7 sprawdzonych trików, które banki rzadko ujawniają

Chcąc zaciągnąć tani kredyt hipoteczny lub gotówkowy, większość klientów patrzy na niskie oprocentowanie, gdy tymczasem nie tylko ono decyduje o koszcie zobowiązania.

• Banki stosują różne sztuczki na zwiększenie kosztów kredytu i robią to także przy oferowaniu kredytów w promocji np. z niskim oprocentowaniem.
• Najczęstszym trikiem banków jest oferowanie kredytu z niskim oprocentowaniem przy jednoczesnym pobieraniu wysokiej prowizji za jego udzielenie.
• Koszt kredytu mogą też podwyższać różne ukryte prowizje bankowe i opłaty pobierane już w trakcie trwania umowy, a także koszty produktów dodatkowych np. ubezpieczenia.

7 trików stosowanych przez banki aby zwiększyć koszty kredytu

Nie jest tajemnicą, że udzielanie kredytów jest dla banków jednym z najważniejszych źródeł zysków. Według danych NBP w okresie od stycznia do września 2024 r. tylko na samych odsetkach banki zarobiły 127,4 mld zł i było to o 3,8 mld zł więcej niż rok wcześniej. Głównym tego powodem są wysokie stopy procentowe, które podwyższają oprocentowanie kredytów.

Banki jednak nie zarabiają tylko na odsetkach, ponieważ na całkowity koszt kredytu składają się także przeróżne prowizje i opłaty pobierane od kredytobiorców. Na te dodatkowe koszty kredytowe wielu klientów nie zwraca uwagi, tym bardzie że wiele z nich jest sprytnie ukryta w gąszczu warunków długiej umowy kredytowej i nie zawsze precyzyjnie przedstawiana w ofercie.

Poniżej poznasz typowe triki bankowe przy udzielaniu kredytów, pozwalające im na zwiększenie kosztów kredytowych. Dzięki temu dowiesz się, jak banki naliczają ukryte opłaty i na co zwrócić uwagę przy kredycie hipotecznym/gotówkowym, by takich dodatkowych kosztów uniknąć.

Dodatkowe ubezpieczenie przy kredycie – kiedy jest niepotrzebnie?

Obecnie już większość banków oferując kredyt hipoteczny lub gotówkowy, proponuje klientom zakupienie dodatkowego ubezpieczenia. Zazwyczaj jest to ubezpieczenie na wypadek śmierci, od utraty pracy lub poważnego zachorowania.

Choć dodatkowe ubezpieczenia kredytu nie są obowiązkowe i mogą znacząco podnieść koszty kredytowe o wysokość składek, to oferty banków są tak skonstruowane, by zakup polisy wydawał się korzystnym rozwiązaniem. Sztuczki banków w tym zakresie są zwykle dość podobne: w zamian za zakup dodatkowego ubezpieczenia oferują niższe oprocentowanie kredytu lub brak prowizji za jego udzielenie.

Problem polega na tym, że dodatkowe ubezpieczenie nie zawsze się opłaca, gdyż np.:

• jest znacznie droższe od polis oferowanych przez inne towarzystwa ubezpieczeniowe,
• nie daje możliwości wyboru zakresu ochrony – przez to np. kredytobiorca musi płacić za ubezpieczenie NNW znajdujące się w bankowym pakiecie, choć ma już taką polisę wykupioną gdzie indziej,
• jest niedostosowane do potrzeb kredytobiorcy – gdy np. obejmuje drogą ochronę na wypadek śmierci przy niewielkiej i krótkoterminowej pożyczce gotówkowej.

Warto pamiętać, że opłaty za ubezpieczenie kredytu może podnieć jego całkowity koszt nawet o 60-70% i to nawet przy obniżonym oprocentowaniu. Przed jego wykupieniem warto więc dokładnie przeczytać warunki polisy (OWU), a także przekalkulować, czy jej wykupienie faktycznie będzie się opłacać.

Produkty dodatkowe w pakiecie z kredytem – czy zawsze są opłacalne?

Triki banków z dodatkowymi produktami do kredytu nie sprowadzają się jedynie do ubezpieczenia. Banki proponują bowiem także inne produkty dodatkowe w pakiecie z kredytem np. konto bankowe, czy też kartę kredytową.

I w tym przypadku do skorzystania z takich produktów mają zachęcić lepsze warunki kredytowania np. niższe oprocentowanie. Warto jednak zwrócić uwagę, że niekoniecznie będą one opłacalne, jeśli bank będzie pobierał opłaty za prowadzenie konta do kredytu lub wymagał jego regularnego zasilania określoną kwotą środków jako warunku korzystania z niższego oprocentowania kredytu.

W szczególności warto uważać na kartę kredytową, która w istocie oznacza zaciągnięcie dodatkowego zobowiązania, co obniża zdolność kredytową. Ponadto bank może doliczać dodatkowe opłaty za korzystanie z takiej karty oraz naliczać wysokie odsetki w przypadku, gdy nie zdołasz spłacić zadłużenia z karty w określonym terminie.

Oprocentowanie promocyjne a rzeczywisty koszt kredytu

Na co uważać przy kredycie? Na pewno na promocyjne oprocentowanie, które może wydawać się bardzo atrakcyjne, bo jest znacznie niższe niż u konkurencji, a więc może potencjalnie obniżyć koszt kredytu i wysokość rat.

Niestety taka promocja może być pułapką. Typowe sztuczki banków w tym przypadku polegają bowiem na jednoczesnym podniesieniu prowizji za udzielenie kredytu, które rekompensuje im mniejsze zyski z oprocentowania. W takim scenariuszu całkowity koszt kredytu może okazać się dość wysoki, a nawet wyższy niż w bankach oferujących standardowe oprocentowanie.

Jak uniknąć takiej pułapki? Wskazówką może być sprawdzenie RRSO, które pokazuje rzeczywisty całkowity koszt kredytu. Jako wartość procentowa uwzględnia bowiem nie tylko oprocentowanie nominalne kredytu, ale także prowizję i inne opłaty kredytowe.

Jak zmienne oprocentowanie może wpłynąć na wysokość raty?

Banki oferują dzisiaj kredyty ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Nie wszyscy klienci zwracają natomiast na uwagę, jaki jest jego rodzaj i jest to spory błąd, który może skutkować w przyszłości wysokimi kosztami kredytu.

Uważać trzeba bowiem na zmienne oprocentowanie kredytu, które jak sama nazwa wskazuje, może się zmienić w trakcie trwania umowy. Związane z tym ryzyko często jest przez banki niewystarczająco przedstawione w ofercie. Warto natomiast na to zwrócić uwagę, ponieważ zmienne oprocentowanie może się nie tylko obniżyć, ale też wzrosnąć i w tym drugim przypadku będzie to skutkować także podwyższeniem rat kredytowych oraz całkowitego koszty kredytu.

Czy konto bankowe przy kredycie jest naprawdę konieczne?

Najczęściej banki stosują różne triki przy kredycie hipotecznym i jednym z nich jest wymóg założenia konta jako warunku uzyskania kredytu. Co więcej, kredytobiorca powinien dodatkowo zobowiązać się do zapewnienia regularnego wpływu wynagrodzenia na taki rachunek.

Powyższy wymóg jest dość zrozumiały, ponieważ dzięki jego spełnieniu bank ma większą kontrolę nad finansami kredytobiorcy i może bezpośrednio pobierać raty kredytu z rachunku. Dla klienta jednak niekoniecznie może być to korzystne rozwiązanie, jeśli bank będzie pobierał opłaty za prowadzenie takiego konta.

Warto więc wiedzieć, że zgodnie z przepisami bank nie może uzależniać udzielenia kredytu od skorzystania przez kredytobiorcę z dodatkowych usług. Reguluje to art. 9 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Jednocześnie jednak przepisy zezwalają bankom na wymaganie od klienta założenia rachunku do kredytu, ale pod jednym warunkiem - o ile jego prowadzenie jest dla klienta całkowicie bezpłatne.

Opłata za zmiany w umowie

Kolejną pułapką mogą być ukryte koszty kredytu, które możesz ponieść już w trakcie spłaty zobowiązania. Chodzi tutaj przede wszystkim o różne opłaty za zmiany w umowie kredytowej, czyli na przykład z tytułu:

• zmiany terminu płatności raty,
• wydłużenia okresu kredytowania,
• podwyższenia kwoty kredytu,
• przewalutowania kredytu,
• zmiany oprocentowania ze zmiennego na stałe.

Banki mogą pobierać opłaty za każdą taką zmianę warunków kredytowania, a także opłaty za aneks do umowy kredytowej. Przy okazji warto wspomnieć, że banki mogą również naliczać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, która może być dość wysoka zwłaszcza przy kredycie hipotecznym.

Opłata za rozpatrzenie wniosku – jak wpływa na koszt kredytu?

Opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego jest zwykle ukrywana w warunkach umowy kredytowej, natomiast może widnieć w tabeli opłat i prowizji. Choć zwykle nie jest wysoka, może być sporym zaskoczeniem dla klienta, zwłaszcza jeśli trzeba ją opłacić przy zawieraniu umowy lub gdy bank potrąca ją z kwoty wypłaconej pożyczki.

Jak uchronić się przed dodatkowymi kosztami kredytu?

Jak uniknąć kosztów dodatkowych przy kredycie? Jedynym sposobem jest dokładne porównanie ofert kredytowych oraz zapoznanie się ze szczegółowymi warunkami każdej z nich.

A jak obniżyć koszty kredytu, jeśli okaże się, że zaciągnięte już zobowiązanie jest zbyt drogie? Na to też jest sposób, ponieważ zawsze możesz zdecydować się np. na refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku, jeśli oferuje on lepsze warunki. Warto też pamiętać, na co uważać przy refinansowaniu kredytu, zwłaszcza przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku. Oznacza to bowiem jego wcześniejszą spłatę w dotychczasowym banku, co może wiązać się z dodatkowymi kosztami.

A czy warto konsolidować kredyty? Kredyt konsolidacyjny jest polecany głównie dla osób szukających sposobów na to, jak obniżyć ratę kredytu. Jeśli jednak jego warunki są korzystne, jego zaciągnięcie może również obniżyć koszty kredytowe.

Na co szczególnie zwrócić uwagę przeglądając ofertę kredytową banków?

Przeglądając ofertę kredytową banków, warto w szczególności zwrócić uwagę na następujące kwestie:

• jakie są podstawowe koszty kredytu – czyli wysokość i rodzaj oprocentowania oraz wysokość prowizji za udzielenie kredytu,
• czy bank może doliczać dodatkowe opłaty – dodatkowe koszty kredytowe sprawdzisz przede wszystkim w tabeli opłat i prowizji,
• czy bank wymaga kupienia produktów dodatkowych i jakie wiążą się z nimi koszty – jeśli takim produktem jest ubezpieczenie, warto sprawdzić także jego warunki i zakres ochrony,
• jakie są warunki promocji – np. czy niższe oprocentowanie obowiązuje przez cały okres umowy lub czy skorzystanie z niego wymaga spełnienia dodatkowych warunków,
• jaki jest całkowity koszt kredytu – w ujęciu kwotowym i procentowym (RRSO).

Jeśli nie znajdziesz wszystkich powyższych informacji np. w ofercie banku na jego stronie internetowej, masz prawo się o nie zapytać pracownika banku.

Pamiętaj również, że w porównaniu ofert kredytowych pomaga ranking kredytów, jaki znajdziesz na naszej stronie. Działa on bowiem jak kalkulator kredytowy, a więc od razu pokazuje faktyczny koszt kredytu w poszczególnych bankach dla danej kwoty i okresu spłaty zobowiązania.