Skąd różnice w progach wymaganego wkładu własnego?
Banki analizują ryzyko, jakie wiąże się z udzieleniem finansowania, ale z drugiej strony biorą też pod uwagę działania konkurencji i skuteczność w przyciąganiu klientów. Kredyty hipoteczne są ważnym źródłem przychodów ze względu na wysokie kwoty i długi okres spłaty, ale muszą być zabezpieczone, bo w ciągu 20 czy 30 lat wiele może się zmienić w życiu kredytobiorcy. Dlatego też bank bardzo dokładnie analizuje sytuację finansową klienta: umowę w ramach, której jest zatrudniony, zarobki, staż pracy, stan cywilny, koszty utrzymania, ewentualne raty innych kredytów i pożyczek czy historię kredytową.
Na tej podstawie może żądać wyższego wkładu własnego niż jest to deklarowane w ofercie, a także wyższej marży i prowizji. Taka sytuacja pojawi się czasem przy umowach określonych, które kończą się w ciągu kilku miesięcy czy w przypadku spóźnień ze spłatą poprzednich zobowiązań. W tym roku doszedł dodatkowy czynnik na niekorzyść klientów: pandemia i towarzyszące jej zamrożenie gospodarki.
Banki nieufnie patrzą na przedstawicieli najbardziej zadłużonych branż i wymagają większych zabezpieczeń. Część z nich podwyższyła wymagany wkład własny do 20 czy 30 proc. Na korzyść działa natomiast posiadanie innych produktów w danym banku – zwłaszcza tych premium.
Oblicz swoją zdolność kredytową: Kalkulator zdolności kredytowej >>
Które banki udzielają kredytu hipotecznego z wkładem własnym min. 10 proc.?
Wśród takich banków znajdują się obecnie:
- Alior Bank,
- Bank Millennium,
- Credit Agricole,
- mBank,
- Santander Bank Polska.
Przy wkładzie własnym poniżej 20 proc. wymagane jest wykupienie ubezpieczenia od niskiego wkładu. Opłaca się je aż do wyrównania zabezpieczenia. Całkowity koszt kredytu w takim wariancie wzrośnie w porównaniu do kredytu z wkładem min. 20 proc., dlatego powinno się traktować to rozwiązanie jak ostateczność.
Co może być wkładem własnym?
Wkładem własnym mogą być:
- gotówka lub przelew z konta,
- środki z konta emerytalnego (IKE, IKZE, PPK) bez konieczności wypłacania,
- środki na materiały budowlane,
- inna nieruchomość (dom, mieszkanie, grunt pod nieruchomość – także należące do osoby trzeciej,
- ubezpieczenie brakującego wkładu własnego (wyższa marża),
- zastaw na papierach wartościowych (obligacje skarbowe, obligacje korporacyjne, jednostki funduszy inwestycyjnych, akcje – akceptacja w zależności od banku) – może to stanowić maks. połowę wymaganego wkładu własnego,
- różnica między wyceną mieszkania z rynku wtórnego a ceną zakupu (rzadziej możliwe),
- środki z pożyczki od dewelopera,
- środki z pożyczki z kasy zakładowej.
Jak obliczyć wkład własny 2020 przy kredycie hipotecznym? Sprawdź!
Przykładowe oferty z wkładem własnym 10%
Kredyt hipoteczny w Banku Millennium:
- RRSO 2,78% proc.,
- prowizja za udzielenie 0 proc.,
- przy wkładzie własnym 10 proc. wymagane jest ubezpieczenie ryzyka wysokiego LtV,
- możliwość wzięcia wakacji kredytowych raz w roku,
- obniżenie marży w przypadku posiadania Konta 360° i zapewnienia stałych wpływów na łączną kwotę min. 500 zł miesięcznie – 2 proc.,
- oprocentowanie zmienne (w reprezentatywnym przykładzie 2,28 proc.) oparte na WIBOR(R) 3M i marży banku,
- prowizja za podwyższone ryzyko do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej,
- ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
- ubezpieczenie na życie,
- opłata sądowa za ustanowienie hipoteki (200 zł).
Kredyt hipoteczny „Megahipoteka” w Alior Banku:
- RRSO 4,13 proc.;
- marża 2,39 proc. (podwyższona na czas uprawomocnienia się wpisu do hipoteki);
- udzielany w walucie zgodnej z uzyskiwanymi dochodami (PLN/EUR/USD/GBP) przy wynagrodzeniu o równowartości 5 tys. zł netto;
- okres kredytowania do 30 lat;
- możliwość zawieszenia spłaty kapitału do 6 miesięcy w roku;
- udzielany na refinansowanie, konsolidację, dowolny cel konsumpcyjny lub komercyjny;
- oprocentowanie zmienne (WIBOR(R) 3M);
- prowizja 1 proc.;
- ubezpieczenia na życie;
- ubezpieczenie nieruchomości.
Kredyt mieszkaniowy w Credit Agricole:
- na kwotę od 40 000 zł,
- na okres do 35 lat,
- w PLN,
- 0 proc. prowizji za wcześniejszą spłatę,
- RRSO dla kredytu mieszkaniowego „Prowizja 0%” - 3,12 proc.,
- oprocentowanie zmienne (WIBOR(R) 3M, marża banku 2,21 proc.),
- prowizja od udzielenia kredytu 0 zł,
- ubezpieczenie na życie,
- ubezpieczenie nieruchomości.
Kredyt hipoteczny w tym banku udzielany jest także na energooszczędny dom („Zielony Dom” – wkład własny od 20 proc., budowę domu (wkład własny od 20 proc.), zakup działki (wkład własny od 50 proc.), remont (wkład własny od 20 proc.) i refinansowanie (wkład własny od 20 proc.).
Dane mogą się zmieniać w zależności od zdolności kredytowej klienta, wnioskowanej kwoty, liczby rat, posiadania produktów dodatkowych i innych czynników. Szczegóły dostępne są na stronach banków, na infoliniach i w placówkach.
3 Komentarze