Ze względu na rosnące stopy procentowe coraz większym powodzeniem cieszą się lokaty bankowe. Banki oferują je w wielu wariantach do wyboru, a jedną z odmian jest lokata dynamiczna. Jej główną cechą jest zmienne oprocentowanie, które często rośnie w ciągu trwania umowy, co z założenia ma zachęcić do długoterminowego oszczędzania. Poniżej postaramy się wyjaśnić, co to jest lokata dynamiczna i czym się charakteryzuje, a także czy jest korzystniejsza od tradycyjnej.
Co to jest lokata dynamiczna? Czym się charakteryzuje?
Zacznijmy od sprecyzowania, co to jest lokata dynamiczna. To rodzaj lokaty bankowej, który wyróżnia się dwiema specyficznymi zasadami oszczędzania:
- oprocentowanie lokaty jest zmienne,
- środki zdeponowane na lokacie można wypłacić w każdym momencie bez ryzyka utraty odsetek.
Dynamiczna lokata ma więc zawsze oprocentowanie zmieniające się w trakcie trwania umowy, a zazwyczaj zmienia się ono co miesiąc. W praktyce może ono rosnąć lub spadać, co potencjalnie daje szanse na większe odsetki niż inne rodzaje lokat o stałym oprocentowaniu.
Lokata dynamiczna jest też korzystna pod innym względem, ponieważ można z niej wypłacić środki w każdym momencie i otrzymać odsetki za dotychczasowy okres oszczędzania. Przedterminowe zerwanie zwykłej lokaty terminowej skutkuje natomiast zazwyczaj utratą prawa do odsetek.
O innych rodzajach poczytasz tu: Jakie są rodzaje lokat bankowych? Która jest najbardziej opłacalna?
Lokata dynamiczna i progresywna. Podobieństwa i różnice
Lokata dynamiczna często jest nazywana także progresywną, jeśli jej oprocentowanie zmienne rośnie z każdym kolejnym okresem oszczędzania. Podobnie więc działa lokata progresywna, jednak w istocie nie są produkty tożsame.
Czym zatem różni się lokata dynamiczna i progresywna?
W lokacie progresywnej oprocentowanie zawsze rośnie w trakcie trwania umowy, tymczasem w dynamicznej może ono zarówno rosnąć, jak i spadać. Lokata dynamiczna może mieć zatem charakter progresywnej, ale nie zawsze tak jest. Poza tym lokaty progresywne zazwyczaj można powiększać o dodatkowe kwoty depozytu w trakcie trwania umowy, co nie jest praktykowane w przypadku lokat dynamicznych.
Jak zmienia się oprocentowanie lokaty dynamicznej? Od czego jest zależne?
Jak już wiemy, lokata dynamiczna ma oprocentowanie zmienne. Od czego jednak zależy jego wysokość i jak zmienia się oprocentowanie lokaty w praktyce?
Najczęściej oprocentowanie lokaty dynamicznej zależy od stopy referencyjnej NBP, która stanowi dla banków podstawę do wyliczania oprocentowania lokat. Jeśli więc Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy, oprocentowanie lokaty dynamicznej również wzrośnie i tym samym zapewni większy zysk oszczędzającemu. Analogicznie, gdy stopy ulegną obniżeniu, to samo stanie się z oprocentowaniem naszego produktu bankowego.
Wiele banków oferuje lokaty dynamiczne o charakterze progresywnym, czyli takie, w których oprocentowanie wyłącznie rośnie z każdym kolejnym miesiącem deponowania środków. Tego rodzaju lokata dynamiczna ma zatem zachęcać do jak najdłuższego okresu oszczędzania – im dłużej bowiem będziesz trzymał pieniądze w banku na lokacie dynamicznej, tym większy zysk osiągniesz.
Kapitalizacja odsetek w przypadku lokaty dynamicznej
Na pierwszy rzut oka lokata dynamiczna wydaje się korzystniejsza od tradycyjnej lokaty, ponieważ rosnące oprocentowanie daje szanse na wypracowanie większych odsetek. Wysokość zysku będzie jednak zależała od tego, jaka będzie kapitalizacja odsetek na lokacie.
Kapitalizacja przy lokacie dynamicznej może wyglądać na dwa główne sposoby – i to ma realny wpływ na zysk:
-
Kapitalizacja miesięczna (lub inna okresowa, np. kwartalna)
Bank dopisuje odsetki cyklicznie, np. co miesiąc. Jeśli lokata ma zmienne/progresywne oprocentowanie, to w każdym miesiącu odsetki są liczone wg stawki przypisanej do tego miesiąca (albo wg stawki zmiennej obowiązującej w danym okresie). Plusem jest „procent składany” (odsetki zaczynają pracować), ale pamiętaj o praktycznym haczyku: podatek Belki (19%) jest zwykle pobierany przy każdej kapitalizacji, więc do dalszego „procentowania” idą odsetki już po opodatkowaniu. -
Kapitalizacja na koniec okresu lokaty
Bank nalicza odsetki „po drodze” (zwykle dziennie lub w okresach rozliczeniowych), ale dopisuje je dopiero na końcu. To nie działa tak, że bank bierze ostatnią, najwyższą stawkę i liczy od niej odsetki za całość. Zazwyczaj obowiązuje po prostu harmonogram: w 1. miesiącu taka stawka, w 2. miesiącu inna itd. Różnica względem kapitalizacji miesięcznej polega na tym, że w trakcie trwania lokaty nie ma „odsetek od odsetek”.
Wniosek jest prosty: przy tym samym harmonogramie oprocentowania kapitalizacja okresowa zwykle daje trochę wyższy wynik niż dopisanie odsetek dopiero na końcu – ale różnice bywają niewielkie (zwłaszcza przy krótkich lokatach).
Przykład: lokata dynamiczna 12 miesięcy, wpłata 20 000 zł
Załóżmy progresję oprocentowania w skali roku: 3% w 1. miesiącu, potem stopniowo rośnie, aż do 6% w 12. miesiącu (średnio ok. 4,5% w skali roku).
Wariant A – kapitalizacja na koniec (bez „odsetek od odsetek”) Odsetki brutto za rok (uproszczenie: suma miesięcy wg stawek): ok. 900 zł brutto Po podatku Belki 19%: ok. 729 zł netto.
Wariant B – kapitalizacja miesięczna (odsetki dopisywane co miesiąc) Odsetki po roku będą nieco wyższe, bo odsetki (po potrąceniu podatku) „pracują” w kolejnych miesiącach. W tym przykładzie: ok. 741 zł netto (czyli ok. 12 zł netto więcej niż w wariancie A).
Co warto zapamiętać: różnice rosną przy dłuższym okresie i wyższych stawkach, ale w praktyce najważniejsze są i tak same stawki oprocentowania oraz zasady wcześniejszej wypłaty/zerwania lokaty.
Jak wygląda kwestia zerwania lokaty dynamicznej? Ile dostaniemy w tym przypadku?
Zerwanie lokaty dynamicznej przed terminem co do zasady nie powoduje utraty prawa do odsetek. Są one naliczane przez bank za okres faktycznego oszczędzania. Należy jednak zwrócić uwagę, jakie w takim przypadku bank zastosuje oprocentowanie. Istnieją bowiem instytucje, które biorą pod uwagę stawkę oprocentowania obowiązującą w ostatnim pełnym miesiącu utrzymywania lokaty i wówczas jest to dość korzystne rozwiązanie dla oszczędzającego.
Niektóre banki natomiast określają alternatywne stawki oprocentowania stosowane w przypadku wcześniejszego zerwania umowy. Są one zazwyczaj znacznie niższe od tych standardowych, co ma zniechęcić do przedterminowego zerwania lokaty.
Warto więc dobrze sprawdzić, jakie są konsekwencje zerwania lokaty dynamicznej przed końcem umowy, zanim się ją otworzy. Powinny być one dokładnie opisane w warunkach umowy.
A jak zerwać lokatę dynamiczną? Zazwyczaj wystarczy złożyć odpowiednią dyspozycję w bankowości elektronicznej lub bezpośrednio w oddziale banku. Na jej podstawie bank powinien udostępnić środki klientowi (kapitał powiększony o odsetki), czyli albo je wypłacić gotówką, albo przelać na wskazane konto.
Warto wiedzieć: Jak wybrać najlepszą lokatę? Czym kierować się przy wyborze?
Gdzie możemy założyć lokatę dynamiczną i jak to zrobić?
Lokaty dynamiczne są dziś raczej „produktem niszowym” – najczęściej spotkasz je w Credit Agricole (dla klientów indywidualnych) oraz w wybranych bankach spółdzielczych (np. w Grupie SGB – Plejada Plus). Dla firm podobny mechanizm (rosnące oprocentowanie w czasie) ma m.in. Santander.
Porównanie (oferty banków – stan na początek 2026)
| Bank | Nazwa lokaty (typ) | Dla kogo | Okres | Minimalna kwota | Jak działa oprocentowanie / ważne zasady | Jak założyć |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Credit Agricole | Lokata dynamiczna w PLN (oferta mobilna) | osoby fizyczne | 1–12 mies. | od 1000 zł | Oprocentowanie zmienne (WIBOR 1M + marża), aktualizowane co miesiąc; stawka rośnie wraz z liczbą pełnych miesięcy (np. 1 mies. 0,07% → 12 mies. 1,07% wg tabeli od 1.01.2026). Przy wcześniejszym zerwaniu dostajesz odsetki za realny czas utrzymania lokaty, ale wg stawki dla pełnych zakończonych miesięcy. | Samodzielnie w bankowości elektronicznej (CA24 eBank / aplikacja) po zalogowaniu. |
| Bank Spółdzielczy w Słupcy (Grupa SGB) | Lokata progresywna PLEJADA PLUS | osoby fizyczne | 12 mies. | od 500 zł | Oprocentowanie rośnie co miesiąc (na stronie BS w Słupcy: 1. mies. 1,50% → 12. mies. 6,80%; średnio 3,00%). Możliwe wcześniejsze zerwanie; brak opłat za otwarcie/prowadzenie/zamknięcie. | W praktyce: w banku spółdzielczym (oddział / kontakt z bankiem). |
| Santander Bank Polska | Lokata Biznes Dynamicznie Zarabiająca (progresywna) | firmy | 12 mies. | od 5000 zł | Oprocentowanie rośnie co miesiąc (0,10% → 1,50%; efektywnie 0,78% w skali roku). Możliwa częściowa/całkowita likwidacja, ale wypłacone środki nie są oprocentowane (zostaje oprocentowanie na pozostałej kwocie). | „Załóż lokatę w oddziale” – w praktyce przez placówkę/doradcę firmowego. |
Jak założyć lokatę dynamiczną w praktyce (krótko)
-
Jeśli chcesz wersję „dla osoby prywatnej”: najprościej w Credit Agricole – logujesz się do CA24 eBank → Moje produkty → Oszczędności → Lokaty → Otwórz nową lokatę i uzupełniasz parametry (kwota, typ, oferta).
-
Jeśli interesuje Cię Plejada Plus: sprawdzasz dostępność w swoim banku spółdzielczym SGB (warunki potrafią się różnić między bankami spółdzielczymi, więc warto oprzeć się na tabeli oprocentowania konkretnego banku).
-
Jeśli szukasz lokaty „dynamicznej” dla firmy: w Santander produkt jest zakładany w oddziale.
Lokata dynamiczna i tradycyjna. Która przyniesie nam większy zysk?
Na pierwszy rzut oka lokata dynamiczna wydaje się „sprytniejsza”, bo oprocentowanie rośnie w czasie albo jest powiązane ze wskaźnikiem (np. WIBOR). W praktyce w 2026 r. nie ma jednej odpowiedzi: wszystko rozbija się o konkretną tabelę oprocentowania i zasady naliczania odsetek (zwłaszcza przy wcześniejszym wycofaniu pieniędzy).
Przykład z banku spółdzielczego (SGB): w Banku Spółdzielczym w Słupcy lokata progresywna Plejada Plus ma oprocentowanie rosnące miesiąc po miesiącu (od 2,00% do 9,00% w skali roku), a bank podaje dla niej średnie oprocentowanie 4,00%.
Co ciekawe, w tej samej tabeli ten sam bank pokazuje, że „zwykła” lokata terminowa standardowa 12-miesięczna również ma 4,00% w skali roku. Czyli… jeśli patrzysz wyłącznie na zysk, różnica może być żadna, a o wyborze decydują raczej warunki produktu i „psychologia oszczędzania” (Plejada motywuje, żeby dotrwać do końca, bo stawki rosną).
Dodatkowo SGB (jako grupa) komunikuje Plejadę Plus jako lokatę, z której możesz wycofać środki w trakcie „bez utraty odsetek”, ale w praktyce szczegóły zawsze zależą od konkretnego banku spółdzielczego.
Przykład z banku komercyjnego (Credit Agricole): lokata dynamiczna jest oparta o WIBOR 1M + marżę, a stawka „rośnie” wraz z kolejnymi pełnymi miesiącami utrzymania lokaty (np. od 0,07% dla 1. miesiąca do 1,07% dla 12. miesiąca – wg tabeli obowiązującej od 1.01.2026).
Plus jest taki, że możesz wypłacić środki w dowolnym momencie, a odsetki są naliczane za czas utrzymania lokaty według zasad dla pełnych zakończonych miesięcy (z uwzględnieniem zmian WIBOR 1M).
Minus: przy takich stawkach lokata dynamiczna bywa po prostu słabsza od klasycznych lokat stałoprocentowych. Dla porównania Credit Agricole komunikował w styczniu 2026 r. lokatę „na nowe pieniądze” na rok z oprocentowaniem 2,80%.
Przykład dla firm (Santander): „Lokata Biznes Dynamicznie Zarabiająca” ma progresję do 1,50%, ale bank podaje dla niej efektywną roczną stopę 0,78%. To raczej produkt do „parkowania” środków z elastyczniejszymi zasadami niż do polowania na najwyższy zysk.
A czym się kierować w wyborze? Najprościej: porównuj lokaty po stopie efektywnej/realnym zysku (a nie tylko po najwyższej stawce w ostatnim miesiącu), sprawdź kapitalizację, zasady zerwania/wypłaty w trakcie oraz to, czy oferta dotyczy np. „nowych pieniędzy”. Jeśli chcesz szybko policzyć, ile realnie dostaniesz na rękę, kalkulator lokatowy pomoże przeliczyć zysk brutto i netto (po podatku).
Na koniec ważna rzecz: nawet gdy inflacja nie „szaleje”, lokata i tak często bywa sensowniejsza niż trzymanie większej kwoty na nieoprocentowanym koncie bieżącym — pod warunkiem, że wybierzesz ofertę, która faktycznie ma konkurencyjne oprocentowanie i nie „zjadają” jej warunki (np. niskie stawki przez większość okresu albo ograniczenia promocyjne).
Na sam koniec polecamy też: Lokaty czy obligacje – co pozwoli nam lepiej zachować oszczędności?
0 Komentarze