Dla osób spłacających kilka kredytów konsolidacja może oznaczać nawet ponad 1200 zł niższą miesięczną ratę. Nie każda oferta daje jednak takie same korzyści – wybór banku i dodatkowego ubezpieczenia może oznaczać różnicę sięgającą około 33 tys. zł w całkowitym koszcie finansowania.
Porównanie dotyczyło modelowego małżeństwa z dwojgiem dzieci, które chce połączyć obecne zobowiązania i dobrać dodatkową gotówkę. Kluczowy jest jeden szczegół: wybór oferty oraz decyzja o ubezpieczeniu mocno zmieniają całkowity koszt finansowania.
Najważniejsze informacje
- Konsolidowano 153 543,90 zł zadłużenia, w tym 115 000 zł kapitału.
- Do kredytu dobrano 20 000 zł dodatkowej gotówki.
- Obecne raty wynosiły 4 550,80 zł miesięcznie.
- Dochód analizowanego gospodarstwa domowego to 14 840 zł netto.
- Całkowity koszt finansowania w ofertach wyniósł od ok. 22,6 tys. zł do 55,9 tys. zł.
Najtańsza opcja bez ubezpieczenia
W wariancie bez ubezpieczenia porównano 10 banków. Najniższy całkowity koszt miała oferta VeloBanku: 22 588,32 zł, przy racie 3 283,09 zł i RRSO 8,10 proc.
Tuż za nią znalazł się Bank Pocztowy z kosztem 22 861,37 zł, ratą 3 288,78 zł i RRSO 8,17 proc. Trzecie miejsce zajął BOŚ: koszt wyniósł 24 018,29 zł, rata 3 312,88 zł, a RRSO 8,59 proc.
Ubezpieczenie podnosi koszt, ale zmienia układ rankingu
W wariancie z ubezpieczeniem zestawiono 6 ofert. Liderem był BNP Paribas z całkowitym kosztem 37 039,32 zł, ratą 3 584,15 zł i RRSO 13,17 proc.
Za nim znalazły się Credit Agricole z kosztem 39 187,45 zł i ubezpieczeniem 21 697 zł oraz VeloBank z kosztem 40 364,16 zł i składką ubezpieczeniową 15 228 zł. To pokazuje, że ta sama decyzja o konsolidacji może mieć bardzo różny finał finansowy.
Kiedy konsolidacja się nie opłaca?
Konsolidacja nie zawsze oznacza oszczędność. Wydłużenie okresu spłaty może obniżyć miesięczną ratę, ale jednocześnie zwiększyć całkowity koszt kredytu. Dlatego przed podpisaniem umowy warto porównać nie tylko wysokość raty, ale także całkowitą kwotę do spłaty.
Rata może spaść, ale nie każda oferta daje ten sam efekt
W analizowanym przypadku konsolidacja pozwalała zejść z obecnych obciążeń na poziomie 4 550,80 zł miesięcznie do rat zaczynających się od około 3,3 tys. zł w najtańszych ofertach bez ubezpieczenia. Dla domowego budżetu taka różnica może być odczuwalna od razu.
Niższa miesięczna rata nie oznacza jednak automatycznie najtańszego rozwiązania. Całkowity koszt finansowania pozostaje tu najważniejszym punktem porównania, szczególnie gdy do kredytu dochodzi dodatkowa gotówka.
Co to oznacza dla kredytobiorców?
Dla osób spłacających kilka zobowiązań konsolidacja może uporządkować budżet i obniżyć miesięczną ratę. Jednocześnie różnica między ofertami pokazuje, że wybór banku oraz ubezpieczenia może przesądzić o tysiącach złotych kosztu.
Przed decyzją trzeba więc porównać nie tylko ratę, ale też całkowity koszt i RRSO. W tej kalkulacji pozornie niewielkie różnice mogą przełożyć się na realny zysk albo koszt, którego później trudno uniknąć.
0 Komentarze