Lokaty kuszą nawet 4,10 proc. Jest jednak haczyk przy wcześniejszej wypłacie

Banki znów podnoszą oprocentowanie lokat rocznych i oferują nawet ponad 4 proc. w skali roku. Żeby jednak faktycznie tyle zarobić, trzeba spełnić kilka warunków — a przede wszystkim utrzymać pieniądze na koncie przez pełne 12 miesięcy.

Ranking obejmuje depozyty na 12 miesięcy według danych z tabel banków na 22 maja 2026 r.. Dla oszczędzających to nie tylko porównanie stawek, lecz także decyzja o zamrożeniu pieniędzy na cały rok.

Najważniejsze informacje

• Liderem zestawienia jest Inbank z lokatą standardową oprocentowaną na 4,10% bez dodatkowych warunków.
• BNP Paribas oferuje 4,03% dla nowych klientów otwierających konto osobiste.
• BFF Banking Group i UniCredit proponują po 4,00%, ale wymagają odpowiednio rachunku depozytowego lub konta.
• W maju BOŚ Bank podniósł stawkę z 3,30% do 3,50%, a CA Auto Bank obniżył ją z 3,90% do 3,80%.
• Część środków może podlegać zagranicznym systemom gwarantowania depozytów, m.in. estońskiemu, włoskiemu lub belgijskiemu.

Najwyższe oprocentowanie ma swoje ograniczenia

Najwyższą stawkę w zestawieniu ma Lokata standardowa Inbanku. Bank przyjmuje na niej od 5000 do 50 000 zł, a oferta nie wymaga spełnienia dodatkowych warunków.

To może przyciągać osoby, które szukają prostego depozytu na rok i nie chcą wiązać lokaty z kontem osobistym. Jednocześnie limit kwotowy sprawia, że nie każdy ulokuje tam całość oszczędności.

Przy lokacie 50 tys. zł różnica między oprocentowaniem 3 proc. a 4 proc. może oznaczać kilkaset złotych dodatkowych odsetek w skali roku.

Część banków wymaga konta lub nowych środków

BNP Paribas znalazł się tuż za liderem z Lokatą Dynamiczny Zysk na 4,03%. Oferta jest jednak skierowana do nowych klientów, którzy otwierają konto osobiste, a kwota lokaty mieści się w przedziale od 1000 do 40 000 zł.

Na poziomie 4,00% są także BFF Banking Group i UniCredit. Pierwsza oferta dotyczy posiadaczy rachunku depozytowego i obejmuje kwoty od 5000 do 12 000 000 zł, druga wymaga konta i pozwala ulokować od 1 do 25 000 000 zł.

Nie wszystkie banki podnoszą oprocentowanie

Dalsze miejsca zajmują m.in. CA Auto Bank z oprocentowaniem 3,80% przez platformę Raisin oraz Nest Bank z ofertą 3,70% dla nowych środków. Santander Consumer Bank proponuje 3,60%, a BOŚ Bank i Raiffeisen Digital Bank po 3,50%.

Niżej w zestawieniu są Toyota Bank z 3,40%, ING z 3,25% oraz Volkswagen Bank z 3,00%. Sprawa budzi emocje, bo nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może mieć znaczenie przy większych kwotach i rocznym terminie lokaty.

Wcześniejsze zerwanie może obniżyć zysk

Najlepszy zysk wymaga utrzymania środków na lokacie przez pełne 12 miesięcy. Dla części klientów to akceptowalny kompromis, ale dla innych to ryzyko realnej straty części odsetek, jeśli pieniądze będą potrzebne wcześniej.

W przypadku BNP Paribas zerwanie lokaty może obniżyć oprocentowanie. To ważne, bo nominalnie atrakcyjna stawka nie zawsze oznacza taki sam efekt, gdy umowa zostanie zakończona przed terminem.

Co to oznacza dla oszczędzających?

Osoby porównujące lokaty roczne powinny patrzeć nie tylko na najwyższe oprocentowanie, ale też na warunki dostępu, limity kwotowe i system gwarantowania depozytów. Część ofert wiąże się z rachunkami w zagranicznych instytucjach, co oznacza ochronę w systemach innych niż polski, m.in. estońskim, włoskim lub belgijskim.

Najprostsza decyzja nie zawsze będzie najlepsza: przed zamrożeniem pieniędzy na rok warto policzyć skutki, zanim pojawią się decyzje. Przy lokatach rocznych to właśnie wcześniejsze wyjście z umowy może zdecydować, ile oszczędzający faktycznie zyska.