Planujesz po raz pierwszy w swoim życiu wziąć kredyt hipoteczny i nie do końca orientujesz się, co to jest ten wkład własny? W tym artykule znajdziesz odpowiedzi na wszystkie nurtujące Cię pytania dotyczące wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Zapraszamy do lektury.
Kredyt hipoteczny – co to jest?
Kredytem hipotecznym nazywamy produkt bankowy, którego zabezpieczenie stanowi hipoteka. Cechą charakterystyczną finansowania jest to, że przeznaczyć je można na ściśle określony cel, a konkretniej na zakup mieszkania lub domu, ewentualnie zakup działki, budowę domu czy remont nieruchomości. Typowy kredyt hipoteczny opiewa na kwotę rzędu kilkuset tysięcy złotych i ma kilkunastoletni lub kilkudziesięcioletni okres spłaty.
Kredyt hipoteczny a wkład własny – jak wygląda ta kwestia? Chcąc otrzymać kredyt hipoteczny, trzeba spełnić wiele dodatkowych warunków, jakie narzuca dany bank. Jednym z nich jest konieczność wniesienia wkładu własnego. Bez zaangażowania własnych środków w inwestycję nie ma możliwości otrzymania kredytu hipotecznego.
Co to jest wkład własny do kredytu hipotecznego?
Wkład własny to kapitał, który musisz mieć, aby móc wnioskować o kredyt hipoteczny. W praktyce jest to udział kredytobiorcy w finansowanej przez bank inwestycji w nieruchomość. W przypadku kupna mieszkania jest to część ceny lokalu, a przy budowie domu to udział kosztorysowej wartości przedsięwzięcia.
Kredyt hipoteczny – jaki wkład własny trzeba wnieść? Minimalny wkład własny, zgodnie z wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacją S, wynosi 20% wartości nieruchomości. Są jednak banki, które godzą się na kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym, jak i takie, które mogą oczekiwać wniesienia 30% wkładu.
Inna nieruchomość jako wkład własny
Wbrew pozorom wkładem własnym nie musi być gotówka, choć rzeczywiście kredytobiorcy najczęściej wnoszą pieniądze, bo tak jest im najwygodniej albo po prostu nie mają nic innego do zaoferowania. Okazuje się jednak, że planując sfinansowanie kredytem hipotecznym budowy domu i mając już pod ten dom działkę budowlaną, to właśnie ją można wykorzystać jako wkład własny. Wkładem przy kredycie hipotecznym może być też inna nieruchomość.
Zanim jednak rozpoczniesz poszukiwanie innych zabezpieczeń, omów kwestię wkładu własnego z bankiem. Może się bowiem okazać, że instytucja, w której chcesz wziąć kredyt, zwyczajnie nie akceptuje innej formy wkładu własnego niż gotówka. Co prawda rzadko się to zdarza, ale jednak.
Wkład własny 2020/2021 – ile wynosi?
W świetle prawa wnioskujący o kredyt hipoteczny chcąc go otrzymać, musi dysponować co najmniej 20% wkładem własnym. Coraz częściej jednak kredytodawcy oczekują zdecydowanie wyższej kwoty, czego powodem jest pandemia i zmiany, jakie od początku jej trwania zaszły na rynku. Wiele banków zdecydowało się bowiem przez nie zaostrzyć swoją politykę kredytową. Tym sposobem limit minimalnego wkładu własnego w wielu instytucjach został podniesiony z 20 do 30%.
Sytuacja na rynku na bieżąco się zmienia. Dlatego, jeśli nie sprawdzisz tej kwestii przed złożeniem wniosku o kredyt, tylko będziesz bazować np. na informacjach sprzed pół roku, może czekać Cię niemiła niespodzianka.
Wkład własny 20% przy zaciąganiu kredytu hipotecznego
Choć kredytodawcy mogą oczekiwać od klienta wniesienia wyższej kwoty, niż rekomenduje KNF, to nadal powszechnie stosowany jest wkład własny 20%. Jak obliczyć sumę, jaka będzie potrzebna?
W pierwszej kolejności należy wycenić nieruchomość, która będzie stanowić zabezpieczenie dla banku. W przypadku kupna nieruchomości jest to jej cena, z kolei przy budowie domu pod uwagę bierze się jego wartość już po wybudowaniu. Przykładowo, chcąc kupić mieszkanie za 400 tys. zł i wnioskując o kredyt hipoteczny z 20% wkładem własnym, trzeba zaoszczędzić 80 tys. zł.
Sprawdź, jak obliczyć wkład własny w 2021 r. >>
Wkład własny 20% – jakie banki?
Finansowanie do 80% wartości nieruchomości oferuje PKO Bank Polski, proponując ofertę kredyt hipoteczny Własny Kąt. Klienci banku mogą również liczyć na finansowanie do 90% wartości nieruchomości, gdy głównym zabezpieczeniem kredytu będzie hipoteka na lokalu mieszkalnym. RRSO dla kredytu to 2,89%.
Kolejnym bankiem, który wymaga wniesienia minimum 20% wkładu własnego, jest BNP Paribas. Na realizację potrzeb mieszkaniowych dostać od niego można kredyt hipoteczny z niską marżą, z oprocentowaniem zmiennym od 2,11% w skali roku i RRSO 2,57%. Od swoich przyszłych kredytobiorców wkładu własnego na poziomie min. 20% wartości nieruchomości wymaga także Bank Citi Handlowy. Kwota kredytu sięgnąć może nawet 3 mln zł, przy czym RRSO to 2,36%.
Wkład własny 30% przy zaciąganiu kredytu hipotecznego
Każdy bank ma prawo na bieżąco modyfikować konieczne do spełnienia warunki przy kredycie hipotecznym, zatem może nawet z dnia na dzień ponieść minimalny wkład własny z 20 na 30%. Rekomendacja S wskazuje bowiem minimalną wartość wkładu własnego, ale w żaden sposób nie zakazuje bankom uzależniania decyzji kredytowej od konieczności wniesienia wyższej sumy. Niech Cię nie zdziwi zatem sytuacja, gdy jakaś instytucja zażąda wyższego niż normalnie wkładu własnego. Pamiętaj również, że sam też możesz wnieść wkład własny 30%, jeśli tylko dysponujesz taką kwotą.
Wkład własny 30% – jakie banki?
Do niedawna wkład własny w wysokości 30% wymagany był w ING Banku Śląskim i BOŚ Banku. Obie instytucje zdecydowały się podwyższyć minimalny wkład własny ze względu na wzrost ryzyka przyznawania finansowania w czasie pandemii.
Przed końcem 2020 roku zarówno jeden, jak i drugi bank wrócił do wcześniej obowiązujących kryteriów przyznawania kredytów i ponownie można dostać w nich kredyt z 20% wkładem własnym. RRSO dla kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim wynosi 2,80%, a w BOŚ banku 2,77%.
Zatem na ten moment nie ma na rynku banku, który oczekiwałby od przyszłego kredytobiorcy wniesienia 30% wkładu własnego. Mimo to nic nie stoi na przeszkodzie, aby zaangażować większy kapitał, niż oczekuje tego bank i tym sposobem nieco zaoszczędzić na kosztach finansowania.
Chcesz sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym? Przeczytaj TUTAJ jak to zrobić >>
Jak udokumentować wkład własny do kredytu?
Sposób udokumentowania wkładu własnego zależy od indywidualnych ustaleń między stronami umowy kredytowej. Jedną stroną zawsze jest kredytobiorca, a drugą może być np. deweloper lub sprzedawca. Podstawowe metody dokumentowania wkładu własnego to:
- potwierdzenie zrealizowanego przelewu,
- opłacona faktura zakupu,
- oświadczenie podpisane przez strony umowy.
Zastanawiasz się jeszcze, kiedy trzeba wpłacić wkład własny? Ta kwestia również jest do ustalenia. Zatem jako kredytobiorca pamiętaj, aby podjąć temat z drugą stroną umowy, żeby nie pojawiły się żadne niedomówienia.
0 Komentarze