Komornik sądowy jest funkcjonariuszem publicznym, któremu w ramach wykonywania obowiązków służbowych przysługuje prawo do prowadzenia przymusowej egzekucji długów. Jeśli dana osoba nie poradziła sobie ze spłatą np. kredytów i pożyczek, aż w końcu jej wierzyciele skierowali sprawę do sądu, możliwe, że miała do czynienia właśnie z komornikiem. Często po uwolnieniu się od długów takie osoby szukają odpowiedzi na pytanie "czy dostanę kredyt po spłacie komornika"? Jeśli tak, to ile czasu musi minąć od chwili, gdy komornik przestał zajmować np. wynagrodzenie?
Egzekucja komornicza – ile trwa i co warto o niej wiedzieć?
Egzekucja komornicza to przymusowa egzekucja długów prowadzona przez komornika sądowego. Wszystkie jego prawa i obowiązki zawodowe zostały ujęte w Ustawie z dnia 22 marca 2018 roku o komornikach sądowych. Zanim jednak komornik rozpocznie prowadzenie swoich działań egzekucyjnych z majątku dłużnika, muszą być dopełnione pewne formalności i procedury.
Wierzyciele, którzy nie są w stanie ani samodzielnie nakłonić dłużnika do spłaty zadłużenia, ani za pośrednictwem wynajętych przez nich firm windykacyjnych, mogą skierować sprawę do sądu celem odzyskania pieniędzy. Można powiedzieć, że po windykacji kolejnym krokiem jest skierowanie sprawy na drogę postępowania sądowego. Wierzyciel musi jednak poczekać, aż sąd ten rozpatrzy sprawę i wyda wyrok. Dopiero wówczas swoje działania rozpoczyna komornik.
Dłużnik nie powinien unikać kontaktu z komornikiem, ponieważ w ten sposób działa na swoją niekorzyść. Rozpoczęcie egzekucji to właściwie finał procesu windykowania należności – dokonuje się jej wyłącznie na podstawie nadania tytułu egzekucyjnego klauzuli wykonalności przed sądem. Komornik działa na zlecenie wierzyciela, a za swoją pracę pobiera wynagrodzenie, którym obciąża finalnie dłużnika. Jego celem jest wyegzekwowanie od niego kwoty długu i przekazanie jej wierzycielom czy wierzycielowi.
Jak wygląda egzekucja komornicza? Po uzyskaniu odpowiednich dokumentów z sądu i od wierzyciela lub wierzycieli komornik sądowy przystępuje do swojej pracy. Egzekucja jest wieloetapowym działaniem, które obejmuje:
- przesłanie do dłużnika zawiadomienia o wszczęciu egzekucji – pocztą albo osobiście przez komornika, który odwiedzi dłużnika w miejscu jego zamieszkania;
- ustalenie majątku, który posiada dłużnik, pozwalającego na spłatę istniejącego zadłużenia;
- zajęcie elementów majątku dłużnika w celu zaspokojenia roszczeń wierzycieli – komornik może zająć rachunek i jego wynagrodzenie albo też na wniosek wierzyciela może prowadzić egzekucję komorniczą z nieruchomości i ruchomości, aby uzyskać pożądane fundusze na spłatę długów i pokrycie kosztów komorniczych.
W interesie dłużnika leży współpraca z komornikiem i niezatajanie żadnych składników majątku. Jest to karalne, a ponadto wydłuży egzekucję. Jeśli komornik zajmie wynagrodzenie tego dłużnika, to z reguły musi mu pozostawić pewną kwotę wolną od potrąceń.
Ile może zabrać komornik? W 2022 roku kwota, której nie może on zająć z wynagrodzenia za pracę, wynosi 3 010 zł brutto i jest wyższa o 200 zł brutto w stosunku do roku 2021. Niestety, przepisy nie chronią przed egzekucją komorniczą z całości wynagrodzenia zatrudnionych na podstawie umów cywilnoprawnych. Egzekucja z wynagrodzenia danej osoby to bardzo częsta praktyka stosowana w celu szybkiego uzyskania gotówki na spłatę długów.
Sprawdź: Zadłużenie u komornika - jak spłacić je kredytem? >>
Ile trwa egzekucja komornicza? Trudno to jednoznacznie określić, ponieważ decyduje o tym tryb działania komornika. Zasadniczo egzekucja powinna trwać do czasu, aż całość roszczeń wierzyciela lub wierzycieli zostanie zaspokojona. W przypadku bezskuteczności, czyli w sytuacji stwierdzenia braku możliwości pozyskania środków na spłatę długów, komornik wysyła do wierzyciela pismo o tym fakcie, a ten ma 7 dni na określenie innych sposobów egzekucji, chociażby z majątku – ruchomości i nieruchomości dłużnika. W przeciwnym wypadku komornik zgodnie z prawem umorzy postępowanie.
Komornik ponosi koszty w związku z prowadzeniem egzekucji komorniczej. Wynoszą one od 3 do 10 proc. kwoty długu i uiszcza je dłużnik. Im szybciej wywiąże się ze spłaty swojego zadłużenia, tym mniej kosztów egzekucji komorniczej zapłaci.
Czy zmiana banku to dobry sposób na zajęcie komornicze?
Dłużnicy, którym komornik zablokował konto błędnie myślą, że przeniesienie konta do innego banku pozwoli im uniknąć egezkucji komorniczej. Dlaczego nie jest to dobry pomysł? Ponieważ komornik prędzej, czy później dowie się o nowym rachunku bankowym. Wygodnym narzędziem i sposobem na zdobycie numeru konta dłużnika jest system Ognivo. Umożliwia on wymianę informacji pomiędzy komornikami a bankami. Dlatego zamiast szukać sposobu na uniknięcie spłaty, lepiej jest zrobić wszystko, aby jak najszybciej uregulować dług.
Kredyt po spłaceniu komornika – czy to możliwe?
Kiedy już dłużnik uwolni się od komornika, a jego wynagrodzenie nie będzie przez niego zajęte, teoretycznie może ubiegać się o zobowiązanie w banku. Pytanie tylko, czy dostanie kredyt po spłacie komornika? Opinie są w tym temacie podzielone, ale co do zasady szanse na kredyt są.
Jeśli wszczęta została egzekucja sądowa z majątku dłużnika przez komornika, a kredyt bankowy nie został spłacony i to on jest przedmiotem egzekucji, wówczas szanse na nowe zobowiązanie pojawią się dopiero po pewnym czasie od zaspokojenia takich wierzytelności.
Ma to związek z tym, że przed udzieleniem kredytu w banku konieczne jest skontrolowanie sytuacji finansowej klienta w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej), a tam przez 5 lat od momentu spłaty i zamknięcia rachunku kredytowego widnieją wpisy o niespłaconych zobowiązaniach. Dzieje się tak zawsze wtedy, gdy klient nie spłacił o czasie zobowiązania, a opóźnienia w płatności rat kapitałowo-odsetkowych wynosiły więcej niż 60 dni. Informacja ta teoretycznie powinna być przyczyną odmowy udzielenia zobowiązania, ale niekoniecznie musi.
Informacja o długach danej osoby, potencjalnego kredytobiorcy czy pożyczkobiorcy, trafić może także do któregoś z funkcjonujących w Polsce Biur Informacji Gospodarczych (BIG-ów). Trzeba przy tym podkreślić, że do takich rejestrów zgłaszają dłużników wierzyciele, jeśli jednak dług zostanie w całości spłacony, wpis należy usunąć w ciągu maksymalnie 14 dni.
Kredyt mieszkaniowy po spłacie komornika
Dla niektórych ważna jest również kwestia, gdy zostanie spłacony komornik, a kredyt hipoteczny przydałby się na mieszkanie czy budowę domu. Przypomnijmy, że uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga od klienta posiadania odpowiednio wysokiej zdolności i pozytywnej historii w BIK-u.
Jak zbudować dobrą historię w Biurze Informacji Kredytowej? Należy regularnie i terminowo spłacać swoje zobowiązania kredytowe i pożyczkowe. Opóźnienia spowodują, że bank czy firma pożyczkowa zgłoszą do BIK-u całą sprawę, a tam niezwłocznie pojawi się wpis, który najprawdopodobniej uniemożliwi zaciągnięcie takiego zobowiązania.
Komornik w takiej sytuacji, po zgłoszeniu przez bank sprawy do sądu i uzyskaniu bankowego tytułu wykonawczego, może rozpocząć egzekucję, a kredyt hipoteczny i tak finalnie zostanie spłacony lub też bank zaspokoi swoje wierzytelności z nieruchomości, na której ustanowiona została hipoteka.
Jeśli sprzedaż takiej nieruchomości okaże się niewystarczająca, wówczas komornik będzie ściągał długi np. z wynagrodzenia kredytobiorcy. Co dzieje się, gdy długi zostały zwrócone, spłacony komornik, a kredyt hipoteczny został ostatecznie zamknięty w banku?
Wówczas informacja o opóźnieniach będzie widniała w BIK-u jeszcze przez 5 kolejnych lat, zamykając właściwie drogę do kolejnego zobowiązania mieszkaniowego po spłacie komornika. Po tym czasie klient ma „czyste konto” i jeśli tylko jego bieżąca zdolność kredytowa będzie na to pozwalała, może zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Kredyt gotówkowy po egzekucji komorniczej
O ile kredyt hipoteczny może nie być przyznany w ciągu 5 lat od spłaty długów i od egzekucji komorniczej z tym związanej, o tyle z zobowiązaniem gotówkowym może być inaczej.
Jeśli szukasz odpowiedzi na pytanie "W jakim banku dostanę kredyt po spłacie komornika" to mamy w tym przypadku nieco lepsze wiadomości. Niskokwotowy kredyt gotówkowy przyznawany jest na mniej restrykcyjnych zasadach niż kredyt hipoteczny. Trzeba jednak wiedzieć, że każdy bank czy firma pożyczkowa mogą mieć inną politykę, a to od niej zależy, jak będą podchodzić do zobowiązań, w przypadku których wszczynana była egzekucja komornicza. Na decyzję kredytową wpłynie też rodzaj zobowiązania, które spłacał dany dłużnik. Warto więc zapytać w różnych bankach, być może któryś zdecyduje się udzielić kredytu.
Wpływ rodzaju długu na decyzję o przyznaniu kredytu
Jeśli klient nie spłaci kredytu bankowego czy niektórych pożyczek pozabankowych, informacje o tym znajdą się w krótkim czasie w bazach BIK-u. Chodzi tu o zadłużenie trwające co najmniej 60 dni. Banki i firmy pożyczkowe współpracujące z BIK-iem przekazują informacje o niespłaconych ratach dopiero wtedy, gdy minie 60 dni od dnia powstania ich wymagalności.
Natomiast pożyczkodawcy, którzy nie prowadzą współpracy z BIK-iem, mogą wpisać długi pożyczkobiorcy do baz biur informacji gospodarczej. Najpierw jednak muszą wezwać do zapłaty konsumenta w formie listu poleconego lub wezwania doręczonego do rąk własnych dłużnika.
Osoba fizyczna może zostać wpisana do BIG-ów, jeśli od doręczenia takiego pisma minęło co najmniej 14 dni kalendarzowych. Podstawą wpisu nierzetelnego dłużnika do BIG-ów jest dług w wysokości co najmniej 200 zł w przypadku konsumentów i 500 zł w przypadku przedsiębiorców.
Rodzaj niespłaconego zobowiązania wpłynie w przyszłości na to, jak postrzegać nas będzie instytucja kredytująca. Kiedy można otrzymać zobowiązanie po spłacie komornika? Jeśli dług nie dotyczył braku spłaty kredytu bankowego – w dowolnej formie – czy pożyczki chwilówki, to najpewniej po jego spłacie i uiszczeniu kosztów egzekucji komorniczej, w ciągu 14 dni od czasu uregulowania wszystkich należności, takie informacje znikną z baz BIG-ów. Wtedy bez przeszkód można będzie starać się o kolejny kredyt.
Kredyt dla zadłużonych a egzekucja komornicza
Banki dbają o jakość swojego portfela, więc mało prawdopodobne jest, by udzieliły kredytu dla zadłużonych, zwłaszcza w momencie, gdy trwa egzekucja komornicza. Będą obawiać się braku spłaty rat przez nierzetelnego dłużnika. Zła historia w BIK-u właściwie pozbawia możliwości skutecznego ubiegania się o zobowiązanie.
Zapoznaj się: Jak dostać kredyt konsolidacyjny, mając długi? >>
Kiedy można starać się o kredyt po spłaceniu komornika?
Jeśli klient zastanawia się, kiedy można wziąć kredyt po spłaceniu komorniku, to podpowiadamy, że w banku najwcześniej zostanie on udzielony prawdopodobnie po wykreśleniu z bazy BIK informacji na temat niespłaconych zobowiązań. Stanie się to po 5 latach od momentu, w którym zobowiązanie zostało całkowicie spłacone, a rachunek kredytowy – ostatecznie zamknięty przez bank.
Informacja na temat zadłużenia w BIK-u, którą bank otrzymuje od tej instytucji przy weryfikacji potencjalnego klienta, może być przyczyną uzyskania odpowiedzi odrzucającej wniosek o kredyt z komornikiem. Gdzie jednak będzie można go zaciągnąć? Być może instytucja bankowa przychyli się do wniosku o prosty i szybki kredyt gotówkowy, ale zależy to od jej polityki.
Pożyczki po spłacie długu u komornika – kto udzieli?
Są firmy pożyczkowe, które deklarują udzielenie zobowiązania dla zadłużonych z komornikiem. Wybierają je z reguły osoby, które nie mogą pochwalić się dobrą historią w BIK-u, a na wykreślenie negatywnych wpisów z urzędu muszą jeszcze długo poczekać.
Stają się one przyczyną odrzucenia wniosku o kredyt w banku, ale niektóre firmy pozabankowe nie sprawdzają klientów w BIK-u ani nie weryfikują ich na przykład w Krajowym Rejestrze Długów. Firmy pożyczkowe działające w sektorze pozabankowym są w stanie udzielić pożyczek z komornikiem w kwocie nawet kilkuset tysięcy złotych.
Polecamy: Czyszczenie BIK. Co należy wiedzieć, aby nie dać się oszukać? >>
1 Komentarze