Czym wyróżnia się kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem? Jakie banki mają go w ofercie?

Trwająca niemal przez rok seria podwyżek stóp procentowych spowodowała, że raty popularnych do niedawna kredytów ze zmiennym oprocentowaniem rosły jak szalone. Trudno się zatem dziwić, że Polacy coraz chętniej zaczęli sięgać po kredyty ze stałym oprocentowaniem, które co do zasady są „odporne” na podwyżki stóp NBP.

Czy banki udzielają kredytów konsolidacyjnych ze stałym oprocentowaniem?

Jeszcze kilka lat temu banki oferowały kredyty konsolidacyjne niemal wyłącznie ze zmiennym oprocentowaniem. Sprzyjały temu warunki rynkowe, gdyż przez długi czas główna stopa referencyjna NBP wpływająca na oprocentowanie kredytów, utrzymywana była na niskim poziomie. Nikt nie bał się zatem oprocentowania zmiennego, bo w istocie nie ulegało ono większym wahaniom, a więc także nie powodowało znaczącej zmiany wysokości rat.

Dzisiaj jednak sytuacja się zmieniła i banki chcąc odpowiedzieć na potrzeby klientów, coraz częściej włączają do swojej oferty kredyty konsolidacyjne ze stałym oprocentowaniem. Niektóre instytucje oferują wręcz wyłącznie takie produkty, nie pozostawiając klientom wyboru.

Co do zasady bowiem stałe oprocentowanie zapewnia kredytobiorcy stabilizację bez względu na zawirowania rynkowe. Nie musi się on obawiać, że takie oprocentowanie wzrośnie wskutek podwyżek stóp procentowych i wskaźnika WIBOR®, oraz że pociągnie za sobą nagły wzrost rat kredytowych.

Takie poczucie stabilizacji ma szczególne znaczenie właśnie przy konsolidacji, której celem jest przecież ułatwienie spłaty zbyt dużych zobowiązań poprzez ich połączenie w jedną, mniejszą ratę. Przy stałym oprocentowaniu taka rata jest w równej wysokości nawet przez cały okres spłaty kredytu konsolidacyjnego, bez względu na sytuację na rynku.

Informację, czy kredyt konsolidacyjny ma stałe oprocentowanie, znajdziesz w treści oferty danego banku. Obecnie taki produkt oferują m.in. Alior Bank, ING Bank Śląski, BNP Paribas, Bank Millennium i Credit Agricole.

Warunki kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem

Zacznijmy od tego, że kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem udzielany jest na podobnych zasadach co jego odpowiednik ze zmiennym oprocentowaniem. Udzielona kwota takiego kredytu jest zatem przeznaczana na całkowite uregulowania innych zobowiązań kredytowych klienta, a potem jest spłacana w ratach kapitałowo-odsetkowych. Zazwyczaj poprzez odpowiednie wydłużenie okresu kredytowania są one ustalane na niższym poziomie niż suma rat konsolidowanych zobowiązań.

Banki proponują dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem:

• jako kredyt gotówkowy – nie wymaga on zabezpieczeń, choć można wykupić dobrowolne ubezpieczenie kredytu konsolidacyjnego, które chroni na wypadek zdarzeń losowych uniemożliwiających spłatę zobowiązania,
• jako kredyt hipoteczny – w tym przypadku konieczne jest zabezpieczenie kredytu na hipotece nieruchomości.

Mający stałe oprocentowanie kredyt konsolidacyjny w wariancie gotówkowym, w zależności od oferty udzielany jest na następujących warunkach:

• w kwocie do 150 tys. lub 200 tys. zł,
• z okresem spłaty do 10 lat,
• z prowizją lub bez,
• z oprocentowaniem stałym – zwykle obowiązuje ono przez cały okres umowy, jednak w niektórych bankach można z niego skorzystać tylko przez określony czas np. w ING Banku Śląskim przy 3 latach okresu kredytowania, a w Santander BP przez pierwsze 24 miesiące.

Co ważne, w niemal wszystkich bankach w ramach takiego kredytu można ubiegać się o dodatkową kwotę na dowolny cel.

W wariancie hipotecznym kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem można zaciągnąć w kwocie do 80% wartości posiadanej nieruchomości, a spłatę zobowiązania rozłożyć nawet na 25-30 lat. Oprocentowanie stałe obowiązuje zwykle przez pierwsze 5 lat, a potem przechodzi w zmienne.

Czy w dobie wysokiej inflacji i wysokich stóp procentowych opłaca się konsolidować kredyty? Warto to sprawdzić!

Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem?

Decydując się na kredyt konsolidacyjny i oprocentowanie stałe, należy spełnić pewne wymagania, aby móc zaciągnąć takie zobowiązanie. Z oferty mogą skorzystać przede wszystkim osoby, które:

• mają odpowiednią zdolność kredytową – w większości banków jest ona wymagana na podobnym poziomie jak do kredytu ze zmiennym oprocentowaniem;
• uzyskują regularne dochody ze źródeł akceptowanych przez bank – preferowana jest umowa o pracę (od minimum 3 miesięcy), renta lub emerytura, albo dochody z własnej działalności gospodarczej lub rolnej; nie wszystkie banki akceptują natomiast umowy cywilnoprawne;
• nie mają zaległości w spłacie zobowiązań, które mają być skonsolidowane – banki weryfikują BIK przed udzieleniem kredytu.

Warto też sprawdzić, jakie produkty kredytowe można przenieść do danego banku. Zwykle można skonsolidować kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, karty kredytowe, czy nawet limit w rachunku. Niektóre instytucje nie akceptują jednak np. chwilówek i innych kredytów konsolidacyjnych.

Dowiedz się więcej: Czy trudno jest otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Zalety i wady kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem cieszy się sporym zainteresowaniem, ponieważ ma wiele zalet. Do najważniejszych z nich należy zaliczyć:

• jego całkowity koszt jest z góry znany,
• gwarantuje stałe raty do spłaty,
• eliminuje ryzyko wzrostu rat wskutek podwyżki stóp procentowych,
• ułatwia zarządzanie domowym budżetem – ze względu na niezmienny koszt obsługi zadłużenia łatwiej planować inne wydatki,
• zapewnia bezpieczeństwo i stabilizację.

Kredyt konsolidacyjny ze stałą ratą ma jednak także pewne wady, które ujawnią się głównie w sytuacji, gdy stopy procentowe zostaną obniżone. Wówczas bowiem:

• stałe raty kredytu nie zmaleją – podczas gdy stanie się tak z ratami kredytów ze zmiennym oprocentowaniem,
• kredyt może okazać się droższy niż jego odpowiedniki ze zmiennym oprocentowaniem.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Decyzja, czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne, na pewno nie należy do łatwych. Przed jej podjęciem warto przede wszystkim zwrócić uwagę na koszty kredytowe, które w przypadku konsolidacji zadłużenia co do zasady powinny być jak najniższe.

Ile kosztuje konsolidacja ze stałym oprocentowaniem? Poniżej prezentujemy warunki jego udzielania w wybranych bankach według ofert obowiązujących 20 marca 2023 r.:

Kredyt konsolidacyjny – kalkulator kosztów i rat

dla oprocentowania stałego

A ile kosztuje kredyt konsolidacyjny ze zmiennym oprocentowaniem? Poniżej podajemy przykładowe oferty takiego kredytu z analogicznymi wyliczeniami.

Kredyt konsolidacyjny – kalkulator kosztów i rat

dla oprocentowania zmiennego

Czy warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Oferowany przez banki kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem w 2023 r. pod względem kosztów niewiele się różni od produktów z oprocentowaniem zmiennym. Czy w takim razie warto się na niego decydować?

Ogólna zasada jest taka, że stałe oprocentowanie warto wybrać w kilku przypadkach:

• gdy obowiązują niskie stopy procentowe – wówczas i oprocentowanie kredytów jest małe, a więc jego zamrożenie na takim poziomie na długi czas jest korzystne dla portfela,
• gdy obawiamy się podwyżek stóp procentowych – ponieważ przy oprocentowaniu zmiennym skutkuje to wzrostem kosztów kredytowania oraz zwiększeniem rat,
• gdy priorytetem jest dla nas stabilizacja – czyli gdy zależy nam głównie na tym, by płacić stałe raty bez względu na zmieniającą się sytuację osobistą lub rynkową.

Aktualnie stopy procentowe w Polsce utrzymywane są na wysokim poziomie ze względu na inflację i trudno powiedzieć, kiedy nastąpi ich obniżka. Rada Polityki Pieniężnej wciąż nie ogłosiła też zakończenia cyklu podwyżek stóp.

Chcąc zapewnić sobie spokój w niepewnych czasach, warto więc rozważyć wzięcie kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem. Należy też pamiętać, że zawsze można go spłacić wcześniej, choćby poprzez systematyczne nadpłacanie rat lub zamienić go w przyszłości na tańszy kredyt, gdy stopy procentowe faktycznie zostaną obniżone.

Nie przegap: Jak poradzić sobie z długami?

Dodatkowe źródła:

Stałe oprocentowanie kredytu? Najlepszy moment niestety minął, www.prnews.pl

KREDYT KONSOLIDACYJNY, www.bnpparibas.pl

Kredyt konsolidacyjny, www.aliorbank.pl

Kredyt konsolidacyjny, www.santander.pl