Na czym polega automatyczna spłata kredytu i kiedy warto się na nią zdecydować?

Obowiązkiem każdego kredytobiorcy, który zaciąga zobowiązanie w banku – czy to kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny, jest regularna spłata rat kapitałowo-odsetkowych, zgodnie z przedstawionym przez bank harmonogramem.

Aby sobie to ułatwić, warto jest wykorzystać mechanizm automatycznego regulowania zobowiązania. Sprawdź, jak to zrobić i na czym to właściwie polega.

Na czym polega automatyczna spłata kredytu?

Spłata kredytu z reguły odbywa się w ratach kapitałowo-odsetkowych. Mogą one być malejące lub równe (raty annuitetowe). Co istotne, podpisując umowę kredytową, każdy klient zobowiązuje się do regularnej i terminowej spłaty rat.

W przeciwnym wypadku naraża się na naliczenie mu odsetek karnych od opóźnienia w spełnieniu zobowiązania. Sprawdź, ile wynoszą odsetki ustawowe za opóźnienie, by wiedzieć, jaką kwotę będziesz musiał w takim przypadku zapłacić dodatkowo instytucji kredytującej.

Nie narazisz się jednak na to, jeśli wybierzesz automatyczną spłatę raty kredytu. Na czym to polega? Możesz ustanowić automatyczne przelewanie środków na konto powiązane z zobowiązaniem.

To bardzo wygodna opcja, zwłaszcza w przypadku karty kredytowej, gdzie w szczególności terminowe oddawanie długu w tak zwanym okresie bezodsetkowym pozwala na uniknięcie naliczania odsetek od kredytu z danego miesiąca. Automatyczna spłata karty kredytowej to jedna z możliwości, z jakich możesz skorzystać.

Prócz tego dla własnej wygody możesz ustawić na swoim koncie automatyczną spłatę kredytu gotówkowego czy kredytu hipotecznego. Zgodnie ze złożoną dyspozycją na rachunku instytucja będzie co miesiąc automatycznie pobierała z Twojego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego bądź z rachunku technicznego przypisanego do kredytu odpowiednią kwotę i zaliczała ją na poczet spłaty zobowiązania.

Możesz być pewny, że dzięki temu zadłużenie nie powiększy się przez ryzyko powstania opóźnień, ale w Twojej gestii leży zapewnienie na rachunku odpowiednio wysokiego salda, by bank miał z czego pobrać kwotę odpowiadającą wysokości raty.

Jakie zadłużenia można spłacać automatycznie?

Banki w zasadzie nie precyzują, jakie zadłużenia można spłacać w ramach automatycznej spłaty zobowiązań. Mogą być to zarówno kredyt gotówkowy, jak i hipoteczny, czy karta kredytowa.

Aby jednak wiedzieć, czy dany produkt możesz spłacać w automatycznym trybie, sięgnij po swoją umowę – powinieneś mieć w niej wykazane wszystkie uregulowania dotyczące zobowiązania.

Jeśli jest tam zapis, że kredyt należy spłacać samodzielnie, poprzez wpłatę odpowiedniej kwoty na rachunek bankowy, wówczas bank najprawdopodobniej nie będzie mógł pobrać środków automatycznie. Forma spłaty proponowana przez bank jest ujęta w umowie.

Co ciekawe, banki najczęściej nie dają możliwości wyboru, w jakim trybie trzeba spłacać zobowiązanie. Narzucają ręczną lub automatyczną formę regulowania rat. Jeśli w umowie kredytowej znajduje się zapis o samodzielnej, ręcznej spłacie, to jedyne, co możesz zrobić, aby skorzystać z automatycznej, to złożyć wniosek do banku z prośbą o zmianę w tym zakresie.

Jak możemy skorzystać z automatycznej spłaty zadłużenia?

Jak spłacać kredyt w formie automatycznej? Musisz zlecić taką spłatę do banku w ramach odpowiedniej dyspozycji. Możesz to zrobić np. podczas wizyty w oddziale banku. Instytucje coraz częściej komunikują się ze swoimi klientami w trybie online lub telefonicznie. Taki sposób dystrybucji produktów i usług bankowych zyskał na popularności w dobie pandemii koronawirusa i obecnie jest kontynuowany.

Zwróć uwagę, że w wielu bankach dyspozycję automatycznej spłaty zadłużenia możesz złożyć na infolinii bankowej, w bankowości elektronicznej – przez internet lub w aplikacji mobilnej swojej instytucji. Najczęściej trzeba mieć konto w tym samym banku, w którym masz zaciągnięty dany kredyt, żeby możliwa była jego automatyczna spłata.

Warto przeczytać: Co się stanie, jeśli spóźnię się z zapłaceniem raty?

Jak skorzystać z automatycznej spłaty kredytu w wybranych bankach?

W zależności od tego, w którym banku chcesz skorzystać z automatycznej spłaty kredytu i jakie ustalenia znajdują się w Twojej umowie, będziesz mógł to zrobić nieco inaczej. Zobacz, jak to wygląda w poszczególnych bankach w Polsce:

• Automatyczna spłata kredytu w PKO Banku Polskim – jest możliwa, o ile masz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, a odpowiednią dyspozycję złożysz podczas wizyty w oddziale PKO, dzwoniąc na infolinię bankową lub wygodnie w aplikacji iPKO. Automatyczną spłatę możesz więc ustanowić bez wychodzenia z domu.
• Alior Bank – automatyczna spłata kredytu to usługa dostępna w bankowości mobilnej lub internetowej Alior Banku. Możesz ją znaleźć w zakładce „dane informacyjne”, którą masz w kategorii „kredyt”.
• mBank – automatyczna spłata kredytu możliwa jest za pośrednictwem infolinii czy bankowości elektronicznej.
• Automatyczna spłata kredytu w ING Banku Śląskim – możliwe jest skorzystanie z usługi na infolinii lub w oddziale banku czy też w panelu klienta, gdzie możesz zlecić wniosek o automatyzację spłaty zobowiązań.

Najczęściej więc cały proces automatycznej spłaty kredytu jest realizowany z poziomu elektronicznego systemu transakcyjnego banku. Nie powinieneś mieć problemu, by złożyć odpowiednią dyspozycję – pozostanie Ci jedynie sprawdzać, czy w określonym przez kredytobiorcę dniu w miesiącu jest ona dokonywana.

Musisz określić datę, która będzie dla Ciebie dogodna, np. dzień po uzyskaniu wynagrodzenia z pracy zawodowej na konto.

To może Cię zainteresować: Wakacje kredytowe. Na czym polegają i jak często można z nich skorzystać?

Co zrobić, jeśli bank nie pobrał automatycznie raty kredytu?

Co powinien zrobić klient, jeśli pomimo ustanowienia automatycznej spłaty kredytu, bank nie pobrał raty? Może się tak niestety zdarzyć z kilku powodów, także z Twojej winy.

Kredytobiorca może nie zapewnić odpowiedniej kwoty środków na koncie, które by odpowiadały wysokości spłacanej raty. Wtedy rzeczywiście bank nie pobierze środków. PKO, ING czy mBank – nie ma znaczenia, jaka to instytucja.

Może się też zdarzyć awaria systemu, kiedy bank nie dokona automatycznej spłaty kredytu. W takiej sytuacji powinieneś skontaktować się z instytucją i wyjaśnić sytuację. Jeśli środki były dostępne na koncie, a płatność tytułem raty kapitałowo-odsetkowej nie została pobrana z winy banku, to nie powinieneś zostać obciążony odsetkami za opóźnienie w uregulowaniu długu.

Wyjaśnij całą sytuację w możliwie jak najkrótszym trybie, bo niepobranie płatności mogło jednak wynikać z Twojej winy, a wtedy odsetki będą już naliczane. Kontroluj co miesiąc, czy w terminie automatycznego pobrania kwoty raty kredytowej rzeczywiście do tego doszło.

Automatyczna spłata kredytu a brak środków na koncie

Brak środków wystarczających na pokrycie miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej to najczęstszy powód tego, że pomimo ustanowienia przez Ciebie odpowiedniej dyspozycji bank nie dokona automatycznej spłaty kredytu w danym czasie.

W praktyce wygląda to w ten sposób, że w ustanowionym dniu automatycznej spłaty raty kapitałowo-odsetkowej instytucja próbuje pobrać wymaganą kwotę, a jeśli na koncie wskazanym przez kredytobiorcę nie ma odpowiedniej sumy, wówczas operacja jest niemożliwa do wykonania.

Później bank spróbuje pobrać ją jeszcze raz w kolejnych dniach, a liczba prób zawarta jest w umowie. Pracownik banku najprawdopodobniej w razie braku odpowiedniej sumy na koncie, by dokonać spłaty raty, skontaktuje się z Tobą. Kolejne próby pobrania środków po terminie płatności raty narażą Cię najprawdopodobniej na naliczenie dodatkowych odsetek.

Sprawdź także: Nie jesteś w stanie spłacać kredytu? Sprawdź, co robić i jakie masz możliwości!

Plusy i minusy automatycznej spłaty kredytu

Zastanawiasz się, czy automatyczna spłata kredytu to rzeczywiście tak wygodne dla kredytobiorcy rozwiązanie, jak mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka? Sprawdź w poniższej tabeli, jakie ma ono wady i zalety:

Czy warto zdecydować się na automatyczną spłatę kredytu?

Automatyczna spłata kredytu ułatwia uiszczanie rat zobowiązań. To w szczególności wygodne, gdy spłacasz nie jedną, ale kilka różnych. Nie musisz więc pamiętać o terminach spłaty i dokonywać ręcznych przelewów, co zajmuje Twój cenny czas.

Natomiast wadą takiego rozwiązania pozostaje to, że system bankowy może nie zadziałać, przez co spóźnisz się ze spłatą zobowiązania. Jeśli w danym czasie znajdziesz się w trudnej sytuacji finansowej, to bank i tak dokona automatycznej spłaty długu, gdy będziesz mieć na koncie odpowiednią kwotę pieniędzy.

Nie możesz powstrzymać takiej dyspozycji i przeznaczyć pieniędzy, chociażby na zapłacenie rachunku za czynsz lub za prąd, gaz czy wodę. Kredyt i jego spłata mają wówczas pierwszeństwo.

Nie ulega żadnym wątpliwościom, że automatyczna spłata kredytu ma wiele zalet, ale ma ona również swoje wady, o których nie powinieneś zapominać. Musisz wziąć je pod uwagę, jeśli chcesz skorzystać z automatyzacji regulowania rat kapitałowo-odsetkowych.

Nie przegap: Karencja kredytu hipotecznego. Czym jest okres karencji kredytowej i ile może trwać?