Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki

Spłata rat kredytów czy pożyczek zawsze jest wyzwaniem dla domowego budżetu. Wyzwanie to wzrasta wraz z liczbą spłacanych zobowiązań. Im jest ich więcej, tym, po pierwsze rośnie obciążenie domowych finansów i – po drugie – ryzyko, że zapomnisz o spłacie którejś z rat.

Jeżeli jesteś w takiej sytuacji, powinieneś zastanowić się nad wzięciem kredytu konsolidacyjnego, który pozwoli na połączenie kilku różnych zobowiązań finansowych w jedno, którego miesięczna rata może być niższa od sumy tych dotychczas spłacanych. Sprawdź, co powinieneś wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym. Dowiedz się, kiedy będziesz mógł go wziąć bez potrzeby ustanawiania zabezpieczenia hipotecznego.

Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Konsolidacja to termin oznaczający po prostu połączenie, zjednoczenie czy zespolenie. W bankowości konsolidacja oznacza połączenie dwóch lub więcej kredytów (pożyczek) w jeden, przy jednoczesnym ujednoliceniu stopy procentowej oraz terminów i innych warunków spłaty.

Kredyt konsolidacyjny to zatem produkt, który pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno, czego wynikiem jest uproszczenie warunków spłaty (jedna rata zamiast kilku) oraz ewentualnie zmniejszenie wysokości raty (dłuższy okres spłaty, jedna stopa procentowa).

Wśród zobowiązań, jakie możesz zamienić w jeden kredyt konsolidacyjny można wymienić:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt ratalny,
• zadłużenie na karcie kredytowej,
• kredyt samochodowy,
• kredyt w rachunku bieżącym
• czy kredyt hipoteczny.

Biorąc pod uwagę rodzaj zobowiązań spłacanych kredytem konsolidacyjnym, możemy wyróżnić dwa rodzaje tego produktu:

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy
• i kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

W tym drugim przypadku, jednym ze spłacanych kredytów może być kredyt hipoteczny. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga ustanowienia zabezpieczenia w formie hipoteki na nieruchomości.

Rodzaje zabezpieczeń kredytu konsolidacyjnego

Z punktu widzenia banku każde zabezpieczenie spłaty kredytu pozwala na zmniejszenie indywidualnego ryzyka związanego z potencjalnym brakiem spłaty zobowiązania.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego zabezpieczenie będzie wymagane w każdym przypadku (wynika to ze specyfiki tego produktu). Natomiast w przypadku zwykłego kredytu konsolidacyjnego bank może, ale nie musi, uzależnić udzielenie kredytu od ustanowienia zabezpieczenia jego spłaty.

Zabezpieczenia dzielą się na osobiste i rzeczowe.

W przypadku zabezpieczenia osobistego za dług odpowiadasz całym swoim majątkiem. Z kolei zabezpieczenia rzeczowe ograniczą Twoją odpowiedzialność jako dłużnika do poszczególnych składników majątku objętych tym zabezpieczeniem.

Do zabezpieczeń osobistych zaliczamy m.in.:

• Weksel – papier wartościowy będący pisemnym zobowiązaniem do zapłaty. Na podstawie weksla wierzyciel może uzyskać sądowy nakaz zapłaty znacznie szybciej niż na podstawie samej umowy. Na wekslu in blanco z kolei nie ma wpisanej kwoty do zapłaty której się zobowiązujesz i terminu płatności. Znajduje się na nim wyłącznie Twój podpis.
• Poręczenie wekslowe – w jego przypadku poręczyciel jest – na równi z wystawcą weksla –zobowiązany do spłaty kredytu w określonym terminie.
• Cesja wierzytelności – na jej podstawie wierzyciel może przekazać prawa do długu innej osobie, która będzie mogła ubiegać się o zwrot pożyczonej kwoty i naliczonych odsetek.
• Poręczenie według prawa cywilnego – poręczyciel (żyrant) zobowiązuje się do spłaty Twojego kredytu, jeśli nie wywiążesz się ze swoich zobowiązań wobec banku.
• Przystąpienie do długu – do istniejącego zobowiązania finansowego przystąpić może osoba trzecia, która jako dłużnik solidarny razem z Tobą będzie odpowiadała za spłatę zadłużenia.
• Przejęcie długu – to rozwiązanie polega na tym, że wówczas wskazana przez Ciebie osoba przejmuje dług i – za zgodą wierzyciela – spłaca zobowiązanie finansowe.

Wśród zabezpieczeń rzeczowych można natomiast wymienić m.in.:

• Hipotekę wpisaną do księgi wieczystej nieruchomości.
• Zastaw na zasadach ogólnych – to rozwiązanie pozwala na zabezpieczenie kredytu na należącej do dłużnika rzeczy ruchomej (np. na samochodzie), z której bank będzie mógł zaspokoić swoje roszczenia, bez względu na to, czyją własnością się ona stanie.
• Sądowy zastaw rejestrowy – można go porównać do hipoteki. W jego przypadku, wspólnie z bankiem zawierasz umowę zastawniczą. Jest ona skuteczna po wpisaniu jej do Rejestru Zastawów prowadzonego przez odpowiedni Sąd Rejonowy.
• Kaucję – w tym przypadku zabezpieczeniem kredytu jest określona kwota pieniędzy lub papiery wartościowe na okaziciela.
• Przewłaszczenie na zabezpieczenie – polega na przeniesieniu prawa własności do ruchomości (np. samochodu) przez kredytobiorcę na wierzyciela.
• Ubezpieczenie kredytu.

Dla banku najlepszą formą zabezpieczenia jest hipoteka na nieruchomości. Jeżeli będziesz konsolidował kredyty, wśród których będzie kredyt hipoteczny/pożyczka hipoteczna, takie zabezpieczenie będzie wymagane przez bank.

Jeśli jednak, przy pomocy kredytu konsolidacyjnego będziesz spłacać kredyty gotówkowe, samochodowy czy zadłużenie na karcie kredytowej, a kwota konsolidowanych zobowiązań nie będzie wyższa niż kilkadziesiąt tysięcy złotych, to zabezpieczenie hipoteczne nie będzie konieczne.

Alternatywnym sposobem zabezpieczenia spłaty kredytu konsolidacyjnego dla banku może być ubezpieczenie kredytu (np. na życie czy na wypadek utraty pracy).

Hipoteka jako zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipotecznie powinieneś rozważyć jeżeli:

• jednym ze spłacanych zobowiązań będzie zabezpieczony wpisem hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości kredyt mieszkaniowy lub pożyczka hipoteczna,
• będziesz chciał spłacać nowe zobowiązanie np. przez więcej niż 10 lat.

Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki

Jeżeli wśród zobowiązań, które będą spłacane kredytem konsolidacyjnym nie będzie kredytu mieszkaniowego, będziesz mógł ubiegać się o kredyt konsolidacyjny gotówkowy, w którego przypadku zabezpieczenie hipoteczne nie jest wymagane. Może się jednak okazać, że bank uzależni wydanie pozytywnej decyzji kredytowej od ustanowienia innego zabezpieczenia. Każda taka decyzja podejmowana jest indywidualnie.

Możesz wnioskować o kredyt konsolidacyjny, jeżeli:

• masz co najmniej dwa spłacane regularnie zobowiązania,
• Twoja historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej jest dobra,
• masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Sprawdź: Zdolność kredytowa - wszystko, co musisz wiedzieć >>

Powinieneś wiedzieć też, że przy dobrej sytuacji finansowej, wysokich dochodach i stosunkowo niewielkim obciążeniu przez spłatę hipotetycznej raty kredytu konsolidacyjnego masz szansę na dodatkową kwotę pieniędzy do konsolidacji, w formie kredytu gotówkowego na dowolny cel.

Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki – gdzie go znaleźć?

Chcesz dowiedzieć się, gdzie znajdziesz najlepszy kredyt konsolidacyjny? Sprawdź ranking kredytów konsolidacyjnych. Dzięki niemu będziesz mógł porównać oferty i znaleźć tę, która będzie najlepsza dla Ciebie.

Jeśli masz wrażenie, że przestajesz panować nad spłacanymi zobowiązaniami, skonsoliduj swoje kredyty. Dzięki temu odciążysz swój domowy budżet i będziesz płacił jedną ratę zamiast kilku.