Jednym z kryteriów, który trzeba spełnić, aby starać się o ustawowe wakacje kredytowe 2024 lub pomoc w spłacie kredytu hipotecznego z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, jest odpowiednia relacja płaconej raty do osiąganych dochodów. To właśnie określa wskaźnik RdD. Do czego służy? Właśnie do tego, aby dowiedzieć się, czy spełniamy kryteria do otrzymania pożyczki.
W 2024 r. wykorzystywany jest także przy wakacjach kredytowych. Kredytobiorcy, którzy chcą z nich skorzystać, muszą spełnić odpowiednie warunki, czyli:
- spłacać kredyt w polskiej walucie,
- kredyt musi służyć zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych,
- umowa kredytowa powinna być zawarta przed 1.07.2022 r., a termin zakończenia okresu kredytowania powinien przypadać po upływie 6 miesięcy od tej daty,
- wartość kredytu nie może przekraczać 1,2 mln zł.
Należy spełnić jeszcze jeden z dwóch warunków:
- średnia arytmetyczna wartość wskaźnika RdR za okres ostatnich 3 miesięcy przed złożeniem wniosku o wakacje kredytowe musi przekraczać 30%,
- trzeba mieć na utrzymaniu co najmniej troje dzieci.
Aby obliczyć wskaźnik raty do dochodu, wystarczy zastosować prosty wzór. Należy podzielić wysokość spłacanej raty kredytu przez wysokość uzyskiwanego dochodu gospodarstwa domowego. Podpowiadamy, jak wykonać prawidłowe obliczenia wskaźnika RdD.
Co to jest wskaźnik RdD?
RdD, czyli rata do dochodu pozwala określić stosunek wydatków kredytobiorcy na miesięczną ratę kapitałową i odsetkową kredytu mieszkaniowego do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego.
Zgodnie z wymogami obowiązującej Ustawy o wsparciu kredytobiorców osiągnięcie określonego wskaźnika RdD jest jednym z wymogów do tego, aby starać się o wakacje kredytowe oraz pożyczkę z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
O wakacje kredytowe mogą starać się m.in. osoby, których wskaźnik RdD przekracza 30%, czyli wydatki na miesięczną ratę wynoszą ponad 30% ich dochodów. Z przerwy od spłaty rat można skorzystać łącznie przez 4 miesiące w 2024 r. Po 2 miesiące w okresie:
- 1.06-31.08.2024 r.,
- 1.09-31.12.2024 r.
Dodatkowo można skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Na wsparcie mogą liczyć m.in. osoby, których rata kredytu mieszkaniowego przekracza 40% dochodu gospodarstwa domowego. Również kredytobiorcy, których miesięczny dochód pomniejszony o ratę kredytu mieszkaniowego, nie przekracza:
- 1940 zł – w przypadku gospodarstwa jednoosobowego,
- 1500 zł pomnożone przez liczbę członków gospodarstwa – w przypadku większych rodzin,
mogą liczyć na pomoc.
Kredytobiorcy mogą otrzymać pożyczkę w wysokości do 3 tys. zł miesięcznie, które mogą być wypłacane do 40 miesięcy. Pożyczone środki trzeba oddać, ale są nieoprocentowane, a zwrot rozpoczyna się dopiero po dwóch latach od wypłaty ostatniej transzy wsparcia. Pożyczkę oddaje się przez ponad 16 lat, w 200 ratach. Po terminowej spłacie 134 rat pozostała część pożyczki jest umarzana. Można otrzymać nawet 120 tys. zł, a oddać nieco ponad 80 tys. zł. Warto wiedzieć, że Fundusz jest prowadzony przez Bank Gospodarstwa Krajowego, a składają się na niego wszystkie banki, które działają w polskim sektorze bankowym.
Jeśli chcesz skorzystać z wakacji kredytowych lub FWK, konieczne jest obliczenie wskaźnika RdD. Pozwala on określić, czy spełniasz warunki uzyskania wsparcia w spłacie kredytu mieszkaniowego.
Jak wyliczyć wysokość wskaźnika RdD? Jak wygląda wzór?
Jeśli coraz trudniej jest Ci spłacać raty kredytu mieszkaniowego, z pomocą wskaźnika RdD łatwo sprawdzisz, czy możesz skorzystać ze wsparcia od państwa.
Wskaźnik RdD - wzór
W przypadku wakacji kredytowych pod uwagę bierze się średnią arytmetyczną wskaźnika RdD z ostatnich 3 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku o przerwę w spłacie rat. Jeśli Twoje zarobki w poszczególnych miesiącach różnią się, musisz obliczyć wskaźnik RdD za każdy z nich, a następnie otrzymane wyniki zsumować i podzielić przez 3.
Jak sprawdzić Twój średni wskaźnik RdD?
Przykład 1. Prowadzisz jednoosobowe gospodarstwo domowe i rata Twojego kredytu hipotecznego wynosi 1 900 zł, a Twoje zarobki za marzec, kwiecień i maj wyglądały następująco: 3 900 zł, 4 200 zł, 4 100 zł. Jak obliczyć wskaźnik RdD? Należy osobno obliczyć każdy miesiąc, a następnie zsumować wyniki i podzielić przez 3:
RdD za marzec = 1 900 zł / 3 900 zł = 48,7%
RdD za kwiecień = 1 900zł / 4 200 zł = 45,2%
RdD za maj = 1 900 zł / 4 100 zł = 46,3%
Średnia wartość RdD z trzech miesięcy = (48,7% + 45,2% + 46,3%) / 3 = 46,7%
Twój wskaźnik RdD pozwala Ci starać się o wakacje kredytowe, jeśli spełniasz pozostałe warunki.
Przykład 2. Rata Twojego kredytu hipotecznego wynosi 3 000 zł. Do kredytu przystąpiłeś razem z żoną i oboje zarabiacie po 4 000 zł netto. Łącznie Wasze dochody wynoszą 8 000 zł. Jak w takim przypadku wygląda wskaźnik RdD? Jak obliczyć, czy możesz skorzystać ze wsparcia? Wasze zarobki są stałe, więc nie musicie wyciągać średniej wskaźnika RdD z 3 miesięcy. Wystarczy wykonać jedno obliczenie:
RdD = 3 000 zł / 8 000 zł = 37,5%
Wasz wskaźnik RdD jest wystarczający, by starać się o wakacje kredytowe.
Warto jeszcze wyjaśnić, jak liczyć wysokość dochodów. Miesięczny dochód to suma przychodów, od której należy odjąć:
- miesięczny podatek dochodowy od osób fizycznych i koszty uzyskania przychodu,
- składki na ubezpieczenie zdrowotne oraz ubezpieczenie społeczne,
- kwotę alimentów świadczonych na rzecz innych osób.
Jeżeli masz trudności z obliczeniem dochodów, możesz udać się do banku, w którym zaciągnąłeś kredyt. Otrzymasz tam informację, jak wyliczyć dochód, za jaki okres i co się w niego wlicza. Warto wiedzieć, że Ustawy o pomocy społecznej zawierają długi katalog świadczeń, których nie wlicza się do dochodu.
Warto wiedzieć: Jak recesja w Polsce wpłynie na poziom inflacji?
Czy możemy manipulować wysokością wskaźnika RdD?
Czasami zdarza się tak, że brakuje naprawdę kilku procent do tego, aby spełnić warunek przyznania pożyczki z Funduszu. Czy można zmienić wskaźnik RdD, który pokaże wyższe obciążenie ratą, niż jest w rzeczywistości?
Niestety nie jest to takie łatwe, bo każdy bank ma swoje kryteria wyliczania dochodu gospodarstwa domowego, a to od tego zależy, ile wyniesie wskaźnik RdD. Nie jest to więc deklaratywne, tylko musi być zgodne z procedurami banku i potwierdzone np. wpływami wynagrodzenia.
Jedynym sposobem na to, aby podwyższyć wskaźnik RdD, jest umówienie się z pracodawcą na przekazywanie części wypłaty w gotówce. Wtedy bankowi trudniej jest zidentyfikować, ile w rzeczywistości zarabiamy. Trzeba jednak z tyłu głowy mieć fakt, że zatajenie prawdy będzie się wiązało z problemami.
Gdy wskaźnik RdD jest za niski, warto pamiętać o drugim warunku wakacji kredytowych, czyli utrzymywaniu co najmniej trojga dzieci w wieku do 18 lat lub 25 lat, jeśli kontynuują naukę albo dzieci niepełnosprawnych bez względu na wiek. Jeśli spełniasz ten i pozostałe warunki niedochodowe, możesz starać się o zawieszenie spłaty rat kredytu mieszkaniowego. Osoby, które utrzymują 3 lub więcej dzieci, nie muszą spełniać warunku dotyczącego wskaźnika RdD na poziomie 30% lub więcej.
Co warto zapamiętać o wskaźniku RdD i wsparciu dla kredytobiorców?
- Wskaźnik RdD jest istotny, jeśli chcesz skorzystać z wakacji kredytowych lub wsparcia z FWK,
- obliczenie wskaźnika jest proste i możesz tego dokonać samodzielnie na podstawie wzoru,
- o wakacje kredytowe możesz starać się już w czerwcu 2024 r.,
- jeżeli jesteś w trudnej sytuacji finansowej, możesz zawnioskować o nieoprocentowaną pożyczkę z FWK.
0 Komentarze