Czym jest limit kredytowy na rachunku bankowym i karcie kredytowej?

  • 26 Sie 2022 | 00:00
  • 11 min. czytania
  • Komentarze(0)
Limit kredytowy to środki, jakie bank przyznaje właścicielowi karty kredytowej do wykorzystania za jej pomocą. To, jaki limit na karcie kredytowej zostanie uruchomiony zależy od zdolności kredytowej. Im więcej zarabiasz, im mniej masz zobowiązań i im lepszą historią kredytową, tym wyższy dostaniesz limit. Innym rodzajem limitu jest limit w koncie osobistym. Wyjaśniamy, czym różnią się oba rozwiązania i które warto wybrać.
Czym jest limit kredytowy na rachunku bankowym i karcie kredytowej?

Z tego artykułu dowiesz się:

Więcej

Nie powinno się mylić rozwiązań, jakimi są limit na koncie i limit na karcie kredytowej. Są to różne limity kredytowe, choć w obu przypadkach otrzymujesz od banku pewną pulę środków do dyspozycji. Nie można też uznawać ich za kredyt gotówkowy. Limit w koncie pozwala korzystać z dodatkowych środków dopiero wtedy, gdy wydasz wszystkie swoje pieniądze, które masz na rachunku. Kartę kredytową masz od razu do swojej dyspozycji i możesz ją użytkować niezależnie od stanu swojego konta.

Czym jest limit kredytowy na rachunku bankowym? Jak działa?

Masz konto osobiste, na którym gromadzisz swoje pieniądze? Korzystasz z niego na co dzień do dokonywania płatności bezgotówkowych? To świetnie! Możesz zapewnić sobie dodatkowe pieniądze na koncie osobistym – tak na wszelki wypadek, korzystając z limitu kredytowego.

Jeśli chodzi o limit kredytowy w koncie osobistym, to masz do czynienia z linią kredytową bądź limitem debetowym. Innymi słowy, to usługa świadczona przez bank, w którym masz konto osobiste. Bank ten oddaje do twojej dyspozycji pewną pulę środków.

Jak działa limit na koncie? Limit w koncie zapewnia do wydania większą kwotę pieniędzy, niż wynosi twoje prawdziwe saldo środków. Korzystanie z przyznanego ci limitu kredytowego na rachunku osobistym jest dobrowolne i sięgasz do tych środków wtedy, gdy chcesz. Nie jest to obowiązkowe i nie musisz tego robić, jeśli nie jest ci to potrzebne.

Zaletą limitu debetowego w koncie osobistym bez wątpienia jest jego elastyczność. Dzięki niemu możesz stworzyć na swoim rachunku pewien bufor bezpieczeństwa finansowego na wszelki wypadek. Jeśli zdarzy ci się sytuacja nieprzewidziana, np. awaria samochodu czy zepsuta pralka, możesz bez dopełniania jakichkolwiek formalności skorzystać z pieniędzy banku i wydać je w taki sposób, jak chcesz.

Od czego zależy kwota limitu kredytowego na rachunku?

Oczywiście nie jest tak, że limit kredytowy w koncie osobistym otrzymujesz w prezencie od banku. Może on zaproponować ci taką usługę, ale i tak nawet w takim przypadku musisz przejść proces, w ramach którego bank sprawdzi, czy stać cię na taki kredyt i czy będziesz w stanie go spłacić, jeśli z niego skorzystasz. Procedura jest realizowana jednokrotnie, w momencie starania się o przyznanie linii kredytowej.

Na podstawie m.in. historii twojego rachunku bankowego bank bada zdolność kredytową i dobiera do niej optymalny limit kredytowy, którego udzielenie nie będzie stanowiło zbyt wysokiego ryzyka. Poza tym bank bierze pod uwagę historię kredytowania w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). Jeśli masz tam zaległości, to wówczas bank najpewniej nie zaproponuje ci limitu w koncie albo w ogóle odrzuci twój wniosek o skorzystanie z tego rozwiązania.

Musisz wiedzieć zatem, że kwota przyznanych limitów kredytowych, w tym suma przyznanych limitów w koncie osobistym zależy od twojej zdolności kredytowej. Podczas jej ustalania bank bierze pod uwagę takie kryteria jak:

  • wysokość regularnych wpływów na twoje konto osobiste,
  • historię rachunku bankowego,
  • korzystanie z innych produktów finansowych dostępnych w ofercie tego samego banku.

Bank przyznaje limit kredytowy na podstawie badania zdolności kredytowej oraz zgodnie ze zgłaszanymi przez ciebie potrzebami. Jeśli wnioskujesz o limit kredytowy, wpisujesz jednocześnie w swoim wniosku kwotę, o jaką prosisz. Bank ustosunkuje się do niej i przyzna taki limit, jakiego potrzebujesz lub niższy, jeśli się okaże, że nie stać cię na dane zadłużenie lub jeśli bank ma po prostu niższe limity kredytowe oferowane swoim klientom.

Kto może wnioskować o limit kredytowy na koncie? Jak to zrobić?

Chcesz mieć limit na rachunku bankowym? Wyjaśniamy, jakie kryteria musisz spełnić. Przede wszystkim musisz mieć rachunek osobisty w banku, w którym chcesz uruchomić taką usługę. Najlepiej, byś co najmniej kilka miesięcy wcześniej założył konto bankowe i wówczas postarał się o limit kredytowy. Dlatego podstawowym wymogiem, jaki stawiają banki swoim potencjalnym klientom – posiadaczom limitu kredytowego w koncie – jest ukończenie 18 roku życia. To właśnie wówczas zgodnie z prawem stajesz się osobą pełnoletnią, a więc posiadającą pełną zdolność do czynności prawnych, taką, która może zaciągać zobowiązania i nabywać prawa.

Wśród pozostałych kryteriów branych pod uwagę przy przyznawaniu limitów kredytowych znajdują się:

  • posiadanie konta w danym banku lub bycie jego współwłaścicielem,
  • wykazywanie stałego źródła dochodu w odpowiedniej dla banku wysokości,
  • posiadanie adresu na terenie Rzeczypospolitej Polskiej,
  • złożenie stosownego wniosku o uruchomienie linii kredytowej.

Początkiem drogi do tego, by uzyskać limit kredytowy w koncie, jest wnioskowanie o niego w banku, w którym masz rachunek osobisty. Najczęściej bez problemu otworzysz limit na koncie za pośrednictwem swojej bankowości elektronicznej albo bezpośrednio w oddziale bankowym. Czasami można to zrobić nawet przez telefon lub w aplikacji mobilnej.

Do wniosku o limit kredytowy w koncie zwykle trzeba dołączyć pewne dokumenty i informacje, w tym:

  • dowód osobisty;
  • informacje o wysokości średnich dochodów netto, jakie pozyskiwałeś w ciągu ostatnich trzech miesięcy;
  • dane pracodawcy;
  • oświadczenie o ewentualnych innych posiadanych zobowiązaniach finansowych.

Jako przedsiębiorca, a nie pracownik etatowy, będziesz musiał złożyć inne dokumenty. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, twoja zdolność kredytowa zostanie wyliczona na podstawie rocznego zeznania podatkowego z ostatniego roku lub dwóch lat oraz z wykorzystaniem książki przychodów i rozchodów (KPiR). Bank może poprosić cię w takiej sytuacji o przedstawienie zaświadczenia z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami czy z ZUS-u lub KRUS-u o niezaleganiu z płatnością obowiązkowych składek na ubezpieczenia społeczne.

Koszty limitu kredytowego. Ile wyniesie nas ta usługa?

W zależności od tego, czy wnioskujesz o limit kredytowy na koncie osobistym, czy mowa o limicie na karcie kredytowej, koszty związane z korzystaniem z takiego rozwiązania finansowego będą się różnić.

W odróżnieniu od kredytu gotówkowego czy pożyczki w przypadku limitów kredytowych – w koncie i na karcie kredytowej – odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty limitu. Jako klient płacisz więc tylko za to, z czego skorzystasz. Oprocentowanie jest limitowane zarówno w przypadku karty kredytowej, jak i linii kredytowej w koncie osobistym. Nie może ono przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego. Aktualne maksymalne odsetki od limitów kredytowych wynoszą 20%.

Banki dodatkowo mogą naliczać takie opłaty jak:

  • prowizja za przyznanie limitu,
  • opłata za przedłużenie limitu na kolejne np. 12 miesięcy,
  • prowizja za podwyższenie kwoty linii kredytowej w koncie lub na karcie kredytowej,
  • opłata karna za niedotrzymanie terminu spłaty limitu.

W zależności od tego, czy aktywnie korzystasz z karty kredytowej lub limitu w koncie osobistym, opłaty związane z posiadaniem takiego rozwiązania finansowego będą inne lub może nie być ich wcale.

Na przykład limit kredytowy w Santander Banku Polska udzielony w koncie osobistym nie pociągnie za sobą żadnych prowizji za udzielenie lub podwyższenie kwoty kredytu w bankowości elektronicznej.  Ale trzeba uważać przy korzystaniu z karty kredytowej, ponieważ niemałe opłaty zostaną pobrane, jeśli skorzystasz z karty kredytowej tak jak z debetówki, czyli wypłacisz nią pieniądze w bankomacie. To droga operacja i jeśli możesz, nie wykonuj jej.

Więcej o kosztach karty kredytowej: Ile kosztuje karta kredytowa? >>

Limit kredytowy na karcie kredytowej. Czym się różni?

Z kartą kredytową możesz zacząć wydawać pieniądze z limitu kredytowego. Z kartą związany jest tzw. okres bezodsetkowy (grace period), w czasie którego nie płacisz żadnych odsetek od kwoty wykorzystanego limitu. Grace period składa się z okresu rozliczeniowego oraz z okresu przeznaczonego na spłatę zobowiązania kredytowego wobec banku. Łącznie trwają one około 50–60 dni, w zależności od banku, w którym ubiegałeś się o przyznanie limitu.

Przez czas trwania okresu bezodsetkowego możesz korzystać całkowicie bezpłatnie z pieniędzy należących do banku, a jeśli spłacisz swoje zadłużenie powstałe na karcie kredytowej w tym terminie, bank nie naliczy ci odsetek. Dlatego warto korzystać właśnie w taki sposób z nieoprocentowanych środków finansowych. Jeśli jednak nie spłacisz swojego zadłużenia terminowo, tak jak wskazuje na to okres bezodsetkowy, liczyć się musisz z tym, że bank naliczy ci oprócz regulaminowych odsetek według założonej stopy procentowej także dodatkowe koszty i prowizję.

Zaletą związaną z posiadaniem karty kredytowej w odróżnieniu od limitu w koncie jest to, że możesz z niej skorzystać od razu po przyznaniu ci przez bank limitu kredytowego. Nie musisz na nic czekać, co więcej, proces formalny związany z uzyskaniem karty kredytowej jest mało skomplikowany. Bank podejmuje decyzję o przyznaniu ci limitu kredytowego jednorazowo, a ty jako posiadacz karty kredytowej możesz później dowolnie nim dysponować. Właściwie tak samo jak przy limicie w koncie osobistym, gdzie po spłacie zobowiązania środki finansowe do założonej wysokości są ponownie pozostawiane do twojej dyspozycji.

Te informacje warto poznać: Czym różni się debet na koncie od limitu na karcie kredytowej? >>

Jak wygląda spłata limitu kredytowego na rachunku i karcie?

Spłata kredytu na karcie kredytowej odbywa się jednak zupełnie inaczej niż w przypadku linii kredytowej w koncie osobistym. Wszystko przez to, że limit na karcie spłacany jest bezpośrednio na utworzony rachunek kredytowy klienta, a linia kredytowa w koncie spłacana jest za każdym razem, gdy ty lub inna osoba bądź instytucja dokonacie płatności na twoje konto. W ten sposób limit w koncie odnawia się i możesz z niego skorzystać jeszcze raz.

Nie musisz pamiętać o terminach spłaty zadłużenia na koncie osobistym w ramach przyznanego ci limitu kredytowego, bo nie obowiązuje tu coś takiego jak okres bezodsetkowy. Z jednej strony to zaleta, ale z innej wada – karta kredytowa dzięki temu może być wykorzystywana bezpłatnie, czego nie ma przy limicie na koncie osobistym, ale i odsetki płacone od niego są zwykle niższe.

Karta kredytowa, która jest często wykorzystywana, a do tego regularnie spłacana w okresie bezodsetkowym stanowi lepsze rozwiązanie w tym samym zakresie niż limit na rachunku osobistym. Jeśli jednak chcesz traktować limit na karcie kredytowej jako bufor bezpieczeństwa finansowego, to lepszą opcją będzie jednak limit udzielony ci limit na koncie osobistym.

Zobacz dodatkowo: W jaki sposób spłaca się kartę kredytową? >>

Który limit kredytowy jest lepszy? Wady i zalety obu rozwiązań

Korzystanie z limitu kredytowego może być dobrym rozwiązaniem na tzw. wszelki wypadek. Dzięki niemu możesz skorzystać z pieniędzy banku wtedy, gdy okaże się to niezbędne. Sprawdź w poniższej tabeli, jakie są zalety i wady linii kredytowej otwartej w koncie osobistym, by ocenić, czy takie rozwiązanie spełnia wszystkie twoje oczekiwania.

Limit kredytowy w koncie osobistym

Zalety

Wady

- Odnawialność limitu kredytowego, czyli możliwość wielokrotnego korzystania z pieniędzy banku bez podpisywania kolejnych umów kredytowych
- Mało formalności związanych z ubieganiem się o limit w koncie
- Odsetki naliczane wyłącznie od wykorzystanej części środków
- Automatyczna spłata przy każdej wpłacie na konto
- Brak konieczności jednorazowej spłaty zadłużenia

- Korzystanie z limitu dopiero po wydaniu własnych środków z konta
- Stosunkowo niewielka kwota limitu
- Naliczanie odsetek od pierwszego dnia skorzystania z linii kredytowej w koncie
- Możliwość skorzystania z limitu w koncie tylko przez klientów o dobrej historii rachunku osobistego


W podobny sposób można przedstawić w jednym miejscu wady i zalety limitu kredytowego na karcie kredytowej.

Limit kredytowy na karcie kredytowej

Zalety

Wady

- Możliwość korzystania z bezpłatnego kredytu w okresie bezodsetkowym
- Dowolność w dysponowaniu środkami finansowymi
- Jednokrotne dopełnienie formalności związanych z uruchomieniem limitu
- Odnawianie limitu po spłacie zadłużenia
- Spłata zadłużenia w dogodny sposób, także ratalny

- Wysokie oprocentowanie kredytu, jeśli nie zostanie spłacony w okresie bezodestkowym
- Wysokie opłaty naliczane w związku z wypłatą gotówki z karty kredytowej w bankomacie
- Konieczność wpłaty ustalonego przez bank minimum w

Oba rodzaje limitów kredytowych, czy to w postaci limitu w koncie osobistym czy limitu przyznanego wraz z kartą kredytową, to w dalszym ciągu kredyty, które trzeba będzie spłacić. Korzystaj z takich produktów odpowiedzialnie – tylko wtedy, gdy rzeczywiście jest to niezbędne.

Zastanów się, co będzie dla ciebie w rzeczywistości najkorzystniejszym rozwiązaniem. Karta kredytowa czy linia w koncie osobistym? Jeśli kredytówka ma być tylko poduszką finansową i marginesem bezpieczeństwa, a na co dzień spoczywać po prostu w portfelu lub w szufladzie, wybierz linię kredytową w koncie osobistym. Jeśli zaś masz zamiar stale z niej korzystać, wybierz właśnie kartę kredytową w wybranym banku, niekoniecznie w tym samym, w którym masz otwarte konto osobiste.

Data publikacji:
26 Sie 2022

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły