Oprocentowanie stałe czy zmienne? Które rozwiązanie będzie korzystne?

Czy zmieniać oprocentowanie na stałe? I kto właściwie może zdecydować się na taki krok? Odpowiemy na te i inne pytania!

Czym się różni oprocentowanie stałe od zmiennego?

Oprocentowanie stałe i zmienne są dwoma różnymi rodzajami oprocentowania, które mogą być stosowane w różnych kontekstach, takich jak kredyty, depozyty, obligacje lub hipoteki. Co dokładnie je różni? Czy kredyty ze stałym oprocentowaniem są bardziej opłacalne?

Oprocentowanie stałe, jak sama nazwa wskazuje, jest ustalone na stałym poziomie na określony czas i nie zmienia się przez cały okres obowiązywania umowy. Oznacza to, że poziom oprocentowania pozostaje niezmienny, niezależnie od zmian na rynku finansowym lub innych czynników ekonomicznych.

Eliminuje więc ryzyko wzrostu oprocentowania w czasie trwania umowy, co może mieć miejsce w przypadku oprocentowania zmiennego. Oprocentowanie zmienne z kolei może się zmieniać w czasie, na podstawie określonych wskaźników rynkowych, takich jak stopa referencyjna, indeks rynku finansowego lub inny ustalony wskaźnik.

Może być mniej przewidywalne dla kredytobiorcy, ponieważ rata lub koszt kredytu może się zmieniać w czasie trwania umowy w zależności od zmian na rynku finansowym.

Czy to oznacza, że oprocentowanie zmienne jest gorsze? Niekoniecznie. Oprocentowanie zmienne może być korzystne dla kredytodawcy, ponieważ pozwala na dostosowanie oprocentowania do zmieniających się rynkowych kosztów finansowania. 

Co gwarantuje stałe oprocentowanie kredytu?

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego gwarantuje, że stopa procentowa, która jest stosowana do obliczenia kosztów kredytu, pozostanie niezmienna przez cały okres obowiązywania umowy kredytowej.

Oznacza to, że rata kredytu oraz koszt kredytu nie ulegną zmianie w czasie, niezależnie od zmian na rynku finansowym lub innych czynników ekonomicznych. Mówiąc prościej — podwyżki stóp procentowych, nie przełożą się na wzrost raty za kredyt.

Czym wyróżnia się zmienne oprocentowanie kredytu?

Zmienne oprocentowanie kredytu może ulegać zmianom w czasie, na podstawie określonych wskaźników rynkowych. Oprocentowanie może być dostosowywane raz w roku, kwartale lub w innych okresach, zgodnie z umową kredytową.

Ze względu na zmienny charakter oprocentowania, kredytobiorca narażony jest na ryzyko wzrostu kosztów kredytu w przypadku wzrostu wskaźnika rynkowego (stóp procentowych).

Może to prowadzić do zwiększenia raty kredytu i całkowitych kosztów kredytu. Niesie ze sobą jednak potencjalne korzyści w okresie niskich stóp procentowych: W przypadku spadku wskaźnika rynkowego, zmienne oprocentowanie kredytu może się obniżyć, co może prowadzić do mniejszych rat kredytu i niższych kosztów kredytu.

Przeczytaj też: Stopy procentowe już nie rosną. Jak zmieni się rata Twojego kredytu?

Kredyt hipoteczny. Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Jakie są wady i zalety stałego oprocentowania kredytu hipotecznego? Czy stałe raty kredytu hipotecznego są korzystniejsze od zmiennych? Sprawdź porównanie obu rodzajów oprocentowania w poniższej tabeli.

Kredyt gotówkowy. Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Nie ma większego znaczenia, czy decydujesz się na kredyt hipoteczny, czy gotówkowy. Oprocentowanie stałe i zmienne zawsze mają taką samą charakterystykę. Niemniej, zmiana stóp procentowych jest najczęściej znacznie bardziej odczuwalna w przypadku kredytów hipotecznych, gdyż są one zaciągane na wyższe kwoty i dłuższy okres.

Ponadto banki chętniej oferują kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem. Taki wybór pozwala łatwiej zaplanować domowy budżet w perspektywie najbliższych rat.

Warto wiedzieć: Zmniejszenie raty kredytu. Jak obniżyć raty i przeprowadzić rekalkulację kredytu?

Porównanie rat kredytów z oprocentowaniem stałym i zmiennym

Co lepsze: oprocentowanie stałe czy zmienne? Warto sprawdzić to na realnych wyliczeniach. Najpierw przyjrzyjmy się kosztom kredytu hipotecznego. Pod lupę wzięliśmy kredyt hipoteczny w mBanku na kwotę 250 tys. zł.

Jak widać koszt kredytu ze stałym oprocentowaniem byłby znacząco niższy. W Polsce nie ma jednak obecnie kredytów, które oferują stałe oprocentowanie przez cały okres kredytowania. W rzeczywistości więc takie koszty nie będą dostępne, gdyż stałe oprocentowanie pod 5 latach przejdzie na zmienne.

Jak wygląda to na przykładzie kredytu hipotecznego? W tym przypadku oprocentowanie stałe może trwać przez cały okres obowiązywania umowy. Sprawdźmy to na przykładzie oferty BNP Paribas.

Przeczytaj koniecznie: Stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego 2025

Co się bardziej opłaca? Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Oprocentowanie stałe czy zmienne w 2023 roku — co wybrać? Decyzja, czy oprocentowanie stałe, czy zmienne jest bardziej opłacalne, zależy od wielu czynników, takich jak, chociażby twoja sytuacja finansowa, ryzyko rynkowe, prognozy dotyczące stóp procentowych oraz tolerancja na ryzyko.

Stałe oprocentowanie kredytu nie zmienia się w okresie trwania umowy kredytowej. Oznacza to, że Twoja rata kredytu pozostaje niezmieniona przez cały okres kredytowania, co ułatwia planowanie budżetu. Nie zawsze taki wybór będzie jednak korzystniejszy. Dlaczego?

Oprocentowanie zmienne może być początkowo niższe niż oprocentowanie stałe, co może przynieść niższe raty kredytu w początkowym okresie kredytowania.

Co więcej, oprocentowanie stałe w przypadku kredytów hipotecznych jest ograniczone czasowo. Przeważnie banki stosują je przez 5-7 lat okresu kredytowania. Po tym czasie następuje zmiana warunków umowy, a co za tym idzie też kosztów kredytowych.

Potwierdza to Agnieszka Nachyła, menedżer ds. produktów hipotecznych w Santander Banku Polska:

W naszym banku klient przechodzący na stałą stopę ma zagwarantowaną marżę w umowie, więc po upływie pięciu lat ze stałym oprocentowaniem – jeśli nie podpisze aneksu na kolejny okres stałej stopy – automatycznie wraca do zmiennego oprocentowania opartego o WIBOR 3M z pierwotną marżą.

Co zatem wybrać: oprocentowanie stałe czy zmienne? Nie ma na to pytanie jednej, dobrej odpowiedzi. Co na ten temat mówią eksperci?

Jacek Kur, doradca kredytowy, który kieruje obecnie Centrum Kredytów Hipotecznych na swoim blogu radzi:

Oprocentowanie stałe ma sens wtedy, gdy obejmuje cały okres kredytowania lub co najmniej jego większość. Przykład? 20- lub 25-letni okres kredytowania z oprocentowaniem stałym powoduje, że obie strony, czyli klienci i bank ponoszą podobne ryzyko. Na razie takich produktów nie ma, więc jeśli ktoś zastanawia się, który typ oprocentowania wybrać, to zdecydowanie polecam zmienne. Z dwóch prostych powodów: oprocentowanie stałe jest dużo wyższe niż zmienne.

Kiedy warto przejść na oprocentowanie stałe ze zmiennego?

Czy można zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe, kiedy umowa kredytowa jest podpisana? Jak najbardziej, choć banki czasami wprowadzają pewne ograniczenia pod tym względem, jak chociażby pozostały do spłaty okres kredytu.

Pisaliśmy o tym w artykule: Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe. Znajdziesz też tam odpowiedź na pytanie, co po 5 latach stałego oprocentowania.

Czy warto przejść na stałe oprocentowanie? Obecnie wydaje się, że taka zmiana niekoniecznie będzie korzystna, warto jednak śledzić trendy rynkowe i sytuację gospodarczą.

Dodatkowe źródła:

Jakie wybrać oprocentowanie – stałe czy zmienne?, https://jacekkur.pl

Kredyty ze stałą stopą procentową: wszystko, co musisz o nich wiedzieć, https://businessinsider.com.pl