Kiedy potencjalny klient ubiega się o kredyt, skrupulatnie weryfikowana jest jego sytuacja finansowa. Banki sprawdzają między innymi wysokość zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty udzielonego zobowiązania zgodnie z harmonogramem, wraz z odsetkami i innymi opłatami. Instytucje kredytujące interesuje to, ile potencjalny wnioskujący zarabia i jakie jest źródło jego miesięcznych dochodów. Przedstawiciele niektórych zawodów mogą łatwiej niż inni zaciągać kredyty hipoteczne i kredyty gotówkowe. Czy do ich grona zalicza się zawodowych kierowców?
Kredyty gotówkowe i hipoteczne dla zawodowych kierowców
Zawodowy kierowca – głównie kierowca tira – może liczyć co miesiąc na wypłatę pokaźnej pensji. Z tego względu powinien być traktowany w banku jako klient priorytetowy i pożądany. Niekoniecznie tak się dzieje, a kredyt dla kierowcy tira bynajmniej nie jest przyznawany z automatu. W bankach zwykle nie ma specjalnych ofert dla kierowców zawodowych. Korzystają oni więc ze standardowych kredytów gotówkowych i kredytów hipotecznych, co oznacza, że muszą spełnić takie same wymagania jak inni klienci starający się o taki produkt. Diety kierowcy zawodowego pozwalają mu wypracowywać wysokie dochody miesięczne – problem w tym, że nie każdy bank zaakceptuje je jako stałą część wynagrodzenia wliczaną do kwoty dochodów branych pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Diety przy ocenianiu zdolności kredytowej
Jak wspomnieliśmy, kierowcy są szczególną grupą zawodową, w przypadku której wynagrodzenie miesięczne składa się zwykle z dwóch elementów. To podstawa, czyli kwota bazowa wynagrodzenia niezależna od efektywności pracownika, a także premia wypłacana kierowcom za pracę z dala od domu i rodziny, czasami w postaci diety w określonej wysokości. Premia ta powoduje, że kwota, jaka co miesiąc wpływa na konto zawodowego kierowcy, bywa pokaźna, ale i tak może on mieć realne problemy z zaciągnięciem kredytu z uwagi na niewystarczająco wysoką zdolność kredytową. Jak to możliwe?
Spowodowane jest to tym, że nie każdy bank jest gotowy do honorowania diety kierowców. Jak podchodzą do tej kwestii czołowe banki w Polsce:
- Pekao SA – w banku tym już od listopada 2019 roku zawodowi kierowcy mają jak najbardziej szansę na uzyskanie kredytu, ponieważ ich diety są akceptowalnym źródłem dochodów. Umowa o pracę, wskazująca na wysokość podstawowego wynagrodzenia i wysokość diety, staje się podstawą wyliczania zdolności. Bank zaznacza przy tym, że zweryfikuje regularność wpływów na konto bankowe i oceni, czy rzeczone diety są wypłacane kierowcy przez co najmniej 12 miesięcy.
- BNP Paribas – dieta jest akceptowalnym źródłem dochodów kierowców zawodowych, ale tylko w 75 procentach. Wylicza się przy tym średnią miesięczną za ostatnie 12 miesięcy kalendarzowych.
- Alior Bank – bank ten akceptuje diety kierowców zawodowych jako źródło dochodów miesięcznych, ale wyliczając zdolność kredytową, bierze pod uwagę jedynie 80 proc. takiego dochodu z ostatnich 6 miesięcy.
W większości przypadków banki w Polsce uznają, że dieta albo jest dodatkiem do wynagrodzenia albo może być doliczana do kwoty pełnych dochodów klienta branych pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej, jeśli jest wypłacana regularnie w okresie co najmniej 12 miesięcy. W taki sposób zwiększają się szanse kierowcy zawodowego na uzyskanie pozytywnej decyzji.
Kredyt gotówkowy dla kierowcy tira
Na ogół bank nie przyzna kredytu gotówkowego na podstawie kwoty samej diety wypłacanej dla kierowcy zawodowego. Diety mogą być uznane za dodatek do stałego wynagrodzenia i wówczas zwiększą kwotę dostępnego zobowiązania. Kredytobiorca podczas zaciągania zobowiązania gotówkowego powinien wykazać główne źródło zarobku, czyli pensję podstawową wpisaną do umowy o pracę.
Czy kredyt gotówkowy dla kierowcy jest dostępny w polskich bankach? Jak najbardziej można go pozyskać, na dodatek po dopełnieniu tylko kilku formalności. Wiele zależy od banku, w którym dana osoba ubiega się o zobowiązanie finansowe.
Jakich dokumentów wymagają banki, udzielając kierowcom kredytów gotówkowych?
Kierowcy zawodowi wnioskujący o kredyt gotówkowy w polskich bankach na pewno zobligowani będą do dołączenia do wniosku dokumentów dochodowych. Wśród nich wymienia się najczęściej:
- umowę o pracę i zaświadczenie o dochodach, które uwzględnia podział na rodzaj uzyskiwanego wynagrodzenia – podstawę i dietę;
- wyciąg z konta z kilku ostatnich miesięcy (z 3, 6 czy nawet 12).
Na podstawie takich dokumentów bank wyliczy zdolność kredytową klienta i uzna, czy zarabia on wystarczająco dużo, by sprostać spłacie rat kapitałowo-odsetkowych danego kredytu.
Warunki uzyskania kredytu gotówkowego
Szansę na uzyskanie kredytu gotówkowego mają z pewnością ci kierowcy zawodowi, którzy uzyskują wystarczająco wysokie wynagrodzenie w podstawie swojej pensji. Nie ma wówczas znaczenia, czy bank będzie akceptował dietę kierowcy jako źródło wynagrodzenia branego pod uwagę podczas szacowania zdolności. W przeciwnym wypadku trzeba szukać banku, który zaakceptuje dietę jako wynagrodzenie czy choćby dodatek do wynagrodzenia, co zwiększy szanse na uzyskanie kredytu gotówkowego.
Kredyt hipoteczny dla zawodowego kierowcy
O ile z uzyskaniem kredytu gotówkowego przez zawodowego kierowcę nie powinno być zbyt wielu problemów, o tyle kredyt hipoteczny dla kierowcy ciężarówki może być nie lada wyzwaniem. Wszystko przez brak stabilności uzyskiwania diety, która często stanowi większą część miesięcznego dochodu kierowcy zawodowego. Kierowca zawodowy może otrzymać kredyt hipoteczny, ale konieczne jest spełnienie pewnych wymagań, zwłaszcza tych dotyczących pożądanej wysokości zdolności kredytowej. Klient, rzecz jasna, nie może mieć negatywnych wpisów w BIK-u (Biurze Informacji kredytowej), jeśli chce otrzymać kredyt mieszkaniowy dla kierowcy.
Dowiedz się więcej: Kredyt hipoteczny a kredyt mieszkaniowy - różnice >>
Jak oceniana jest zdolność kredytowa kierowców zawodowych?
Podczas udzielania kredytu hipotecznego dla kierowcy zawodowego, podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu udzielanego w polskim banku, skrupulatnie oceniana jest zdolność kredytowa. To, że kierowca ma wysokie wynagrodzenie miesięczne, wcale nie daje mu gwarancji uzyskania kredytu hipotecznego. Wszystko przez to, że dieta może nie być zaliczona do grona akceptowalnych dochodów, a ponadto wynagrodzenie zasadnicze może być zbyt niskie, aby dało się pozyskać zobowiązanie w pożądanej wysokości.
Instytucja udzielająca zobowiązania hipotecznego w wysokiej wartości, na wiele lat, chce mieć pewność, że klient będzie w stanie je spłacić wraz z należnymi jej odsetkami. Na ocenę zdolności kierowcy wpłynie w największej mierze comiesięczny dochód. Liczą się także stabilność jego uzyskiwania, czas pracy w danej firmie na stanowisku kierowcy oraz obciążenia finansowe związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego oraz liczba osób na utrzymaniu potencjalnego kredytobiorcy.
Kierowco, zwiększ swoją zdolność kredytową!
Kierowca zawodowy planujący zaciągnięcie kredytu gotówkowego lub mieszkaniowego powinien zadbać o maksymalne zwiększenie zdolności kredytowej. Nie jest to takie trudne, jak mogłoby się wydawać, i nie wymaga zmiany profesji. Po pierwsze, warto porozmawiać z szefem o podwyżce pensji zasadniczej, która w każdym banku brana jest pod uwagę podczas weryfikacji sytuacji finansowej wnioskującego o zobowiązanie.
Po drugie, dobrym rozwiązaniem może być poproszenie o to, by dieta nie była wypłacana w gotówce, ale przelewem na konto, co dla banku jest dostatecznym dowodem na to, że oprócz pensji zasadniczej wskazanej w umowie o pracę kierowca uzyskuje więcej pieniędzy.
Taki klient może też spróbować zaciągnąć kredyt mieszkaniowy wraz ze współmałżonkiem, w wyniku czego przy wyliczaniu zdolności kredytowej brane będą pod uwagę również dochody drugiej osoby. Takie działanie jest w pełni uzasadnione, jeśli współmałżonek wpisany do wniosku kredytowego ma stabilne dochody, najlepiej z pracy na etacie, a umowa zawarta jest na czas nieokreślony.
W celu zwiększenia wiarygodności kredytowej klient będący kierowcą zawodowym może też zgromadzić pokaźny wkład własny – obecnie większość banków żąda wkładu na poziomie 20 proc. kwoty zobowiązania. Daje mu to atut na etapie wnioskowania o kredyt i negocjowania jego warunków.
0 Komentarze