Finansowanie zakupu samochodu może odbyć się na wiele różnych sposobów. Jeśli dysponujesz gotówką na ten cel, możesz szybko kupić pojazd na własność i zacząć nim jeździć. W przypadku osób prowadzących firmę popularnym sposobem pozyskania samochodu jest leasing. Klienci prywatni mogą zaś skorzystać z leasingu konsumenckiego, choć w takim przypadku bank częściej zaproponuje ci po prostu kredyt samochodowy.
Szczególnym rodzajem tego zobowiązania jest kredyt balonowy, charakteryzujący się niskimi ratami miesięcznymi i jedną wysoką płatnością na koniec okresu spłaty. Czy wzięcie takiego kredytu będzie dobrą decyzją?
Rata balonowa – co powinieneś wiedzieć?
Zanim przejdziemy do wyjaśnienia tego, czym jest rata balonowa, powinieneś zapoznać się ze specyfiką kredytu balonowego. To specjalny kredyt samochodowy, czyli celowe zobowiązanie finansowe, dzięki któremu możesz kupić pojazd bez dużego udziału środków własnych. Zabezpieczeniem dla banku jest w tym wypadku kupowany pojazd, dochodzą do tego ewentualnie zabezpieczenia w postaci ustanowienia cesji praw z polisy ubezpieczeniowej AC pojazdu.
Kredyt balonowy jest zobowiązaniem udzielanym przeważnie na kilka lat – około 3-5, a przy tym wymaga niewielkiej wpłaty własnej.
Jego główną cechą pozostaje to, że jako kredytobiorca spłacasz co miesiąc bardzo niskie raty miesięczne, natomiast ostatnia, właśnie balonowa, jest nieproporcjonalnie wysoka. Czym ona jest? To płatność, którą uiszczasz jako klient korzystający w banku z kredytu balonowego na koniec okresu spłaty zobowiązania. Rata balonowa może wynosić około 10-20 proc. wartości pojazdu przy kredycie udzielonym na około 5 lat, z kolei jeśli jest on udzielany na 2 lata, to wysokość raty wzrośnie nawet do 50 proc.
Kolejną ważną kwestią związaną z ratą balonową kredytu samochodowego jest to, że wcale nie musi ona zostać spłacona. Jeśli zależy ci na używaniu nowego auta, ale niekoniecznie chcesz je kupować na własność, kredyt balonowy będzie dobrym rozwiązaniem. Kiedy przyjdzie czas na spłacenie raty balonowej, możesz zdecydować się na:
- zwrócenie auta dealerowi samochodowemu – odkupi on od ciebie samochód zwykle po cenie rynkowej, która wystarczy na pokrycie kosztów raty balonowej;
- zatrzymanie pojazdu i spłatę raty balonowej – jednorazowo lub w ramach dogodnych rat, by zamknąć kredyt i mieć samochód na własność.
Nie zawsze będziesz mógł sfinansować nabycie pojazdu kredytem balonowym. Najczęściej jest on oferowany tylko w autoryzowanych salonach samochodowych oraz salonach, które współpracują z bankami, np. Toyota Bank. Kredyt balonowy masz szansę zaciągnąć, zarówno jeśli jesteś klientem prywatnym, jak i przedsiębiorcą.
Dowiedz się: Samochód na raty czy za gotówkę - co wybrać? >>
Kredyt balonowy a rata 50/50
Szczególnym rodzajem kredytu samochodowego jest kredyt balonowy 50/50. Polega on na zapłaceniu połowy wartości wybranego pojazdu już przy jego zakupie – z własnych środków lub na przykład z zaciągniętego wcześniej kredytu gotówkowego.
Druga część zobowiązania balonowego na samochód 50/50 spłacana jest w ramach raty balonowej w ustalonym terminie, na przykład po roku od zakupu pojazdu. Rozwiązanie to przeznaczone jest wyłącznie dla tych klientów, którzy są w stanie uiścić wysoki wkład własny na samochód, a poza tym są gotowi opłacić połowę wartości pojazdu w wyznaczonym czasie.
Banki przy kredytach 50/50 z ratą balonową skłonne są również rozłożyć ostatnią ratę na mniejsze części, dzięki czemu łatwiej poradzisz sobie z ich spłatą.
Rata balonowa a całkowity koszt kredytu
Czy będzie ci się opłacało zaciągnąć kredyt balonowy? Kalkulator takiego zobowiązania pozwoli ci ocenić, jakie są jego koszty całkowite, jaki będzie poziom rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania oraz w jakiej wysokości raty będziesz spłacać – co miesiąc i w ramach raty balonowej. Rata tego rodzaju wiąże się zwykle z wyższym kosztem całkowitym, ponieważ bank przy kredycie balonowym ponosi dużo większe ryzyko niż przy tradycyjnym kredycie samochodowym.
Dlatego przed jego zaciągnięciem dowiedz się kilku ważnych rzeczy:
- Jaka jest wysokość stopy oprocentowania nominalnego?
- Ile wynosi RRSO zobowiązania?
- Jak wysokiej wpłaty własnej na kredyt balonowy musisz dokonać?
- Jaka będzie wysokość rat miesięcznych i raty balonowej na koniec okresu kredytowania?
Na tej podstawie ocenisz, zwłaszcza w porównaniu z podobnymi parametrami konwencjonalnych kredytów samochodowych, czy opłaca ci się zaciągnąć kredyt balonowy na samochód.
Kredyt balonowy – zalety i wady
Zestawienie ze sobą zalet i wad kredytu balonowego pozwoli ci podjąć racjonalną decyzję, czy warto go zaciągnąć. Warto, abyś rozważył kredyt balonowy w szczególności, jeśli nie chcesz ostatecznie kupować samochodu na własność, ale korzystać z nowych pojazdów co kilka lat.
Wszystko dlatego, że w okresie kredytowania spłacasz bardzo niskie raty miesięczne, a ostatniej – raty balonowej – wcale nie musisz na ogół uiszczać, możesz bowiem oddać pojazd dealerowi samochodowemu lub do banku. Później pozostaje ci już tylko skorzystanie z kolejnego kredytu balonowego.
Niestety, ale taka forma finansowania nabycia pojazdów niekoniecznie jest atrakcyjna. Jeśli zależy ci konkretnie na zakupie samochodu, to koszty kredytowania w kredycie balonowym z reguły są wyższe niż w przypadku innych zobowiązań. Kredyt balonowy wiąże się z koniecznością uregulowania wysokiej raty balonowej na koniec okresu kredytowania, choć w wielu przypadkach będziesz mógł ją rozłożyć na kolejne raty i pozostawić sobie auto na własność.
Kredyt samochodowy tradycyjny czy balonowy?
Jeśli chcesz sfinansować środkami z banku zakup pojazdu, możesz zdecydować się na zaciągnięcie zarówno kredytu samochodowego tradycyjnego, jak i balonowego.
Tradycyjny kredyt samochodowy polega na tym, że wpłacasz pewną kwotę tytułem wkładu własnego, a później w okresie kredytowania spłacasz kolejne, najczęściej równe raty, przybliżając się tym samym do własności pojazdu. W przeciwieństwie do takiego trybu finansowania zewnętrznego nabycia pojazdu przy kredycie balonowym twoim celem wcale nie musi być uzyskanie samochodu na własność, tylko korzystanie z niego. W ten sposób powinieneś rozgraniczyć te dwie metody finansowania.
Kredyt samochodowy przyda ci się, jeśli w istocie pragniesz kupić auto. Później, rzecz jasna, możesz je odsprzedać po cenie rynkowej, a pieniądze przeznaczyć na dowolne cele. Po zdefiniowanym okresie kredytowania i po spłacie wszystkich założonych rat kapitałowo-odsetkowych stajesz się pełnoprawnym właścicielem samochodu. W trakcie trwania okresu kredytowania ponosisz stałe koszty odsetkowe i pozostałe.
Przy kredycie balonowym już na samym początku spłaty kredytu może się okazać, że zobligowany jesteś do uiszczenia bardzo wysokiej wpłaty, w wysokości nawet połowy wartości pojazdu, drugą połowę spłacasz zaś na przykład po okresie roku.
To rozciągnięcie w czasie spłaty drugiej raty kredytu balonowego 50/50 powoduje, że jeździsz autem tak jak swoim, ale pozostaje ci w perspektywie konieczność uiszczenia wysokiej płatności. Nie będziesz płacić ostatniej raty balonowej, jeśli zdecydujesz się tylko na użytkowanie auta, a nie na jego zakup. Gdy przyjdzie termin jej spłaty, będziesz mógł zdecydować się na zwrócenie pojazdu do banku czy dealera. W takiej sytuacji otrzymasz pieniądze na kolejny wkład własny na następny samochód w ramach nowego kredytu balonowego.
Polecamy również: Jak szybko mogę otrzymać kredyt na samochód? >>
Inne możliwości sfinansowania pojazdu
Na kredycie samochodowym, w tym balonowym, nie kończą się możliwości finansowania nabycia pojazdu. Możesz zdecydować się na kredyt gotówkowy dowolnego przeznaczenia i kupić z pieniędzy banku nowy lub używany pojazd bez konieczności ustanawiania dodatkowego zabezpieczenia spłaty.
Ponadto zarówno klienci prywatni, jak i przedsiębiorcy skorzystać mogą z leasingu operacyjnego lub finansowego, przy czym ten ostatni pod wieloma względami przypomina tradycyjny kredyt samochodowy. Jeśli nie zależy ci na własności pojazdu, istnieje też opcja wynajmu długoterminowego auta w ramach tak zwanego abonamentu na samochód.
0 Komentarze