęściej oprocentowanie lokaty dynamicznej zależy od stopy referencyjnej NBP, która stanowi dla banków podstawę do wyliczania oprocentowania lokat. Jeśli więc Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy, oprocentowanie lokaty dynamicznej również wzrośnie i tym samym zapewni większy zysk oszczędzającemu.  Analogicznie, gdy stopy ulegną obniżeniu, to samo stanie się z oprocentowaniem naszego produktu bankowego.

Wiele banków oferuje lokaty dynamiczne o charakterze progresywnym, czyli takie, w których oprocentowanie wyłącznie rośnie z każdym kolejnym miesiącem deponowania środków. Tego rodzaju lokata dynamiczna ma zatem zachęcać do jak najdłuższego okresu oszczędzania – im dłużej bowiem będziesz trzymał pieniądze w banku na lokacie dynamicznej, tym większy zysk osiągniesz.

Kapitalizacja odsetek w przypadku lokaty dynamicznej

Na pierwszy rzut oka lokata dynamiczna wydaje się korzystniejsza od tradycyjnej lokaty, ponieważ rosnące oprocentowanie daje szanse na wypracowanie większych odsetek. Wysokość zysku będzie jednak zależała od tego, jaka będzie kapitalizacja odsetek na lokacie. 

Jak wygląda kapitalizacja przy lokacie dynamicznej? Bardzo różnie, ponieważ są banki, które dopisują odsetki po każdym miesiącu, natomiast inne robią to dopiero na koniec okresu oszczędzania. Warto zauważyć, że w pierwszym przypadku po każdym miesiącu trzymania środków na lokacie dynamicznej kapitalizacja jest liczona według innego oprocentowania. Z kolei w drugim wariancie bank zazwyczaj nalicza odsetki według oprocentowania obowiązującego w ostatnim pełnym miesiącu utrzymywania lokaty.

Jeśli więc mamy lokatę dynamiczną z oprocentowaniem rosnącym, które w kolejnych 3 miesiącach wynosi np. 0,10%, potem 0,5%, a w ostatnim miesiącu 1%, to przy kapitalizacji na koniec trwania umowy bank obliczy odsetki od całego depozytu wg stawki 1%, natomiast przy kapitalizacji miesięcznej będzie je dopisywał co miesiąc według kolejnych stawek oprocentowania. Tym samym w drugim przypadku łączny zysk z lokaty będzie wyższy.

Jak wygląda kwestia zerwania lokaty dynamicznej? Ile dostaniemy w tym przypadku?

Zerwanie lokaty dynamicznej przed terminem co do zasady nie powoduje utraty prawa do odsetek. Są one naliczane przez bank za okres faktycznego oszczędzania. Należy jednak zwrócić uwagę, jakie w takim przypadku bank zastosuje oprocentowanie. Istnieją bowiem instytucje, które biorą pod uwagę stawkę oprocentowania obowiązującą w ostatnim pełnym miesiącu utrzymywania lokaty i wówczas jest to dość korzystne rozwiązanie dla oszczędzającego.

Niektóre banki natomiast określają alternatywne stawki oprocentowania stosowane w przypadku wcześniejszego zerwania umowy. Są one zazwyczaj znacznie niższe od tych standardowych, co ma zniechęcić do przedterminowego zerwania lokaty.

Warto więc dobrze sprawdzić, jakie są konsekwencje zerwania lokaty dynamicznej przed końcem umowy, zanim się ją otworzy. Powinny być one dokładnie opisane w warunkach umowy.

A jak zerwać lokatę dynamiczną? Zazwyczaj wystarczy złożyć odpowiednią dyspozycję w bankowości elektronicznej lub bezpośrednio w oddziale banku. Na jej podstawie bank powinien udostępnić środki klientowi (kapitał powiększony o odsetki), czyli albo je wypłacić gotówką, albo przelać na wskazane konto.

Warto wiedzieć: Jak wybrać najlepszą lokatę? Czym kierować się przy wyborze?

Gdzie możemy założyć lokatę dynamiczną i jak to zrobić?

Jeśli interesuje Cię lokata dynamiczna, możesz ją otworzyć jedynie w kilku bankach – banku Santander oraz bankach Spółdzielczej Grupy Bankowej. Swego czasu dostępna była także lokata dynamiczna w mBank, Credit Agricole, PKO BP, Plus Banku i Banku Millennium, jednak instytucje te wycofały ją ze swojej oferty.

Poniżej przedstawiamy warunki lokat dynamicznych oferowanych aktualnie w bankach oraz dla porównania także tych, które zostały już wycofane.

Lokatę dynamiczną założysz w oddziale danego banku. Jej otwarcie wymaga podpisania umowy oraz wpłacenia lub przelania środków na wskazany rachunek lokaty.

Lokata dynamiczna i tradycyjna. Która przyniesie nam większy zysk?

Na pewno zastanawiasz się, ile można zarobić na lokacie dynamicznej i czy jest ona korzystniejsza niż lokata tradycyjna. Trudno to stwierdzić jednoznacznie, ponieważ zależy to od konkretnych warunków oferty, a są one, jak widać w naszych przykładach, bardzo zróżnicowane.

Przykładowo, w bankach Spółdzielczej Grupy Bankowej lokata dynamiczna na 12 miesięcy przewiduje stopniowe zwiększanie oprocentowania od 0,01% w pierwszych 3 miesiącach oszczędzania do 0,09% w ostatnim, dwunastym miesiącu trwania umowy.

Kapitalizacja na koniec okresu oszczędzania oznacza, że efektywna roczna stopa procentowa tej lokaty wynosi 0,04%. Z kolei standardowa lokata terminowa na 12 miesięcy w tych samych bankach grupy SGB ma stałe oprocentowanie na poziomie 0,05%, a więc jest tak naprawdę bardziej opłacalna niż lokata dynamiczna.

Jak już wspomnieliśmy, opłacalność lokaty zależy od konkretnych warunków oferty. Wystarczy spojrzeć bowiem na ofertę banku Santander, by przekonać się, że jest to o wiele korzystniejszy produkt, ponieważ zapewnia znacznie wyższe oprocentowanie. Warto więc zawsze porównać warunki lokat w kilku bankach i dopiero potem podejmować decyzję, gdzie ulokować środki.

A czym się kierować w wyborze oferty? Jaka lokata najbardziej się opłaca? Ta z wyższą efektywną stopą procentową. Lokaty najlepiej porównywać właśnie według tego parametru, ponieważ uwzględnia on nie tylko wysokość oprocentowania nominalnego, ale także okresy kapitalizacji odsetek, które wpływają na ostateczny zysk. Jeśli chcesz szybko obliczyć, jaki konkretnie wygeneruje się zysk na lokacie, skorzystaj z kalkulatora lokatowego, który znacznie ułatwia to zadanie.

Warto też zastanowić się, czy w ogóle opłaca się wpłacać pieniądze na lokatę. W okresie utrzymywania się wysokiej inflacji na pewno jest to lepsze rozwiązanie niż trzymanie środków na koncie bieżącym, które rzadko jest oprocentowane.

Na sam koniec polecamy też: Lokaty czy obligacje – co pozwoli nam lepiej zachować oszczędności?