Rosnąca inflacja, wysokie stopy procentowe oraz zalecenia nadzoru finansowego dotyczące uwzględniania podczas oceny zdolności kredytowej tzw. bufora ostrożnościowego, czyli brania pod uwagę oprocentowania wyższego o 5%, spowodowały, że coraz mniej Polaków może pozwolić sobie na wzięcie kredytu hipotecznego.
W jeszcze gorszej sytuacji są młodzi ludzie. Zazwyczaj są oni dopiero na początku swojej drogi zawodowej, co oznacza, że nie zarabiają jeszcze zazwyczaj na tyle dużo, żeby samodzielnie wnioskować o kredyt hipoteczny. Co więcej, mogą także nie mieć oszczędności w kwocie, która byłaby wystarczająca na pokrycie wkładu własnego.
O ile ten drugi problem można rozwiązać dzięki rządowemu programowi Kredyt bez wkładu własnego, o tyle pierwszy jest trudny do „przeskoczenia”. Trudny, ale nie niemożliwy. W takiej sytuacji młody człowiek może wnioskować o udzielenie kredytu na mieszkanie wspólnie z rodzicami. Jesteś w podobnej sytuacji? Dowiedz się, czy warto zaciągnąć kredyt hipoteczny z rodzicami i jakie są plusy i minusy takiego rozwiązania.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami?
Kredyt hipoteczny możesz wziąć sam lub wspólnie z inną osobą/osobami. Banku nie interesuje, czy osoba, która wspólnie z Tobą przystąpi do kredytu jest z Tobą spokrewniona czy nie. Z kim można wziąć kredyt hipoteczny? O finansowanie możesz ubiegać się np. również z partnerką czy partnerem, nawet jeżeli wasz związek nie jest sformalizowany, ale i z jakąkolwiek inną osobą.
Kredyt z rodzicem? Taka opcja jest także możliwa i często wykorzystywana. O udzielenie kredytu hipotecznego możesz wnioskować wspólnie z jednym lub z obojgiem rodziców. Jedno z rodziców może przystąpić wspólnie z Tobą do kredytu, jeżeli rodzice mają rozdzielność majątkową. W przeciwnym razie (czyli kiedy mają ustawową wspólność majątkową) umowę muszą podpisać oboje.
Kiedy umowę kredytu podpisują razem trzy osoby, to są one traktowane przez bank jako kredytobiorca (nie ma rozbicia na „głównego” kredytobiorcę i współkredytobiorców) i solidarnie odpowiadają za spłatę zobowiązania. Interesującą kwestią jest tu, czy kredytobiorca musi być właścicielem nieruchomości finansowanej kredytem? Odpowiedź na to pytanie brzmi „tak”. Umowę z deweloperem i akt notarialny podpisuje tylko osoba, do której będzie należało finansowane mieszkanie i która będzie wpisana jako jego właściciel do działu II księgi wieczystej.
Większość banków (Alior Bank, Bank Millennium, ING Bank Śląski, PKO BP, Santander Bank Polska), które przysłały mi odpowiedź na pytanie, czy kiedy umowę kredytu hipotecznego podpisuje młody człowiek razem z rodzicami, bank będzie wymagał, żeby także rodzice byli wpisani do księgi wieczystej mieszkania jako jego współwłaściciele, napisała, że nie ma takiego wymogu.
Inaczej sprawa wygląda w mBanku. Jeżeli kredytem hipotecznym udzielanym przez tę instytucję będzie finansowany zakup mieszkania na rynku pierwotnym, to wszyscy kredytobiorcy muszą być współwłaścicielami mieszkania. Ta zasada nie obowiązuje przy kupnie mieszkania na rynku wtórnym – tam właścicielem kredytowanej nieruchomości musi być przynajmniej jeden z kredytobiorców.
Z kolei z informacji, jakie otrzymałem z Credit Agricole, wynika, że jeśli rodzice będą właścicielami nieruchomości, to będą też musieli zostać wpisani do II działu księgi wieczystej, a jeżeli będą występowali jako współkredytobiorcy tylko do umowy kredytowej, to nie będą wpisani do KW.
Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny z rodzicami?
Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami pod względem procedur związanych z uzyskaniem finansowania nie różni się od samodzielnego wnioskowania o jego udzielenie.
W obu przypadkach pierwszym krokiem jest wypełnienie wniosku kredytowego. Formularz wniosku można otrzymać w placówce banku lub pobrać go ze strony internetowej banku. Wniosek kredytowy można także wypełnić online – w systemie bankowości internetowej.
Sprawdź, w którym banku wypełnisz wniosek o kredyt hipoteczny online >>
Dokumenty, które trzeba dołączyć do wniosku, dzielą się na dwie kategorie:
- osobowe (czyli potwierdzające tożsamość czy wysokość uzyskiwanych dochodów)
- i dotyczące kredytowanej nieruchomości (np. wyciąg z księgi wieczystej, umowa przedwstępna z deweloperem).
W przypadku, kiedy przystępujesz do kredytu wspólnie z rodzicami, to każdy z nich jest zobowiązany dołączyć do wniosku dokumenty dochodowe w zależności od sposobu, w jaki zarabia (np. umowa o pracę, kontrakt czy działalność gospodarcza) oraz podać informacje dotyczące swoich zobowiązań (np. kosztów utrzymania mieszkania, samochodu,. mediów czy zobowiązań finansowych – np. rat innych kredytów czy limitów na kartach kredytowych).
Po wypełnieniu i skompletowaniu wniosek wraz z załącznikami można złożyć w oddziale lub zatwierdzić w bankowości elektronicznej. Zaczyna się wówczas etap jego rozpatrywania. Analityk sprawdza poprawność wypełnienia wniosku i jego kompletność. Na podstawie informacji znajdujących się we wniosku i dołączonych do niego dokumentach analityk sprawdza także zdolność kredytową i podejmuje decyzję kredytową, czyli przygotowuje dokument, w którym znajdą się informacje dotyczące warunków, na jakich przyznane będzie finansowanie (w tym jego kwota, oprocentowanie, okres kredytowania, waluta). Jeżeli bank podejmie decyzję negatywną, to klient będzie musiał być poinformowany o tym, dlaczego kredyt nie zostanie mu przyznany.
Dowiedz się jak wypełnić wniosek kredytowy >>
Czy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny z rodzicami?
Zastanawiasz się, czy wziąć kredyt razem z rodzicami i chcesz wiedzieć, czy będzie to dla ciebie dobre rozwiązanie? Zalety wspólnego kredytu hipotecznego z rodzicami wynikają przede wszystkim z tego, że najbliższe osoby łatwiej jest nakłonić do wspólnego ubiegania się o kredyt hipoteczny. Rodzice często kierują się chęcią pomocy swoim dzieciom w realizacji ich planów mieszkaniowych. Muszą mieć jednak świadomość, że za zaciągnięte zobowiązanie będą odpowiadać.
Jeżeli sytuacja finansowa Twoich rodziców jest pozytywna: mają stabilne zatrudnienie, dobrą historię kredytową i nie spłacają innych zobowiązań, to ich przystąpienie do kredytu poprawi Twoją zdolność kredytową.
Na co należy uważać, biorąc kredyt hipoteczny z rodzicami?
Mimo tego, że wzięcie kredytu hipotecznego z rodzicami jest łatwym sposobem na poprawienie zdolności kredytowej, to trzeba jednak pamiętać o tym, że nie zawsze będziesz mógł skorzystać z tego rozwiązania. Rodzice nie będą mogli poprawić Twojej zdolności jeżeli:
- ich dochody nie spowodują znacznego wzrostu Twojej zdolności kredytowej,
- mają negatywne wpisy w BIK-u,
- mają nieregularne lub nieakceptowalne przez bank dochody,
- spłacane przez nich zobowiązania obciążają ich dochód w zbyt wysokim stopniu, przez co wartość wskaźnika DTI może przekroczyć wysokość akceptowaną przez bank.
Warto też zwrócić uwagę na wiek rodziców. W przypadku długoterminowych zobowiązań, takich jak kredyt hipoteczny, banki zazwyczaj stosują zasadę, że kredytobiorca w chwili spłaty ostatniej raty zobowiązania nie może mieć więcej niż 70 – 75 lat (chociaż są także instytucje, które dopuszczają maksymalny wiek kredytobiorcy wynoszący 80 lat).
Jeśli więc wiek najstarszego rodzica, który dołącza wraz z Tobą do kredytu, wynosi 60 lat, a bank ustalił górną granicę wieku dla najstarszego kredytobiorcy na 75 lat, to kredyt hipoteczny może być udzielony tylko na 15 lat. W takiej sytuacji Twoja zdolność może okazać się niewystarczająca dla otrzymania finansowania w interesującej Cię wysokości.
Jak, w zależności od okresu kredytowania, zmienia się wysokość miesięcznej raty? Możesz to sprawdzić poniżej.
Dodatkowo kredyt hipoteczny z rodzicami na emeryturze nie jest dobrym pomysłem z uwagi na to, że wysokość świadczenia emerytalnego jest w większości przypadków niższa od dochodów osiąganych w czasie pracy.
Sprawdź maksymalny wiek kredytobiorcy w przypadku kredytu hipotecznego >>
Czasami banki mogą wymagać od rodziców przystępujących do kredytu hipotecznego wykupienia ubezpieczenia na życie. Dopiero po spełnieniu tego warunku ich dochody mogą być wzięte pod uwagę. Bank zabezpiecza się w ten sposób na wypadek śmierci kredytobiorcy lub jego zachorowania.
Co można zyskać, starając się o kredyt hipoteczny z rodzicami?
Biorąc kredyt hipoteczny z rodzicami, możesz poprawić swoją zdolność kredytową – przy jej obliczaniu będą brane pod uwagę osiągane przez nich dochody. Jeżeli będą one dosyć wysokie i uzyskiwane z pracy zawodowej, mogą zwiększyć Twoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego w interesującej Cię wysokości. Dodatkowo, jeśli rodzice mają dobrą historię w BIK-u i obiektywnie rzecz ujmując, są dość młodzi, możesz wiele zyskać, biorąc kredyt wraz z nimi.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny z rodzicami?
Przystąpienie do kredytu innych osób, np. rodziców, nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Wysokość marży doliczanej do stawki referencyjnej i prowizji za udzielenie kredytu bank ustala w każdym przypadku indywidualnie, biorąc pod uwagę m.in. kwotę kredytu, wysokość własnych środków wnoszonych przez klienta czy skorzystanie z dodatkowych produktów (np. posiadanie lub założenie konta osobistego, podpisanie umowy o kartę kredytową, czy przystąpienie do ubezpieczenia).
Biorąc kredyt hipoteczny z rodzicami, możesz tylko zyskać: powiększy się Twoja zdolność kredytowa, a dzięki temu będziesz mógł pozwolić sobie nie na ciasną kawalerkę, a np. na dwupokojowe mieszkanie. Jak wygląda to w rzeczywistości? Możesz to sprawdzić poniżej.
Jak widać, mieszkający w Warszawie singiel zarabiający netto 5 tys. zł miesięcznie nie ma zdolności kredytowej, która pozwoliłaby mu na wzięcie kredytu na zakup 42-metrowego mieszkania znajdującego się na Woli. Dopiero wsparcie rodziców umożliwi mu wzięcie kredytu.
1 Komentarze