Rząd postanowił podtrzymać możliwość zawieszenia spłaty rat przy zobowiązaniach hipotecznych. Jednak wakacje kredytowe 2024 nie są już dostępne dla każdego. Kto może z nich skorzystać i na jakich zasadach? Kiedy najlepiej nadpłacić kredyt przy wakacjach kredytowych? Więcej informacji znajdziesz poniżej.
W związku z dużym wzrostem stóp procentowych w 2022 i 2023 roku, które wpłynęły na podwyżki rat kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem, wielu kredytobiorców miało problemy ze spłatą kredytu. Rząd zaproponował i wprowadził ustawowe wakacje kredytowe, z których może skorzystać każdy, kto spłaca kredyt hipoteczny zaciągnięty na własne cele mieszkaniowe. Z danych podanych do publicznej wiadomości przez Związek Banków Polskich tylko pierwszego dnia wejścia w życie ustawy o wakacjach kredytowych do banków wpłynęło około 260 tys. wniosków. Według rządowych danych do skorzystania z wakacji kredytowych uprawnionych było około 2,1 mln kredytobiorców. Część z nich skorzystała z odroczenia spłaty tylko po to, aby w tym czasie nadpłacać kredyt. Czy w 2024 roku, kiedy stopy procentowe spadły, nadal jest to opłacalne?
Jakie są warunki nadpłaty kredytów hipotecznych podczas wakacji kredytowych?
Spłatę kredytu hipotecznego w ramach ustawowych wakacji kredytowych obecnie można zawiesić na 4 miesiące, a dokładnie po jednym miesiącu w każdym kwartale 2024 r. Jak wynika z przyjętej i obowiązującej już ustawy, banki nie mogą odmówić wakacji kredytowych, nie mogą pobierać za nie dodatkowych opłat, a zawieszenie rat powoduje automatycznie wydłużenie okresu kredytowania.
Jednak nie każdy może z nich skorzystać w 2024 r. Inaczej niż przez 2 poprzednie lata, wakacje kredytowe przysługują bezwarunkowo tylko osobom, których kredyt wynosi do 400 tys. zł. W przypadku kredytobiorców, którzy mają zobowiązania od 400 do 800 tys. zł, odroczenie spłaty kredytu przysługuje, jeśli rata kapitałowa i odsetkowa przekracza 50 procent dochodu gospodarstwa domowego. Jak podaje Kancelaria Prezesa Rady Ministrów, program obejmie około 1,7 mln umów kredytowych.
Każdemu, kto wybrał wakacje kredytowe w poprzednich latach, rząd i wielu ekspertów polecało, aby środki, które miały być potencjalnie przeznaczone na ratę kredytu, która została zawieszona, wykorzystać do nadpłaty kredytu hipotecznego.
Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych i nadpłacić kredyt w 2024 roku? Zdecydowanie tak. Jak tego dokonać? W większości banków procedura jest bardzo prosta. Wystarczy, że zalogujemy się do bankowości internetowej, wejdziemy w odpowiednią zakładkę i znajdziemy opcję „nadpłać”. Niestety są jeszcze banki, w których nadpłata wymaga aneksu do umowy.
Nadpłata kredytu hipotecznego PKO BP
W PKO Banku Polskim wraz z nadpłatą nie ma możliwości skrócenia okresu kredytowania. Nadpłata kredytu powoduje automatyczne zmniejszenie salda i przeliczenie kredytu, co wpływa na zmniejszenie raty kapitałowo-odsetkowej. Do skrócenia okresu spłaty wymagany jest aneks.
Jeśli umowa kredytowa została zawarta po 21 lipca 2017 r., to nie zapłacimy nic za nadpłatę. W innym przypadku za nadpłatę trzeba zapłacić 1,5% od wpłaconej kwoty, a za przedterminową spłatę całości kredytu – 2% spłacanej kwoty. Prowizja za nadpłatę pobierana jest przez trzy pierwsze lata spłaty kredytu.
Nadpłata kredytu hipotecznego Pekao S.A.
Bank Pekao wprowadził możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego online. Można to zrobić, zarówno logując się przez bankowość internetową, jak i w aplikacji mobilnej PeoPay. Wystarczy wybrać kredyt, a następnie kliknąć opcję „złóż dyspozycję”. W kolejnym kroku należy wybrać opcję „częściowej spłaty”. W kolejnym etapie konieczne będzie wpisanie kwoty, jaką chcemy nadpłacić, a także decyzja, czy chcemy by zmniejszeniu uległy raty kredytowe, czy też, by skrócił się nasz okres kredytowania.
Nadpłata kredytu hipotecznego mBank
Nadpłaty kredytu można dokonać przez internet, mLinię lub w placówce bez opłat i prowizji. Wybierając opcję przez internet, należy zalogować się do serwisu transakcyjnego, a następnie w zakładce: Moje finanse -> Kredyty -> Twoje kredyty wybierz konkretny kredyt i opcję Spłać całość lub część kredytu.
Dokonując nadpłaty kredytu, można wybrać:
- nadpłatę bez skrócenia okresu kredytowania - wówczas zmniejszy się wysokość kolejnych rat,
- nadpłatę ze skróceniem okresu kredytowania - wówczas wysokość przyszłych rat nie ulegnie zmianie.
Nadpłata kredytu hipotecznego Alior Bank
Aby nadpłacić kredyt w Alior Banku, należy złożyć dyspozycję w placówce lub na infolinii – 19 502.
Gdy nadpłacimy kredyt bez złożenia dyspozycji, wówczas:
- nadpłacona kwota obniży Twoje zadłużenie,
- nadpłata zostanie rozliczona zgodnie z zasadami, które obowiązują dla danego kredytu. Bank zostawi obecną wysokość raty i skróci okres kredytowania lub obniży obecną ratę, a okres kredytowania pozostawi bez zmian.
Nadpłata kredytu hipotecznego Santander Bank Polska
Wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego w Santander Bank Polska można złożyć przez internet, infolinię lub w oddziale. Można także skorzystać z dostępnego na stronie symulatora rat kredytu, który pozwoli oszacować, jak zmienią się warunki spłaty po nadpłacie kredytu.
Nadpłata kredytu hipotecznego Millennium
Kredytobiorcy w Banku Millennium, którzy chcą nadpłacić lub spłacić zadłużenie przed terminem, mogą to zrobić online (Kredyty > Lista kredytów > Szczegóły > Wcześniejsza spłata), telefonicznie lub w placówce.
Nadpłata kredytu hipotecznego BNP Paribas
Nadpłata kredytu hipotecznego w BNP Paribas sprawi, że raty staną się mniejsze. Co więcej, obniżeniu ulegną także odsetki, ponieważ będą naliczane od mniejszej kwoty. Kredyt jako całość będzie więc finalnie tańszy. Bank może też zaproponować alternatywne rozwiązanie. Zamiast obniżać comiesięczną ratę, może skrócić okres kredytowania.
Kiedy najlepiej nadpłacić kredyt przy wakacjach kredytowych? W zasadzie możesz tego dokonać w dowolnym momencie - również, jeśli chodzi o całkowitą spłatę. Bank może jednak wymagać informacji o tym zamiarze, np. w terminie siedmiu dni przed dokonaniem przedterminowej spłaty.
W przypadku spłaty części kredytu może być wymagane sporządzenie aneksu. Czasami wiąże się to z poniesieniem niewielkiej opłaty.
Nadpłata kredytu hipotecznego ING Bank Śląski
Aby nadpłacić kredyt w ING Banku Śląski, należy wykonać następujące kroki:
- Zalogować się do bankowości internetowej Moje ING.
- Wybrać opcję Kredyty i wejść w szczegóły kredytu, który chcemy nadpłacić.
- Wybierz opcję Nadpłać kredyt.
- Zdecydować, czy spłacamy cały kredyt, czy nadpłacamy.
Konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy. Taki aneks jest bezpłatny, jeśli: nie minęły 3 miesiące od nadpłaty, wysokość raty po skróceniu okresu kredytowania nie będzie wyższa, od najwyższej zapłaconej przez klienta raty.
Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych i nadpłacić kredyt? Przelewanie do banku wyższych kwot na poczet spłaty kredytu hipotecznego to dobry sposób na pozbycie się zobowiązania w znacznie krótszym czasie, ale także spowodowanie, że kredyt będzie tańszy. Zanim jednak wybierzemy nadpłatę kredytu hipotecznego, warto dokładnie przeanalizować swój budżet domowy i zastanowić się, czy zostaną nam oszczędności na wypadek nagłej zmiany sytuacji finansowej.
Ile oszczędzimy dzięki nadpłacie kredytu bez wkładu? Obliczenia
Interesuje Cię nadpłata kredytu? O ile spadnie rata, zależy oczywiście od kwoty nadpłaty oraz Twoich indywidualnych warunków kredytowych.
Dla przykładu zdaniem Jarosława Sadowskiego, głównego analityk Expander Advisors dzięki wakacjom kredytowym można obniżyć koszt kredytu nawet o 46 tysięcy złotych. Jest to symulacja dla kredytu na 300 000 złotych na 25 lat udzielonym we wrześniu 2021 r.
Więcej informacji: Nadpłata kredytu hipotecznego - czy się opłaca?
Co po nadpłacie kredytu – obniżenie raty czy skrócenie okresu spłaty?
Kredytobiorców, którzy planują nadpłacić kredyt, zastanawia na pewno, co daje nadpłata kredytu hipotecznego. Otóż są dwie możliwości: albo obniżenie raty kredytu hipotecznego, albo skrócenie okresu kredytowania.
Czy bardziej opłaca się skrócić okres kredytowania, czy zmniejszyć ratę jest zazwyczaj kwestią bardzo indywidualną. Najlepiej w tym celu skontaktować się z bankiem, aby wybrać korzystniejszą opcję.
Wakacje kredytowe a nadpłata kredytu. Jak zaoszczędzić najwięcej?
Kiedy najlepiej nadpłacić kredyt przy wakacjach kredytowych? Każda, nawet najmniejsza nadpłata kredytu hipotecznego, ma sens – bez względu na to, kiedy się jej dokonuje. Decydując się na nadpłatę kapitału w trakcie wakacji kredytowych, można wyraźnie obniżyć całkowity koszt kredytu i zmniejszyć pozostałe zobowiązanie hipoteczne.
Na koniec przygotowaliśmy kilka wskazówek, które podsumują nasz artykuł.
Nadpłata kredytu hipotecznego – podsumowanie
- Ustawa o kredycie hipotecznym zobowiązuje banki do umożliwienia klientom nadpłat kredytu hipotecznego.
- Kredyt można nadpłacać od razu, ale niektóre banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę w okresie pierwszych 3 lat od uruchomienia kredytu.
- Każda, nawet najmniejsza nadpłata powoduje, że suma odsetek, a co za tym idzie, całkowity koszt kredytu maleje.
- Nadpłata kredytu powoduje obniżenie przyszłych rat kredytu lub skrócenie okresu spłaty kredytu.
- Robiąc nadpłatę zawsze spłacamy kapitał, a odsetki od nadpłacanego kapitału są umarzane.
8 Komentarze