Blisko 80% Polaków decyduje się na zakup ubezpieczenia mieszkania lub domu. Dane te pokazują, że jesteśmy przezorni. Przy ubezpieczaniu nieruchomości będziesz musiał zdecydować, na jakich zasadach zostanie określona jej wartość, gdyby stała się jakaś szkoda, a Tobie musiano by to odszkodowanie wypłacić. Opcje są trzy – wartość odtworzeniowa budynku, wartość rzeczywista i rynkowa. W dzisiejszym wpisie skupimy się na tej pierwszej i sprawdzimy, czym właściwie jest wartość odtworzeniowa lokalu.
Co jednak istotne, na ubezpieczenie nie wydajemy więcej niż 100-200 złotych rocznie. Może to świadczyć o dość wąskim zakresie polisy. W takiej cenie ubezpieczyciel nie bierze raczej pod uwagę wartości odtworzeniowej budynku, a wartość rzeczywistą. Warto do dokładnie sprawdzić. W innym wypadku może okazać się, że mimo wypłaty środków z ubezpieczenia, nie obejdzie się bez kredytu gotówkowego.
Co to jest wartość odtworzeniowa lokalu, budynku, nieruchomości?
Najpierw warto odpowiedzieć na pytanie, co to jest wartość odtworzeniowa lokalu. Nie znajdziesz jednak konkretnej definicji wartości odtworzeniowej. Część ubezpieczalni stosuje zamienną nazwę „wartość nowa”. Jeśli zdecydujesz się na ten rodzaj ubezpieczenia majątkowego w razie szkody, masz gwarancję wypłaty świadczenia, które pozwoli pokryć koszty naprawy bądź zakupu zniszczonego mienia. Wartość odtworzeniowa nieruchomości dotyczy szkód spowodowanych przez osoby trzecie, domowników, a także zdarzenia losowe. Jej zakres jest zatem dość szeroki.
Ubezpieczenie w wartości odtworzeniowej nieruchomości ma na celu zapewnić środki do pokrycia wyrządzonych szkód. Wszystko po to, aby odtworzyć jej wcześniejszy stan. Nie będzie on ani gorszy, ani lepsze od stanu wyjściowego, a dokładnie taki sam. Właśnie dlatego kwota odtworzeniowa niekoniecznie może uwzględniać zakup sprzętów nowych. Niemniej okazuje się najczęściej o wiele korzystniejsza niż wartość rzeczywista.
Przeczytaj też: Ubezpieczenie mieszkania – co trzeba o nim wiedzieć i na co zwrócić uwagę
Czym jest koszt, cena i kwota odtworzenia?
W kontekście wartości odtworzeniowej pojawia się również pojęcie kosztu odtworzenia i ceny odtworzenia. W praktyce znaczą one jednak to samo i można je stosować zamienne. W przypadku zniszczenia mieszkania przez zdarzenia zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia, w skład wyceny wchodzi zazwyczaj koszt remontów lub koszt odtworzenia mienia do stanu sprzed zniszczenia, lub kradzieży.
Wartość odtworzeniowa, rzeczywista i rynkowa. Czym różnią się od siebie? Która z nich jest najkorzystniejsza?
Wartość odtworzeniowa jest równa kosztom odtworzenia nieruchomości z uwzględnieniem stopnia zużycia. Oprócz niej mogłeś spotkać się także z wartością rynkową oraz wartością rzeczywistą. Wszystkie pojęcia pozwalają wyliczyć sumę ubezpieczenia. Czym jednak różni wartość odtworzeniowa od rzeczywistej? Jak je dokładnie obliczyć? Poznaj także zależność między wartością odtworzeniową a wartością rynkową.
Definicja wartości rzeczywistej
Wartość rzeczywista a odtworzeniowa znacząco się od siebie różnią. Zazwyczaj korzystniejsza będzie ta druga. Czym zatem jest wartość rzeczywista nieruchomości? To wartość odtworzeniowa, która jest pomniejszona o faktycznie zużycie. W praktyce oznacza to, że ubezpieczyciel wypłaci nam środki na odtworzenie elewacji w takim stanie, w jakim była przed uszkodzeniem.
Wartość odtworzeniowa a rynkowa
Wartość rynkowa odtworzeniowa to jeszcze inne pojęcie, z którym możemy się spotkać w kontekście ubezpieczenia nieruchomości. O co w tym chodzi? Czy istnieje zależność między wartością rynkową a odtworzeniową? Wartość rynkowa jest zależna głównie od czynników zewnętrznych, które mają niewiele wspólnego ze stanem technicznym nieruchomości. Mowa głównie o średniej rynkowej cenie, do której odnosić będzie się ubezpieczyciel.
Przeczytaj także: Zakres ubezpieczenia mieszkaniowego i czego nie obejmuje?
Jak obliczyć wartość odtworzeniową budynku czy lokalu?
Zastanawiasz się, jak obliczyć wartość odtworzeniową? Czy ubezpieczyciel posługuje się jakimś specjalnym wzorem? Otóż metoda liczenia wartości odtworzeniowej nieruchomości jest dość prosta. To suma wartości części składowych gruntu + wartość gruntu. Co to dokładnie oznacza? Pod pojęciem gruntu w tym przypadku kryje się sama nieruchomość. Części składowe to zaś głównie meble, sprzęty domowe i drogocenne przedmioty. Warto jednak wiedzieć, że do części składowych nie są zaliczane przedmioty o wartości sentymentalnej. Obliczając wartość odtworzeniową budynku, warto skorzystać z usług specjalisty.
Samodzielne szacowanie wartości odtworzeniowej lokalu mieszkalnego
Samodzielne oszacowanie wartości odtworzeniowej lokalu mieszkalnego jest oczywiście możliwe, ale nie będzie proste. Niekiedy trudno połapać się w przedmiotach, które ubezpieczyciel uznaje za części składowe gruntu. Znać należy także wartość odtworzeniową 1 m2 powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego. Dla każdego województwa może się ona nieco różnić.
Przykładowo, wartość odtworzeniowa mieszkania w województwie mazowieckim (z wyłączeniem Warszawy) w przeliczeniu na 1m2 to 4 359,39 zł. Dla samej Warszawy kwota ta jest już znacząco wyższa i wynosi 7 509,24 zł. Kwoty te dotyczą okresu 01.10.2021 r. - 31.03.2022 r.
Skorzystać można również z kalkulatora wartości odtworzeniowej lokalu, który pozwoli poznać orientacyjne sumy.
W kontekście ubezpieczenia warto wspomnieć: Co to jest cesja ubezpieczenia? Czy jest konieczna, gdy bierzemy kredyt hipoteczny?
Czy wartość odtworzeniowa może dotyczyć tylko nieruchomości?
Wartość odtworzeniowa sprzętu również zawiera się w definicji odtworzeniowej nieruchomości. Mowa przecież o kosztach doprowadzenia lokalu do stanu sprzed szkody, czyli nowego, ale nie ulepszonego. Dlaczego? Przepisy jasno wskazują, że na odszkodowaniu nie można się wzbogacić.
Ponadto, w skład wyceny zaliczają się nie tylko koszty remontu, ale i koszty odtworzenia mienia, w tym sprzętu. Jak najbardziej można zatem mówić o wartości odtworzeniowej mienia ruchomego. Nie istnieje jednak coś takiego jak wartość odtworzeniowa czynszu. To koszty, które ponosi właściciel nieruchomości i ubezpieczyciel nie jest w stanie ich zwrócić.
Wartość odtworzeniowa – podsumowanie
Niestety jednymi z droższych ubezpieczeń na rynku są właśnie te polisy, które opierają się na wartości odtworzeniowej. Większa składka pozwala jednak na odtworzenie uszkodzonego mienia w całości, czego nie mogą zagwarantować pozostałe warianty (wartość rynkowa, wartość rzeczywista).
Kolejnym minusem wartości odtworzeniowej może być również częsta praktyka ubezpieczalni, które ograniczają możliwość ochrony nieruchomości jedynie do konkretnego stopnia zużycia, określonego wieku poszczególnych elementów nieruchomości. Wszystko po to, aby nie wypłacać ogromnych kwot.
Wybierając ubezpieczenie majątkowe, warto kierować się przede wszystkim tym, czy dana polisa spełnia Twoje oczekiwania i w maksymalny sposób chroni Twój dobytek. Musisz również pamiętać, że optymalny i dopasowany do Twoich potrzeb wariant prawdopodobnie nie należy do najtańszych. W większości przypadków wartość odtworzeniowa nieruchomości okaże się najkorzystniejsza. Być może warto więc nieco dopłacić i być w pełni zabezpieczonym. Sprawdź jednak, co dokładnie obejmuje wartość odtworzeniowa budynku w przypadku wybranej polisy.
To również istotne: Księga wieczysta - na co zwrócić uwagę przy zakupie mieszkania?
2 Komentarze