Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego - kiedy może okazać się niezbędne?

Na ubezpieczenie sprzętu elektronicznego najczęściej decydują się firmy, które wykorzystują specjalistyczne urządzenia, czy też wysokiej klasy komputery. Coraz częściej jednak taka polisa interesuje także klientów indywidualnych, którzy posiadają w domu drogą elektronikę. Dobry aparat fotograficzny, czy najnowszy model telewizora potrafią przecież kosztować nawet kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy złotych. Strata takiego sprzętu może zatem być bolesna i mocno uderzyć po kieszeni, dlatego warto pomyśleć o ubezpieczeniu, którego składka zwykle nie jest wysoka.

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego - co to jest?

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego to rodzaj polisy, która pozwala uzyskać odszkodowanie w w sytuacji, gdy zostanie on uszkodzony w sposób określony w umowie. Najczęściej chodzi o szkody będące skutkiem zdarzeń losowych np. pożaru lub zalania mieszkania przez sąsiada. Ubezpieczenie zwykle także zapewnia ochronę na wypadek kradzieży urządzenia lub jego uszkodzenia wskutek celowych działań osób trzecich.

Warto tutaj wyjaśnić, że ubezpieczyciele pod pojęciem sprzętu elektronicznego rozumieją każde urządzenie (stacjonarne lub przenośne), które jest zasilane prądem elektrycznym. Każda firma stosuje jednak własną definicję, która powinna znajdować się w OWU, czyli ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego najczęściej proponowane jest dla firm, jednak można także znaleźć oferty dla osób fizycznych.

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego dla osób fizycznych

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego dla osób fizycznych rzadko dostępne jest jako oddzielna polisa. Jeśli już, to zazwyczaj można je wykupić dla konkretnego urządzenia np. komputera, laptopa, aparatu fotograficznego, czy smartfona. Dość często takie polisy są proponowane wyłącznie na czas podróży (w ramach polisy turystycznej), albo dotyczą dość wąskiego zakresu ochrony np. wyłącznie przed szkodami wynikającymi ze zdarzeń losowych lub przed kradzieżą.

Znacznie częściej ubezpieczenie sprzętu elektronicznego dla osób prywatnych jest oferowane w ramach dobrowolnych ubezpieczeń mieszkań i domów. Takie polisy chronią bowiem nie tylko sam budynek, ale także jego elementy stałe oraz mienie ruchome.

Właśnie do tej trzeciej grupy należą urządzenia elektroniczne takie jak telewizor, pralka wolnostojąca, komputer, kino domowe, czy sprzęt muzyczny. W zależności od warunków umowy ubezpieczenie może zapewniać ochronę sprzętu wyłącznie na terenie nieruchomości, albo dodatkowo być rozszerzone o ochronę poza miejscem zamieszkania np. w postaci ubezpieczenia laptopa od kradzieży poza domem.

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego dla firm

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego dla firm zapewnia rekompensatę kosztów zakupu lub naprawy urządzeń, które zostały ukradzione lub uszkodzone w wyniku zdarzeń losowych. Polisą można objąć m.in. laptopy, komputery, nośniki danych, specjalistyczny sprzęt pomiarowo-kontrolny, urządzenia medyczne oraz inne charakterystyczne dla danej branży.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe proponują również jako uzupełnienie polisy ubezpieczenie danych i oprogramowania na wypadek ich uszkodzenia wskutek szkody samego urządzenia. Ochrona zazwyczaj więc nie obejmuje skutków działania wirusów komputerowych lub ataków hackerów.

Możliwe jest natomiast ubezpieczenie, które pokryje utracony zysk wskutek przerwy lub zakłócenia działalności będącego następstwem szkody materialnej w sprzęcie elektronicznym.

Co może obejmować ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego może zapewniać różny zakres ochrony. Najczęściej jednak polisa chroni przed skutkami:

• od uszkodzeń mechanicznych powstałych w wyniku zdarzeń losowych np. pożaru, powodzi, zalania mieszkania,
• od uszkodzeń powstałych w wyniku przepięcia – będącego skutkiem uderzenia pioruna lub skoku napięcia sieci elektrycznej,
• od uszkodzeń powstałych w wyniku działań osób trzecich (wskutek tzw. wandalizmu),
• kradzieży lub rabunku – w domu lub poza nim.

Zdarzają się także ubezpieczenia obejmujące szkody powstałe w wyniku błędu w obsłudze. W zależności od potrzeb można wybrać polisę zapewniającą ochronę od określonych zdarzeń lub ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk (all risks).

Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, dość popularne jest ubezpieczenie sprzętu elektronicznego w podróży, ponieważ właśnie podczas wakacji czy wyjazdów służbowych istnieje największe ryzyko kradzieży lub uszkodzenia laptopa, telefonu, czy aparatu fotograficznego.

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego w domu może natomiast obejmować ochroną także urządzenia RTV i AGD. Warto o nim pomyśleć również w kontekście pracy zdalnej, ponieważ potencjalna utrata lub uszkodzenie komputera może okazać się sporym problemem.

Ile kosztuje ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?

Koszt ubezpieczenia sprzętu elektronicznego zależy od wielu czynników – przede wszystkim od rodzaju i wartości urządzenia oraz zakresu ochrony. Z tego też względu trudno znaleźć precyzyjny cennik takich polis. Zazwyczaj cena polisy jest określana w wyniku kalkulacji przeprowadzonej przez danego ubezpieczyciela.

Na podstawie dostępnych cenników można jednak przyjąć, że cena ubezpieczenia sprzętu elektronicznego zapewniającego ochronę przed kradzieżą i uszkodzeniem kosztuje od około 50 do 300 zł na rok.

Im tańszy jest sprzęt i im mniejszy jest zakres ochrony, tym na niższą składkę można liczyć. W przypadku ubezpieczenia mieszkania sama ochrona znajdujących się w nim ruchomości przed kradzieżą i włamaniem podwyższa składkę o około 20-50 zł na rok.

Więcej informacji: Od czego zależy wysokość składki ubezpieczenia? >>

Na ile można wykupić ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?

Polisa ubezpieczeniowa na elektronikę najczęściej proponowana jest na 1 rok, 2 lub 3 lata. Na podobne okresy proponowane jest także ubezpieczenie mieszkań i domów obejmujące ochronę ruchomości, czyli wyposażenia.

Natomiast w sklepach w zakresie podstawowej ochrony można wykupić ubezpieczenie sprzętu elektronicznego nawet na 5 lat.

Na co zwrócić uwagę wybierając ofertę ubezpieczenia sprzętu elektronicznego?

Wybierając ofertę ubezpieczenia sprzętu elektronicznego, warto dokładnie przeanalizować ogólne warunki ubezpieczenia, w szczególności zwracając uwagę na następujące kwestie:

• co konkretnie jest przedmiotem ubezpieczenia (czy np. cały smartfon, czy tylko jego ekran),
• jaki zakres ochrony przewiduje polisa (jakie szkody uprawniają do wypłaty odszkodowania),
• czego nie obejmuje ubezpieczenie, czyli kiedy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania (zwykle jest tutaj wyszczególniona długa lista wyjątków),
• jakie są ograniczenia ochrony ubezpieczeniowej (zwykle nie są brane pod uwagę uszkodzenia wpływające jedynie na estetykę urządzenia),
• gdzie obowiązuje ubezpieczenie (czy tylko w Polsce, czy także za granicą, czy tylko w domu, czy także poza nim itp.),
• jaki jest okres ochrony dla poszczególnych ryzyk,
• czy są limity odpowiedzialności (odszkodowanie jest wtedy wypłacane do określonej kwoty),
• czy polisa przewiduje udział własny w szkodzie.

Warto także doczytać, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel będzie miał prawo odmówić wypłaty odszkodowania – może to wystąpić np. w przypadku zbyt późnego zgłoszenia szkody lub niewłaściwego obchodzenia się ze sprzętem po wystąpieniu zdarzenia.

Suma ubezpieczenia sprzętu elektronicznego - jak wybrać?

Dla wykupującego polisę kluczową kwestią jest kwota odszkodowania, na jaką można liczyć w przypadku powstania szkody objętej polisą. Zależy ona w głównej mierze od sumy ubezpieczeniowej, czyli maksymalnej wartości rekompensaty, jaka może być wypłacona wskutek szkody całkowitej.

Sumę ubezpieczenia najlepiej określić według realnej wartości sprzętu, który ma podlegać ochronie. Niedoszacowanie urządzenia co prawda obniży składkę, ale w przypadku szkody może nie pokryć wszystkich strat.

Jak otrzymać odszkodowanie za sprzęt elektroniczny z ubezpieczenia?

Aby otrzymać odszkodowanie za sprzęt elektroniczny, przede wszystkim musi nastąpić jego uszkodzenie w sposób i w okolicznościach, jakie przewidują warunki polisy. Umowa powinna także precyzyjnie określać zasady zgłaszania szkody – jest to bardzo ważne, ponieważ zazwyczaj należy to zrobić w dość krótkim czasie np. najpóźniej do 3 dni od dnia uszkodzenia lub kradzieży urządzenia. W przypadku kradzieży lub rabunku dodatkowo konieczne jest zgłoszenie tego faktu na Policję, ponieważ jeśli nie będzie to zrobione, ubezpieczyciel może nie uznać zgłoszenia i nie wypłaci odszkodowania.

Zgłoszenie szkody najczęściej możliwe jest przez telefon lub przez Internet poprzez wypełnienie stosownego formularza. Należy w nim podać swoje dane, numer i datę polisy, a także dokładnie opisać szkodę, miejsce jej powstania oraz okoliczności zdarzenia.

W zależności od umowy ubezpieczyciel może nie tylko pokryć koszty naprawy urządzenia, ale także zająć się samą naprawą – wówczas należy uszkodzony sprzęt przesłać do wskazanego przez niego punktu serwisowego. W przypadku kradzieży zazwyczaj konieczne jest dostarczenie do ubezpieczyciela protokołu policyjnego oraz listy skradzionych ruchomości.

Kiedy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za sprzęt elektroniczny objęty ubezpieczeniem

Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za sprzęt elektroniczny w terminie określonym w warunkach polisy. Zazwyczaj następuje to do maksymalnie 30 dni od daty zgłoszenia szkody.

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego – przykładowe oferty

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego oferują w zasadzie wszystkie towarzystwa w ramach ubezpieczenia nieruchomości. Należy jednak przy zakupie polisy wyraźnie wybrać opcję ochrony obejmującej wyposażenie mieszkania lub domu oraz podać jego wartość, a także określić zakres ochrony.

Ubezpieczyć można w ten sposób sprzęt RTV, AGD, komputery i inne urządzenia stacjonarne i mobilne, ale najczęściej wyłącznie od uszkodzeń powstałych wskutek zdarzeń losowych i kradzieży. Tego typu polisy oferują m.in. w PZU, Ergo Hestia, Warta, Compensa, Aviva, Uniqua czy Axa.

Indywidualne ubezpieczenie sprzętu elektronicznego dla osób fizycznych oferuje np. Simplesurance, marka współpracująca z firmą Allianz. Na jej stronie można ubezpieczyć m.in. smartfon, komputer stacjonarny, laptop, tablet, aparat fotograficzny, rzutnik, drukarki i skanery, a nawet konsolę gier.

Do wyboru są różne warianty ubezpieczeń m.in. od typowych uszkodzeń sprzętu (np. pęknięcie ekranu telefonu), od przepięć, czy też od kradzieży. Poniżej przedstawiamy przykładowe ceny polis w ramach tej oferty.

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego jest dobrym sposobem na uniknięcie strat finansowych związanych z utratą lub naprawą uszkodzonego urządzenia. Należy jednak dobrze przemyśleć, jaki zakres ochrony wybrać, ponieważ od tego będzie zależała wysokość składki.