Co to jest OWU? Co zawiera ten dokument?

Każdy, kto kupuje ubezpieczenia, powinien być świadom, co oznacza akronim OWU w ubezpieczeniach. To Ogólne Warunki Ubezpieczenia, czyli dokument zawierający najważniejsze informacje na temat polisy. Zanim podpiszemy umowę ubezpieczeniową, musimy zapoznać się z jej treścią i dowiedzieć się, co wchodzi w zakres OWU. Dotyczy to każdej dokumentacji, na której zamierzamy złożyć podpis.

Z dalszej części artykułu dowiemy się, co reguluje OWU, dlaczego warto je czytać i jakie mogą być konsekwencje nieznajomości ich zapisów.

Czym jest OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia? Kiedy się z nimi spotkamy?

Zacznijmy od początku, czyli od wyjaśnienia, co to jest OWU w ubezpieczeniach. Najprościej mówiąc, to dokładne warunki dotyczące umowy ubezpieczeniowej zawieranej między nami a ubezpieczycielem. Znajomość tego, co obejmują Ogólne Warunki Ubezpieczenia, jest ważna dla każdego.

Skoro już wyjaśniliśmy, co to jest OWU, to warto jeszcze dodać, że firma ubezpieczeniowa ma obowiązek udostępnić nam tego rodzaju dokument. Gdzie znaleźć OWU? Można otrzymać je w formie papierowej przed podpisaniem umowy bądź znaleźć na stronie internetowej wybranego ubezpieczyciela.

Co powinien zawierać dokument OWU?

Choć żadna ustawa nie wskazuje dokładnie, co musi zawierać OWU, to w praktyce tego rodzaju dokument zawsze uwzględnia takie same informacje. Warto jednak podkreślić, że zapisy muszą być zgodne z przepisami ustawy o działalności ubezpieczeniowej, a także z postanowieniami kodeksu cywilnego.

Jakie informacje zawiera OWU? Najczęściej obejmuje takie informacje jak:

• zasady zawarcia umowy ubezpieczenia – kto jest ubezpieczonym i na jaki okres zostaje zawarta polisa;
• zakres ubezpieczenia – co dokładnie obejmuje ubezpieczenie oraz na jakim obszarze może zajść zdarzenie ubezpieczeniowe (choroba, wypadek);
• obowiązki ubezpieczanego i ubezpieczyciela – co musimy zrobić, aby ubezpieczenie zostało nam wypłacone (np. płacić składkę), a także co musi zrobić ubezpieczyciel (np. zwrócić koszty za leczenie);
• definicje ważnych pojęć – szczególnie istotne są znaczenia pojęć ubezpieczeniowych, czyli np. co jest rozumiane jako choroba przewlekła albo jakie sporty są zaliczane do ekstremalnych. Dzięki temu ubezpieczony jest świadom, za co dokładnie zostanie wypłacone mu odszkodowanie;
• zdarzenia, za które ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania – wskazane zdarzenia, w których otrzymanie odszkodowania nie będzie możliwe. Przykładem jest sytuacja, kiedy mimo że dane zdarzenie jest objęte ochroną ubezpieczeniową (np. wypadek przy pracy), to jeżeli pracownik będzie pod wpływem alkoholu, to ubezpieczyciel uchyli się od odpowiedzialności.

Wskazane informacje powinny ułatwić zrozumienie, jak czytać OWU ubezpieczeń osobowych i nie tylko.

Czy wiesz? Kim jest ubezpieczający?

Co zawierają przykładowe Ogólne Warunki Ubezpieczenia?

OWU ubezpieczenia zawsze zawierają wszystkie najważniejsze informacje dotyczące danej polisy jak warunki ubezpieczenia czy obowiązki ubezpieczonego i ubezpieczyciela. Ujęte w dokumencie zapisy mogą jednak różnić się w zależności od ubezpieczyciela. Zobaczmy zatem, co zawierają OWU popularnych w Polsce towarzystw ubezpieczeniowych.

• Zacznijmy od OWU PZU. Dla przykładu Ogólne Warunki Ubezpieczenia PZU NNW zawierają takie informacje jak czas ochrony, przedmiot i zakres ubezpieczenia, dane dotyczące zawarcia umowy ubezpieczenia i czas jej trwania czy informacje dotyczące wykonania umowy ubezpieczenia.
• Z kolei w OWU Uniqa znaleźć można takie elementy jak przedmiot i zakres umowy, wykonanie umowy ubezpieczenia, ochrona ubezpieczeniowa i odpowiedzialność towarzystwa, prawa i obowiązki obu stron umowy, składka, sumy ubezpieczenia, świadczenia ubezpieczeniowe czy wyłączenia odpowiedzialności Towarzystwa.
• Teraz weźmy na tapet OWU Generali Auto. Dokument uwzględnia warunki ubezpieczenia, obowiązki ubezpieczającego, ubezpieczonego i ubezpieczyciela oraz informacje dotyczące likwidacji szkody i wypłaty świadczenia.
• W OWU Warta za to znaleźć można między innymi takie punkty jak przedmiot i zakres ubezpieczenia, suma ubezpieczenia, zawarcie umowy ubezpieczenia, składka, czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela, wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela czy ustalenie i wypłata świadczeń ubezpieczyciela.

Widać zatem, że w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia zwykle znaleźć można podobne informacje. Zmienia się jedynie ich kolejność.

Kto tworzy i ustala OWU?

Ogólne Warunki Ubezpieczenia stworzono, aby dokładnie rozdzielić obowiązki i prawa ubezpieczonego od obowiązków i praw firmy ubezpieczeniowej. To tam znaleźć można zasady ubezpieczeń i najważniejsze informacje dotyczące polisy. Kto ustala OWU? Robi to dany zakład ubezpieczeń, nie może jednak zrobić tego bez analizy ogólnych norm prawnych. Dlaczego?

OWU musi być zgodne z ustawą o działalności ubezpieczeniowej i przepisami kodeksu cywilnego. Co więcej, poszczególne zapisy muszą zostać opracowane w sposób jednoznaczny i zrozumiały, tak aby ubezpieczony wiedział, jaki dokument podpisuje. Istnieje także obowiązek zatwierdzenia OWU przez władze nadzorcze zakładu ubezpieczeń.

Warto wiedzieć! Najlepsze ubezpieczenie na życie. Gdzie najlepiej się ubezpieczyć i czy warto to robić?

Zatem dokładne Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) zawsze ustalane są przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Istnieje jednak pewien schemat, jak powinien wyglądać taki dokument i co musi się w nim znaleźć, dlatego przeglądając różne OWU, można zauważyć między nimi pewne cechy wspólne.

Kto ustala OWU dla ubezpieczeń obowiązkowych?

Podstawą prawną dla OWU w tym przypadku jest Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. To, kto formułuje OWU w praktyce, jest oczywiste – robi to ubezpieczyciel, musi jednak przestrzegać przepisów prawa. Dlatego właśnie większość polis obowiązkowych, jakie są dostępne na rynku, mają niemal identyczną strukturę umowy i podobne ogólne warunki ubezpieczenia.

Kto ustala OWU OC pojazdów mechanicznych?

Ubezpieczenie OWU OC (odpowiedzialności cywilnej) musi być zgodne z przepisami Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Oznacza to, że firmy ubezpieczeniowe nie mają swobody w ustalaniu Ogólnych Warunków Ubezpieczenia OC. Mogą jednak ograniczyć się w tej kwestii do minimum, czyli zawrzeć w OWU skrót najważniejszych informacji o OC i odesłać klienta do podstawy prawnej.

Kto ustala OWU dla AC?

Ubezpieczenie AC (autocasco) jest ubezpieczeniem dobrowolnym, co ma znaczenie w kontekście tego, kto ustala OWU AC pojazdów mechanicznych. W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych bowiem towarzystwa ubezpieczeniowe mają pełną swobodę i mogą ustalać warunki ofert we własnym zakresie. Porównując różne dokumenty, można zatem zauważyć odmienne warunki ubezpieczenia.

Dlaczego należy czytać OWU?

OWU to dokument, który zawiera wiele istotnych informacji o ubezpieczeniu, dlatego bez wątpienia warto go przeczytać. To właśnie w nim znaleźć można zapisy o wyłączeniach odpowiedzialności. Co to znaczy?

Pojawia się pytanie, jak czytać OWU ubezpieczeń osobowych i innych ubezpieczeń? Ogólne Warunki Ubezpieczenia należy czytać przede wszystkim na spokojnie, nie w pośpiechu. Najlepiej robić to w domu, mając dostęp do internetu, w którym szybko można sprawdzić definicje niezrozumiałych dla nas pojęć.

Jeśli jakieś zasady ubezpieczeń i zapisy OWU są dla nas niezrozumiałe, o szczegóły zawsze można dopytać przedstawiciela firmy ubezpieczeniowej. Zapoznanie się z zapisami OWU da nam kompletną wiedzę na temat wybranej polisy i jednocześnie pozwoli dokonać świadomego wyboru ubezpieczenia.

Konsekwencje nieznajomości zapisów OWU

Jak pokazują statystyki, nawet co dziesiąty Polak nie czyta zapisów umów, na których składa swój podpis, a ok. 30% z nas przegląda je jedynie pobieżnie. Takie zachowanie nie powinno mieć miejsca. To przecież w naszym interesie leży zapoznanie się z prawami, jakie nam przysługują i ewentualnymi obowiązkami, jakie na nas spoczywają. Nie inaczej jest w przypadku ubezpieczenia i OWU. 

Jeśli nie zapoznamy się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, to może się okazać, że wybrana przez nas polisa zwyczajnie nie spełnia naszych wymagań. W efekcie nie otrzymamy takiej ochrony, na jakiej nam zależy. Jak to możliwe?

W umowie może widnieć zapis o wyłączeniach, zgodnie z którymi w przypadku zajścia konkretnych sytuacji nie będzie nam przysługiwać wypłata świadczenia. Jeśli nie doczytamy tej informacji, a mimo to zgłosimy się po ubezpieczeniu do firmy ubezpieczeniowej, to jedynie zafundujemy sobie niepotrzebny proces formalności, który do niczego nie doprowadzi.

W przypadku gdy nie chcemy czytać umów, zawsze możemy powierzyć to zadanie prawnikowi. Jak w każdym przypadku, gdy składamy swój podpis na umowie, tak i przy OWU powinniśmy dokładnie zapoznać się z każdym punktem wymienionym w umowie. Pamiętajmy, że w ten sposób korzystamy ze swojego prawa do informacji. 

Na koniec warto jeszcze wiedzieć: Ubezpieczenie OC – suma ubezpieczenia i kary za brak ubezpieczenia