Co dalej ze stopami procentowymi i czy wkrótce skończą się tanie kredyty?

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Citi Handlowy

W październiku 2023 r. Rada Polityki Pieniężnej po raz drugi w ubiegłym roku i, jak się okazało, jak na razie ostatni, obniżyła stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego. Od tego czasu podstawowa stopa procentowa NBP (stopa referencyjna) wynosi 5,75%.

Do kolejnej obniżki stóp procentowych nie dojedzie prędko. Z tego, co na konferencji prasowej po wrześniowym posiedzeniu RPP, powiedział Adam Glapiński, prezes Narodowego Banku Polskiego, wynika, że do dyskusji o obniżce stóp procentowych Rada Polityki Pieniężnej wróci, dopiero kiedy będziemy mieli do czynienia ze stabilnym kierunkiem spadku inflacji. A na to, przynajmniej w najbliższych miesiącach się nie zanosi. Od kwietnia 2024 r. obserwujemy wzrost inflacji. W sierpniu, na podstawie szybkiego szacunku GUS, wyniosła ona 4,3%. Jest więc wyższa od celu dopuszczalnego przez NBP (wynosi on 2,5% ±1 pp.). To, jak przez ostatnie 12 miesięcy zmieniała się inflacja w Polsce, pokazuje wykres.

Zmiana inflacji

Na szczęście nie powinniśmy się spodziewać „czarnego scenariusza”, czyli powrotu do podwyżek stóp procentowych. Przez najbliższych kilka, kilkanaście miesięcy (do końca 2025 r. lub do początku 2026 r.) stopy procentowe NBP pozostaną najprawdopodobniej na niezmienionym poziomie. Będziemy mieli zatem do czynienia ze scenariuszem, jaki obserwowaliśmy między wrześniem 2022 r. a wrześniem 2023 r.

Ile wynosi oprocentowanie kredytów?

O ile zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych jest ustalane na podstawie stawek referencyjnych WIBOR® 3M i 6M, o tyle oprocentowanie kredytów konsumenckich (do tej kategorii zalicza się m.in. kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, limity na kartach kredytowych, czy limity w kontach osobistych) jest wprost uzależnione od stopy referencyjnej NBP.

Maksymalne oprocentowanie kredytów konsumenckich jest obliczane na podstawie prostego wzoru: (stopa referencyjna NBP + 3,5%) x 2, czyli (5,75% + 3,5%) x 2 = 18,50%.

Od razu uspokoję. To, że odsetki mogą być naliczane na podstawie tak wysokiej stawki, nie znaczy, że tak jest w rzeczywistości. Oprocentowanie nominalne kredytów i pożyczek na dowolny cel, a więc produktów, po jakie bardzo chętnie sięgają Polacy, jest o wiele niższe. Wynosi nawet 9,79% w skali roku (tak oprocentowana jest Pożyczka gotówkowa online dla Nowych Klientów Banku Citi Handlowy).

Oprocentowanie kredytów – na co trzeba zwrócić uwagę?

Powyżej użyłem sformułowania „oprocentowanie nominalne”. To właśnie na jego podstawie obliczane są odsetki od kwoty, jaką pożyczył Ci bank. Z punktu widzenia pożyczkobiorcy jest to więc istotny parametr. Nie jest jednak parametrem najistotniejszym.

Porównując pożyczki gotówkowe, trzeba zwrócić uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Ten parametr jest istotny dlatego, że, oprócz oprocentowania nominalnego zawiera też opłaty i prowizje związane z kredytem czy pożyczką, m.in.:

prowizję za udzielenie kredytu,
opłatę za rozpatrzenie wniosku,
koszt ubezpieczenia (jeżeli jest wymagane przez bank),
ewentualne inne opłaty związane z udzieleniem kredytu),
datę sporządzenia przykładu reprezentatywnego.

RRSO jest obliczane na podstawie wzoru, który jest ujednolicony, tj. stosowany jest przez wszystkie banki i instytucje udzielające pożyczek pozabankowych. Wzór jest jednak na tyle skomplikowany, że zamiast obliczać je samodzielnie, lepiej jest skorzystać z kalkulatora RRSO.

Dla Pożyczki gotówkowej online dla Nowych Klientów RRSO wynosi 10,36%. To, co wchodzi w skład tego wskaźnika, pokazuje przykład reprezentatywny:

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,36%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 62 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 82 456,19 zł, oprocentowanie zmienne 9,89%, całkowity koszt pożyczki 20 456,19 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 20 456,19 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 71 miesięcznych równych rat w wysokości 1 145,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 1 161,19 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 9 Września 2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

W przykładzie reprezentatywnym zawarte są następujące dane:

całkowita kwota kredytu,
całkowita kwota do zapłaty,
całkowity koszt pożyczki (w prowizja za udzielenie pożyczki i odsetki),
liczba miesięcznych rat i ich wysokość.

Całkowita kwota do zapłaty dla Pożyczki gotówkowej online dla Nowych Klientów, według przykładu reprezentatywnego, wynosi 78 455,99 zł i składa się tylko z całkowitej kwoty kredytu (59 000 zł) i odsetek naliczonych przez 72 miesiące spłaty.

Trzeba tylko pamiętać, że przykład reprezentatywny to nie jest oferta, jaką przedstawi Ci bank w decyzji kredytowej, przedstawionej po ocenie Twojej zdolności kredytowej.

Czy teraz jest dobry czas na kredyt gotówkowy?

Stopy procentowe NBP nie zmieniły się od niemal roku. Kredyty i pożyczki gotówkowe nie są może aż tak tanie, jak moglibyśmy tego oczekiwać, dlatego warto szukać tanich ofert. Kiedy potrzebujesz dodatkowej gotówki na sfinansowanie swoich potrzeb, możesz skorzystać z propozycji banku, takiej jak Pożyczka gotówkowa online dla Nowych Klientów Banku Citi Handlowy. To jedna z tańszych propozycji na rynku. Oprocentowanie nie zmieni się najprawdopodobniej przez najbliższych kilkanaście miesięcy. Oznacza to, że łatwiej będzie Ci zaplanować domowy budżet.

Trzeba też dodać, że kredyty i pożyczki gotówkowe cieszą się popularnością wśród Polaków. Pokazują to dobrze dane Biura Informacji Kredytowej. Zgodnie z nimi w lipcu 2024 r. banki i SKOK-i udzieliły 364,1 tys. kredytów gotówkowych o wartości 8,374 mld zł. W porównaniu do lipca ubiegłego roku liczba kredytów była wyższa o 11,1%, a kwota o 24,4%. Potwierdza to fakt, że nie warto czekać ze swoimi planami na później, a zacząć je realizować z tanim kredytem.