Co to jest konto oszczędnościowe? Sprawdź, co powinieneś wiedzieć!

  • 05 Sie 2020
  • 11 min. czytania
  • Komentarze(0)
Konto oszczędnościowe jest jednym z typów rachunku bankowego, którego głównym celem jest bezpieczne przechowywanie i pomnażanie oszczędności powierzonych bankowi. Tego rodzaju konta łączą więc funkcjonalność rachunku osobistego z lokatą bankową. Konto oszczędnościowe jest z reguły lepiej oprocentowane niż podstawowy rachunek osobisty, a jednocześnie łatwiej dysponować zgromadzonymi na nim środkami finansowymi, co odróżnia je od lokaty bankowej.
Co to jest konto oszczędnościowe? Sprawdź, co powinieneś wiedzieć!

Banki oferują różnego rodzaju konta, z których możesz korzystać i na których możesz przechowywać swoje pieniądze. Z pewnością będą one na takich rachunkach o wiele bezpieczniejsze niż w tzw. skarpecie. Możesz zarabiać na swoich depozytach bankowych, jeśli skorzystasz z oferty konta oszczędnościowego. Sprawdź, czym ono jest i jak możesz go używać.

Czym jest konto oszczędnościowe?

Wśród różnych rachunków bankowych konto oszczędnościowe nie ma sobie równych, jeśli chodzi o oszczędzanie. To pewnego rodzaju alternatywa dla lokaty bankowej i zwykłego konta osobistego – rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Konto oszczędnościowe, zgodnie z powszechnie przyjmowaną w bankach definicją, jest instrumentem finansowym, który został stworzony z myślą o oszczędzaniu. Pieniądze, które wpłacasz na konto oszczędnościowe są oprocentowane, dlatego pracują w czasie. Im dłużej utrzymujesz określone saldo rachunku, tym więcej możesz na nim zarobić.

Na rachunku oszczędnościowym, podobnie jak na lokatach terminowych, mamy do czynienia z oprocentowaniem, z tym że jeśli zdecydujesz się na pobranie z takiego konta części zgromadzonych na nim pieniędzy, to nie będzie wiązało się to z utratą naliczonych uprzednio odsetek. Natomiast z utratą ich części lub całości musisz liczyć się w przypadku lokaty.

Jak działa konto oszczędnościowe?

Wiesz już, czym właściwie charakteryzuje się konto oszczędnościowe i jaki jest to instrument finansowy. Warto dowiedzieć się też, jak ono działa. Otóż takie konto zakładasz jako depozyt, na który możesz wpłacać pieniądze. Ustalasz też wraz z bankiem, jakie będzie oprocentowanie zgromadzonych środków. Bardzo istotne dla takich rachunków jest to, że mogą one generować konkretne zyski, co jest dodatkową motywacją do odkładania na nich środków finansowych.

Z jednej strony konto oszczędnościowe działa tak jak każdy rachunek bankowy, a z drugiej jak lokata, ponieważ zgromadzone na nim środki są oprocentowane. O ile jednak przy lokacie bankowej zamrażasz swoje środki finansowe na z góry ustalony czas, o tyle na koncie oszczędnościowym nie masz z tym do czynienia. Możesz powiększać lub pomniejszać saldo rachunku tego rodzaju w granicach ustalonych z bankiem. Na przykład bank może dawać możliwość kilkukrotnego dokładania pieniędzy w ciągu miesiąca lub dokonywania z niego w tym czasie kilku wypłat. Jeśli więc będziesz mieć takie życzenie, bez większych problemów wypłacisz potrzebną kwotę.

Każda złotówka na koncie oszczędnościowym pracuje - kwota zdeponowana na rachunku staje się co miesiąc wyższa.

Sprawdź ile możesz zyskać dzięki regularnemu oszczędzaniu: Kalkulator regularnego oszczędzania

Korzyści, jakie przynosi konto oszczędnościowe

Zastanawiasz się, czy konto oszczędnościowe jest produktem dla ciebie? Sprawdź, jakie korzyści przynosi ono swoim właścicielom. Wśród nich należy wymienić:

  • możliwość wypracowania odsetek – zgodnie z ustaloną stawką oprocentowania i trybem kapitalizacji (im jest ona częstsza, tym lepiej dla ciebie);
  • dostępność środków finansowych – w przeciwieństwie do lokaty możesz wpłacać i wypłacać pieniądze z takiego konta bez obaw o utratę choć części wypracowanych na nim odsetek;
  • motywację do oszczędzania – jeśli wiesz, że środki będą pomnażane w czasie, to będziesz mieć większą motywację do tego, by wpłacać na swoje konto każde wolne środki;
  • wyrobienie w sobie nawyku oszczędzania – musisz mieć przekonanie, że nie opłaca się trzymać pieniędzy w skarpecie, ponieważ w ten sposób nigdy nie będą one pracować, a ich wartość będzie zjadać inflacja.

Czy konto oszczędnościowe pomoże ci w oszczędzaniu? Z pewnością tak. Zwłaszcza jeśli masz możliwość skorzystania z rachunku wysoko oprocentowanego, w przypadku którego wpłaty i wypłaty środków finansowych nie pociągają za sobą opłat lub są one bardzo niskie.

Środki zgromadzone na rachunku są bezpieczne. Nie musisz się o nie martwić, ponieważ jest to depozyt bankowy objęty gwarancją ze strony Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Wszystkie depozyty, są dla Ciebie gwarantowane do kwoty 100 tys. euro w przeliczeniu na złotówki po średnim kursie Narodowego Banku Polskiego z dnia uruchomienia gwarancji. Także przy takiej kwocie złożonej w banku masz pewność, że nie stracisz ich nawet wtedy, gdyby doszło do ogłoszenia upadłości twojego banku.

Oprocentowanie i obliczanie zysku z konta oszczędnościowego

Na jakie konto oszczędnościowe najlepiej jest się zdecydować? Jak wybrać, by zarobić na nim możliwie jak najwięcej? Wybierając taki produkt depozytowy w banku, w szczególności powinieneś sprawdzić, ile wyniesie oprocentowanie środków finansowych na nim złożonych.

Jak obliczyć zysk? Musisz wziąć pod uwagę nie tylko wysokość oprocentowania, ale także tryb kapitalizacji odsetek. Kapitalizacja to nic innego, jak częstotliwość, z jaką bank będzie dopisywał do kapitału złożonego na rachunku kolejne odsetki.

Zysk można obliczyć, przemnażając kwotę kapitału złożonego na rachunku przez oprocentowanie (zawsze jest ono podawane w skali roku, dlatego przy wyliczeniu odsetek np. miesięcznych trzeba je podzielić na 12 miesięcy w roku).

Czas trwania depozytu oraz wysokość oprocentowania to dwie podstawowe kwestie, których znajomość jest konieczna do oszacowania zysku z takiej inwestycji.

Wysokości oprocentowania bank ustala sam i wynika ona w dużej mierze z wysokości głównych stóp procentowych w Polsce, określanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Dlatego w warunkach skrajnie niskich stóp, a taką sytuację mamy od kwietnia 2020 roku, trudno jest wypracować wysokie zyski na kontach oszczędnościowych, podobnie jak na lokatach terminowych w bankach czy w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych.

Warto przeczytać: Jak koronawirus wpłyne na Twoje finanse?

Jak założyć konto oszczędnościowe?

Jeśli jesteś przekonany, że dla twoich środków bardzo dobrym rozwiązaniem będzie otwarcie konta oszczędnościowego w wybranym banku, sprawdź, jak je założyć. Wymagać to będzie zawarcia z bankiem umowy o depozyt bankowy, na mocy której zdecydujesz się na założenie na własne nazwisko rachunku oszczędnościowego o określonych z góry parametrach. Pamiętaj, że otwarcie rachunku to jeszcze nie wszystko – musisz ponadto wpłacić na nie swoje środki finansowe, aby mogły dla ciebie pracować.

Jak usunąć konto oszczędnościowe?

Jeśli uznasz, że nie ma sensu dalej utrzymywać konta oszczędnościowego, z uwagi na przeprowadzanie innej inwestycji lub znalezienie atrakcyjnej oferty lokaty, będziesz musiał je zamknąć. Aby to zrobić, w większości banków konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku wypowiedzenia umowy rachunku. Można tego dokonać pisemnie w oddziale banku, w którym masz otwarte konto, lub niekiedy z wykorzystaniem bankowości elektronicznej. Złożenie wniosku nie spowoduje, że twoje konto oszczędnościowe momentalnie raz na zawsze zostanie zamknięte. W twoim banku może bowiem obowiązywać okres wypowiedzenia. Niektóre banki pozwalają co prawda zamknąć depozyt tego rodzaju od ręki, inne jednak każą na to czekać nawet 14 dni.

Co z zyskiem po zlikwidowaniu konta oszczędnościowego?

Wszystko zależy od indywidualnych ustaleń z bankiem, jakie poczyniłeś przy podpisywaniu umowy. Zasadniczo wszystkie środki zgromadzone na koncie tego rodzaju wraz z wypracowanymi do końca okresu posiadania rachunku zyskami powinny zostać przelane przez bank na wskazane przez ciebie konto bankowe, ale nie zawsze tak się stanie. Musisz liczyć się z tym, że w niektórych przypadkach zamknięcie rachunku może pozbawić cię odsetek np. za okres wypowiedzenia.

Jak wybrać konto oszczędnościowe i na co warto zwrócić uwagę?

Na rynku bankowym masz do dyspozycji wiele ofert. Niemal każdy bank w Polsce pozwoli ci na założenie takiego depozytu. Gdzie najlepiej je otworzyć, aby zarobić na nim możliwie jak najwięcej i na jakie kwestie zwrócić przy tym szczególną uwagę? Aby wybrać najlepsze dla siebie w danym czasie konto oszczędnościowe, sprawdź takie parametry ofertowe jak:

  • Wysokość oferowanego przez bank oprocentowania – im będzie ono wyższe, tym korzystniejsze będzie to dla ciebie. Pamiętaj, że banki najczęściej podają oprocentowanie w skali roku.
  • Tryb kapitalizacji – czyli tego, jak często w okresie depozytu dokonywane jest dopisywanie odsetek do kapitału – także i w tym przypadku wybieraj takie rozwiązania, przy których odsetki dopisywane są do rachunku jak najczęściej. Standardem jest kapitalizacja miesięczna, ale może się zdarzyć, że bank zaoferuje ci nawet rachunek z kapitalizacją dzienną.
  • Okres obowiązywania danego poziomu oprocentowania – ma to znaczenie przy promocyjnych ofertach,, gdzie w ramach promocji możesz korzystać z wyższych odsetek, ale tylko przez pewien czas, np. kilka miesięcy, a później oprocentowanie wróci do podstawowego, niższego poziomu.
  • Wysokość kwoty objętej wyższym oprocentowaniem – zdarza się, że bank oferuje wyższe oprocentowanie dla środków do określonej wysokości. Promocyjne warunki obowiązują tylko do pewnej kwoty złożonej na depozycie, a pozostała część twoich oszczędności zostanie objęta niższą stawką oprocentowania. Najlepiej by było, aby przyzwoite, wysokie oprocentowanie obejmowało wszystkie twoje środki wpłacone na konto oszczędnościowe, a nie jedynie pewną ich część.
  • Konieczność założenia konta osobistego – w niektórych bankach założenie konta oszczędnościowego o wysokim oprocentowaniu złożonych na nim środków finansowych jest uzależnione od tego, czy w tej samej instytucji założysz też konto osobiste. Może się to wiązać z koniecznością poniesienia pewnych kosztów dodatkowych.
  • Koszty wypłaty środków z rachunku – banki mogą naliczać ci opłaty za wycofywanie pieniędzy. Zwykle jedna czy kilka pierwszych wypłat z w miesiącu są darmowe, a za kolejne trzeba będzie już zapłacić. Zwróć więc uwagę, ile kosztują takie wypłaty.
  • Dodatkowe warunki stawiane przez banki – możesz spotkać się z tym, że banki będą wymagać dodatkowej aktywności z twojej strony. Zdarza się, że dobrze oprocentowane konto jest produktem, który dostępny będzie np. tylko dla nowych klientów i dla nowo wpłaconych na konto środków finansowych.

Przeanalizowanie tych wszystkich warunków pozwoli ci wybrać najlepszy rachunek oszczędnościowy, przyczyniający się do pomnażania posiadanych przez ciebie środków finansowych.

Zanim wybierzesz konto oszczędnościowe, przeczytaj: Konto oszczędnościowe - na co zwrócić uwagę?

Gdzie najlepiej założyć konto oszczędnościowe?

Przed podpisaniem umowy z wybranym bankiem musisz przeanalizować wszystkie oferty rynkowe. Zwróć uwagę na to, jakie oprocentowanie i na jaki czas oferują banki oraz gdzie można uzyskać ofertę konta z darmowymi kilkoma wypłatami środków miesięcznie. Oferty banków się zmieniają, dlatego ranking kont oszczędnościowych powinien przynieść ci szybką odpowiedź na takie pytania.

Wady i zalety konta oszczędnościowego

Konta oszczędnościowe nie są produktami pozbawionymi jakichkolwiek wad. Niestety, wszystkie tego rodzaju depozyty są nimi obarczone, można je jednak zaakceptować, a środki zgromadzone na takim koncie rzeczywiście zabezpieczyć.

Wśród najczęściej wymienianych wad kont oszczędnościowych trzeba wymienić:

  • Płatne przelewy ograniczające możliwość swobodnego dysponowania zgromadzonymi środkami finansowymi – najlepiej, aby bank zapewniał kilka bezpłatnych przelewów miesięcznie. Jeśli tak nie jest, a każdy przelew z konta oszczędnościowego jest płatny, to przy częstym korzystaniu z takich środków może się okazać, że więcej stracisz na całej inwestycji, niż zyskasz z tytułu odsetek wypracowanych na depozycie.
  • Niskie oprocentowanie.
  • Możliwość zmiany oprocentowania, jeśli zmianom ulegną warunki panujące na rynku.
  • Brak swobodnego dostępu do gotówki, charakterystycznego dla korzystania z konta osobistego.

Konta oszczędnościowe mają też liczne zalety, które być może przekonają cię do tego, że warto choćby rozważyć możliwość utrzymywania na nim środków. Przede wszystkim to oprocentowanie i dobry dostęp do pieniędzy w razie wystąpienia jakiejś trudnej sytuacji życiowej. Na lokacie możesz mieć podobne oprocentowanie depozytu, ale tam zamrażasz niejako wszystkie swoje środki na pewien czas i jeśli zdarzy się coś, co będzie wymagać ich wypłacenia, bank pozbawi cię części lub nawet całości wypracowanych dotychczas odsetek. Prostota wypłaty pieniędzy, nawet bez ponoszenia z tego tytułu dodatkowych kosztów, działa na korzyść tego depozytowego produktu bankowego.

Ponadto na koncie oszczędnościowym rzeczywiście można wypracować zyski. Nawet przy niskich wpłatach pewien zysk zostanie dopisany do twojego kapitału. Z czasem może zamienić się to w całkiem pokaźną kwotę. Podczas oszczędzania w ten sposób zawsze można wpłacić dodatkowe środki, zwiększając kapitał, od którego naliczane będą odsetki. Konto tego rodzaju zabezpiecza twoje środki finansowe przed oszustami i złodziejami, a także w wielu przypadkach przed utratą wartości pieniądza w czasie.

Dodano:
17 Gru 2019

Zaktualizowano:
05 Sie 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły